Разработка нового продукта кредитования для малого и среднего бизнеса

Характеристика нового продукта кредитования:

В настоящее время существует острая необходимость в привлечении как можно большего количества клиентов.

На сегодняшний день ОАО «Сбербанк» сформировал широкий перечень продуктов и услуг для предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Однако среди них доля продуктов для развития сельского хозяйства очень мала. В связи с сложившейся политической ситуацией в мире, а именно, кризисом на Украине и введение санкций против России европейскими странами и США, Россией были предприняты ответные меры. Так 6 августа 2014 года Указом Президента России «О применении отдельных специальных экономических мер в целях обеспечения безопасности Российской Федерации» были введены ответные санкции. Был запрещён ввоз на территорию РФ «отдельных видов» сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия, страной происхождения которых является государство, принявшее решение о введении экономических санкций в отношении российских юридических и (или) физических лиц или присоединившееся к такому решению. Под действие эмбарго попали страны ЕС, США, Австралия, Канада, Норвегия.

Таким образом, данная ситуация послужила прекрасным шансом для своего развития предпринимателям малого и среднего бизнеса в области сельского.

Я хочу предложить новый кредитный продукт в сфере сельского хозяйства для малого бизнеса «Агростарт».

Этот новый кредит может реализоваться предпринимателями, которые только решили начать создавать свой бизнес. Я хочу предложить предполагаемые условия предоставления, процентную ставку и прочие параметры нового продукта кредитования, а так же проанализировать как этот продукт отразиться на финансовом состоянии банка.

Банком производится централизованная реклама нового кредитного продукта «Агростарт» на телевидение, в которой предлагается оформить новый кредит по сниженной процентной ставке для открытия бизнеса в сфере сельского хозяйства.

Условия предоставления нового продукта:

Условия кредитования:

· Валюта кредита – рубли РФ;

· Процентная ставка – 16,5%;

· Сумма кредита – от 500000 до 5000000 рублей (включительно)

· Срок кредита – 5 лет (60 месяцев);

· Первоначальный взнос – не менее 20 %;

· Отсрочка погашения основного долга – 6 месяцев;

· Комиссия за выдачу кредита - отсутствует;

· Обеспечение - залог приобретаемого в рамках проекта имущества, поручительство физического лица;

· Страхование залога (при наличии) - залоговое имущество подлежит обязательному страхованию;

· Заемщик - клиент может подать заявку на получение кредита как физическое лицо, однако после получения одобрения кредита со стороны Банка, клиенту необходимо зарегистрироваться в качестве Индивидуального предпринимателя или Общества с ограниченной ответственностью. Основное требование – отсутствие текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней;

· Возраст заемщика - От 20 до 60 лет включительно

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:

· Анкета;

· Паспорт гражданина РФ;

· Документы, подтверждающие отсрочку от срочной службы (военный билет для лиц призывного возраста);

· второй документ, удостоверяющий личность для мужчин: Водительское удостоверение; Заграничный паспорт; Военный билет; Удостоверение личности офицера; Пластиковая банковская карта с фотографией; для женщин: Водительское удостоверение; Заграничный паспорт; Военный билет; Удостоверение личности офицера; Пластиковая банковская карта с фотографией; Свидетельство о предоставлении ИНН; Пенсионное удостоверение; Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования; Страховое свидетельство обязательного медицинского страхования (только в виде пластиковой карты; Паспорт моряка; Служебное удостоверение сотрудников правоохранительных, налоговых, таможенных и судебных органов, органов исполнительной и законодательной власти, а также сотрудников МЧС, службы пожарной охраны.

· Временная регистрация (при наличии);

· Финансовые документы Юридического лица или Индивидуального предпринимателя.

Получение и обслуживание кредита:

· Порядок предоставления кредита - кредит перечисляется на расчетный счет индивидуального предпринимателя/Общества с ограниченной ответственностью;

· Форма предоставления кредита - кредит, не возобновляемая кредитная линия;

· Порядок погашения кредита - плановое погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно на основании:

- индивидуального графика

- графика аннуитетных платежей;

· Условия досрочного погашения - осуществляется в любой период пользования кредитом без комиссий;

· Неустойка за несвоевременное погашение кредита - 0,1% от суммы просроченной задолженности. Начисляется на сумму просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

Оценка влияния продукта на финансовое состояние банка:

Цель проекта состоит в увеличении прибыли банка, и привлечении как можно большего количества клиентов малого и среднего бизнеса в сфере сельского хозяйства, для кредитования по новому кредитному продукту «Агростарт». Имея новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состоянии банка.

Нам необходимо проанализировать какое количество клиентов можно привлечь на данную программу кредитования, какова будет тенденция кредитования, и какие возможные доходы может получить банк.

Чтобы выявить потенциальных клиентов, подходящих под условия кредитования, необходимо для начала проанализировать всех клиентов.

Таблица 16 - Предприятия малого и среднего бизнеса в сфере сельского хозяйства

Наименование	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2013 г.	2014 г.
Число организаций
Изменения относительно предыдущего года, %	-	1,04	1,03	1,004	1,04

Рисунок 18. Доля предприятия малого и среднего бизнеса в сфере сельского хозяйства   Среднее изменение составляет 1,0285%, следовательно в 2015-2017 годах следует ожидать увеличения числа предприятий малого и среднего бизнеса в сфере сельского хозяйства. Учитывая сложившуюся ситуацию в мире, а именно продовольственное эмбарго, введенное РФ по отношению к странам-партнерам, у отечественных производителей появилась возможность занять неплохие позиции на рынке. Также увеличению числа предпринимателей в этой сфере будет способствовать законопроект о налоговых каникулах для бизнеса, предложенный президентом РФ В.В. Путиным и внесенным правительством на рассмотрение в думу, который будет давать право предоставлять двухлетние налоговые каникулы для впервые зарегистрированных индивидуальных предпринимателей. В связи с этим, в 2015 году ожидается рост предприятий малого и среднего бизнеса на 6,5 процентов, что дает нам 1500 потенциальных заемщиков.    

Рассчитаем процентный доход банка и уровень рентабельности по кредитному продукту. Для этого нам необходимы следующие условия:

- процентная ставка (16,5%);

- сумма кредита – от 500000 до 5000000 рублей (возьмем расчетные данные по максимальному, среднему и минимальному значениям от суммы кредита: 5000000 руб., 2550000 руб., 500000 руб.);

- количество потенциальных заемщиков – от 500 до 1500 клиентов (возьмем расчетные данные по максимальному, среднему и минимальному значениям потенциальных заемщиков: 1500 клиентов, 1000 клиентов, 500 клиентов);

- затраты (оплата труда операторам, оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних организаций, расходы на технико-технологическое сопровождение банковских операций, представительские расходы, прочие расходы, налог на прибыль);

- Первоначальный взнос – не менее 20 %.

Количество клиентов	Размер ккредита -общий	Ощая сумма кредита	Размер кредита с учётом первоначального взноса, тыс. руб.	Затраты по по обслуживанию кредитного продукта, тыс. руб.	Ставка годовая, %	Ставка ежемесячная,%	Количество месяцев	1+r	(1+r)^n	Сумма возврата кредита, тыс.руб.	Доход банка, тыс.руб.	Уровень рентабельности по кредитному продукту, %
				98984,92	0,165	0,01375		1,01375	2,269091626	13614549,76	7515564,839	125,3
				98984,92	0,165	0,01375		1,01375	2,269091626	9076366,506	4977381,586	124,4
				98984,92	0,165	0,01375		1,01375	2,269091626	4538183,253	2439198,333	122,0
				98984,92	0,165	0,01375		1,01375	2,269091626	6943420,377	3784435,457	123,7
				98984,92	0,165	0,01375		1,01375	2,269091626	4628946,918	2489961,998	122,1
				98984,92	0,165	0,01375		1,01375	2,269091626	2314473,459	1195488,539	117,2
				98984,92	0,165	0,01375		1,01375	2,269091626	1361454,976	662470,0559	110,4
				98984,92	0,165	0,01375		1,01375	2,269091626	907636,6506	408651,7306	102,2
				98984,92	0,165	0,01375		1,01375	2,269091626	453818,3253	154833,4053	77,4

Таблица 17 – Расчетные данные по кредитному продукту «Агростарт»

1) Расчеты при 1500 клиентов и размере кредита в 5000000:

- Общая сумма кредита: (5000000 * 1500)/1000 = 7500000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 7500000 * 0,8 = 6000000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 6000000 * 2,269091626 = 13614549,76 тыс. руб.

- Доход банка = 13614549,76 – 6000000 - 98984,92 = 7515564,839 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 7515564,839/6000000*100 = 125,3

2) Расчеты при 1000 клиентов и размере кредита в 5000000:

- Общая сумма кредита: (5000000 * 1000)/1000 = 5000000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 5000000 * 0,8 = 4000000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 4000000 * 2,269091626 = 9076366,506 тыс. руб.

- Доход банка = 9076366,506 – 4000000 - 98984,92 = 4977381,586 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 4977381,586/4000000*100 = 124,4

3) Расчеты при 500 клиентов и размере кредита в 5000000:

- Общая сумма кредита: (5000000 * 500)/1000 = 2500000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначальноговзноса= 2500000 * 0,8 = 2000000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 2000000 * 2,269091626 = 4538183,253тыс.руб.

- Доход банка = 4538183,253 – 2000000 - 98984,92 = 2439198,333 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 2439198,333/2000000*100 = 122,0

4) Расчеты при 1500 клиентов и размере кредита в 2550000:

- Общая сумма кредита: (2550000 * 1500)/1000 = 3825000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 3825000 * 0,8 = 3060000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 3060000 * 2,269091626 = 6943420,377 тыс. руб.

- Доход банка = 6943420,377 – 3060000 - 98984,92 = 3784435,457 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 3784435,457/3060000*100 = 123,7

5) Расчеты при 1000 клиентов и размере кредита в 2550000:

- Общая сумма кредита: (2550000 * 1000)/1000 = 2550000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 2550000 * 0,8 = 2040000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 2040000 * 2,269091626 = 4628946,918 тыс. руб.

- Доход банка = 4628946,918 – 2040000 - 98984,92 = 2489961,998 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 2489961,998/2040000*100 = 122,1

6) Расчеты при 500 клиентов и размере кредита в 2550000:

- Общая сумма кредита: (2550000 * 500)/1000 = 1275000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 1275000 * 0,8 = 1020000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 1020000 * 2,269091626 = 2314473,459 тыс. руб.

- Доход банка = 2314473,459 – 1020000 - 98984,92 = 1195488,539 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 1195488,539/ 1020000*100 = 117,2

7) Расчеты при 1500 клиентов и размере кредита в 500000:

- Общая сумма кредита: (500000 * 1500)/1000 = 750000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 750000 * 0,8 = 600000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 600000 * 2,269091626 = 1361454,976 тыс. руб.

- Доход банка = 1361454,976 – 600000 - 98984,92 = 662470,0559 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 662470,0559/ 600000*100 = 110,4

8) Расчеты при 1000 клиентов и размере кредита в 500000:

- Общая сумма кредита: (500000 * 1000)/1000 = 500000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 500000 * 0,8 = 400000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 400000 * 2,269091626 = 907636,6506 тыс. руб.

- Доход банка = 907636,6506 – 400000 - 98984,92 = 408651,7306 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 408651,7306/ 400000*100 = 102,2

9) Расчеты при 500 клиентов и размере кредита в 500000:

- Общая сумма кредита: (500000 * 500)/1000 = 250000 тыс. руб.

- Размер кредита с учётом первоначального взноса = 250000 * 0,8 = 200000 тыс. руб.

- Ставка годовая: 16,5/100 = 0,165

- Ставка ежемесячная: 0,165/ 12 = 0,01375

- Количество месяцев: 5*12 = 60

- 1+r = 1+0.01375 = 1.01375

- Множитель наращения ((1+r)^n) = 1.01375^60 = 2,269091626

- Сумма возврата кредита = 200000 * 2,269091626 = 453818,3253 тыс. руб.

- Доход банка = 453818,3253 – 200000 - 98984,92 = 154833,4053 тыс. руб.

- Уровень рентабельности по кредитному продукту = 154833,4053/ 200000*100 = 77,4

Дата добавления: 2015-07-11