Кредитування юридичних осіб.

Кредитна діяльність є основою забезпечення доходності та стабільності Банку.

Банк, здійснюючи кредитну діяльність, має на меті отримання доходу та формування безпечного кредитного портфелю.

Банк проводить кредитні операції з:

a) фізичними особами, які не ведуть господарську діяльність;

б) фізичними особами, які зареєстровані як підприємці;

в) юридичними особами, що ведуть господарську діяльність, в тому числі й з фінансовими установами.

Метою Кредитної політики є реалізація стратегії і річних фінансових планів по оптимізації співвідношення обсягів (величини) кредитного портфеля до його якості та забезпечення доходної діяльності Банку.

Ресурси банку для видачі кредттів

-власні кошти банку;

-кошти підприємств і організацій, що перебувають на рахунках у банку, в тому числі коштів, залучених у формі строкових вкладів (депозитів);

-вклади громадян залучені на певний строк і до запитанн;

-кредити інших банків;

-нерозподілений протягом операційного року прибуток.

«ПриватБанк» пропонує такі види кредитiв юридичним особам:

- короткострокові кредити на поповнення обiгових коштiв для виробничої та торговельної дiяльностi;

- iнвестицiйнi кредити;

- кредитні лінії;

- кредитування в рамках кредитних ліній ПриватБанку.

Кредити на поповнення обігових коштів.

Кредити на поповнення обiгових коштiв надаються для оплати:
сировини, матерiалiв, комплектуючих для виробничої дiяльностi;
товарiв та продуктiв переробки для реалiзацiї, ведення торговельної дiяльностi.
Видача кредитiв здiйснюється на умовах цiльового використання пiд оплату конкретних договорiв чи контрактiв згiдно з визначеними у кредитному договорi об'єктами кредитування. Строк кредиту - до 1 року, а при наявності сезонних факторів у веденій позичальником господарській діяльності – до 2 років. Процентна ставка визначається на основі ринкової, з врахуванням ризиків, які виникають при кредитуванні конкретного клiєнта.
Інвестиційні кредити

Iнвестицiйнi кредити надаються для технiчного переоснащення пiдприємств, придбання обладнання, устаткування, на реконструкцію, будівництвта інші капіталовкладення.

Проекти та Позичальники, які отримують інвестиційні кредити, повинні відповідати критеріям прийнятності й вимогам «ПриватБанку». Інвестиційні кредити можуть передбачати фінансування капіталовкладень та нормативного обігового капіталу. У цьому випадку позика розподіляється на дві частини з визначенням конкретних умов надання і повернення позикових коштів по кожному з цих напрямів. (10)

Однією з умов надання кредитів на фінансування інвестиційних проектів є участь підприємства в мінімальній сумі 30 % вартості інестиційного проекту.
Для інвестиційних кредитів термін кредитування залежить від терміну окупності інвестиційного проекту. Умови та терміни погашення інвестиційних кредитів встановлюються на підставі розрахунків поданих, Позичальником у бізнес-плані, перевіреному і узгодженому Банком.

Кредитна лінія KREDYT BANK S.A.

Кредити в рамках кредитної лінії KREDYT BANK S.A. надаються для фінансування підприємств малого та середнього бізнесу, що належить до наступних галузей: торгівля, транспорт, виробництво товарів народного споживання, деревообробка та целюлозна промисловість, поліграфія. Вимоги до позичальника:

Вимоги щодо забезпечення кредиту: наявність експортної оцінки забезпечення; сума забезпечення повинна двократно перевищувати суму кредиту та відсотків, нарахованих за термі дії кредиту, а для кредитів з терміном дії понад 12 місяців – суму кредиту разом з відсотками за 1 рік; страхування забезпечення на весь термін дії кредиту на користь Банку.
Розмір кредиту – до 250 000 доларів США – у випадку кредиту для поповнення обігових коштів; до 350 000 доларів США - у випадку інвестиційногокредиту.
Окрім того, Банк встановлює кілька загальних правил щодо строку кредитування:

- кредити на поповнення обігових коштів на строк до 3-х років. Погашення кредиту відбувається шляхом встановлення графіку погашення (зменшення заборгованості) пропорційно доходам клієнта. Погашення в кінці терміну дозволяється лише у випадку, якщо сума кредиту становить не більше 50% середньомісячних оборотів позичальника.

- інвестиційні кредити та гарантії на строк до 10-ти років. Погашення інвестиційних кредитів здійснюється траншами згідно затвердженого графіку та відповідно до бізнес-плану клієнта з можливістю відстрочки погашення основної суми інвестиційного кредиту на термін до 12-ти місяців включно.

Банк надає кредити в іноземній валюті: юридичним особам, які здійснюють експортно-імпортні операції. Видача кредиту в іноземній валюті клієнту, який не проводить зовнішньоекономічної діяльності, можлива лише за умови ведення ним прибуткової діяльності, що покриває курсовий ризик кредитної операції.

Проценти

Банк встановлює Позичальнику плату за користування кредитом у вигляді процентної ставки та комісій. Рівень процентної ставки та комісій за користування кредитом встановлюється Банком. Умови нарахування та сплати відсотків обумовлюються в договорі.

Порядок нарахування та погашення процентів визначений у відповідності з Постановою НБУ № 316 від 25.09.97р.

Проценти нараховуються щоденно за процентною ставкою, визначеною в Договорі про надання кредитом. Нарахування здійснюється на суму залишку за кредитом станом на початок наступного дня.

Правління затверджує:

-розмір процентних ставок по залученню та розміщенню коштів за межами банку;

-розмір маржі для різних видів банківських продуктів;

-розмір процентних ставок для залучення та розміщення ресурсів в межах системи банку;

-перелік параметрів, при наявності яких передбачається можливість перевищити маржу, встановлену Правлінням для певного банківського продукту;

-процедура встановлення процентних ставок з недотриманням маржі;

-максимальний розмір відхилення від розміру маржі, затвердженої правлінням.

Кредитний комітет:

-приймає рішення про розмір процентної ставки – для конкретного кредитного проекту в межах своїх повноважень;

-подає пропозиції на Правління про встановлення в окремих обґрунтованих випадках процентних ставок нижчих, ніж передбачено межами компетенції Кредитного комітету.

Принципи роботи з проблемними кредитами

1.Банк проводить реструктуризацію проблемної заборгованості Позичальників відповідно до внутрішніх нормативних документів Банку (процедур) та згідно з нормами чинного законодавства з цих питань.

2.Кредити, які набувають статусу «Проблемних», визначаються за рішенням Кредитного Комітету Банку.

3.Робота по врегулюванню проблемної заборгованості здійснюється підрозділом Головного Банку, відповідальним за реструктуризацію і стягнення, шляхом надання вказівок, розпоряджень або методологічних рекомендацій філіям, здійснення заходів реструктуризації спільно з філіями та, при необхідності, із залученням інших структурних підрозділів Банку, а в окремих випадках самостійно.

4.В разі успішних реструктуризаційних заходів, пов’язаних з покращенням якості обслуговування боргу, Управління реструктуризації та погашення проблемної кредитної заборгованості може надавати пропозиції по рекласифікації таких кредитів у вищу категорію ризику.

Принципи управління кредитними ризиками

1.Завдання управління кредитним ризиком полягає в обмеженні розміру втрат в результаті реалізації кредитного ризику на прийнятному для Банку рівні.

2.Виконання поставлених цілей та завдань повинно досягатись за рахунок застосування певного набору методів та інструментів управління кредитним ризиком, які дозволяють виявляти кредитні ризики на етапі прийняття кредитного рішення, контролювати їх рівень в процесі проведення моніторингу позичальника та кредитного портфелю Банку, прогнозувати можливий рівень кредитного ризику на перспективу та знаходити способи його оптимізації та мінімізації.

3.Основні методи управління кредитним ризиком:

a)уникнення ризику (відмова від кредитування ненадійних клієнтів, відмова від кредитування ненадійних проектів),

б)мінімізація ризику (створення страхових резервів; гарантування; лімітування – в розрізі філій, груп клієнтів, по сумах операцій, по межах повноважень; диверсифікація кредитного ризику – по регіонах, галузях економіки, термінах операцій; прийняття ліквідного забезпечення),

в)страхування ризику неповернення кредитних коштів,

г)утримання ризику – створення ієрархічної системи прийняття кредитних рішень в Банку.

4.Банк оцінює кредитний ризик позичальників згідно внутрішніх нормативних документів Банку.

5.Банк при здійсненні кредитних операцій з суб`єктами, пов`язаними організаційно і по бізнесу, дотримується нормативів, встановлених НБУ.

6.Банк мінімізує кредитний ризик шляхом обмеження повноважень філій на самостійне прийняття кредитних рішень.

7.Управління кредитним ризиком при здійсненні міжбанківських операцій здійснюється шляхом встановлення лімітів (10 с. 97)

Проаналізувавши кредити надані юрид. осіб із Додатку 3 видно, що «ПриватБанк» надав кретутів на суму грн. на 16592 грн.більше ніж «Укерексім банк», і на 13162 грн. більше ніж «Ощад банк».

На основі цих даних можна зробити висновок, що «ПриватБанк» має більше вільних коштів для надання кредитів юридичним особам, але водночас «ПриватБанк» наражається на більший кредитний ризик, тому я пропоную приділити більшу увагу монвторингу кредитам.

Дата добавления: 2015-08-18