Сколько денег нужно на пенсии

Важно, чтобы вы поставили финансовые цели

на период пенсии, потому что именно в это время больше, чем в любой другой период вашей жизни, финансы будут определять ваш стиль жизни.

Постановка этих целей – очень индивидуальное дело, и никто не может сделать это за вас.

Вы обязаны установить эти цели и определить свои приоритеты, решая для себя, что важно.

Дж. Триппон «Олигарх.

Как стать богатым навсегда»

Пожалуй, самая важная точка личного финансового плана – дата перехода от периода работы к периоду отдыха. Если дата перехода детей во «взрослую жизнь» не зависит от планировщика, то дата, до которой человек собирается работать за деньги, зависит от него.

До какого возраста вы будете работать? Как уже говорилось, на этот вопрос каждый себе отвечает сам, и ответить нужно прямо и честно. Но ориентировочно за дату окончания работы можно принять дату достижения официального пенсионного возраста.

Теперь давайте ориентировочно определим: сколько вам нужно денег, чтобы спокойно отойти от дел, не снизив уровень своего потребления.

Молодежь часто считает, что с годами потребности снижаются и старикам много не надо. Не нужно решать за других. Просто поставьте себя на место пожилых людей. Роберт Кийосаки пишет по этому поводу следующее: «Как говорил Богатый Папа: «Проблема молодых заключается в том, что они не знают, что чувствует человек, когда становится старым. Если бы ты знал это, то иначе планировал бы свою финансовую жизнь»», И еще он говорил: «Проблема молодых людей в том, что они составляют план на тот период, пока еще не ушли на пенсию. Этого недостаточно. Нужно планировать намного дольше».

Представьте себя в 75 лет. Вспомните своих родителей, бабушек, дедушек, соседей. Вы хотите жить, как они? Если нет, то, быть может, вы найдете 10 минут для составления финансового плана.

Разумеется, цели должны быть реальными и достижимыми, иначе неудача приведет вас в отчаяние. Думаю, что правильно будет говорить о:

– минимальных целях (индивидуальном, а лучше семейном, прожиточном минимуме);

– максимальных целях (богатстве), а также о некотором среднем значении.

О реалистичности и достижимости цели можно говорить, когда мы знаем не только, сколько нам нужно денег, но и как их получить. У опытных планировщиков баланс «желание – возможности» достигается легко, поскольку они знают, как повысить свои возможности. Но у нас с вами, уважаемые читатели, такого опыта, скорее всего, нет. Поэтому давайте для начала просто прикинем, сколько нам денег нужно по минимуму. Здесь все индивидуально, но есть база, от которой можно оттолкнуться при планировании, – это сумма, которую вы тратите ежемесячно «на жизнь» (без учета дорогостоящих покупок – машина, квартира, дача, ювелирные украшения, заграничные поездки). Считать лучше семью из двух человек (муж и жена). Конечно, если вы индивидуалист, то можете считать на одного.

Надо полагать, что, отойдя от дел, вы не захотите, чтобы ваш уровень потребления снизился. Значит, и на пенсии вы должны иметь тот же доход, что и сегодня. Допустим, это 5000 грн в месяц. На год получается 60 000 грн. Это и есть минимальное значение.

60 000 грн. в год можно получать путем изъятия из накопленного резерва, путем продажи части активов (то же изъятие), но лучше путем получения пассивного дохода от активов без продажи активов или путем получения пожизненной пенсии за счет своего актива.

Необходимую сумму денег можно рассчитать исходя из ваших потребностей – это более правильный путь, и он дает максимальное значение уровня дохода на пенсии. Допустим, это будет 20 000 грн в месяц.

Теперь надо учесть инфляцию. Инфляция – это обесценивание денег, проявляется она в росте цен, поэтому в будущем для сохранения уровня потребления нужно будет больше денег, чем сегодня.

В чем же причины инфляции? Выше мы уже говорили об этом. Напомним. Инфляция возникает тогда, когда масса денег у покупателей превышает сумму цен на товары, предлагаемые к продаже. Когда масса денег растет быстрее товарной массы, то продавцы повышают цены. В случае если денег у покупателей меньше, цены снижаются. Поскольку «впрыскивать» деньги в экономику легче, чем производить товары, инфляция есть практически всегда.

Инфляция вызывается, главным образом, тремя причинами:

а) увеличением доходов населения, прежде всего тех, которые выплачиваются за счет средств госбюджета; рост зарплаты работников предприятия, если он не подкреплен ростом объемов продаж, тоже вызывает инфляцию, такой рост происходит при государственном регулировании заработной платы;

б) увеличением объемов кредитования, при которых люди получают товары «бесплатно» или за 10 % от цены, а деньги несут на рынок продовольственных товаров, в результате денег становится больше, чем товаров на рынке; в этом случае цены обязательно вырастут, как бы не ограничивало их рост правительство;

в) сокращением сбережений, проще говоря, их проеданием. В конце 2008 – начале 2009 года граждане Украины изъяли из банков­ской системы миллиарды гривен, эти изъятые деньги в некоторой части были потрачены в начале 2009 года, поэтому, несмотря на снижение доходов населения, инфляция в начале 2009 года была не ниже, чем в начале 2008 года.

Короче говоря, инфляция возникает только тогда, когда у людей на руках есть деньги. Не будет денег – не будет инфляции.

Бороться с инфляцией можно только на макроэкономическом уровне, что под силу правительству и Национальному банку. А каждый из нас может только соревноваться с ними, добиваясь, чтобы темпы его доходов от инвестиций были соизмеримы с инфляцией. В начале 2000-х годов инфляция в Украине составила примерно 10 % в год, потом повысилась до 20 % и даже выше, в 2012-2013 годах инфляция – менее 10 % в год. Что будет в последующие периоды, можно только предполагать. Прогнозировать уровень и темпы роста инфляции даже на 2-3 года – дело неблагодарное. Что уж тут говорить о сроке в 10-20 лет. Это значит, что ваш план должен регулярно корректироваться.

Предположим, что к моменту, когда вы захотите оставить работу, «накопленная инфляция» составит 80 %, то есть прогнозируемый пенсии онный доход надо умножить на 1,8. Отсюда, минимальный уровень дохода составит 9000 грн в месяц (108 тыс. грн. в год), а достаточный – 36 000 грн. в месяц (432 тыс. грн. в год).

Смысл личного планирования состоит в том, чтобы определить, в какие активы и сколько инвестировать, чтобы обеспечить себе такой доход на пенсии.

После того, как человек откажется от своего традиционного вида дохода – заработной платы или дохода от личной (частной) предпринимательской деятельности, он может рассчитывать только на три источника денежных средств:

а) государственную пенсию;

б) личные инвестиции, приносящие пассивный доход;

в) сбережения.

Дата добавления: 2015-08-05