Кредитування фізичних осіб.

Кредити, що надаються фізичним особам в Приватбанку, можуть бути класифіковані за наступними базовими критеріями:

§ За строком користування: короткострокові, довгострокові;

§ За забезпеченням: забезпечені кредити (кредити, забезпечені заставою, гарантовані кредити, кредити забезпечені страхуванням), незабезпеченi (бланкові) кредити;

§ За методами кредитування:термінові кредити,кредитні лінії (поновлювальні кредитні лінїї, не поновлюваі кредитноі лінії);

§ За методами погашення: кредити з разовим погашенням, кредити з погашенням, кредити з достроковим погашенням;

§ За ступенем ризику: стандартні, нестандартні;

§ За способом надання: кредити, що надаються в готівковій формі, кредити, що надаються у безготівковій формі;

§ За напрямком цільового використання кредити на:

- придбання товарів тривалого користування (побутова техніка, меблі, комп’ютери та оргтехніка тощо);

- придбання транспортних засобів;

- придбання товарів народного споживання;

- цільові потреби (лікування, навчання, народження дитини, відпочинок, та інше);

- будівництво (житлових будинків, будинків дачного типу; надвірних будівель, гаражів тощо);

- благоустрій дачних ділянок, житлових будинків, квартир;

- купівлю об’єктів нерухомості (житлових будинків, квартир, будинків дачного типу; надвірних будівель, гаражів);

- реконструкцію та капітальний ремонт об’єктів нерухомості;

- освоєння землі.

У кредитних договорах цільовий характер використання може бути передбачений за згодою сторін.

Фізичні особи в «ПриватБанку» мають змогу взяти споживчий кредит на досить вигідних умовах. Для цього фізичній особі достатньо подати такий пакет документів:

- анкету-заяву встановленої форми із зазначенням відомостей щодо позичальника і його сім’ї;

- підтверджувальні документи про доходи (оригінал довідки з місця роботи та інше);

- копію документу про займану посаду;

- копію документу про сімейний стан;

- копію паспорту;

- копію довідки про присвоєння ідентифікаційного номеру платника податків;

- документи по забезпеченню кредиту;

- інформацію про інтенсивність користування банківськими кредитами (гарантіями тощо) у минулому та своєчасність погашення їх, відсотків, комісій за ними, а також користування іншими банківськими послугами (при наявності). (16)

При необхідності, банк може вимагати надання інших документів.

Для запобігання шахрайству з боку позичальника, спеціаліст кредитного відділу банку ретельно перевіряє заяву-анкету позичальника, його паспорт, довідку про доходи з місця роботи та довідку про присвоєння ідентифікаційного коду.

Заява-анкета повинна бути заповнена власноруч позичальником у всіх розділах. (Додаток 21, 22, 23) При перевірці паспорта позичальника, спеціаліст кредитного відділу повинен переконатися, що позичальник, який надав паспорт, є тією особою, на чиє ім’я виписано паспорт, для чого в усній формі запитати в нього прізвище, ім’я та по батькові, інші дані, звіривши їх із записами в паспорті, а також порівняти зображення обличчя на фотографічній картці із зовнішністю позичальника, зняти з паспорта ксерокопії необхідних сторінок, перевірити стан та зовнішній вигляд паспорта, позичальник повинен мати постійне місце реєстрації (прописки). Спеціаліст кредитного відділу банку перевіряє довідку про доходи з місця роботи позичальника, яка повинна бути виготовлена на бланку підприємства. Бажано отримати від позичальника для ознайомлення оригінал довідки про присвоєння йому ідентифікаційного коду. Необхідно, щоб код, зазначений в такій довідці, співпадав з кодом, вказаним у довідці з місця роботи.

На всіх документах позичальника (оригіналах та копіях), що надані для формування кредитної справи, спеціаліст кредитного відділу банку повинен поставити особистий підпис, вказати своє прізвище та дату отримання документів.

Кредитний спеціаліст проводить попередню бесіду з фізичною особою, з метою визначення суті проекту, що кредитується, терміну, відсоткової ставки та забезпечення кредиту.

Кредитний спеціаліст проводить збір необхідних документів, зазначених вище. На підставі зібраних документів, кредитний спеціаліст готує пропозиції щодо доцільності продовження роботи з клієнтом. Керівник кредитного спеціаліста приймає рішення щодо доцільності винесення даного питання на розгляд Кредитного комітету.

У разі, якщо за підсумками попередньої бесіди та аналізу наданих документів, керівник кредитного спеціаліста дійшов висновку про невідповідність фінансово-майнового стану потенційного позичальника вимогам кредитної політики банку, йому може бути відмовлено у наданні кредиту без розгляду питання кредитним органом.

У разі відповідності фінансово-майнового стану потенційного позичальника вимогам кредитної політики банку, кредитний спеціаліст передає документи, надані клієнтом, службі безпеки банку для підготовки висновку даної служби. У разі надання в забезпечення нерухомого або рухомого майна, майнових прав на рухоме або нерухоме майно, поручительства або гарантії третьої особи, договору (полісу) страхування фінансового (кредитного) ризику, майнових прав на грошові депозити, що розміщені в банку тощо, документи позичальника передаються юридичній службі для підготовки висновку юридичної служби.

При підготовці службової записки службою безпеки банку, звертається увага на: порушені кримінальні та цивільні справи або судові рішення по відношенню до самого позичальника, на негативну інформацію про ділову репутацію позичальника, його оточення; інформацію про гарантів та поручителів клієнта, компанію-роботодавця, інформацію щодо кримінальних зв‘язків клієнта тощо.

Усі експертні висновки мають містити чіткі висновки щодо можливості чи неможливості надання кредиту. Після отримання висновків юридичної служби та служби безпеки банку кредитний спеціаліст готує узагальнюючий висновок для розгляду кредитним органом.

Кредитні взаємовідносини банку і позичальників регламентуються кредитними договорами, що укладаються тільки в письмовій формі, визначають взаємні зобов'язання та відповідальність сторін і не можуть змінюватися в односторонньому порядку без згоди обох сторін.

Після підписання кредитного договору, позичальнику відкривається позичковий рахунок у відповідності з технологічними картами зведеної бухгалтерії.

Текст кредитного договору складається у двох ідентичних екземплярах, які підписуються позичальником, а від імені банку – особою, яка має право підпису кредитного договору на підставі належним чином оформленої довіреності та скріплюються печаткою банку. З боку банку кредитний договір підписується тільки при наявності рішення кредитного органу про надання кредиту, оформленого відповідним протоколом.

Протягом терміну дії кредитного договору, кожна з сторін кредитної угоди може порушувати питання про зміну умов кредитування (відсоткової ставки, терміну сплати кредиту та відсотків, зміни предмету та вартості застави та інше).

Пропозиції позичальника щодо зміни умов кредитування викладаються ним у листі-клопотанні на ім’я Голови Правління Банку. Рішення щодо зміни умов кредитування приймається відповідним кредитним органом.

Після укладання кредитного договору, сторони можуть вносити зміни та доповнення до нього, що оформлюються додатковими угодами, які підписується посадовими особами банку та позичальником. В кредитну справу позичальника підшиваються всі документи, які є в наявності на момент підписання кредитного договору, а також всі наступні документи, які мають відношення до даної угоди, до моменту завершення кредитних відносин з позичальником. Кредитний спеціаліст контролює нарахування та сплату відсотків, при необхідності ініціює коригування сум нарахованих відсотків, зміну порядку нарахування та сплати відсотків у порядку, передбаченому чинним законодавством України, нормативними актами НБУ та внутрішніми інструктивними матеріалами банку. (9)

Відсотки за користування кредитом нараховуються «Приватбанку», як правило, щомісячно, незалежно від умов кредитного договору щодо черговості їх сплати. Нарахування відсотків здійснюється за методом "факт/факт", а по кредитах наданих в іноземній валюті - за методом "факт/360" (якщо інше не передбачено кредитним договором).

Перевірку фінансово-майнового стану позичальника та стану збереження заставленого майна кредитний спеціаліст здійснює не рідше ніж один раз на рік. Погашення заборгованості за кредитом та відсотків за користування ним здійснюється у черговості, що встановлюється сторонами при укладанні кредитного договору. За наявності простроченої заборгованості за відсотками, при надходженні від позичальника коштів на погашення заборгованості за кредитом, у першу чергу гаситься заборгованість за відсотками.

Погашення заборгованості за кредитом здійснюється позичальником в тій самій валюті, в якій було надано кредит. Сплату відсотків позичальник має право здійснювати в іншій валюті, якщо це передбачено умовами кредитного договору чи додатковою угодою до нього.

Проаналізувавши кредити надані фізичним особам (Додаток 4) видно, що «ПриватБанк» надав кредити фізичним особам на суму 22 735 млн. грн. на 56508грн.більше ніж «Укерексім банк», і на 19276грн. більше ніж «Ощад банк».

На основі цих даних можна зробити висновок, що «ПриватБанк» має більше вільних коштів для надання кредитів юридичним особам, але водночас «ПриватБанк» наражається на більший кредитний ризик, тому я пропоную приділити більшу увагу монвторингу кредитам. (3)

Дата добавления: 2015-08-18