Внедрение стандартных технологий и условий кредитовая субъектов малого и среднего бизнеса и других форм повышения эффективности взаимодействия банков с МСП.

Грамотно разработанная технология кредитования предприятий МСБ служит ключевым фактором, снижающим риски кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Но, вместе с тем, практически невозможно дать четких инструкций по применению тех или иных процедур, так как каждый банк индивидуально подходит к вопросу выбора технологий кредитования в зависимости от своей кредитной политики. Можно лишь дать определенные рекомендации, основанные на опыте других стран, на опыте предшествующих лет в РФ и на разработках ведущих специалистов в банковской сфере.

Одним из наиболее приемлемых инструментов при оказании поддержки малому и среднему предпринимательству является предоставление гарантий. Эти гарантии реализуются в виде определенных схем. Такие схемы предполагают участие трех сторон: заемщика, кредитора и организации - гаранта. При этом кредитору предоставляется покрытие на случай, если малое или среднее предприятие - заемщик будет не в состоянии погасить кредит за счет собственных средств. Гарантии выдаются с учетом удержания премии или процента, включающего покрытие риска и различные административные издержки. В зарубежной практике риски, как правило, распределяются между банком- кредитором и организацией- гарантом в соотношении 30 % и 70% соответственно, что стимулирует банки к более тщательной проверке заемщика уже после выдачи кредита.

Система гарантирования кредитов субъектам малого и среднего бизнеса применяется в разных странах уже в течение многих лет. В качестве примера может служить действующая в Европе Европейская ассоциация обществ взаимного гарантирования. Это международная некоммерческая ассоциация, объединяющая общества взаимного гарантирования в 18 европейских странах. Во многих странах Европы, а также в Канаде гарантийными схемами пользуются примерно 10% предприятий малого и среднего бизнеса. Причем чаще всего этот механизм используется организациями, существующими на рынке менее 5 лет. Несмотря на имеющиеся существенные структурные и юридические различия гарантийных схем в различных странах, можно выделить 2 основных типа гарантийных схем:

1. Гарантии предоставляются Обществами взаимного гарантирования. Эти общества могут быть созданы самими малыми и средними предприятиями или торговыми палатами, не редко в партнерстве с банками. Такие ассоциации предоставляют коллективную гарантию по тем кредитам, которые выдаются их членам. Члены этих организаций принимают участие в формировании капитала и в управлении схемой. Такие общества являются своеобразными кооперативами, где члены распределяют ответственность. Эти общества способны давать более качественную оценку организации, а также ее проектов, поскольку хорошо осведомлены об их деятельности. Функции таких обществ очень часто не ограничиваются лишь выдачей гарантий, а включают и ведение переговоров с банками о выдаче кредитов, а также оказание профессиональных услуг по ведению и поддержке бизнеса своих клиентов. Схемы взаимного гарантирования получили широкое распространение в Италии, Франции, Германии, Португалии и ряде других стран.

2. Гарантии предоставляются Фондами гарантий по кредитам, финансируемыми за счет государственных средств (национальными или федеральными, региональными и местными органами власти). Такие фонды могут выступать гарантами по кредитам как отдельных заемщиков, т.е. напрямую, так и выступать гарантами по кредитным обязательствам, которые берут общества взаимного гарантирования, т.е. косвенно выступать гарантами. Фонды также могут сами выдавать кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса.

В РФ получил распространение 2-ой тип гарантийных схем. Это связано со специфическими особенностями нашей страны, в России люди более склонны доверять государственным структурам и надеяться на их помощь, чем создавать общества, основанные на солидарной ответственности. Так, в Ленинградской области в 2004 году было создано Агентство кредитного обеспечения, включающее 100% участие органов местной власти. Это агентство предоставляет поручительства по кредитам и по лизинговым сделкам, по которым частично или полностью не может быть предоставлено обеспечение, либо нету поручительства 3-их лиц. В силу того, что многие субъекты малого и среднего бизнеса испытывают проблемы в предоставлении залога по кредитам сроком более одного года, создание такого агентства стало колоссальным шагом в поддержке МСП в частности в Ленинградской области.

Агентство функционирует по принципу платности своих услуг. При этом заемщиком должно быть обеспечено не менее 30% обязательств перед банком сроком до пяти лет, а максимальная сумма поручительства составляет 3 млн. руб. Агентство и заемщик несут солидарную ответственность за возврат кредита банку. При обращении за гарантией к заемщику предъявляются следующие требования:

· должен соответствовать критериям отнесения к субъектам МСБ

· должен быть зарегистрирован на территории Лен. области и вести деятельность на ней не менее одного года

· финансово - хозяйственная деятельность заемщика должна быть безубыточной не менее 3-ех месяцев, которые предшествуют дате подачи заявки на кредит

· целью кредита должны быть либо производственные проекты, либо проекты по оказанию услуг. Это могут быть следующие направления: здравоохранение, СТО, АЗС, туризм, производство продуктов питания и промышленных товаров, переработка древесины, а также торговля.

Еще одним механизмом, призванным упростить систему кредитования предприятий МСБ является внедрение так называемых "кредитных фабрик". О начальных этапах такого внедрения в России речь шла в прошлой главе данной работы. Этот механизм хоть и позволяет снизить оперативные издержки по рассмотрению заявок, но при этом повышается степень риска данных ссуд, а это, в свою очередь, ведет к росту процентных ставок по таким кредитам. Но, насколько такой механизм эффективен применительно к нашей стране будет понятно через несколько лет, когда сложится более менее стабильная схема такого кредитования, сводящая к минимуму отрицательные последствия внедрения данного механизма.

В качестве еще одной успешной формы взаимодействия банков и субъектов малого и среднего предпринимательства служит механизм оказания банком заемщику дополнительных услуг, а именно консультационных услуг, услуг по ведению бухгалтерского учета и составлению отчетности, управления персоналом и производством и др. Это необходимо потому, что многие лица, открывающие свой мелкий бизнес, часто не имеют надлежащего финансового образования, и по этой причине не могут правильно вести учет всех процессов, происходящих в организации.

Для субъектов, только желающих открыть свой бизнес, на сегодняшний день предлагается две новые формы взаимодействия с банками:

1. Получает свое развитие и широко распространяется кредитование по франшизе, когда заемщику фактически предоставляется готовый бизнес и он ведет свою деятельность под определенным брендом и на условиях данной франшизы. При этом заемщик должен сам оплатить часть начального капитала. Суммы кредита могут варьироваться в различных пределах: от 100 000 руб. до 3 млн. руб. В качестве дополнительного бонуса идет предоставление компанией - франчайзером бесплатных услуг по сопровождению и ведению бизнеса на начальных этапах, часто в течение первых 5 лет.

Лидером в данной сфере является СБЕРБАНК. Его кредитный продукт "Бизнес - Старт" включает партнерские отношения примерно с 50 фирмами, готовыми предоставить свой бизнес по франшизе. К таким фирмам относятся: SUBWAY, ECOWASH,220 Вольт, Милабель, Велодрайв, Сбарро и др. Предоставляется возможность предложить свою компанию, если ее нет в списке, и СБЕРБАНК рассмотрит вариант сотрудничества с ней. Такой механизм позволяет начать бизнес в минимально короткие сроки, иногда даже в течение месяца.

2. Если же субъект не желает вести свой бизнес под чужим именем, то некоторыми банками разрабатываются стандартные бизнес- планы, ориентированные на те или иные отрасли деятельности предприятий малого и среднего бизнеса. В СБЕРБАНКЕ на сегодняшний день существует 10 таких бизнес- планов и в дальнейшем их количество будет только увеличиваться.

Эти две формы взаимодействия банков с субъектами малого и среднего бизнеса оказывают положительное воздействие как на заемщика, так и на сам банк. Банк выигрывает, так как сам разрабатывает надежную схему ведения бизнеса, что сводит к минимуму риски кредитования клиентов, воспользовавшихся данным предложением. Заемщик же выигрывает потому, что получает на руки готовый механизм, который всего лишь требуется правильно внедрить на рынок.

На сегодняшний день во многих банках сложилась примерно одинаковая линейка кредитных продуктов для предприятий малого и среднего бизнеса, носящих лишь разные названия, с незначительно отличающимися условиями. Это, например, краткосрочное кредитование: кредиты овердрафт, кредиты на пополнение оборотных активов или банковские гарантии, в СБЕРБАНКЕ такие кредитные продукты носят названия "Бизнес-Овердрафт"," Бизнес-Оборот", "Банковские гарантии", в Росбанке- " Универсальный залоговый кредит", "Овердрафт предприятиям малого бизнеса", "Профессионал" и "Профессионал+". Такие линейки кредитных продуктов в целом соответствуют требованиям организаций малого и среднего бизнеса, можно лишь дать ряд советов банкам, которые планируют запустить или уже запустили линейки кредитных продуктов для предприятий МСБ. В первую очередь это касается микрокредитов, так как именно они сейчас наиболее востребованы на рынке кредитования МСП. В такую линейку желательно было бы включить:

1."Бесцелевой кредит"(до 3 млн.р.). Потребность в таком кредите объясняется тем, что часто предприятия просто не могут предоставить документы, подтверждающие целевое назначение и использование кредита в связи со специфической сферой деятельности, например, производство колбасно- мясных или хлебобулочных изделий. Население, поставляющее сырье таким организациям часто просто не может предоставить товарный чек на продукцию.

2."Стартовый беззалоговый кредит"(до 3 млн.р.). Такой кредитный продукт необходим в силу того, что предприниматели не редко не имеют на руках достаточное обеспечение, способное удовлетворить банк или это обеспечение не соответствует требованиям банка, например, на оборудование не сохранились чеки. В таком случае, организация или ИП практически теряет возможность получить кредит.

3. "Кредит под поручительство Фонда". Сейчас в России активно создаются различные Фонды помощи малым и средним предприятиям, у которых можно получить поручительство. Некоторые банки даже сотрудничают непосредственно с конкретными Фондами и уже имеют соответствующие кредитные продукты. Примером служит Росбанк, имеющий в составе своей кредитной линейки предприятиям МСБ продукт под названием "Кредитование предприятий Малого Бизнеса под поручительство Фонда".

Совсем недавно в правительстве Российской Федерации был выдвинут законопроект о создании единой федеральной государственной структуры, призванной помочь фирмам, ведущим малый бизнес, получить кредит. Более подробно речь о ней пойдет в следующем параграфе.

Таким образом, существуют различные варианты повышения эффективности взаимодействия между банками и предприятиями малого и среднего бизнеса. Каждый из этих вариантов имеет и плюсы, и минусы. Важно понимать, что внедрение тех или иных технологий должно соответствовать современным экономическим и социальным условиям, и в выигрыше должны оставаться как банки, так и заемщики. И, хотя постепенное внедрение стандартных процедур и схем кредитования малых и средних предприятий, должно оставаться приоритетом, банки не должны терять свою индивидуальность и попытаться минимизировать свои риски посредством совмещения стандартных и индивидуальных условий в разумных пропорциях.

Дата добавления: 2015-09-03