Моральный риск и неблагоприятный выбор

Несмотря на то, что страхование, несомненно, обеспечи­вает действенный механизм распределения рисков среди на­селения, застраховаться от всех неприятностей невозможно, а в некоторых случаях цена за страховку оказывается для нас просто неприемлемой. Причина несовершенства рынка стра­хования состоит в том, что его процветание возможно только в строго определенных условиях.

Так при каких же условиях этот рынок может функциони­ровать эффективно? Прежде всего, необходимо наличие боль­шого числа ситуаций или событий, для которых страхование действительно было бы необходимо. Только тогда компания будет в состоянии объединить различные события и распреде­лить риски таким образом, что огромный риск для отдельного лица станет небольшим риском для многих людей. Кроме того, эти события должны носить относительно независимый характер. Ни одна здравомыслящая компания не станет прода­вать страховые полисы от пожара владельцу только одного и того же дома или обеспечивать страхование от землетрясения исключительно в Сан-Франциско. Скорее страховая компа­ния будет стремиться охватить как можно больше различных и независимых видов риска. В дополнение к этому она должна обладать достаточным опытом в любом из этих видов страхо­вания, чтобы быть в состоянии правильно оценить масштабы ущерба. И, наконец, страхование должно быть относительно свободно от морального риска. Моральный риск имеет место, когда страховка лишает застрахованного стимулов избежать или предотвратить рискованное событие, и влияет, таким об­разом, на вероятность ущерба.

Таким образом, об эффективности рынка страхования можно го­ворить, только когда соблюдены эти идеальные условия, — т.е. наличие множества более или менее независимых видов риска, возможность оценки потенциального ущерба и отсутствие морального риска.

Во многих ситуациях моральный риск не имеет особого значения. Много ли найдется желающих испытать судьбу толь­ко на том основании, что у них имеется полис по страхованию жизни? Вряд ли, поскольку жизнь все-таки дороже, да и к тому же сомнительно, чтобы они забрали с собой в могилу, причита­ющуюся по страховке компенсацию. Однако в других областях моральный риск имеет более критичное значение. Исследова­ния показывают, что наличие формы полного медицинского страхования отражается на росте числа косметических опера­ций и стимулирует желание клиентов «поболеть» дома подоль­ше под присмотром приглашенной медицинской сестры. Мно­гие виды медицинского страхования сейчас уже не предусмат­ривают подобных услуг.

В качестве другого примера можно было бы назвать «стра­ховки оценок» студентов, которые могли бы «спасти» их сти­пендию при плохой успеваемости. Понятно, что вряд ли най­дутся компании, предлагающие такие виды услуг. Дело в том, что успеваемость зависит, прежде всего, от личных усилий уча­щихся. Наличие морального риска в косметической хирургии и успеваемости студентов обусловливает несовершенство или отсутствие рынков ввиду пересечения кривых предложения и спроса в нулевой отметке или на очень низком уровне.

В дополнение к этому в некоторых случаях частное страхо­вание оказывается недейственным или предлагает весьма не­привлекательные условия при значительной цене в силу не­благоприятного выбора. Неблагоприятный выбор имеет место, когда кандидатами на приобретение страховки являют­ся люди, в высшей степени подверженные риску. Давайте в ка­честве примера рассмотрим условную ситуацию, в которой на­селение можно поровну разделить на две категории — здоро­вые и безнадежно больные. На медицинское обслуживание здоровых семей уходит приблизительно 2 тыс. долл. в год, се­мей второй категории с тяжелыми болезнями и длительными госпитализациями уходит примерно 8 тыс. долл. в год. В сред­нем же на каждую семью уходит по 5 тыс. долл. в год.

Предположим, что компания Blue Cross установила единую цену для всех заключающих контракты на медицинское стра­хование. Это решение может быть продиктовано антидискриминационной политикой государства в отношении страхующихся, или принято в результате «асимметричной информи­рованности», когда клиенты хорошо знают о состоянии своего здоровья, а страховая компания такими сведениями не распо­лагает. В любом случае действительно больные люди охотно приобретут страховые полисы Blue Cross, что же касается прак­тически здоровых людей, они, скорее, предпочтут подверг­нуть себя риску и отказаться от дорогой страховки. В этой си­туации страховая компания может рассчитывать только на со­стоятельных клиентов, согласных заплатить за страховку 8 тыс. долл., чтобы покрыть издержки. И действительно, в Нью-Йорке семья из четырех человек платит свыше 8 тыс. долл. именно по этой причине.

Как видите, единая и добровольная плата для всех клиентов за медицинское страхование приводит к неблагоприятному вы­бору, повышающему цену, сокращающему охват и обусловлива­ющему неполноту рынка. Подобные недостатки связаны также со страхованием автомобилей, страхованием по инвалидности и по долговременному медицинскому уходу за больными.

Дата добавления: 2015-10-13