|
Читайте также: |
Кредитование - одна из доходных статей банковской деятельности, за счет которой формируется прибыль кредитной организации.
Предоставление денежных и прочих средств клиентам в размере и на условиях, предусмотренных договором, является одним из основных направлений деятельности кредитной организации.
Кредитные продукты:
Однако, именно при формировании кредитного портфеля возникают банковские риски, связанные с принятием ошибочных управленческих решений, незаконными манипуляциями с кредитами, непредвиденным экономическим спадом.
В настоящее время рынок кредитования физических лиц представлен разнообразными кредитными продуктами:
Потребительское кредитование
Автокредитование
Ипотечное кредитование
Кредитные карты
9.1. Процедура кредитования юридических лиц
Настоящая Технологическая процедура описывает действия должностных лиц подразделений Банка при проведении коммерческого кредитования юридических лиц.
Настоящая Процедура не распространяется на кредитование под поручительство органов власти и субъектов Российской Федерации.
Подразделения Банка, задействованные в выполнении операции кредитования:
9.1.1. Рассмотрение заявки на получение кредита
Основанием для начала работы по предоставлению кредита является поступление от Заемщика в Банк анкеты и кредитной заявки. В кредитной заявке должны содержаться следующие сведения об истребуемой ссуде:
Заявка должна быть оформлена на бланке предприятия, либо на листе, заверенном печатью предприятия и содержать подписи лиц, уполномоченных на совершение кредитной операции. Заявка должна быть доставлена либо в Операционное подразделение, либо непосредственно в КП Банка, где на регистрируется и направляется начальнику КП.
Начальник КП направляет заявку соответствующему Кредитному инспектору для дальнейшей работы, либо для подготовки отказа в рассмотрении заявки и фиксирует ответственного в Книге регистрации кредитных заявок. Начальник КП дает Кредитному инспектору общие рекомендации по дальнейшей работе над проектом, его структурированию, на предварительном уровне определяет с ним схему реализации сделки и определяет представителей каких подразделений следует привлечь к переговорам с Заемщиком и анализу заявки. При этом на сопроводительной записке к заявке делается надпись: " Кредитному инспектору.... принять к производству, (другой необходимый текст) Дата. Подпись ".
Первый этап работы над заявкой - проведение переговоров с Заемщиком. В зависимости от специфики Заемщика, характера кредитной заявки и предлагаемого обеспечения, Кредитный инспектор может проводить переговоры совместно с начальником КП и представителями ЮС, СБ, ЭП, если их присутствие необходимо. Сотрудники указанных служб привлекаются к производству переговоров на основании служебной записки за подписью начальника КП. Со стороны Заемщика в переговорах должны участвовать должностные лица, уполномоченные на ведение данных переговоров (руководитель организации или его заместитель, финансовый директор, либо лицо действующее от имени организации на основании доверенности). Представители Заемщика должны документально подтвердить свои полномочия (предъявляются: паспорт, документы о назначении лица на должность или доверенность).
В ходе переговоров Кредитный инспектор выясняет (уточняет) следующие вопросы.
Если в процессе переговоров выясняется, что данный Заемщик или существо заявки не соответствует принципам или политике Банка в области кредитования. Заемщику предоставляется мотивированный отказ.
Если выявляется целесообразность продолжения работы над заявкой, Кредитный инспектор истребует от Заемщика необходимые документы согласно Списка документов для предоставления кредита.
Кредитный инспектор делает запись в Книге регистрации кредитных заявок о результатах рассмотрения заявки на предоставление кредита за собственной подписью. В случае отказа письменный ответ заверяется подписью начальника КП.
9.1.2. Анализ кредитной заявки
Кредитный инспектор проводит анализ кредитной заявки на основании документов Заемщика и заключений, предоставленных уполномоченными сотрудниками ЭП и СБ. В ходе анализа оцениваются риски кредитной опе рации, определяются способы их покрытия, оценивается общий лимит кредитования и рейтинг данного Заемщика.
Анализ заявки состоит из следующих этапов:
Анализ документов на полноту и достоверность.
На этом этапе устанавливается правоспособность юридического лица, т.е. факт признания государством осуществления юридическим лицом имущественных прав и обязанностей с самостоятельной ответственностью по своим обязательствам. Кредитный инспектор осуществляет первичную проверку документов на предмет надлежащего оформления и достоверность сведений. При наличии любых сомнений Кредитный инспектор должен истребовать от Заемщика иные документы и на основании служебной записки направить юридические документы и документы по кредитуемой хозяйственной операции в ЮС. В этом случае ЮС, в течение не более трех дней, готовит Заключение, в котором должны содержаться: правовая оценка представленных документов, подтверждена правоспособность юридического лица и полномочия лиц, выступающих от лица Заемщика.
Анализ информации о Заемщике.
После получения документов от Заемщика Кредитный инспектор, на основании служебной записки, направляет Запрос в СБ. В течении семи рабочих дней СБ осуществляет проверку Заемщика и представленных им документов и готовит заключение о его надежности, в котором отражаются следующие факты:
По требованию уполномоченного сотрудника СБ Кредитный инспектор обязан предоставить любые имеющиеся в его распоряжении документы.
Общий анализ финансово-хозяйственной деятельности Заемщика.
Кредитный инспектор выполняет необходимый по объему для данной сделки анализ финансового состояния Заемщика, который, в общем случае, содержит:
Анализ опыта работы предприятия с Банками.Кредитный инспектор анализирует следующие факторы:
Если Заемщик является клиентом Банка, то изучается его кредитная история.
Анализ факторов рынка. Кредитный инспектор анализирует региональные и отраслевые факторы:
Анализ качества управления и деловых связей Заемщика.
Кредитный инспектор анализирует опыт и компетентность руководства, качество персонала и опыт деятельности предприятия на рынке, наличие у Заемщика прочных деловых связей, структура кооперации.
Анализ кредитуемой хозяйственной операции.
Кредитный инспектор анализирует экономическую обоснованность и осуществимость кредитуемой хозяйственной операции.
Анализ обеспечения.
Анализ обеспечения Кредитный инспектор проводит совместно с экспертами соответствующего по профилю ЭП и, при необходимости, с ЮС, которые привлекаются к работе Кредитным инспектором на основании служебной записки за подписью начальника КП.
Анализ обеспечения состоит в стоимостной оценке, оценке ликвидности и юридической оценке обеспечения. В обеспечение кредита Кредитным инспектором принимаются:
При залоге движимого и недвижимого имущества начальник КП организует выезд на место Кредитного инспектора и, если необходимо, экспертов ЭП. В результате проверки документально устанавливаются:
По результатам проверки составляется отчет о посещении предприятия, который подписывается сотрудниками ЭП, которые участвовали в посещении Заемщика.
При залоге ценных бумаг в залог принимаются преимущественно ценные бумаги с фиксированными сроками платежа.
Объектом залога являются права, удостоверенные:
В этом случае документально подтверждаются имущественные права, удостоверенные ценной бумагой (при залоге акций - выписка из реестра акционеров), и факт отсутствия залога на данное право. При залоге валюты документально подтверждается наличие, принадлежность и легальность происхождения валютных ценностей.
При залоге иных имущественных прав, вытекающих из договоров аренды, кредита и др., принимаются права, не обремененные залогом, имеющие денежную оценку, и срок действия которых превышает срок действия обеспечиваемого ими обязательства.
Для принятия гарантии в качестве обеспечения Кредитный инспектор проводит анализ надлежащего оформления гарантии.
К обеспечению принимаются гарантии банков, на которые установлены и утверждены лимиты Комитетом по ставкам и лимитам на банковские продукты Банка. Кредитный инспектор, если необходимо, запрашивает соответствующее по профилю ЭП на предмет Экспертного заключения о возможности принятия указанной гарантии в качестве обеспечения. В заключении ЭП должна быть указана сумма свободного лимита, установленного для данного банка-гаранта (сумма свободного лимита определятся как разность суммы лимита на данный банк-гарант и суммы его обязательств перед Банком).
Для принятия поручительства в качестве обеспечения Кредитный инспектор запрашивает соответствующее по профилю ЭП с целью получения данных о сумме свободного лимита. В случае отсутствия лимита на заявленного поручителя Кредитный инспектор проводит оценку лимита и качества поручителя аналогично как для Заемщика при анализе кредитной заявки, с утверждением результатов на соответствующем Комитете Банка.
В течение не более семи дней после получения документов, эксперты ЭП должны подготовить Экспертное заключение о состоянии обеспечения. Заключение подписывается начальником и исполнителем указанного подразделения и направляется Кредитному инспектору.
Заключение должно содержать:
Анализ кредитоспособности (оценка лимита кредитных рисков на Заемщика) и установление рейтинга Заемщика проводится Кредитным инспектором по Методикам, утвержденным Комитетом Банка.
В случае необходимости, в период анализа заявки, Кредитный инспектор и начальник КП организуют посещение Заемщика с инспекцией и осуществляют проверку на месте в соответствии с техническим заданием, разработанным в Банке.
После анализа заявки и согласования всех принципиальных вопросов с начальником КП, Кредитный инспектор проводит переговоры с Заемщиком и предлагает вид кредита либо продукта, связанного с кредитным риском.
В переговорах, как правило, принимают участие сотрудники Банка, которые участвовали в переговорах при первичном рассмотрении заявки.
По результатам переговоров составляется Протокол, в котором фиксируются результаты переговоров. В зависимости от статуса клиента и характера кредитной заявки результаты переговоров докладываются начальнику ПК.
Если стороны не приходят к соглашению по условиям кредитования, то по согласованию с начальником КП заявка либо дорабатывается, либо Заемщику предоставляется мотивированный отказ.
Если стороны согласовали условия предоставления кредита, то по результатам переговоров составляется документ - Условия предоставления кредита, каждый лист которого визируется одной подписью уполномоченного лица Заемщика.
При положительном результате переговоров на основании документов, собранных при анализе кредитной заявки, в течение не более семи рабочих дней, Кредитный инспектор готовит документы на Комитет. В состав документов входят:
Подготовленные Кредитным инспектором документы визируются начальником КП и готовятся для вынесения вопроса на соответствующий Комитет (если условия сделки соответствуют условиям, установленным Комитетом по ставкам и лимитам на банковские продукты и (или) Регламентом Банка).
Выдача кредитов, гарантий или поручительств в случае, если они приводят к нарушению норматива Н6, возможна лишь при утверждении Кредитным Комитетом соответствующей схемы или графика приведения норматива Н6 в норму, согласованной с Начальником Планово-экономического подразделения.
В срок не более семи дней до даты предоставления средств в использование Кредитный инспектор направляет служебную записку (с указанием условий предоставления кредита) на имя начальника Казначейства.
Кредитный инспектор не реже, чем один раз в две недели составляет Отчет о статусе проектов, находящихся в проработке, визирует его у начальника КП.
9.1.3. Анализ кредитной сделки Отделом кредитных рисков
Документы, подготовленные для вынесения на Комитет, передаются уполномоченному сотруднику банка для анализа кредитных рисков. В течение не более трех дней, на основании предоставленных Кредитным инспектором документов, заключений ЭП и документов Заемщика уполномоченный сотрудник банка готовит меморандум-комментарии.
Меморандум-комментарии должен содержать краткую характеристику Заемщика, кредитной сделки, рекомендации и замечания по осуществлению: кредитной операции; юридической, финансовой, экономической схеме сделки. Должно быть показано влияние данной сделки на экономические нормативы и состояние кредитного портфеля в целом, соответствие сделки текущей кредитной политике.
Меморандум-комментарии выносится на Кредитный Комитет в день рассмотрения вопроса о выделении кредита независимо от Кредитного инспектора.
9.1.4. Вынесение вопроса на Комитет
Вопрос о предоставлении кредита выносится Кредитным инспектором на Комитет Банка. Кредитный инспектор докладывает вопрос членам Комитета, которые принимают решение о предоставлении (не предоставлении) кредита или возвращают вопрос на доработку. В последнем случае, после доработки вопроса соответствующими службами, он снова выносится на Комитет в том же порядке.
Решение Комитета оформляется выпиской из протокола заседания Комитета, заверяется секретарем и направляется Кредитному инспектору в срок не более трех рабочих дней после вынесения соответствующего решения. В случае, если Комитет одобрил кредит без внесения изменений в условия сделки, заявка на Комитет визируется секретарем Комитета и направляется Кредитному инспектору и в Казначейство сроком текущего дня.
При отрицательном решении Кредитный инспектор в течение двух рабочих дней готовит письмо в адрес Заемщика, в котором уведомляет его о принятом решении и указывает причины отказа. Письмо подписывается начальником КП. Копия письма подшивается в дело. В Книге регистрации кредитных заявок делается соответствующая запись.
При положительном решении Комитета, Кредитный инспектор письменно извещает Заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита. Любые изменения или дополнения к условиям, одобренные Комитетом, должны выноситься на Комитет в том же порядке.
9.1.5. Заключение кредитного договора
Кредитный инспектор совместно с уполномоченными представителями ЮС, Бухгалтерии, ЭП готовит кредитную документацию, в которую, в общем случае, входят:
В случае отклонения Заемщиком условий, указанных в типовых формах, или отказа от каких либо условий, одобренных соответствующим Комитетом, Кредитный инспектор составляет служебную записку с подробным указанием всех противоречий и выносит ее на соответствующий Комитет.
При подписании договоров Кредитный инспектор должен соблюдать следующие условия:
От Заемщика Кредитный инспектор истребует:
Договор о кредитной линии оформляется аналогично кредитному договору, в этом случае дополнительно:
Кредитный инспектор оформляет кредитное дело, куда подшивает документы в следующей последовательности:
1) юридические документы;
2) бухгалтерская отчетность;
3) технико-экономическое заключение (бизнес-план) кредитуемой хозяйственной операции;
4) документы по кредитуемой операции и материалы, касающиеся деятельности Заемщика;
5) заявка на получение кредита;
6) протоколы проведенных переговоров;
7) экспертное заключения ЭП;
8) меморандум с необходимыми приложениями;
9) копии кредитной документации (включая рабочие версии).
Далее документы подшиваются в хронологическом порядке. Дело должно содержать опись документов и храниться у Кредитного инспектора.
9.2. Порядок предоставления денежных средств
Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета (далее по тексту настоящего Положения - банковский счет клиента - заемщика), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы;
Предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.
9.2.1. Способы предоставления банком денежных средств клиентам банка
Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:
разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
общая сумма предоставленных клиенту - заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении / договоре;
в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента - заемщика не превышает установленного ему данным соглашением / договором лимита.
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту - заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение / договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных настоящим подпунктом требований.
Условия и порядок открытия клиенту - заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении / договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.
В целях настоящего Положения под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту - заемщику;
кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.
Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);
участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
другими способами, не противоречащими действующему законодательству.
(Положение ЦБР от 31.08.1998 № 54-п "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п. 2.2)
9.2.2. Основание для предоставления банком денежных средств клиентам банка
Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.
В распоряжении указываются номер и дата договора / соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок / сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров - цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.
Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня.
9.3. Порядок начисления процентов
Уплата (получение) процентов по привлеченным или размещенным денежным средствам осуществляется физическими лицами - в безналичном порядке и наличными денежными средствами без ограничения суммы на основании приходных (расходных) кассовых ордеров.
Получение банком - кредитором процентов от клиентов - заемщиков производится следующими способами и на основании указанных ниже документов:
путем списания денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента - заемщика (юридического лица) на основании его платежного поручения, а также распоряжения физического лица на списание денежных средств со счета вклада (депозита);
путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его расчетный, текущий, корреспондентский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
путем списания денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств физическими лицами через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличными денежными средствами в кассу банка на основании приходных кассовых ордеров; путем удержания из сумм, причитающихся на оплату труда соответствующим работникам банка, являющимся заемщиками банка (по их заявлениям или на основании кредитного договора);
путем зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка - кредитора на основании платежного поручения клиента - заемщика банка либо платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта").
Уплата банком - заемщиком процентов клиентам - кредиторам производится на основании мемориального ордера (выписанного на основании распоряжения) путем зачисления суммы процентов на счета клиентов банка (расчетные, текущие, счета банковского вклада, корреспондентские счета); расходного кассового ордера - при выплате процентов из кассы банка в случаях, предусмотренных настоящим Положением; платежного поручения на перечисление суммы процентов на расчетные (текущие), корреспондентские счета клиентов, обслуживающихся в других банках; платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта").
(Положение ЦБР от 26.06.1998 № 39-п "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета", п. 3.3)
Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов:
по формулам простых процентов,
по формулам сложных процентов,
с использованием фиксированной
с использованиемплавающей процентной ставки
в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.
При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
9.4. Возврат клиентом - заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним
Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;
путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.
В случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия / события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.
Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования". В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.
9.5. Сопровождение кредитного договора
Подписанную кредитную документацию начальник OAK расписывает к производству сотруднику OAK (сотрудники OAK используют в работе копии кредитной документации). Сотрудник OAK проверяет документацию на надлежащее оформление и выполнение Заемщиком предварительных условий использования кредита.
В течение не более трех дней после выполнения Заемщиком всех предварительных условий, сотрудник OAK уведомляет его о том, что кредит может быть использован.
После получения распоряжения Заемщика о списании средств со ссудного счета (или извещения об использовании) начальник OAK визирует его и направляет на исполнение сотруднику OAK.
В течение не более трех дней сотрудник OAK:
В случае, когда денежные средства, перечисляемые со ссудного счета, направляются непосредственно на оплату кредитуемых ценностей, платеж производится на основании платежных документов Заемщика. Платежные документы Заемщика исполняются сотрудником OAK при наличии виз Кредитного инспектора и руководителя КП.
OAK ведет постоянный контроль за исполнением Заемщиком условий кредитного договора, для этого Сотрудник OAK регулярно осуществляет:
Сотрудник OAK в письменном виде регулярно извещает Заемщика о наступлении срока уплаты процентов и основного долга, истребует копии платежных документов, подтверждающих факт перечисления средств в счет погашения задолженности. Сотрудник OAK ведет аналитический учет срочных, просроченных, повышенных процентов и задолженности по основному долгу по каждому кредитному договору в соответствии с принятым порядком.
Сотрудник OAK ежеквартально:
Указанные документы сотрудник OAK передает в КП Кредитному инспектору, который ведет данное кредитное дело.
Начальник OAK на основании данных, полученных от сотрудника OAK, не реже одного раза в месяц, составляет Отчет о статусе выданных кредитов и отчитывается перед вице-президентом Банка, курирующим кредитную работу, или лицом, замещающим его по вопросам кредитования. Регулярность отчета сотрудника OAK перед начальником OAK определяется начальником OAK.
В срок не более семи дней до даты погашения кредита сотрудник OAK направляет служебную записку (с указанием срока и условий погашения кредита) на имя начальника Управления денежного рынка.
После возврата ссуды с причитающимися процентами производится восстановление дохода Банка за счет резерва, списываются принятые в залог ценности и кредитное дело закрывается. Сотрудник OAK на отдельном листе, который подшивается в дело, указывает реквизиты кредитного договора, приводит расчет процентов, после чего делается надпись: " Кредит возвращен полностью с причитающимися процентами. Кредитное дело №... закрыто (дата, подпись) ". Указанная справка визируется начальником OAK и начальником КП. В Книге регистрации кредитных заявок делается соответствующая запись. Кредитное дело сдается в архив.
В период сопровождения кредитного договора Кредитный инспектор обязан консультировать сотрудника OAK по вопросам, связанным с данной кредитной сделкой, осуществлять анализ финансового состояния Заемщика и обеспечения.
На основании данных о статусе кредита и документов, получаемых от сотрудника OAK, Кредитный инспектор при необходимости составляет График проверок Заемщика на месте и определяет их регулярность (но не реже одного раза в полугодие). График проверок согласуется с начальниками КП и OAK. Проверки осуществляются, если необходимо, совместно с уполномоченными сотрудниками ЭП и СБ. В ходе проверок:
Кредитный инспектор, на основании документов, полученных от сотрудника OAK, и результатов проверок, не реже чем один раз в квартал, проводит анализ финансово-экономического состояния Заемщика и обеспечения. В необходимых случаях", по решению начальника КП, вопрос классификации ссуды выносится Кредитным инспектором на Комитет. Копии выписки из решения Комитета и копии материалов анализа передаются сотруднику OAK.
Кредитный инспектор, на основании документов, полученных от сотрудника OAK, и результатов проверок, не реже чем один раз в квартал, проводит анализ финансово-экономического состояния Заемщика и обеспечения. В необходимых случаях", по решению начальника КП, вопрос классификации ссуды выносится Кредитным инспектором на Комитет. Копии выписки из решения Комитета и копии материалов анализа передаются сотруднику OAK.
В случае необходимости, по решению начальника КП, к проверке Заемщика могут привлекаться специализированные аудиторские фирмы или другие компетентные организации. Проверка, как правило, должна осуществляться за счет средств Заемщика. В отдельных случаях, по решению Комитета, проверка может осуществляться за счет средств Банка.
При выявлении любых факторов, которые ставят под сомнение возврат кредита, Кредитный инспектор должен незамедлительно известить об этом служебной запиской начальника КП и СБ.
Регулярно, в период сопровождения кредитного договора, Кредитный инспектор по требованию уполномоченных сотрудников ОКР и СБ предоставляет им необходимые материалы кредитного дела.
Процедура изменения условий кредитного договора и его обеспечения (пролонгации, изменение условий кредитного договора, оформление дополнительного обеспечения и т.п.) аналогична процедуре принятия решения о его выдаче.
9.6. Работа с проблемными кредитами
Кредитный инспектор в случаях:
в трехдневный срок готовит служебную записку с краткой характеристикой кредита, причин затруднений с возвратом, плана по возврату задолженности, с указанием ответственных подразделений за реализацию предложенных мероприятий. Служебную записку Кредитный инспектор передает начальнику КП на рассмотрение.
После утверждения начальником КП копии служебной записки направляются в СБ, ЮС и ОКР.
В трехдневный срок, в случае согласия с предложенными мерами по возврату задолженности, уполномоченные сотрудники указанных подразделений визируют ее или излагают в ней особое мнение. Служебную записку с комментариями уполномоченный сотрудник возвращает Кредитному инспектору.
Служебная записка выносится Кредитным инспектором на рассмотрение Комитета Банка. К ней, при необходимости, прикладываются копии документов, подтверждающие основные факты, изложенные в ней.
На основании предоставленных материалов Комитет утверждает план мероприятий, назначает ответственных за его выполнение и при необходимости принимает решение о рассмотрении на Правлении Банка вопроса о передаче кредитного дела в соответствующее подразделение Банка (например, в случае возбуждения искового производства - в Юридический отдел, СБ) или возвращает дело на доработку. В решении должен быть указан срок, в который Кредитный Комитет будет заслушивать вопрос о выполнении утвержденного плана.
При принятии решения о передаче кредитного дела руководитель соответствующего подразделения назначает ответственного сотрудника за проведение работ по возврату задолженности, которому Кредитный инспектор обязан предоставить все необходимые материалы. Передача оригиналов документов кредитного дела осуществляется на основании акта. Вне зависимости от решения, принятого Комитетом, Кредитный инспектор не освобождается от работы над возвратом ссудной задолженности.
В определенные Комитетом сроки ответственный сотрудник должен докладывать результаты о выполнении плана по возврату ссуды на Комитете Банка.Кредитный инспектор участвует в заседании Комитета по данному вопросу в обязательном порядке.
При отсутствии результатов по возврату ссудной задолженности в течение до 180 дней с момента вынесения ссуды на счет просроченной задолженности и наличии признаков, свидетельствующих о невозможности возврата ссуды:
Комитет должен направить дело на рассмотрение Председателя Совета директоров (Президента) Банка на предмет вынесения решения о списании ссуды или продолжении работ.
При принятии решения Председателем Совета директоров (Президентом) Банка о списании, ЮС готовит материалы в суд о признании ссуды невозвратной. При получении судебного решения и на основании решения Председателя Совета директоров (Президента) Банка, которые направляются Кредитным инспектором в OAK, ссуда списывается с баланса Банка.
Дата добавления: 2015-07-17; просмотров: 156 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая страница | | | следующая страница ==> |
| По характеру отношенийможно выделить прямые отношения с открытием счетаи без открытия счета. | | | Ипотечное кредитование |