Специфика предприятий малого и среднего бизнеса как заемщиков

Как уже отмечалось ранее, сложно переоценить роль малого и среднего бизнеса в экономике любой страны. В экономически развитых странах МСБ составляет основу экономики и обеспечивает социально - экономическую и политическую стабильность. Но для успешного функционирования и развития сегмента МСБ необходим развитый рынок кредитования. "Кредит - система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления денежных или иных материальных средств кредитором во временное пользование заемщику на условиях срочности, платности и возвратности."[17]

В России кредитование малых и средних предприятий является перспективным направлением. Для коммерческих банков этот сегмент кредитования становится особенно актуальным в современных условиях, так как имеет большой потенциал для развития. К тому же он способен нести приемлемое сочетание риска и доходности. Еще не так давно доверие банков к сегменту МСБ было очень слабым, что побуждало их обращаться к кредитованию корпоративного сектора. Но крупные предприятия далеко не всегда нуждаются в заемных средствах, а ряд из них предпочитают уходить на финансовый рынок. С точки зрения постоянства нужды в заемных средствах малый и средний бизнес безусловно лидирует по сравнению с корпоративным сектором. Обращая все большее внимание на сегмент МСБ коммерческие банки диверсифицируют свой портфель, что позволяет им избежать чрезмерной концентрации крупных по объемам кредитов в своем портфеле.

Хотя государство делает попытки создать благоприятные для развития МСБ условия, все еще остается множество проблем, мешающих его развитию. Одной из главных выступает недостаток собственных средств. Очевидным выходом является кредитование, но оно очень часто является недоступным для малого и среднего бизнеса по причине ряда проблем:

1. Отсутствие требуемого залогового обеспечения;

2. Во многих случаях отсутствие или неправильное ведение бухгалтерской и оперативной отчетности, что может быть связано с низкой грамотностью владельцев бизнеса;

3. Необходимость сбора объемного пакета документов для получения кредита. Это часто требует больших временных затрат, а для заемщика это неприемлемо, если он заинтересован в оперативном получении кредита;

4. Непрозрачность малого и среднего бизнеса. Очень часто предприятие в так называемой "белой отчетности" занижает показатели оборота, заработной платы и др. в целях "оптимизации" налогообложения;

5. Отсутствие единой системы оценки деятельности субъектов МСБ;

6. Длительные сроки рассмотрения заявок, часто порождаемые отсутствием упрощенной системы рассмотрения заявок по кредитам для малого и среднего бизнеса.

7. Кредитная история. Для получения кредита во многих банках требуется, чтобы организация вела успешную хозяйственную деятельность как минимум в течение одного года, а ведь существует большое количество вновь создаваемых фирм, нуждающихся в заемных средствах.

Некоторые из этих проблем не способствуют повышению доверия банков к субъектам МСБ. Но в то же время существует ряд положительных моментов относительно субъектов малого и среднего предпринимательства, побуждающих банки к более активному участию в их кредитовании:

1. малые и средние предприятия быстрее реагируют на изменения экономических условий и способны более оперативно решать назревшие проблемы.

2. они часто создаются для реализации быстро окупаемых проектов с высокой прибыльностью.

3. у малых и средних организаций более быстрые сроки оборачиваемости средств.

4. минимизация издержек за счет непосредственного участия учредителей в управлении фирмой.

5. мобильность и оперативность малых и средних предприятий во всем, обусловленная полным контролем со стороны владельцев бизнеса всех процессов, происходящих на предприятии.

По данным исследования организации ОПОРА РОССИИ, проведенного в 2012 году предприятия брали кредиты в основном на расширение производства(55%[18]) и приобретение сырья и материалов (47%) (см. Рис. 3).

Существует ряд особенностей, касающихся кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего бизнеса:

1.Высокая степень риска. Но, по мнению некоторых экспертов это уже скорее стало стереотипом. Хотя у предприятий малого и среднего бизнеса и существуют свои проблемы и особенности, но, например, риск кредитования малого и среднего бизнеса, связанный с не предоставлением достоверной информации не так высок, как риск потребительского кредитования, где займы выдаются физическим лицам при предъявлении паспорта и весьма ограниченной информации о месте работы, доходах и т.д. К тому же по статистике малые и средние предприятия являются довольно дисциплинированными заемщиками.

Рис. 3 Целевое назначение кредитов, предоставленных малому бизнесу за период 2010- 2012 гг. в % [19]

Рис.4 Динамика доли просроченной задолженности по предоставленным МСБ кредитам в 2009 – 2011 гг.

Как видно из графика, доля просроченных кредитов до второго квартала 2011 года повышалась, но уже к концу 2011 стала снижаться из-за размывания проблемной, накопившейся за предыдущие годы задолженности новыми более надежными и качественными кредитами, но за 1 полугодие 2012 года доля просроченной задолженности по кредитам СМП у 30 крупнейших банков выросла с 10,8% до 12,3%, что обусловлено внедрением потокового принятия решений.[20]

2. Наличие обеспечения. В большинстве случаев банки предпочитают принимать в качестве обеспечения залог недвижимости и оборудования, а также залог в виде товарно - материальных ценностей, некоторые банки также требуют обязательное поручительство 3-их лиц. Но так как часто потенциальные заемщики не располагают обеспечением, способным удовлетворить банк, то им, к сожалению, не редко бывает отказано в получении кредита.

3.Для повышения надежности кредита банки часто требуют, чтобы доля участия самого заемщика в проекте составляла не менее 30% от общего объема.

4. Нередко требуется, чтобы предприятие поддерживало определенный неснижаемый остаток денежных средств на счете.

5. Сроки кредитов. Основная часть кредитов, выдаваемых субъектам МСБ, является краткосрочным видом вложений. Но в то же время краткосрочное кредитование препятствует стабилизации бизнеса, т.к. некоторые проекты, реализуемые предприятиями малого и среднего бизнеса требуют длительных сроков осуществления,т.е. более одного года.

6. Процентные ставки. Из-за рисков, связанных с кредитованием субъектов МСБ, банки часто устанавливают высокие процентные ставки по кредитам, что становится препятствием для малых и средних фирм при попытке получения кредита.

Таким образом, предприятия МСБ имеют определенные особенности и при кредитовании организаций малого и среднего бизнеса банкам необходимо применять взвешенный поход, формировать кредитную политику с учетом этих специфических особенностей субъектов МСБ.

Дата добавления: 2015-09-03