Преимущества электронных денег.

Электронные деньги имеют ряд преимуществ по сравнению с платежами посредством банковских карт.

Во-первых, лежащая в основе электронных денег технология позволяет обеспечить анонимность совершаемых транзакций. Анонимность в современных условиях тотальной информатизации является весьма ценным ресурсом. Дело в том, что невозможность оплатить что-либо анонимно означает и невозможность купить что-либо анонимно. Вследствие автоматизации технологий продаж, а также развития инструментария Big Data аналитики-продавцы могут составить полную картину совершенных продаж, в том числе по покупателям. Данная информация представляет собой большую ценность, о чем свидетельствует широкое распространение различных программ лояльности (скидочных карт), которые предоставляются, по существу, в обмен на персональные данные покупателя и возможность отслеживания информации о сделанных им покупках. По мере объединения баз данных, составленных различными продавцами, появляется возможность составления всеобъемлющего портфолио на каждого покупателя, из которого можно сделать выводы не только о его предпочтениях, но и о состоянии здоровья, политических и религиозных взглядах и прочих персональных характеристиках. Полученные данные могут быть использованы страховыми компаниями (для оценки страховых рисков) и кредитными компаниями (для принятия решений о выдаче кредита и его условиях), потенциальными работодателями и много кем еще. Использование безналичных средств платежа с привлечением банков в силу существа процесса платежа не может оставаться без следов. В связи с этим электронные деньги, по крайней мере некоторые их виды, имеют значительный потенциал анонимности и ближе к наличным деньгам, использование которых также не влечет следов в виде записей по счету <1>.

--------------------------------

<1> Graham Smith. Op. cit. P. 908. Несмотря на то что данные вопросы более относятся к сфере законодательства о персональных данных, не вызывает сомнений тот факт, что на практике многие его положения не выполняются интернет-магазинами и иными участниками оборота и привлечение их к ответственности является весьма проблематичным. Так что любые иные механизмы, позволяющие минимизировать распространение персональных данных в сети Интернет, являются весьма востребованными.

Использование технологии слепой подписи, предложенной Д. Чаумом, позволяет выпускать электронные деньги, дальнейшее использование которых эмитент не может проследить. Под слепой подписью понимается технология, позволяющая идентифицировать полученную информацию, т.е. убедиться в том, что она пришла от авторизованного лица, и удостоверить ее, не зная ее содержания. Применение технологии слепой подписи позволяет сделать платежи электронными деньгами полностью анонимными <1>. В настоящее время технология слепой подписи используется, в частности, в платежной системе "Яндекс.Деньги" <2>.

--------------------------------

<1> В качестве аналогии можно привести процесс выдачи ПИН-кода пользователю банковской карты. После его генерации компьютером он распечатывается на специальном принтере на бланке, помещенном в запечатанный конверт вместе с копировальной бумагой. Принтер формирует оттиск ПИН-кода непосредственно в запечатанном конверте, обеспечивая тем самым его конфиденциальность и неизвестность сотрудникам банка.

<2> См.: Мартынов В.Г., Андреев А.Ф., Кузнецов В.А., Шамраев А.В и др. Электронные деньги. Интернет-платежи. М., 2010. С. 58 - 59.

Вместе с тем возможность совершения анонимных платежей может быть использована с целью отмывания денежных средств, полученных преступным путем, с целью уклонения от уплаты налогов или приобретения объектов, ограниченных в обороте или исключенных из оборота. Как следствие, законодатели пытаются минимизировать данные риски, устанавливая максимальные размеры денежной стоимости, которая может принимать форму электронных денег, а также накладывая ограничения по сфере их использования <1>.

--------------------------------

<1> См. подробнее далее.

Во-вторых, использование электронных денег позволяет существенно снизить транзакционные издержки, связанные с совершением платежа, открыв тем самым широкие возможности для осуществления микроплатежей, под которыми понимаются незначительные платежи, осуществление которых традиционными платежными средствами невыгодно с точки зрения соотношения "размер платежа - стоимость его обработки" <1>. Реализация микроплатежей посредством платежных карт неэффективна, так как транзакционные издержки на обслуживание такого платежа сопоставимы или даже превышают его размер, что делает произведенные микроплатежи убыточными для получателя.

--------------------------------

<1> Себестоимость розничного платежа для кредитного учреждения составляет в среднем около 1 долл. См.: Технологии ("КиберПлаТ"): Основа глобальной инфраструктуры новой экономики. 2003. С. 10. К тому же не следует забывать, что существующие риски, связанные с использованием банковских карт (риск непогашения кредитной задолженности клиентом, оспаривания совершенного платежа клиентом с последующим его возвратом на карту (chargeback) и пр.), закладываются в стоимость договора между банком и интернет-магазином.

Как отмечается, потенциально высокий спрос на микроплатежи в интернет-коммерции способен оказать значительное влияние на развитие электронных денег <1>. Особенно ценной возможность осуществления микроплатежей является при распространении цифрового контента: нередко пользователь не заинтересован в приобретении полноценной подписки на соответствующий ресурс, а желает получить конкретный материал или выдержку из него (например, конкретную страницу или статью). Обеспечивая такую возможность, владелец ресурса может существенно увеличить клиентскую базу. Микроплатежи могут иметь немалое значение и в области интернет-маркетинга. Некоторые предприятия, занимающиеся интернет-рекламой, готовы платить по несколько центов пользователям за каждое письмо, которое при иных условиях будет воспринято пользователем как спам и с ожесточением удалено.

--------------------------------

<1> Юрасов А.В. Указ. соч. С. 266.

В-третьих, электронные деньги являются привлекательным инструментом для осуществления расчетов между физическими лицами, что особенно важно для различного рода интернет-аукционов и электронных площадок для C2C- коммерции. Далеко не каждое физическое лицо готово связываться с громоздкими процедурами организации и осуществления банковских платежей, особенно при незначительной сумме договора. Платеж электронными деньгами является гораздо более удобным вариантом.

Дата добавления: 2015-08-02