Современные проблемы и перспективы развития процесса кредитования предприятий малого и среднего бизнеса

Финансовый кризис в России, как никогда остро поставил проблему расширение ассортимента выпускаемой продукции, переориентация рынков сбыта и ухода от сырьевой модели. В развитых зарубежных странах подавляющая доля (50-60%) валового внутреннего продукта создается предприятиями, относящимися к малому и среднему бизнесу (МСБ). Высокая чувствительность к конъюнктуре делает данный сегмент экономики наиболее восприимчивым к инновациям во всех их проявлениях. В России малый и средний бизнес генерирует лишь около 15-20% ВВП. Основной проблемой, мешающей его развитию, является недоступность финансовых ресурсов и слабое развитие инфраструктуры. Для банка заниматься крупномасштабным финансированием малого бизнеса без определенных действий для минимизации риска довольно сложно, поскольку издержки, которые он может понести, слишком велики. Чем меньше компания, тем меньше возможностей для выбора адекватного покрытия рисков и тем глубже приходится сталкиваться в поиске таких инструментов.

Рисунок 17. Основные проблемы развития малого бизнеса в ОАО «Сбербанк»

С учетом повышенных рисков банки предлагают субъектам МСБ повышенные процентные ставки или вовсе отказывают им в кредитах. Кроме того, в условиях кризиса наибольший отток кредитов приходится именно на МСБ. Так, например, в 2012 году кредитный портфель физическим лицам - индивидуальным предпринимателям сократился на 20%, тогда как совокупный кредитный портфель сократился всего на 8%. Государственная помощь в условиях кризиса дошла в основном только до крупных предприятий, тогда как МСБ не мог рассчитывать на рефинансирование долгов в условиях кризиса. В то же время наиболее быстрое восстановление было характерно именно для МСБ.

Развитие малого бизнеса - это особая сравнительно новая тенденция в развитии экономики регионов. Сегодня уже не вызывает сомнения, что малые предприятия, не требующие крупных стартовых инвестиций и гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны наиболее быстро и экономно решать проблемы реструктуризации экономики, формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях дестабилизации российской экономики и ограниченности финансовых ресурсов. Развитие малого и среднего бизнеса несет в себе множество важных преимуществ:

• увеличение числа собственников, а значит, формирование среднего класса - главного гаранта политической стабильности в обществе;

• рост доли экономически активного населения, что увеличивает доходы граждан и сглаживает диспропорции в благосостоянии различных социальных групп;

• селекция наиболее энергичных, дееспособных индивидуальностей, для которых малый бизнес становится первичной школой самореализации;

• создание новых рабочих мест с относительно низкими капитальными затратами, особенно в сфере обслуживания;

• подготовка кадров за счет использования работников с ограниченным формальным образованием, которые приобретают свою квалификацию на месте работы;

• разработка и внедрение технологических, технических и организационных новшеств (стремясь выжить в конкурентной борьбе, малые фирмы чаще склонны идти на риск и осуществлять новые проекты);

• косвенная стимуляция эффективности производства крупных компаний путем освоения новых рынков, которые солидные фирмы считают недостаточно емкими (из недр малого бизнеса нередко вырастают не только крупные компании, но и наиболее современные наукоемкие отрасли и производства);

• ликвидация монополии производителей, создание конкурентной среды;

• мобилизация материальных, финансовых и природных ресурсов, которые иначе остались бы невостребованными, а также более эффективное их использование;

• улучшение взаимосвязи между различными секторами экономики.

Таким образом, трудно переоценить значимость развития малого бизнеса для нашей страны, где оно способно коренным образом и без существенных капитальных вложений расширить производство многих потребительских товаров и услуг. Кроме того, МСБ является серьезным резервом социально-экономического развития регионов, позволяющим ускорить экономический рост, повысить конкурентоспособность, создать новые рабочие места. Региональные банки кропотливо работают с нарождающимся малым и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Сегодняшнюю эйфорию от «сырьевых достижений» можно считать лишь временным явлением. Именно кредитование МСБ представляет интерес для региональных банков, поскольку в этой сфере лежит потенциал развития банковской системы.

Правительство РФ постоянно выделяет средства на поддержку данных сфер деятельности. В период экономического кризиса были большие сложности с программами кредитования МСБ. Так, в 2009 году государство выделило средства на кредитование предпринимательства в объеме 30 млрд. руб. по линии Российского банка развития и 24 млрд. руб. – в рамках государственных программ поддержки бизнеса.

В настоящее время поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства осуществляется по всем уровням государственного управления Российской Федерации: федеральному, региональному и муниципальному.

Руководство любого банка заинтересовано в выдаче кредита. Сейчас все банки клиентоориентированы. В противном случае банк завтра может остаться без кредитного портфеля. Причем более половины предпринимателей вовремя платят по своим обязательствам. Однако именно с данной категорией клиентов у банка выше всего риск. Сектор МСБ не прозрачен и является одной из «черных дыр» отечественной экономики. Отчетность предприятий МСБ, как правило, весьма сильно искажена.

Основная причина этого – стремление уйти от налогов. Являясь рьяными налоговыми оптимизаторами, предприятия МСБ часто показывают, что их бизнес убыточен. В этих случаях банк вынужден создавать повышенные резервы на полученные потери по ссудам.

На мой взгляд, заемщикам необходимо идти на контакт с банком, как только начинаются проблемы, а не после 2-3-х месяцев просрочки. Не нужно бояться объяснить причину – ведь банк заинтересован пойти навстречу заемщику и совместно с ним решать проблемы. Когда наступает просрочка, банк вынужден за свой счет создавать резервы, портятся показатели статистики. Кроме того, надо помнить, что банк оперирует деньгами вкладчиков, которым он должен в срок возвратить все деньги. Таким образом, если у предпринимателя меняется ситуация в бизнесе, то он должен договариваться с банком, реструктуризировать свою задолженность. Именно от заемщика в данном случае должны идти конструктивные предложения.

Есть и еще одна проблема – это уровень обеспечения залога. Самой большой проблемой для предпринимателей остается отсутствие залога или его низкая оценка экспертами банка. Один и тот же залог разные банки оценивают по-разному. Понижающие коэффициенты при оценке залога, например, недвижимости, излишне высоки, что лишает большинство предпринимателей возможности кредитоваться. На мой взгляд, потенциальные возможности предприятий МСБ проще всего оценить, проанализировав баланс. К сожалению, многие индивидуальные предприниматели составляют его по специальной упрощенной форме. Однако даже из такого баланса прекрасно понятно, на каком уровне находится предприятие в настоящий момент, какими именно активами располагает и что является их источниками. Упрощенная отчетность о прибылях и убытках предприятия за определенный отчетный период должна составляться с бизнес-планом, который требуется банку для принятия решения о кредитовании бизнеса. Соответственно данным, указанным в бизнес-плане, определяется и сумма кредита.

Потенциальные возможности предприятий МСБ проще всего оценить, проанализировав баланс. Многие индивидуальные предприниматели составляют его по специальной упрощенной форме. Однако даже из такого баланса прекрасно понятно, на каком уровне находится предприятие в настоящий момент, какими именно активами располагает и что является их источниками. Упрощенная отчетность о прибылях и убытках предприятия за определенный отчетный период должна составляться с бизнес-планом, который требуется банку для принятия решения о кредитовании данного бизнеса. Соответственно показателям, указанным в бизнес-плане, определяется и сумма кредита. Требования к отчетам у разных банков могут существенно отличаться.

Работают на рынке предприятия МСБ в основном недолго, отсюда кредитной историей, как правило, не располагают. Получается, раз бизнес неустойчив, следовательно, в любой момент может закрыться. Поэтому оценить кредитное качество клиента для банка - процесс довольно сложный. Одним из важных способов решения проблемы кредитования МСБ является развитие микрофинансовых организаций. С 4 января 2011 года вступил в силу Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Однако период укрепления микрофинансовых организаций и увеличения их кредитных портфелей до значимого уровня может оказаться длительным. На мой взгляд, вместо того, чтобы создавать для решения проблем финансирования МСБ новые институты, было бы гораздо эффективнее адаптировать уже имеющиеся. Таким проверенным инструментом являются малые банки. Их размеры просто не позволяют работать с крупными предприятиями. Если для банков, специализирующихся на кредитовании МСБ, изменить требования резервирования, то они могли бы стать эффективным институтом финансирования МСБ.

Развитие МСБ – важная государственная задача. Одно из ключевых условий ее решения – создание соответствующей инфраструктуры финансирования. Прямое субсидирование малых предприятий неэффективно и ведет к растранжириванию денег налогоплательщиков. Гарантийные фонды также не проявили себя в качестве генераторов роста МСБ. Развитие микрофинансовых организаций неизбежно потребует длительного периода встраивания этого института в российские реалии. Таким образом, для более активного кредитования МСБ наиболее эффективным было бы стимулирование банков. Банки можно повернуть лицом к малому бизнесу с помощью двух мер: субсидированием процентной ставки по кредитам МСБ и снижением требований к резервам по этим кредитам. Последнюю меру можно было бы распространить только на банки, специализирующиеся на работе с МСБ.

Для малых предприятий вполне действенна система лизингового финансирования. В данном случае основные риски покрываются правом собственности лизингодателя на предмет лизинга и его страхованием. Проблемы здесь, как правило, связаны с высокими банковскими про-центными ставками и значительно меньшими сроками кредита, чем сроки амортизации. Есть и другой момент: несмотря на то, что достаточно давно существует закон о лизинге, на практике его применение крайне затруднено.

Сегодня востребованы и другие формы учетно-ссудных операций, такие как факторинг, вексельное кредитование. Как показывает практика, данные операции позволяют значительно ускорить оборачиваемость средств в расчетах, дают возможность увеличивать оборотные средства, позволяют избежать «кассовых разрывов». Такие механизмы начали активно использоваться региональными банками, необходимы они и для мелкого и среднего бизнеса.

Таким образом, государство должно в первую очередь поддерживать МСБ на этапе становления и первоначального развития, где пока еще бессильны банки, а также способствовать решению основных проблем малого бизнеса, таких как отсутствие основных средств для предоставления залога, низкая финансовая грамотность предпринимателей, высокие административные барьеры. Кредитование малого бизнеса по-прежнему остается одним из самых перспективных направлений на рынке кредитования. В ближайшем будущем по мере увеличения доступности кредитных ресурсов этот рынок может вырасти на порядок.

3.2. Региональная поддержка малого бизнеса в ОАО «Сбербанк»

Сбербанк России в качестве поддержки малого бизнеса в 2007 году разработал программу создания центров развития малого бизнеса.

Сеть Центров развития бизнеса (ЦРБ) — абсолютно новый формат инфраструктуры для микро и малого бизнеса, внедряемый ОАО «Сбербанк России» по всей территории страны. На 1 июля 2014 года осуществляют деятельность более 140 центров развития бизнеса.

Главная цель деятельности Центров развития бизнеса — это содействие предпринимателю в развитии его личностных навыков и способностей, а также повышении эффективности его бизнеса за счет различных инструментов, предлагаемых Сбербанком и его партнерами.

Сервисы Центра развития бизнеса доступны любому предпринимателю по всей территории страны вне зависимости от того, является ли он клиентом Банка или нет, а также только начинает свой бизнес или является владельцем действующего предприятия.

Помимо финансовых услуг Сбербанка, предприниматели получают дополнительные сервисы, направленные на развитие и повышение эффективности их бизнеса:

Консалтинговые услуги партнеров Банка (некоммерческие и коммерческие организации).

Бесплатные консультации.

Бесплатные обучающие семинары, тренинги.

Кредитование малого бизнеса.

Банковские продукты и услуги (специальная линейка кредитных продуктов, расчетно-кассовое обслуживание, пакетные предложения, депозиты, эквайринг, услуги электронного документооборота)

Страхование и др.

Центры развития бизнеса помогают:

1) Увеличить продуктивность бизнеса за счет использования образовательных инструментов (обучение) и современных технологий (пакет Saas решений).

Saas – это набор программ, предоставляемый пользователям, в аренду, которые, в свою очередь, позволяют им пользоваться необходимой продукцией не отходя от своих персональных компьютеров.

В модели Saas:

- приложение приспособлено для удаленного использования;

- одним приложением пользуется несколько клиентов (приложение коммунально);

- оплата взимается либо в виде ежемесячной абонентской платы, либо на основе объёма операций;

- техническая поддержка приложения включена в оплату;

- модернизация и обновление приложения происходит оперативно и прозрачно для клиентов.

2)Получить необходимую консультационную и информационную поддержку, найти новых деловых партнеров: консалтинговые услуги, специализированные семинары, круглые столы, «клуб предпринимателей», общероссийские онлайн бизнес-семинары со спикерами мирового уровня, конференции с участием государственных органов и др.

3)Воспользоваться нефинансовой поддержкой, оказываемой индивидуальным предпринимателям и организациям (переговорные комнаты для встреч предпринимателей с контрагентами, конференц-залы для проведения расширенных совещаний, рабочие места в коворкинг-центрах и др.). Коворкинг центр – это оборудованное всем необходимым для работы пространство, сдаваемое в аренду любому желающему на необходимый срок – день, неделю, месяц, несколько месяцев. В коворкинг-центре свободные и независимыми люди, в основном фрилансеры (программисты, переводчиков, дизайнеров и т.д.), используют общее пространство для своей деятельности.

Коворкинг – это нечто среднее между использованием отдельного офиса и работой дома. В коворкинг-центрах есть вся необходимая для труда и отдыха мебель, имеются компьютеры.

4)Получить комплексное банковское обслуживание с учетом специфики вашей деятельности.

5)Повысить финансовую грамотность и более подробно ознакомиться с банковскими продуктами и услугами для малого бизнеса.

6)Создать благоприятные условия для устойчивого роста бизнеса: воспользоваться гибкими тарифными планами и специальными акциями.

Также сбербанк реализует программу «Кредитная фабрика» и беззалоговое кредитование малого бизнеса.

Скоринговая технология «Кредитная фабрика» доступна для предприятий малого бизнеса на протяжении последних трех лет. Сбербанк выдает кредит в среднем в течение 4 дней. На территории всей страны выдается 1 кредит «Доверие» в минуту.

Продуктовая линейка «Кредитной фабрики» пополнилась новыми специальными программами для микропредприятий – продуктом «Экспресс-актив» на приобретение оборудования и «Экспресс-ипотекой», которая призвана стимулировать инвестиционную активность микро-бизнеса и решать проблему отсутствия свободных средств.

Результаты работы «Кредитной фабрики» по направлению малого бизнеса в 2013 году:

• Портфель кредитов вырос на 44% и достиг 134 млрд руб., число заемщиков малого бизнеса увеличилось на 35% до 154 тыс.

• Количество выданных кредитов «Доверие» за год составило 116 тыс.

• Всего за время работы «Кредитной фабрики» только по беззалоговому продукту «Доверие» для компаний с оборотом до 60 млн руб. в год Сбербанк выдал компаниям малого бизнеса более 260 тыс. кредитов.

По кредитному продукту «Бизнес-старт» клиент получает финансирование на открытие бизнеса по франшизе или типовому бизнес-плану. На 1 января 2014 года к этому проекту проявило интерес более 26 тыс. чел., подано более 3,5 тыс. заявок, предоставлено более 2 тыс. акцептов, выдано 456 кредитов на 725 млн руб. С июня в данном сегменте запускается по два бизнеса ежедневно. За время проекта к программе присоединилось более 90 компаний франчайзеров, и их число постоянно растет. Для открытия бизнеса Банк предлагает 18 типовых бизнес-планов партнеров.

Сбербанк развивает новый комплексный продукт «Лига бизнеса», который включает в себя набор услуг: открытие и ведение рублевого счета, бесплатное подключение и пользование интернет-банком, неограниченное количество электронных платежей, беззалоговый кредит «Доверие» по существенно сниженной ставке.

Повышение доступности кредитов для малого бизнеса. Акции, программы лояльности

В 2013 году Сбербанк дважды снижал ставку по кредитам для малого бизнеса, не сокращая при этом сроки кредитов. Были введены также специальные ценовые условия для значимых клиентов с кредитом более 15 млн руб.: снижение процентных ставок в рамках акции составило 0,5-1,5 п.п.

Утверждены специальные условия кредитования для лояльных заемщиков: оборотное кредитование до 48 месяцев, увеличенная вдвое отсрочка по погашению основного долга, предоставление не более 2 поручительств, а также индивидуальный график погашения с основной нагрузкой на последние 3 платежа.

Сбербанк первым запустил акцию по отмене комиссий по кредитам малому бизнесу на период 01.04.2013-01.02.2014. Это значительно упростило расчет стоимости кредита.

В рамках специальной акции рефинансировались действующие кредиты других банков на беспрецедентных условиях – по ставке 10% годовых.

На 0,5-1 п.п. снижены процентные ставки для сельхозпроизводителей.

Дата добавления: 2015-07-11