Социальное страхование

При подобных серьезных недостатках, когда частный ры­нок не способен предоставить услуги для всего населения, важ­ное значение приобретает социальное страхование, вид обя­зательного страхования, обеспечиваемый государством. В таких обстоятельствах правительство может принять меры по обеспечению страхования, охватывающего все слои населения. Мощные регулирующие и налоговые механизмы, наряду с возможностью избежать неблагоприятного отбора за счет мас­штабов охвата делают государственное страхование фактором, повышающим уровень национального благосостояния.

Убедительным примером действенности системы социаль­ного страхования является страхование от безработицы. В то же время этот пример показывает неэффективность частного рынка страхования в этой области, поскольку для его успеш­ной работы не выполняется слишком много требований. Част­ные компании не предлагают страховок от безработицы в свя­зи с чрезвычайно высокой степенью присущего им морально­го риска (при условии достаточной компенсации люди не бу­дут бояться оказаться без работы), а также неблагоприятным выбором (клиентами с большей долей вероятности будут те люди, которым действительно угрожает безработица). Кроме того, безработица, как правило, носит не случайный, а массо­вый характер в периоды кризисов производства. И в то же время правительства считают себя не вправе оставаться безу­частными к стремлению людей чувствовать себя защищенны­ми. В результате власти часто обеспечивают государственное страхование от безработицы. Естественно, что при этом и правительству не удается избежать фактора морального рис­ка, однако фактор неблагоприятного выбора компенсируется масштабом охвата этим видом страхования населения.

Другим примером вмешательства государства в политику страхования является предоставление медицинских страхо­вок для людей пожилого возраста. Мы уже отмечали проблему неблагоприятного выбора, возникающую в случаях, когда здо­ровые люди сужают охват населения этим видом страхования, в результате чего все бремя выплаты страховых взносов ло­жится на состоятельных клиентов. Неблагоприятный выбор отчасти обусловлен и возрастом, поскольку медицинские из­держки в последний год жизни человека составляют почти 20% его медицинского обслуживания за всю жизнь. Сегодня, во избежание неблагоприятного выбора, правительство Сое­диненных Штатов предлагает единую систему медицинского обслуживания пожилых людей — Medicare, — существующую на страховые взносы и отчисления в виде налогов с трудящихся, которые еще не вышли на пенсию.

Дата добавления: 2015-10-13