Глава 7. Электронные платежи в сфере электронной коммерции

§ 1. Виды электронных средств платежа

Развитие компьютерных технологий и сети Интернет не могло не повлечь появление новых платежных инструментов, среди которых следует особо выделить инструменты электронного доступа к банковским счетам (accessproducts) и электронные деньги. Их появление является одной из наиболее значимых инноваций в сфере денежного обращения и отражает устойчивую тенденцию к дематериализации денег, т.е. процессу, при котором деньги получают существование лишь в виде записей по счетам в отсутствие физической формы воплощения владения ими. По меткому выражению известного банкира Уолтера Ристона, "информация о деньгах приобрела такое же значение, как и сами деньги".

Различия между инструментами электронного доступа к банковским счетам (access products) и электронными деньгами основываются на двух ключевых характеристиках: 1) местонахождении денежной стоимости и 2) используемом механизме для перевода такой стоимости <1>.

--------------------------------

<1> Иногда в качестве отдельной категории упоминается так называемый мобильный банкинг, в котором основную роль в проведении платежа играет мобильный телефон. Однако различные его формы можно так или иначе отнести к двум описанным выше. В случае когда мобильный телефон используется в качестве средства доступа и управления банковским счетом, это не что иное, как access product, в том случае, когда в качестве средства платежа используется остаток на лицевом счете абонента сети сотовой связи, данная форма платежного инструмента может охватываться понятием электронных денег.

Инструменты электронного доступа позволяют осуществлять в удаленном режиме распоряжение средствами, размещенными в традиционных кредитных учреждениях (дебетовые и кредитные карты, инструменты мобильного банкинга, электронные чеки). Механизм совершения платежа носит трехсторонний характер: помимо плательщика и получателя, в нем участвует платежный посредник (кредитное учреждение). Таким образом, инструменты электронного доступа хотя и носят электронный характер, но суть денег, распоряжение которыми осуществляется, они не меняют - это все те же безналичные денежные средства, только со значительно облегченным порядком доступа к ним.

Понимание термина "электронные деньги" претерпевало изменения с момента его появления. Поначалу он использовался для обозначения систем электронных переводов, систем платежей с использованием банковских карт. Впоследствии, со второй половины 90-х гг. прошлого века, термин "электронные деньги" стал обозначать новые электронные средства платежа, при которых используется эмиссия электронного скрипа (e-scrip) <1>, представляющего собой денежное требование к эмитенту, которое выражено в электронной форме и передается при платеже от плательщика к получателю <2>. В качестве эмитента электронных денег могут выступать как кредитные учреждения, так и иные учреждения. При этом денежная стоимость хранится не на банковском счете, а на информационном носителе и не требует обязательного участия эмитента для ее перевода получателю.

--------------------------------

<1> Под электронным скрипом понимается специальный информационный файл, содержащий уникальный идентификационный номер и указывающий на объем денежной стоимости, принадлежащий его владельцу. Именно он и выступает в качестве средства платежа при осуществлении расчетов посредством использования электронных денег.

<2> Кочергин Д.А. Электронные деньги: Учебник. М., 2011. С. 20.

Следует особо подчеркнуть, что ни один из существующих платежных механизмов не является идеальным и подходящим для всех типов платежей <1>. Например, многие из них не очень подходят для так называемых микроплатежей или для осуществления расчетов между физическими лицами в сети Интернет. Все это обусловливает сосуществование и конвергенцию различных платежных инструментов.

--------------------------------

<1> Graham Smith. Op. cit. P. 874.

§ 2. Инструменты электронного доступа к банковским счетам

В настоящее время пластиковые карты (дебетовые и кредитовые) получили наибольшее распространение в интернет-коммерции <1>.

--------------------------------

<1> Юрасов А.В. Указ. соч. С. 218.

Под пластиковой картой понимается персонифицированный платежный инструмент, используемый для автоматизации безналичных расчетов, а также для обналичивания имеющихся на банковском счете средств. При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществлять проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег (процесс аутентификации). Технология аутентификации зависит от схемы функционирования платежной системы и типа карты. Обычно аутентификация в торговой точке при физическом присутствии ее владельца осуществляется посредством введения секретного ПИН-кода или, что встречается все реже и реже, посредством сличения фактической подписи на слипе с подписью на карте, иногда с предъявлением документа, удостоверяющего личность.

Отличительной особенностью использования пластиковых карт в сети Интернет является тот факт, что традиционные способы аутентификации, описанные выше, не работают, что обусловливает необходимость особого подхода к данному процессу, в том числе с точки зрения обеспечения сохранности сведений о платежной карте и транзакции.

В качестве средства аутентификации при совершении покупки через интернет-магазин выступают данные карты: номер, срок действия, имя владельца карты и особый код на обороте карты: CVV2 (card verification value) - для Visa, CVC2 (card verification code) - для MasterCard. Данный код расположен на обороте карты и представляет собой трехзначное число, получаемое с помощью специального алгоритма с использованием номера карты и срока его действия. Данный алгоритм использует пару секретных ключей, известных эмитенту карты, поэтому, даже зная номер карты и срок ее действия, вычислить секретный код без знания данного ключа невозможно. В последнее время все большее распространение получает технология MasterCard SecureCode и Verified by Visa. Суть ее сводится к привлечению для целей аутентификации плательщика дополнительных средств из реальной жизни, таких как мобильный телефон. Каждый раз, когда клиент совершает покупки в интернет-магазинах, происходит запрос на ввод пароля. Пароль является одноразовым (действующим только для одной покупки) и сообщается посредством sms-сообщения, отправленного на номер мобильного телефона, либо получается клиентом в банкоматах (терминалах) его банка-эмитента. После успешного ввода пароля платеж будет одобрен. Подобно ПИН-коду банковской карты, такой пароль является иным аналогом собственноручной подписи, о котором говорится в п. 3 ст. 847 ГК РФ: "...договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом".

В самом общем виде последовательность совершения действий оплаты в интернет-магазине посредством банковской карты выглядит следующим образом.

Участники процесса:

- интернет-магазин;

- покупатель (держатель банковской карты);

- банк-эмитент (банк, выпустивший карту покупателя);

- банк-эквайер (банк, принимающий оплату от лица продавца);

- платежная система (например, MasterCard, Visa).

Процедура прохождения платежа (рисунок).

1. Покупатель формирует заказ и выбирает в качестве способа оплаты банковскую карту.

2. Интернет-магазин отправляет запрос банку-эквайеру.

3. Банк-эквайер пересылает запрос на авторизацию операции в платежную систему.

4. Платежная система передает запрос банку-эмитенту.

5. Банк-эмитент проверяет наличие средств на карте и возвращает платежной системе положительный ответ на запрос.

6. Платежная система транслирует ответ банку-эквайеру.

7. Банк-эквайер сообщает результат интернет-магазину и производит с ним расчеты.

8. Интернет-магазин доставляет товар (оказывает услугу).

Одним из основных недостатков использования платежных карт являются риски, связанные с мошенничеством. Данные платежных карт могут быть перехвачены хакерами в процессе пересылки, поскольку пакеты данных, пересылаемые в сети Интернет, распространяются в незашифрованном виде. Для минимизации данной угрозы был разработан специальный протокол SSL, который шифрует данные о платежах перед их отправкой. Правда, этот механизм не может в полной мере устранить указанные риски. Широкое распространение получили так называемые фишинговые сайты (phishing sites), которые представляют собой зеркальные копии сайтов известных интернет-магазинов и осуществляют сбор данных о пользователях. К тому же нередки ситуации, когда хакерам удавалось взломать сервер интернет-магазинов и получить доступ к платежным данным покупателей <1>.

--------------------------------

<1> Graham Smith. Op. cit. P. 884.

В качестве альтернативы пластиковым картам все большее распространение получают технологии удаленного управления счетом (например, системы "банк - клиент"). Они предполагают использование для доступа к счету специальной программы-клиента, установленной на компьютере или смартфоне пользователя, а также применение технологий защиты данных в процессе передачи и идентификации пользователя с использованием средств электронной подписи. Следует отметить, что, несмотря на связь данных технологий с деньгами и применение электронных средств связи, они не являются электронными деньгами в том понимании, которое в настоящее время является превалирующим. Технологии удаленного управления счетом являются техническим продолжением традиционных правоотношений, возникающих в связи с заключением договора банковского счета. Основным вопросом, который может возникнуть в связи с правовой оценкой возникающих отношений, является авторизация пользователя и связанное с ней правовое регулирование электронной подписи.

§ 3. Электронные деньги. Общие положения

В зависимости от того, какое техническое устройство используется для хранения денежной стоимости, можно выделить следующие виды систем электронных денег: системы на базе микропроцессорных карт (Card-Based Systems); системы на базе программно-сетевых продуктов (Software/Network-Based Systems) и системы, использующие удаленный доступ к серверам (Server-Based Systems).

В системах, построенных на базе микропроцессорных карт, в качестве устройства хранения электронных денег выступает микрочип, который встроен в микрокарту и на котором хранится информация о денежной стоимости, обновляющаяся в результате совершения операций с картой. В качестве примера системы электронных денег, построенной на базе микропроцессорных карт, можно привести GeldKarte (Германия), Quick (Австрия), Moneo (Франция), Edy (Япония) и ряд других. В России в настоящее время нет успешно функционирующих систем электронных денег на основе многоцелевых предоплаченных карт, что, по мнению Д.А. Кочергина, свидетельствует о низкой заинтересованности кредитных и других финансовых институтов в предложении электронных денег, а также о низком потребительском спросе на данный тип финансовых продуктов <1>.

--------------------------------

<1> Кочергин Д.А. Указ. соч. С. 61.

Следует отметить, что в качестве электронных денег не могут рассматриваться различного рода предоплаченные карты, эмитированные предприятием, предназначенные для оплаты товаров или услуг, произведенных данным предприятием (телефонные карты, карты оплаты проезда и пр.). Такие карты не имеют нейтральной покупательной способности, выраженной в определенной валюте, их покупательная способность выражается в единицах потребления конкретного блага. В связи с этим электронные деньги, выпущенные предприятием, являются признанием существования долга в рамках заключенного договора на передачу товара или оказание услуги. Полученные в момент реализации карты средства являются собственностью предприятия, которыми он может распоряжаться по собственному усмотрению, а держатель карты путем приобретения карты исполняет свою обязанность по оплате товара (услуги), а не размещает временно свободные средства для их сохранения и получения процента.

Системы электронных денег, построенные на базе программно-сетевых продуктов, используют в качестве устройства хранения электронных денег не микрочип, а специальную компьютерную программу, размещенную на жестком диске компьютера или ином носителе. В России наиболее известными представителями данного вида системы являются WebMoney и до недавнего времени "Яндекс.Деньги" <1>, которые ориентированы на осуществление платежей в сети Интернет.

--------------------------------

<1> С 2011 г. система "Яндекс.Деньги" прекратила поддержку пользования системой посредством программы Интернет.Кошелек, устанавливаемой на компьютер пользователя. В настоящее время использование кошелька возможно посредством веб-браузера. Таким образом, в настоящее время "Яндекс.Деньги" относится скорее к третьей группе - системе электронных денег, построенных на базе удаленного доступа к серверу эмитента.

В системах электронных денег, построенных на базе удаленного доступа к серверам, денежная стоимость хранится на удаленном сервере, к которому осуществляется подключение при совершении платежа. Наиболее известными примерами данной системы являются PayPal, Moneybookers. В данном случае денежная стоимость приобретается посредством оплаты традиционной пластиковой картой и зачисляется на счет пользователя в системе PayPal. Впоследствии данная стоимость может использоваться для осуществления покупок в интернет-магазинах, принимающих платежи через PayPal, либо для перечисления на счет другого пользователя PayPal, что является особенно актуально для C2C- сегмента электронной коммерции (вроде eBay) <1>.

--------------------------------

<1> В 2002 г. платежная система PayPal была приобретена интернет-аукционом eBay.

Дата добавления: 2015-08-02