Страница 50

Оригинал файла в PDF (100Kb)

Предыдущий документ

Следующий документ

тема тема тема номера номера номера на мой взгляд, может стать политика по концентрации розничного кредитования на обслуживании сотрудников, получающих зарплату на карты банков. Регулятор оставляет размер резервов по ссудам, предоставленным «зарплатникам», на более низком уровне по сравнению с другими портфелями необеспеченных ссуд. Кроме того, под политику ужесточения не попадает ипотечное кредитование, как продукт с низким уровнем риска

», –

отмечает вицепрезидент Московского Индустриального банка Юрий Птицын. С точки зрения директора по рынкам капитала и связям с инвесторами Восточного экспресс банка Виктора Тимонина, объемы выдаваемых кредитов продолжат расти, но менее быстрыми темпами, так как требования по резервированию влияют только на капиталоемкость бизнеса. Эксперт отмечает, что регуляторные изменения дали толчок банкам к пересмотру своих политик по рискам. «Ужесточение резервирования не является главным фактором, сдерживающим динамику кредитования. Ухудшение экономических показателей и реальное снижение качества клиентской базы – вот что тормозит этот процесс в первую очередь. Вместе с тем сохраняется напряженность с ликвидностью. Она не отражается в ставках по межбанку или в нормативах ликвидности, так как межбанк стал рынком для очень небольшого числа кредитных организаций. Но если банки демонстрируют нормативы с большим запасом, это указывает на напряженность рынка. Получается, что многие финансовые учреждения вынуждены держать реально избыточную ликвидность в ожидании новой волны паники вкладчиков, увеличивать портфель ценных бумаг или открытые валютные позиции. Это касается и «корпората», и розницы. На этом фоне изменение уровня резервов – не определяющий фактор. Хотя в потребительском кредитовании регулятивное ужесточение явно идет с опережением рыночных трендов. Здесь требования изменились сильнее и быстрее, чем реально ухудшаются портфели в розничном кредитовании

», –

анализирует ситуацию заместитель генерального директора «Эксперт РА» Павел Самиев. По мнению заместителя начальника департамента кредитных рисков Нордеа Банка Ольги Хантимировой, поскольку именно необеспеченные ссуды являются для банков самыми доходными, то даже существенное увеличение нормы резервирования не привело к заметному снижению темпов роста объема потребительского беззалогового кредитования. «ЦБ вводит требования к формированию резервов на возможные потери по ссудам для непросроченных и минимально просроченных кредитов вдвое выше, чем раньше, увеличиваются коэффициенты риска при расчете Н1 в зависимости от стоимости кредитов. Даже для игроков, у которых потребительское кредитование не является целевым сегментом и занимает незначительную долю в розничном кредитном портфеле, создание дополнительных резервов будет существенной нагрузкой. Как поведут себя банки в текущей ситуации после изменений, введенных для кредитов, выданных после 1 января 2014 года, покажет время. Возможно, они продолжат кредитование, невзирая на высокую рискованность операций, но повышая при этом ставку с целью частично компенсировать расходы на резервирование. Или им придется пересматривать свою кредитную политику

», –

подчеркивает Ольга Хантимирова. Начальник управления анализа кредитных рисков Инвестторгбанка Максим Сасаев уверен, основные проблемы коснутся тех кредитных учреждений, которые не создавали адекватных резервов по обесцененным ссудам, большинство из которых стали проблемными после кризиса 2008–2009 годов. «Плохие» долги переводили в срочную задолженность с отсрочкой платежа по основному долгу и процентам на конец срока договора и в дальнейшем по ним осуществляли неоднократную пролонгацию. «Не секрет, что банки используют некоторые кредиты для искусственного регулирования нормативов, а также для финансирования бизнесов конечных бенефициаров банка. В условиях отсутствия стабильного денежного потока, позволяющего обслуживать данные ссуды, и наличия признаков нереальной деятельности компанийзаемщиков, ЦБ указывает на необходимость оценивать эти кредиты как сомнительные с созданием по ним существенного резерва

», –

прогнозирует эксперт. «В целом мы не ожидаем драматического снижения объемов кредитования изза данного фактора, хотя определенную дополнительную нагрузку на капитал эта мера обеспечит. Возможно, многие финансовые институты произведут диверсификацию портфеля в сторону увеличения доли обеспеченных кредитов и кредитов, предоставляемых клиентам, уже обслуживающимся в банке, а также скорректируют свои аппетиты к риску. В любом случае поскольку резервированию по новым минимальным ставкам будут подлежать кредиты, выдаваемые с 1 января 2014 года, у банков еще есть время изменить свою кредитную политику в отношении данной группы ссуд и выбрать наиболее приемлемый вариант работы на рынке розничного кредитования

», –

убежден директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли. НЕ СОШЛИСЬ ОЦЕНКАМИ? Основные проблемы, возникающие у банков в ходе осуществления надзора, связаны в первую очередь с различным восприятием или трактовкой отдельных пунктов Положения № 254П, которое определяет порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам. Как часто мнения банков и регулятора не сходятся по вопросам об определении категорий кредитов и, 44 банки и бизнес НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНКОВСКИЙ ЖУРНАЛ апрель 2014

Страница 77

Дата добавления: 2015-07-26