Наиболее важная для потребителя информация об услуге

ОСОБО ВАЖНО! 1. Кредит – это пользование чужими деньгами. Кредит вы обязаны вернуть 2. Оцените свою «кредитоспособность». Брать кредит или не брать – решаете вы, а не банк! 3. Правда о цене кредита – это полная информация о финансовых последствиях заключения кредитного договора (о реальных выплатах по кредиту). Банк обязан дать вам такую информацию 4. Выбирайте кредит внимательно и разумно: сравнивайте варианты, ищите лучшие условия!

1. Кредит – это пользование чужими деньгами. Кредит вы обязаны вернуть

Получив кредит, важно понимать, что полученные деньги – не ваши. Эти деньги необходимо будет вернуть. Взять кредит и не вернуть его в срок – все равно, что украсть. Банк, предоставляет вам необходимые средства и за эту услугу рассчитывает получить плату в виде процентов.

Если вам кажется, что плата несправедливо велика – не берите кредит. Вы вправе отказаться от кредита в любой момент до подписания кредитного договора и вернуть уже взятые деньги досрочно, если появились сомнения в правильности решения. Но никто не вправе взять чужие средства и не вернуть их.

И еще имейте в виду, что впервые обращаясь в банк, вы начинаете формировать свою кредитную историю. С вашего разрешения данные о вашем кредите будут направлены в бюро кредитных историй. В последующем в законодательно установленном порядке[9] любая кредитная организация, к которой вы обратитесь за кредитом, может ознакомиться с вашей кредитной историей. Любые проблемы с погашением долга будут отражены в кредитной истории. Это может существенным образом отразиться на отношении к вам нового потенциального кредитора, вплоть до отказа в выдаче кредита.

Вы можете самостоятельно следить за своей кредитной историей, регулярно запрашивая информацию в бюро. Это может быть полезно и для выявления неожиданных «случайных» задолженностей, возникших по вашей невнимательности или по чьей-то ошибке.

2. Оцените свою «кредитоспособность». Брать кредит или не брать – решаете вы, а не банк!

В настоящее время потребительский кредит стал очень доступен - банки борются за клиентов, снижают до минимума «кредитные барьеры» и уже не требуют большого количества справок и подтверждений вашей платежеспособности. Вся ответственность решения «брать или не брать кредит» лежит на заемщике, даже если банк уже одобрил вам кредит (это не значит, что он за вас отвечает). Помните, банк заботится о себе, а не о вас.

Мы предлагаем вам, размышляя о кредите, самостоятельно оценить свою готовность справиться с кредитной нагрузкой – вашу «кредитоспособность». Оцените свои возможности и взвесьте риски - ответьте на следующие вопросы:

n Хватит ли вам денег для возврата кредита?

Ø Каков ваш доход по основному месту и совместительству после уплаты налогов?

Ø Есть ли у вас другие доходы?

Ø Какие обязательные выплаты у вас уже есть (коммунальные расходы, аренда квартиры, за детские сады и школы, помощь родителям-пенсионерам и т.п.)?

Ø Сколько человек в вашей семье?

Ø Сколько денег вы тратите на еду в месяц?

Ø Есть ли у вас другие кредиты и сколько вы за них платите?

А теперь вычтите из доходов все расходы, сколько осталось? Это больше чем придется платить по кредиту?

n А вдруг случится что-то непредвиденное?

Ø Есть ли у вас денежный запас на случай перерыва в работе? Желательно иметь финансовую «подушку безопасности» (хотя бы в размере около 3 месячных зарплат).

Ø Что вы сможете продать в экстренном случае и за какую сумму выручите – как она соотносится с кредитом?

Ø Может быть, есть смысл застраховать свои риски?

Если затрудняетесь в расчетах, можете применить достаточно распространенное правило: если сумма кредита, которую нужно выплачивать ежемесячно, составляет более 30-40% от заработка, то такие условия являются уже достаточно рискованными, и это может поставить вас в сложное материальное положение.

Однако и банку следует предоставлять корректную информацию о себе и своих доходах, так как в кризисной ситуации (например, при судебных разбирательствах) заведомо ложная информация о вас будет истолкована не в вашу пользу.

Вы можете ничего не рассказывать банку о своих доходах и расходах - но должны честно ответить СЕБЕ на эти вопросы, чтобы принять ответственное и взвешенное решение.

3. Правда о цене кредита – это полная информация о финансовых последствиях заключения кредитного договора (о реальных выплатах по кредиту). Банк обязан дать вам такую информацию

За пользование кредитом банк берет с вас плату в виде процентов. Кроме этого, потребительскому кредиту сопутствуют различные комиссии и сборы. Чтобы оценить, сколько вам реально будет стоить кредит, вам нужно определить полную сумму всех платежей по кредиту. В платежи по кредиту включаются:

n проценты, которые вы платите за пользование кредитом;

n комиссии, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды;

n стоимость дополнительных услуг, если они связаны с вашим кредитом.

Запомните, реальная сумма вашего долга складывается из самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»), суммы процентов и комиссий.

Чтобы наглядно представить чего вам будет стоить вернуть долг по реальной ставке - попросите банковского работника дать вам информацию о платежах по кредиту в рублях (пересчитать проценты в рубли). И тогда станет очевидно, что за 100 тысяч рублей вам придется вернуть 140 тысяч (100 тысяч рублей долга плюс 40 тысяч – плата банку за все включенные услуги).

Попросите работника банка рассчитать переплату по кредиту (все, что платится кроме погашения основного долга и процентов по нему). Вы имеете право на получение полной и детальной информации о ней от сотрудника банка до заключения договора. Понять реальные условия и последствия получения кредита – это ваша обязанность как заемщика, а получить подробное и ясное разъяснение непонятных терминов и сложной информации по кредиту – это ваше право.

Банки используют также такое понятие как «полная стоимость кредита» – ПСК, т.е. ставка по кредиту с учетом всех переплат. По закону банки обязаны сообщать вам значение этой ставки и включать в кредитный договор[10]. Однако с этой информацией нужно быть внимательным и тщательно выяснять у банков, какие именно платежи включены в расчет этой ставки, т.к. разные банки по-разному могут трактовать ее содержание.

4. Выбирайте кредит внимательно и разумно: сравнивайте варианты, ищите лучшие условия!

Выбор кредита – ответственность заемщика. Привычный взгляд на рекламу кредитов без анализа, может привести вас в рекламную ловушку. Маркетологи прибегают к разного рода уловкам, не называя истинный процент по кредиту или скрывая условия получения действительно низкого процента.

Ориентируйтесь на среднее по рынку значение процентной ставки – если предлагаются слишком выгодные условия – помните, за дополнительные выгоды придется идти на дополнительные расходы или неудобства. К сведению: с 01.07.2014 г Банк России должен ежеквартально публиковать информацию о среднерыночном значении полной стоимости потребительского кредита.

Есть несколько простых правил выбора кредита:

n Чем выгоднее ставка, тем больше вероятность «уловок» - внимательно изучите все условия, особенно «мелким шрифтом»!

n Процент по кредиту должен быть указан в годовом исчислении. Если в рекламе видите «% в день», умножьте его на 365 и почувствуйте разницу!

n Не ошибитесь с кредитом – не хватайте первый попавшийся. Сравните условия банков по основным параметрам кредита (банк, ПСК, комиссии, страховки - используйте «чек-лист» – см. ниже Таблица 1).

Дата добавления: 2015-09-06