Привлеченные средства и другие ресурсы

Привлеченные средства клиентов и других кредитных организаций составляют второй, значительно превосходящий по размерам капитал, источник формирования ресурсов банка.

Размер и структура привлеченных средств банка зависит от:

• специализации банка;

• конъюнктуры банковского рынка;

• макроэкономической ситуации;

• регулирующей политики Центрального банка. Привлеченные средства по источникам формирования делятся на

депозитные (вклады) и недепозитные источники.

Структура привлеченных средств отражает категории вкладчиков и сроки их привлечения или формы изъятия (до востребования или срочные вклады). Основная часть привлеченных средств – депозиты в форме вклада или сертификата.

С целью привлечения средств банки предлагают разнообразные виды вкладов.

Депозит – денежные средства или ценные бумаги (драгоценные металлы), переданные КО на хранение на определенный срок, подлежат возврату с выплатой процентов.

Депозиты до востребования – бессрочные вклады, то есть вклады изымаемые по частям или полностью в любой срок по требованию вкладчика. Эти средства могут находиться на расчетных (текущих) счетах клиентов и корреспондентских счетах банков.

Расчетные счета – это рабочие счета юридических лиц. Их филиалы, бюджетные организации и физические лица могут открывать текущие счета.

Корреспондентские счета – счета по расчетам с другими банками.

Сберегательные вклады населения могут быть как вкладами до востребования, так и срочными в зависимости от условий договора вклада.

Срочный депозит – вклад, по которому устанавливается определен ный срок хранения:

• до 30 дней;

• от 31 до 90 дней;

• от 91 до 180 дней;

• от 181 до 1 года;

• от 1 года до 3 лет;

• свыше 3 лет.

Наиболее разнообразные виды вкладов предлагает Сберегательный банк России, который привлекает основную часть денежных средств населения. Сберегательный и депозитный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию на определенный срок ¹.

Оптимальная структура депозитной базы ресурсов банка определяется по критериям ликвидности и доходности.

Депозиты до востребования – дешевый ресурс. Процентные ставки начисляются на остатки средств в минимальных размерах. Низкая ставка уменьшает процентные расходы банка, но их высокая доля может ослабить его ликвидность.

Срочные депозиты наиболее прогнозируемая часть привлечен ных средств, которые могут быть размещены в кредиты на определенные сроки под более высокий процент. Однако, чем больше срок депозита, тем дороже этот ресурс для банка.

Все виды вкладов оформляются договором вклада или сберегательной книжкой в соответствии с положениями Гражданского Кодекса РФ (гл. 45).

Начисление процентов по вкладам. Процент – это цена ссудного капитала. Количественное определение процента – ставка или норма про цента. Процент по вкладам – основной стимул привлечения денежных средств. Для банка важно проводить привлекательную для вкладчика процентную политику.

12.3. СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

12.3.1. Знак "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов"

Целями системы страхования вкладов являются:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
• укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации;
• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

(Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", ст.1)

12.3.2. Требования к участию банков в системе страхования вкладов

Банк, имеющий разрешение Банка России признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

• если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;
• если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;
• если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;
• если меры, предусмотренные статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьей 3 Федерального закона от 25 февраля 1999 года N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки, проведенной в соответствии с частью 4 статьи 45 настоящего Федерального закона.

(Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", ст.44, п.1)

12.3.3. Постановка банка на учет в системе страхования вкладов

	Банк
Получение лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц
Представляет ходатайство о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов.
	Ходатайство
ТУ Банка России (осуществляющее надзор за деятельностью банка)
Регистрация ходатайства
Рассмотрение ходатайства. Этапы
Не более ста двадцати календарных днейсо дня поступления ходатайства	Предварительный анализ соответствия банка требованиям к участию
Не более тридцати пяти рабочих дней	Тематическая инспекционная проверка
Не более двух месяцев со дня завершения тематической инспекционной проверки	Заключительный анализ результатов проверки
	Вынесение положительного или отрицательного заключения
	Уведомление
Агентство по страхованию вкладов
Осуществляет постановку банка на учет в системе страхования вкладов

(Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", ст., п.) 44 и 45

(Положение ЦБ РФ от 16.01.2004 г. N 248-П "О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов")

Дата добавления: 2015-07-17