Понятие и нормативно-правовая основа банковской деятельности

1. Банковская деятельность — давно сложившийся объективно необходимый элемент нормального функционирования обще­ства, государства и его граждан, а также международного (межго­сударственного) экономического сотрудничества, связанный с обеспечением их финансовыми услугами. Понятие это родовое. Проводят банковскую деятельность многие организации, разли­чающиеся по наименованию, организационно-правовым фор­мам, порядку учреждения, полномочиям и формам их осуществ­ления, характеру действий и юридической ответственности. Вме­сте с тем все они входят в единую банковскую систему РФ, состоящую из двух уровней. Первый включает Банк России, второй — кредитные организации. В банковскую систему входят также филиалы и представительства иностранных банков. Статус иност­ранного имеет банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегист­рирован. Эффективная банковская система, говорится в Посла­нии 2002 г. Президента РФ, является важнейшим условием дина­мичного экономического развития. «Она призвана аккумулиро­вать финансовые ресурсы и превращать их в инвестиции».

В раскрытии нормативно-правовой основы банков и банков­ской деятельности необходимо подчеркнуть два обстоятельства. Во-первых, согласно п. «ж» ст. 71 Конституции РФ, финансо­вое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические служ­бы, включая федеральные банки, находятся в исключительном ведении Российской Федерации. Во-вторых, правовое регули­рование банковской деятельности осуществляется строго огра-

§ 1. Понятие и нормативно-правовая основа 629

ниченным кругом актов: Конституцией РФ (см., например, ст. 75, 83, 103); федеральными законами, в частности «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ¹, от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)»² (далее — Федеральный закон 2002 г.); нормативными ак­тами Банка России. Такого рода нормативные акты не вправе, в частности, издавать Президент РФ и Правительство РФ.

Важное место в регулировании банковской деятельности за­нимают обычаи. Они не всегда сформулированы (изложены) в письменной форме, но эти обычаи знают и их придерживаются банковские работники. Гражданский кодекс РФ обязывает счи­таться с ними при рассмотрении возникающих конфликтов так­же арбитражные суды. Форму обычаев приобрели, например, некоторые правила, содержащиеся в актах Госбанка СССР, ко­торые ныне формально утратили силу.

Неблагоприятной для экономики, предпринимательства, да и всего общества чертой рассматриваемой нормативно-правовой основы является ее нестабильность. Особо надо выделить нелег­кую правовую судьбу Закона о Центральном банке РФ (далее — Закон). В новой редакции Закон был принят в конце апреля 1995 г., после чего в него было внесено десять изменений и дополнений. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ вступил в силу с 13 июля 2002 г. Этому предшествовали полные драматизма острейшие дискуссии с участием Президента РФ, Правительства РФ, Совета Федерации, Государственной Думы и Банка России, с уходом со своих постов руководства после­днего. Многократно изменялся и дополнялся также Федераль­ный закон «О банках и банковской деятельности».

2. Возглавляет банковскую систему Банк России — специ­фичный государственный орган банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Его устав­ный капитал и иное имущество составляет федеральная соб­ственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Банк России на начало 2003 г. имел уставный капитал в размере 3 млрд руб., увеличив его в течение 2002 г. в несколько раз. Но государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предус­мотрено федеральными законами. Не допускаются без согласия Банка России любые изъятия и обременения обязательствами

¹ СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; последнюю редакцию см.: Федеральный
закон от 21 марта 2002 г. № 31-ФЗ // СЗ РФ. 2002. № 12. Ст. 1093.

² СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; Российская газета. 2003. 14 янв.

Тема 12. Банковская деятельность

его имущества. Иное может быть предусмотрено лишь феде­ральным законом.

Банк России — юридическое лицо с той, однако, особеннос­тью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Получение прибыли не есть цель его деятельности. Основные цели Банка России: защита и обеспечение устойчи­вости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и беспере­бойного функционирования системы расчетов.

Банк России образует единую централизованную систему с вер­тикальной структурой управления. В систему входят централь­ный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учеб­ные заведения и другие организации.

Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не являются юридическими лица­ми, не имеют права принимать решения, носящие норматив­ный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, век­сельные и другие обязательства без разрешения Совета директо­ров (о нем см. ниже). Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются положением о терри­ториальных учреждениях Банка России, утверждаемым Сове­том директоров. Законодательные органы отдельных республик приняли законы, по которым их национальные банки рассмат­риваются в качестве юридических лиц, имеющих свой устав. Подобные акты, как противоречащие Конституции РФ и феде­ральным законам, не могут применяться.

3. Все кредитные организации, напротив, являются коммерчески­ми организациями со статусом юридического лица. Для достижения основной цели своей деятельности — извлечения прибыли — кре­дитная организация на основании специального разрешения (ли­цензии) Банка России имеет право осуществлять банковские опе­рации. Кредитные организации образуются на основе любой фор­мы собственности — частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Организацион­но-правовые же формы, в которых могут создаваться кредитные организации, ограничены хозяйственными обществами — обще­ствами с ограниченной ответственностью, обществами с дополни­тельной ответственностью и акционерными обществами.

Все кредитные организации обладают специальной право­способностью. На отдельные виды предпринимательства для них установлены законом прямые запреты. Так, осуществление кредитной организацией производственной, торговой или стра­ховой деятельности влечет наложение административного штрафа в размере от 400 до 500 минимальных размеров оплаты

§ 2. Банковская деятельность и роль Центробанка РФ 631

труда (ч. 1 ст. 15.26 КоАП РФ). Штраф накладывается поста­новлением судьи.

Кредитные организации подразделяются на две большие группы:

а) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуще­
ствлять в совокупности следующие банковские операции: привле­
чение во вклады денежных средств физических и юридических
лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой
счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие
и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

б) небанковские кредитные организации, могущие осуществ­
лять лишь отдельные банковские операции. Допустимые соче­
тания последних устанавливаются для них Банком России. Ис­
черпывающего перечня видов небанковских кредитных органи­
заций в законодательстве нет. К ним относятся, например,
ломбарды, кредитные товарищества и союзы, общества взаим­
ного кредита, расчетные (клиринговые) центры.

Законодательство проводит строгую линию на четкое разгра­ничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно со­держать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанков­ская кредитная организация», а также указание на его организа­ционно-правовую форму. Игнорирование данного требования есть грубое нарушение законности. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего от Бан­ка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Содержание банковской деятельности и роль Центрального банка Российской Федерации как органа государственного управления ею

1. Соответственно структуре банковской системы целесооб­разно вычленять три типа банковской деятельности: осуществ­ляемую Банком России, коммерческими банками и небанков­скими кредитными организациями. У Банка России отчетливо просматриваются два крупных направления деятельности.

Первое направление охватывает его многообразные функции как органа федеральной экономической службы, т. е. специфи­ческого органа государственного управления.

Тема 12. Банковская деятельность

Во-первых, в рамках этого направления Банк России по воп­росам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и орга­нов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Эти акты не имеют обратной силы и должны быть зареги­стрированы в Министерстве юстиции РФ и, как правило, всту­пают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России — «Вест­нике Банка России». Акты, регулирующие отношения внутри системы Банка России, издаются им в форме приказов и распо­ряжений, а все другие — в форме правил, указаний, положений и инструкций, в которых конкретизируются основные вопросы банковской деятельности.

В ст. 7 Федерального закона 2002 г. приведен перечень нор­мативных актов, не подлежащих государственной регистрации. К ним отнесены те, которые устанавливают: курсы иностран­ных валют по отношению к рублю; изменение процентных ста­вок; размер резервных требований; размеры обязательных нор­мативов для кредитных организаций и банковских групп; пря­мые количественные ограничения; правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России; порядок обеспечения функционирования Банка России.

Во-вторых, Банк России монопольно эмитирует наличные деньги и организует наличное денежное обращение: принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денеж­ных знаков, без ограничений обменивает ветхие и поврежден­ные банкноты, устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций, опре­деляет для них порядок ведения кассовых операций.

В-третьих, во взаимодействии с Правительством РФ Банк России разрабатывает и проводит в жизнь единую государствен­ную денежно-кредитную политику. Основными инструментами и методами этой политики являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); опера­ции на открытом рынке; рефинансирование кредитных органи­заций; валютные интервенции; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения; эмис­сия облигаций от своего имени.

В-четвертых, Банк России осуществляет банковское регули­рование и надзор, главная цель которых — поддержание ста­бильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. При этом Банк России не вправе вмешиваться в

§ 2. Банковская деятельность и роль Центробанка РФ

оперативную деятельность кредитных организаций, за исклю­чением случаев, предусмотренных федеральными законами. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществ­ляются через действующий на постоянной основе орган — Ко­митет банковского надзора, объединяющий структурные под­разделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций. Банк России, в частности:

принимает решение о государственной регистрации кредит­ных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмот­ренных федеральными законами сведений осуществляется упол­номоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов упол­номоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и доку­ментов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следую­щего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России. Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый госу­дарственный реестр юридических лиц;

выдает им после государственной регистрации лицензии на осуществление банковских операций. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с мо­мента получения лицензии, выданной Банком России;

предъявляет квалификационные требования к руководите­лям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации;

устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтер­ского учета, составления и представления бухгалтерской и ста­тистической отчетности;

регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организа­циями.

Тема 12. Банковская деятельность

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы, например:

минимальный размер уставного капитала для вновь создавае­мых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;

предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал;

максимальный размер крупных кредитных рисков;

максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

нормативы ликвидности кредитной организации и др. (см. ст. 62).

Будучи обязанным осуществлять постоянный надзор за со­блюдением кредитными организациями банковского законода­тельства и собственных нормативных актов, Банк России про­водит проверки коммерческих организаций и направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении вы­явленных в их деятельности нарушений. В случае невыполне­ния предписаний он вправе взыскать с кредитной организации штраф до одного процента от размера оплаченного уставного капитала, потребовать от нее реорганизации и (или) замены ру­ководителей, назначить временную администрацию по управ­лению ею на срок до шести месяцев, отозвать лицензию на осу­ществление банковских операций.

Весьма сомнительной представляется норма ст. 73 Федераль­ного закона 2002 г., ограничившая возможности Банка России по надзору за коммерческими организациями. При осуществле­нии функций банковского регулирования и банковского надзо­ра Банк России не вправе проводить более одной проверки кре­дитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной органи­зации (ее филиала). При этом проверкой могут быть охвачены только пять календарных лет деятельности кредитной организа­ции (ее филиала), предшествующие году проведения проверки.

В порядке исключения из общего правила проведение Бан­ком России повторной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчет­ный период деятельности кредитной организации (ее филиала) за уже проверенный период разрешается лишь по следующим основаниям:

если такая проверка проводится в связи с реорганизацией или ликвидацией кредитной организации;

в порядке контроля за деятельностью территориального уч­реждения Банка России, проводившего проверку. Повторная

§ 2. Банковская деятельность и роль Центробанка РФ 635

проверка кредитной организации (ее филиала) в порядке ука­занного контроля проводится Банком России на основании мо­тивированного решения Совета директоров;

по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

В-пятых, Банк России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов (общий срок таких расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Федерации, пяти дней — в пределах РФ); определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами.

В-шестых, Банк России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях; ус­танавливает и публикует официальные курсы иностранных ва­лют по отношению к рублю; осуществляет в соответствии с фе­деральными законами валютное регулирование, включая опера­ции по покупке и продаже иностранной валюты, а также валютный контроль как непосредственно, так и через уполно­моченные банки. Банк России может открывать представитель­ства на территориях иностранных государств.

Второе крупное направление деятельности Банка России — осуществление банковских операций и сделок с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Прави­тельством РФ. В отношениях с ними он выступает не как орган государственного управления, а как равноправный партнер — юридическое лицо, субъект гражданского права. Банк России имеет право, например:

предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

покупать и продавать государственные ценные бумаги на от­крытом рынке;

покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

покупать и продавать иностранную валюту;

покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

выдавать банковские поручительства и гарантии.

Банк России может осуществлять банковские операции по обслуживанию представительных и исполнительных органов

Тема 12. Банковская деятельность

государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных феде­ральными законами. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регио­нах, где отсутствуют кредитные организации.

2. Серьезной проблемой при разработке Федерального зако­на 2002 г. стало законодательное закрепление более совершен­ной структуры управления Банком России. Трудность связана с тем, что отечественная наука пока еще не дала ясного ответа на вопрос о том, что представляет собой Банк России, каковы его правовая природа, место в политической системе общества и системе разделения государственной власти.

Федеральный закон 2002 г. среди органов управления Бан­ком России сохранил Совет директоров, правда, лишив его статуса «высшего органа Банка России», заметно ограничив и более детально «расписав» функции (ср. ст. 11 — 16 Закона и ст. 15—19 Федерального закона 2002 г.). Почти неизменными остались полномочия Председателя Банка России (ср. ст. 18 Закона и ст. 20 Федерального закона 2002 г.).

На первое место при подготовке Федерального закона о Бан­ке России выдвинулся вопрос о совершенствовании контроля за деятельностью Банка, а через последний — за всей банковской системой страны. В общем-то Банк России подотчетен Государ­ственной Думе, которая наделена и рядом контрольных полно­мочий (см. ст. 5 Закона и ст. 5 Федерального закона 2002 г.), что, однако, как показала практика, недостаточно.

Вносились предложения расширить контрольные полномо­чия Государственной Думы, предоставив ей, в частности, право особым федеральным законом утверждать смету расходов Банка России. Однако была развита заложенная еще в Законе (ст. 20, 21) идея о наличии при Банке России особой управленческой структуры — Национального банковского совета. Сейчас он стал коллегиальным органом непосредственно самого Банка России. Численность Совета — 12 человек. Совет формируется весьма оригинально. Туда направляются представители: Совета Федера­ции Федерального Собрания РФ — 2, Государственной Думы — 3, Президента РФ — 3, Правительства РФ — 3. Все они в Банке России на постоянной основе не работают и оплату за эту дея­тельность не получают. Из работников Банка России в Совет входит лишь Председатель Банка. Председатель Национального банковского совета избирается из его состава членами Совета.

Главная трудность по включению Национального банковс­кого совета в управление Банком России и по определению

§ 2. Банковская деятельность и роль Центробанка РФ 637

компетенции Совета состоит в том, как это все совместить с провозглашенным ст. 75 Конституции РФ и ч. 2 ст. 1 Федераль­ного закона 2002 г. принципом: свои функции и полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной влас­ти субъектов Российской Федерации и органов местного само­управления. Ведь голос единственного представителя Банка России никакой роли в Совете не играет. Насколько удалось достичь такого совмещения и как оно скажется на современной отечественной банковской системе — покажет практика. А ком­петенция Совета широка и ответственна. По сравнению с пре­жним Законом она намного расширена и одновременно уточне­на (см. ст. 13). Это, например, рассмотрение годового отчета Банка России; утверждение расходов Банка России на предсто­ящий год (на содержание служащих, капитальные вложения и др.) и отчета о них; рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы Российской Федерации; решение вопро­сов, связанных с участием Банка России в капиталах кредитных организаций; назначение главного аудитора Банка России и рас­смотрение его докладов; ежеквартальное рассмотрение информа­ции Совета директоров по основным вопросам деятельности Банка России; утверждение по предложению Совета директоров правил бухгалтерского учета и отчетности; утверждение по пред­ложению Совета директоров порядка формирования провизии Банка России и порядка распределения прибыли Банка России, остающейся в его распоряжении.

В связи с вступлением в силу Федерального закона 2002 г. уточнены полномочия Счетной палаты РФ в части проверок финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Проверки осуществ­ляются в соответствии с решениями Государственной Думы, принимаемыми только на основании предложений Националь­ного банковского совета.

3. Разнообразная и ответственная деятельность Банка Рос­сии как федерального органа государственного управления и субъекта гражданского права содержит немалые возможности совершения, с одной стороны, разного рода преступлений и иных правонарушений его служащими, в том числе коррупции, а с другой — для противоправных акций в их адрес, шантажа, угроз, давления, принуждения к принятию выгодных опреде­ленным лицам решений. Законодательством предусмотрены повышенные меры защиты служащих Банка России, включая дополнительное пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование, а также введены в отношении них некоторые запреты. Они не имеют права работать по совмес-

Тема 12. Банковская деятельность

тительству и на основании договора подряда (за исключением преподавательской, научно-исследовательской и творческой деятельности); занимать должности в кредитных и иных орга­низациях; в случае приобретения долей (акций) кредитных организаций они обязаны письменно уведомить в десятиднев­ный срок Совет директоров Банка России; получать кредиты на личные нужды работники, перечень которых утвержден Сове­том директоров, могут только в Банке России.

4. Кредитные организации представлены разветвленной се­тью юридических лиц. Они вправе создавать также филиалы и представительства как на территории России, так и на террито­рии иностранных государств. Филиалы и представительства не являются юридическими лицами и действуют на основании по­ложений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. При этом представительство не имеет права осуществлять бан­ковские операции. Филиалы и представительства в России и представительства за рубежом открываются коммерческой орга­низацией с момента (после) уведомления, а зарубежные филиа­лы — с разрешения Банка России. Преобладают среди кредит­ных организаций коммерческие банки. На них же ложится ос­новной объем банковской деятельности.

У кредитных организаций, подобно Банку России, также про­слеживаются два крупных направления деятельности. Главное из них— банковские операции, исчерпывающий перечень которых приведен в законе. Это:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юриди­ческих лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их бан­ковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас­четных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналич­ной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных метал­лов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

§ 2. Банковская деятельность и роль Центробанка РФ 639

Среди них надлежит особо выделить межбанковские опера­ции. Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондент­ские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие вза­имные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

Второе направление — совершение кроме банковских операций других банковских сделок, а именно:

выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг.

Исчерпывающего перечня подобных сделок закон не содер­жит. Кредитная организация вправе осуществлять любые сдел­ки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Как свидетельствует практика, в том числе мировая, кредитные организации способны предложить своим клиентам до 200 ви­дов банковских услуг. Вместе с тем российским законодатель­ством установлен для них прямой запрет на три вида деятельно­сти — производственную, торговую, страховую. Запрещена кре­дитным организациям также монополистическая деятельность, в частности заключение соглашений и осуществление согласо­ванных действий, направленных на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Однако кредитная организация обладает специальной правоспособностью. В ее уставе обязательно дол­жен содержаться совершенно определенный перечень конкрет­ных банковских операций, и других банковских сделок, осуще­ствляемых данной кредитной организацией, будь то коммерчес­кий банк или небанковская кредитная организация.

Кроме этих сведений устав кредитной организации должен содержать: фирменное (полное официальное) наименование, а также все другие наименования, установленные указанным Фе­деральным законом; указание на организационно-правовую форму; сведения об адресе (месте нахождения) органов управле­ния и обособленных подразделений; сведения о размере уставно-

Тема 12. Банковская деятельность

го капитала; сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о по­рядке их образования и об их полномочиях; иные сведения, пре­дусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

5. В научной литературе банковские операции и банковские сделки подчас отождествляются, с чем нельзя согласиться. Юри­дическая суть различий между ними состоит в том, что банковс­кие операции могут совершаться любой кредитной организацией только при наличии у нее специального разрешения — лицензии Бан­ка России, тогда как для банковских сделок такого рода разрешения не требуется. Лицензия выдается только после государственной регистрации кредитной организации, и только с момента ее по­лучения она может заниматься банковскими операциями. В ли­цензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также ва­люта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии учитываются в реестре выданных лицензий на осуще­ствление банковских операций, который подлежит публикации Банком России в его официальном издании — «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год. Поэтому при осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требо­ванию физического или юридического лица предоставить ли­цензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо предоставления не­достоверной или неполной информации кредитная организа­ция несет юридическую ответственность.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридическо­го лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание произ­водится в судебном порядке по иску прокурора, соответствую­щего федерального органа исполнительной власти, уполномо­ченного на то федеральным законом, или Банка России. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвида­ции юридического лица, осуществляющего без лицензии бан­ковские операции. Граждане, незаконно осуществляющие бан­ковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную от­ветственность.

§ 2. Банковская деятельность и роль Центробанка РФ 641

Особенность лицензии, выдаваемой коммерческому банку на про­ведение банковских операций, состоит в том, что она дает ему право без получения дополнительного разрешения действовать на рынке ценных бумаг, например осуществлять: выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа; операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета; доверительное управ­ление указанными ценными бумагами по договору с физичес­кими и юридическими лицами.

6. В современных условиях важное значение приобретают обеспечение стабильности и финансовой надежности банков­ской деятельности, защита прав и интересов вкладчиков и кре­диторов кредитных организаций. Это достигается главным об­разом двумя путями. Первый включает меры, касающиеся всех видов банковской деятельности, всех вкладчиков и кредиторов. В частности, кредитные организации обязаны: создавать резер­вы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг; осуще­ствлять классификацию активов, выделяя сомнительные и без­надежные долги; создавать резервы (фонды) на покрытие воз­можных убытков; соблюдать обязательные нормативы, численные значения которых устанавливаются Банком России; организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надле­жащий уровень надежности, соответствующий характеру и мас­штабам проводимых операций.

Отношения между Банком России, кредитными организаци­ями и их клиентами строятся на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депози­там), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение предусмотренных догово­ром сроков, включая ответственность за нарушение обяза­тельств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем по­рядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депо­зитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотрен­ных федеральным законом или договором с клиентом.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе го­сударственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными закона­ми или договором. Кредитная организация вправе обратиться в

Тема 12. Банковская деятельность

арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должни­ков, не исполняющих свои обязательства по погашению задол­женности.

На денежные средства и иные ценности юридических или физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при нали­чии санкции прокурора. Взыскание на указанные ценности мо­жет быть обращено только на основании исполнительных доку­ментов в соответствии с законодательством Российской Феде­рации, а их конфискация произведена лишь на основании вступившего в законную силу приговора суда.

Второй путь касается особых мер защиты вкладов (денежных средств в рублях или иностранной валюте), размещаемых физичес­кими лицами для хранения и получения дохода в денежной фор­ме в виде процентов. Вклады могут принимать не все кредитные организации, а только банки, имеющие такое право в соответ­ствии с особой лицензией, выдаваемой Банком России. Право на получение лицензии возникает лишь у банков, с даты госу­дарственной регистрации которых прошло не менее двух лет, т. е. у имеющих уже опыт банковской деятельности.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком являет­ся гражданин, признается публичным договором, т. е. банк обя­зан заключить его с каждым, кто к нему обратится, и не вправе оказывать преимущества одному лицу перед другими. При этом по вкладам до востребования (выдаются по первому требова­нию вкладчика) в договоре может быть предусмотрен запрет банку односторонне, без согласия вкладчика уменьшать размер процентов, выплачиваемых на вклад. Что касается срочных вкладов (возвращаются по истечении определенного договором срока), то определенный договором размер процентов на вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (см. п. 3 ст. 838 ГК РФ). Бывают случаи, когда в договорах содержится условие, в соответствии с кото­рым банк присваивает себе право в одностороннем порядке уменьшать размер процентов по вкладам. Но подобное условие, как противоречащее закону, является ничтожным.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхова­ния вкладов. Участниками фонда являются Банк России и банки,

§ 2. Банковская деятельность и роль Центробанка РФ_ 643

привлекающие средства граждан. Кроме того, банки могут созда­вать на правах некоммерческой организации фонды доброволь­ного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Сохранность и возврат вкладов физи­ческих лиц в банках, созданных государством, и в банках, в ус­тавном капитале которых государству принадлежит более 50% голосующих акций (долей), гарантируются государством.

Однако действующие меры защиты вкладов физических лиц, как показывает практика, нельзя считать достаточно надежны­ми. Обсуждаются различные предложения об их усилении, в том числе путем привлечения к решению этой проблемы госу­дарства. В частности, в настоящее время на рассмотрении Госу­дарственной Думы находится законопроект «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»¹.

7. Кредитная организация не отвечает по обязательствам госу­
дарства и Банка России, равно как государство и Банк России не
отвечают по обязательствам кредитной организации. Исключение
из приведенного общего правила составляют лишь случаи, ког­
да государство или Банк России сами приняли на себя такие
обязательства. Поэтому необоснованны претензии, нередко
предъявляемые к государству и (или) Банку России вкладчика­
ми (клиентами) разорившихся (обанкротившихся) кредитных
организаций, в том числе коммерческих банков. Каждое физи­
ческое и юридическое лицо само свободно делает выбор, какой
кредитной организации доверить свои денежные средства, в ка­
кой коммерческий банк внести вклад. Российская практика
последних лет убедительно подтверждает: риск здесь тем боль­
ше, чем более выгодные условия хранения денег предлагает
кредитная организация.

8. Следует обратить внимание на то, что на деятельность
банков и иных кредитных организаций распространяется анти­
монопольный контроль. По данным МАП России, выделились
две подконтрольные ему сферы банковской деятельности:

предварительный контроль за аффилированными с кредит­ной организацией лицами в процессе согласования выпуска ак­ций, приобретения более 20% акций (долей) уставного капитала кредитной организации, реорганизации кредитной организа­ции в форме слияния или присоединения;

индикативный контроль (мониторинг) за состоянием кон­центрации капитала на рынке банковских услуг.

Приказом МАП России от 22 июля 1997 г. № 100 утверждено Положение о порядке представления в антимонопольные орга­ны ходатайств о согласовании проведения операций на рынке

¹ Российская газета. 2002. 28 нояб.

Тема 12. Банковская деятельность

банковских услуг в соответствии со ст. 32 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»¹.

Дата добавления: 2015-07-08