Читайте также:
|
Корреспондентские отношения обычно сопровождаются открытием счетов на взаимной основе (друг у друга) или в одностороннем порядке (только у одного из партнеров, как правило, у крупного банка). Выбор в пользу взаимных или односторонних корреспондентских отношений зависит от различных факторов: взаимных потоков платежей, цены и спроса на рынке кредитных ресурсов, возможности участия в торгах на региональных валютных биржах, а также возможности оперативного отзыва находящихся на корсчетах средств.
Возможны также отношения между корреспондентами без счета, когда взаимные расчеты осуществляются по счетам, открытым ими в третьем кредитном учреждении. Частный случай такой структуры договорных связей - расчеты через корреспондентские счета, открытые в подразделениях Банка России. Однако они могут проводиться и через счета, открытые в каком-либо коммерческом банке, обычно являющемся крупным центром межбанковских расчетов, через клиринговые центры, в которых открываются клиринговые счета. При этом равновеликие финансовые требования и обязательства погашаются, а сальдо списывается (дебетовое) или зачисляется (кредитовое) на основной корреспондентский счет.
По степени добровольности установления отношений они бывают обязательными и добровольными. Так, обязательным является, как уже отмечено, открытие банками России корреспондентского счета в расчетном подразделении Банка России, а также открытие счета в уполномоченном банке для международных расчетов.
8.1. Корреспондентские отношения и счета.
В ходе установления корреспондентских отношений банки обмениваются письмами и представляют друг другу документы для изучения надежности и состоятельности партнеров: нотариально заверенные копии уставов и лицензий на проведение различных операций, отчеты о деятельности, включая балансы, справки о соблюдении экономических нормативов и др. За справками об уровне платежеспособности потенциальных корреспондентов банки прибегают к услугам рейтинговых, справочных фирм или дружественных банков.
Далее заключается договор корреспондентского счета: срочный (с правом продления) или бессрочный. При этом, как правило, используются формы типовых договоров. Крупные банки подготавливают свои формы.
Процедура открытия и закрытия корреспондентского счета кредитной организации, корреспондентского субсчета ее подразделения и порядок проведения расчетных операций по этим счетам, а также по счетам межфилиальных расчетов были подробно регламентированы Положением ЦБ РФ № 2-П "О безналичных расчетах в РФ".
Для открытия и закрытия корреспондентского счета представляются заявление, нотариально заверенная карточка с образцами подписей ответственных лиц, право подписи, которых согласовано с территориальными учреждениями Банка России, и оттиском печати, список банков-корреспондентов и филиалов с указанием их полных реквизитов и другие документы. Стороны договариваются о системе приемо-передачи информации и средствах ее защиты. Корреспондентский счет - это счет банка, открываемый в подразделении расчетной сети Банка России, других кредитных организациях.
Корреспондентский счет открывается на основании Договора на открытие корреспондентского счета.
Открываемые после заключения договоров корреспондентские счета подразделяются на несколько видов:
- счета "НОСТРО" -текущие счета на имя банка-распорядителя счета, называемого банком-респондентом, в банке-корреспонденте, отражаемые в активе баланса первого;
- счета "ЛОРО" -текущие счета, открываемые банком-корреспондентом коммерческому банку-респонденту, отражаемые у него в пассиве баланса;
- счета "Востро" -счета иностранных банков в банке-резиденте в местной валюте или в валюте третьей страны.
Таким образом:
Банк-корреспондент - банк, открывший корреспондентский счет (пассивный счет "ЛОРО") другому банку (банку-респонденту). Он выполняет по этому счету операции в соответствии с действующим законодательством и договором.
Банк-респондент - банк, открывший корреспондентский счет (активный счет "НОСТРО") в другом банке и являющийся его распорядителем.
Счета "НОСТРО" в одном банке являются счетами "ЛОРО" у его банков-корреспондентов и наоборот. Счета "Востро" - те же счета "ЛОРО", относящиеся к иностранным банкам-корреспондентам.
Записи по счетам "ЛОРО" являются решающими для обеспечения своевременности платежей, начисления процентов. Операции по счетам "НОСТРО" проводятся по методу зеркальной бухгалтерии.
Экономический смысл корреспондентского счета банка - это разновидность депозитного счета до востребования, он, по существу, выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия, но с учетом специфики деятельности банка. На счете, главным образом в РКЦ, хранятся временно свободные собственные и привлеченные средства коммерческих банков. Круг отражаемых здесь операций довольно широк.
Во-первых, по кредитно-расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры самого банка: перечислению и взысканию денежных средств, обусловленных куплей-продажей товаров и услуг, расчетам с бюджетом по уплате налогов, сборов и пошлин внебюджетными фондами, страховыми компаниями по всем видам страхования и др. Часть операций обусловлена приемом и выдачей клиентам наличных денег для выплаты заработной платы и премий работающим и для административно-хозяйственных расходов.
Во-вторых, операции по межбанковским займам и депозитам, с ценными бумагами, покупке-продаже валют, перечислению резервных требований.
В-третьих, собственно хозяйственные операции банка, например платежи в бюджет и внебюджетные фонды, управленческие расходы и др. Следует иметь в виду, что каждый банк имеет не один корсчет, а несколько. Отсюда изложенные виды операций распределяются между всеми счетами банка. Характер и число счетов зависят от того, в каких подсистемах межбанковских расчетов задействован коммерческий банк. Организация корреспондентских отношений в банках осуществляется соответствующими отделами, управлениями или секторами в составе операционно-расчетных центров. Необходимо подчеркнуть огромную значимость управления банком своими корсчетами, представляющими, по сути, основу его хозяйственной деятельности.
8.2. Обмен информации в системе межбанковских расчетов.
В результате бурного развития в области банковских технологий банкам предоставлены широкие возможности в выборе систем организации платежного оборота.
Основными каналами межбанковских платежей при действии договоров корреспондентских отношений являются:
- системы дистанционного банковского обслуживания («Банк-Клиент»);
- система TELEX;
- SWIFT.
Системы дистанционного банковского обслуживания будут рассмотрены далее при описании работы платежной системы кредитной организации.
Система приема-передачи банковской информации в виде TELEX-сообщений была создана в начале 1970-х годах для передачи межрегиональных платежей. Для того периода это явилось важным этапом на пути ускорения безналичных расчетов в СССР.
В качестве прообраза форматов были использованы форматы сообщений SWIFT. С развитием сети коммерческих банков в конце 80-х начале 90-х годов, TELEX-сообщения использовались как основные платежные безналичные инструменты в межбанковских расчетах. Дополнительным толчком использования TELEX-сообщений явилось открытие в России филиала сети передачи данных SPRINT, позволившее отказаться от использования телексных аппаратов (телетайпов).
В начале 90-х годов крупные коммерческие банки разрабатывали собственные форматы телексных сообщений, но наиболее распространенными были TX (унаследован от Госбанка СССР) и MARS (разработка ИНКОМБАНК).
Развитие новых средств коммуникаций в конце ХХ века (Интернет, сотовая и спутниковая связь) и повышение быстродействия компьютеров параллельно с развитием системного и прикладного программного обеспечения привело к практическому исчезновению телексных сообщений в платежной системе межбанковских расчетов. Параллельно этому в связи с ростом российских бизнеса и увеличением экспортно-импортных операций усиливалась роль системы SWIFT в межбанковских расчетах.
8.3. Система SWIFT.
После окончания Второй мировой войны начался этап бурного экономического роста практически во всех странах мира, увеличилось количество международных денежных переводов. Традиционные формы связи между банками (почта, телеграф) уже не могли справиться с объемами банковской информации.
Поиск более эффективных средств работы заставил в начале 1960-х годов собраться руководителей 60 американских и европейских банков для дискуссии по поводу создания системы стандартизации в международном банковском деле. Было принято решение, что конечной целью должно стать использование компьютеров, средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и безопасную систему передачи банковской информации.
В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран учредили сообщество всемирных межбанковских телекоммуникаций - SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Последующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586. Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений.
В настоящее время SWIFT (май 2007 г.) объединяет 8195 банков и финансовых организаций, расположенных в 208 странах мира. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. Ежедневно по сети SWIFT проходят сообщения на сумму более 2 триллионов долларов США.
SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос. Главенствующее положение в совете директоров занимают представители банков стран Западной Европы с США. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений. Наибольшее количество акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция, Великобритания.
Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками-членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT - всевозможные финансовые институты: брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании.
Вся специфика системы SWIFT, как система финансовых межбанковских коммуникаций, отражается в категориях, группах и типах сообщений. Каждое сообщение состоит из 4-х составляющих: заголовка, текста, удостоверения, окончания. Так, заголовок содержит восьми или одиннадцатизначный адрес банка получателя, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, который выполняет контрольную и защитную функцию, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом, первая цифра соответствует категории операции, лежащей в основе сообщения. Так, перевод по поручению клиенту обозначается как 100, перевод за счет средств банка как 200, перевод банка за счет третьего банка 202. Для обозначения валют применяется трехзначный буквенный код, разработанный ISO (International Organisation for Standardisation). Две первые буквы обозначают страну, а последняя - валюту соответствующей страны, например, для обозначения немецкой марки используется код DEM. Все сообщения автоматически шифруются, как только они вводятся в коммуникационную сеть, что обеспечивает секретность информации. В сообщении, кроме того, содержится “удостоверение”, которое гарантирует, что текст сообщения не подвергся изменениям в процессе передачи. Банк заказчика информирует банк-отправитель в необходимости послать сообщение и переводит ему соответствующую сумму. Банк получателя при приеме сообщения переводит эту сумму на счет расчетного банка, осуществляемого платежи. Расчеты между банком-отправителем и банком-получателем осуществляется с помощью счета, который открывается в одном из них для другого. Кто для кого открывает счет, зависит от типа валюты, в которой производятся расчеты. Если платежи осуществляются в валюте государства, в котором находится банк-получатель, то он вносит соответствующую сумму в дебет счета банка-отправителя в своем банке. Наоборот, если платежи осуществляются в валюте государства, в котором находится банк-отправителя, то он открывает у себя счет банка-получателя и предоставляет ему кредит на соответствующую сумму. В некоторых случаях платежи проходят длинный путь, чем сообщения через банки- посредники, что зависит от конкретных условий платежа. Уведомление банков-корреспондентов о платежах осуществляется специальными сообщениями. Если в организации связи участвуют четыре банка посредника, то в сообщениях идентифицируется банк-заказчика, расчетный банк и корреспонденты отправителя и получателя. При этом идентификаторы отправителя и получателя в тексте сообщений не указываются, так как они находятся в его заголовке.
Техническая инфраструктура системы SWIFT представлена компьютерными центрами, расположенными по всему миру, соединенными высокоскоростными линиями передачи данных, которые выделены из государственных, национальных или коммерческих сетей связи. Сердцем системы являются два обрабатывающих центра: в Голландии и США, которые соединяются с автономными региональными процессорами, установленными, как правило, в каждой из вступивших в систему страны.
В силу специфических требований, предъявляемых к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень защиты сообщений. SWIFT использует широкий диапазон профилактических и надзорных мероприятий для обеспечения целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям.
Обеспечению безопасности способствует системный подход, в рамках которого для обеспечения интегральной безопасности системы уделяется внимание всем компонентам: программному обеспечению, терминалам, технической инфраструктуре, персоналу, помещениям. При этом учитывается полный спектр рисков - от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости физических ресурсов от последствий неавторизованного доступа и даже природных и техногенных катастроф. Разработкой и усилением мер безопасности в системе ведает Управление генерального инспектора. Помимо этого, периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.
На 1 января 2007 года РОССВИФТ объединил 475 пользователей - ведущих кредитных и финансовых учреждений и корпораций. География пользователей охватывает 52 города в 10 временных зонах страны.
В течение 2006 года в России в SWIFT было принято 50 новых пользователей. В тот же период в связи с реорганизацией и с отзывом Банком России лицензий на осуществление банковских операций из числа пользователей были исключены 23 кредитных организации. Таким образом, в SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80% расчетов в стране. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает второе место в мире, уступая по данному показателю только США. Крупнейшим пользователем SWIFT Российской Федерации является Сбербанк, который входит в первую сотню лидеров по трафику SWIFT в мире. Во вторую сотню крупнейших пользователей SWIFT в мире входит банк ВТБ.
Рост трафика российских пользователей SWIFT выше, чем в целом по миру и составляет 15%. Количество сообщений, отправленных российскими пользователями в 2006 году, превысило 20 млн. По данному показателю Россия сохраняет 23-ю позицию в мировом рейтинге и занимает первое место среди стран СНГ: на ее долю приходится 72% объема отправленных странами СНГ сообщений.
Рост глобального трафика позволяет SWIFT ежегодно снижать тарифы и предоставлять скидки пользователям. В 2006 году SWIFT вернул пользователям 26 млн. евро из общей суммы оплаты трафика. Кроме того, за период 2001-2006 годов средняя цена за пользование услугами по отправке сообщений SWIFT снизилась на 52%.
В структуре рынков SWIFT в России за прошлый год никаких изменений не произошло. Картина осталась примерно такой же, как и в предыдущие годы: наибольший вес имеют платежи - 76% трафика, далее идут операции на финансовых рынках - 14%, а третью позицию занимают операции с ценными бумагами - 9% сообщений. В территориальном разрезе наибольшее количество сообщений (более половины) российские пользователи SWIFT отправляют внутри страны, далее идут расчеты с США (12%) и Германией (6%).
8.4. Платежные карты.
Стремительное развитие средств вычислительной техники и средств телекоммуникаций привело к появлению во второй половине 20 века нового платежного инструмента – платежной карты.
Платежная карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Поскольку большинство платежных карт изготовлены из пластика общепринятым синонимом стало понятие пластиковые карты (карточки). Все карточки имеют стандартный размер - 85,6 мм × 53,98 мм.
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары, услуги и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме
того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
По данным ЦБР на 31 июля 2007 г. в России 678 кредитных организаций-эмитентов и 646 кредитных организаций - эквайреров.
В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:
По механизму расчетов
|двухсторонние карточки |многосторонние карточки |
|Возникли на базе двухсторонних |возглавляют национальные ассоциации|
|соглашений между участниками расчетов |банковских карточек |
|владельцы карточек могут использовать |предоставляют владельцу карточки |
|их для покупки товаров в замкнутых |возможность покупать товары в |
|сетях |кредит у различных торговцев и |
| |организаций сервиса |
| |получать кассовые авансы |
| |пользоваться автоматами для снятия |
| |наличных денег с банковского счета |
| |и т.д. |
По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:
. кредитные карточки, используемые в кредитных платежных системах
. дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах,
. карточки с овердрафтом.
По функциональному назначению
|кредитные карточки |дебетовые карточки |карточки с овердрафтом |
|оплата различных услуг |используются для оплаты |возможность производить |
|и товаров за счет |товаров и услуг, |платежи свыше суммы, |
|кредита, |получения наличных |которая зачисляется на |
|предоставленного банком |денег в банках путем |счет владельца карточки |
|либо специализированной |прямого списания денег |это сравнительно |
|сервисной компанией, не |со счета плательщика |небольшая сумма |
|имея ни наличных денег, |клиент распоряжается |трактуется как |
|ни денег на банковском |только суммой с его |автоматическое |
|счете |банковского счета |предоставление кредита |
|необходимо иметь договор|обработка карточки в |без специального |
|с банком, в котором |режиме on- |кредитного договора |
|клиент обязуется в | | |
|течение определенного | | |
|срока возвратить банку | | |
|появившийся в результате| | |
|платежа долг | | |
По материалу из которого карточка изготовлена:
|бумажные(картонные); |пластиковые; |металлические. |
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По способу записи информации на карту:
. графическая запись;
. эмбоссирование;
. штрих-кодирование;
. кодировка на магнитной полосе;
. чип-карты (смарт-карты);
. лазерная запись(оптические карты).
По способу записи информации
|графическая|эмбоссирова|штрих-код |магнитная |чип |лазерная |
|запись |ние | |полоса | |запись |
|самая |позволяет |применялся |один из |очень |еще более |
|ранняя и |значительно|до |самых |дорогая |дорогие |
|простая |быстрее |изобретения|распростран|технология |карты, чем |
|форма |оформлять |магнитной |енных на |наиболее |чиповые |
|записи |операцию |полосы |сегодняшний|надежное |технология |
|информации |оплаты |низкая |день |хранение |записи на |
|до сих пор |карточкой, |секретность|способов |информации |них схожа с|
|используетс|делая | |нанесения | |записью на |
|я во всех |оттиск на |в платежных|информации | |лазерные |
|картах |ней слипа |системах |на карту | |диски |
|наносится | |распростран|очень | |в |
|фамилия, | |ения не |популярна в| |банковских |
|имя, | |получил |платежных | |технологиях|
|образец | | |системах | |распростран|
|подписи и | | | | |ения не |
|информация | | | | |получили |
|об эмитенте| | | | | |
По эмитентам
|банковские (универсальные) карточки |частные карточки |
|выпускаются банками и финансовыми |выпускаются коммерческими компаниями |
|компаниями |для расчетов в торговой и сервисной |
| |сети данной компании |
Основные преимущества банковских карт (особенно международных платежных систем) заключаются в их универсальности. Платежные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список можно продолжать достаточно долго.
В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти карты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.
Необходимо отметить, что подаляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей. На рис. …. Представлены схемы прохождения платежа при использовании карт с магнитной полосой и микрочипом.
Рис. Схема прохождения платежа при использовании карты с магнитной полосой
1. Оформление карты. 2.Ввод PIN-кода.3.Идентификация и проверка платежеспособности (on-line). 4.Списание суммы покупки с карт-счета (on-line). 5.Подтверждение платежеспособности клиента (on-line). 6.Передача торгового чека. 7.Реестр операций. 8.Расчеты между банками. 9.Расчеты с торговым предприятием. 10. Получения товара.
Рис…. Схема прохождения платежа при использовании микропроцессорной карты
1.Оформление карты. 2. Ввод PIN-кода и суммы покупки. 3. Идентификация и проверка платежеспособности (off-line). 4. Списание суммы покупки с микропроцессорной карты (off-line). 5. Выдача товара. 6. Информация о проведенных операциях (on-line). 7.Обновление "черного списка" (списка утерянных карт). 8. Передача реестра операций. 9. Расчеты между банками. 10. Расчеты с торговым предприятием.
Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: Visa International, Europay International, American Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания.
Более 80% эмитированных банковских карт было выпущено международными платежными системами VISA и Mastercard. Российские платежные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card, Union Card) контролируют примерно 6% рынка.
Количество пластиковых карт в России постоянно растет. На рис. Приведена диаграмма роста находящихся в обращении платежных банковских карт.
Рис. Динамика роста количества платежных банковских карт в России.
Лидером по выпуску кредитных и других банковских карт в России является "Сбербанк" (около 45% эмиссии всех карт). По данным на 1 апреля 2007 г. объем эмиссии карт Сбербанка достиг 18,77 млн карт, увеличившись за 1-й кв. 2007 г. на 7%. При этом кол-во карт международных платежных систем VISA и MasterCard составило 15,63 млн карт (83% от общего объема эмиссии), в том числе: MasterCard и Maestro - 9,21 млн карт; VISA и VISA Electron - 6,42 млн карт. Кол-во микропроцессорных карт Сберкарт составило 3,14 млн карт.
8.5. Системы денежных переводов.
Распад СССР, активные миграционные процессы на территории бывшего Советского Союза и экономический рост России привели к появлению нового востребованного банковского сервиса – денежных переводов физических лиц без открытия банковских счетов. Клиенты данной банковской услуги заинтересованы в том, чтобы в самый короткий срок, за минимальный комиссионный сбор нужная сумма в указанной валюте была доставлена в населенный пункт получателя.
В настоящее время в России существует около двух десятков систем денежных переводов. Ниже приведены характеристики самых популярных систем.
ВЕСТЕРН ЮНИОН (Western Union) - американская международная система денежных переводов, которая функционирует на рынке с 1871 года. Американская компания "Вестерн Юнион" (Western Union) быстро и просто отправляет и получает деньги в 195 странах мира, в которых расположено более 225000 пунктов обслуживания. Многие Российские банки, а также Почта России используют систему денежных переводов (Western Union).
МАНИГРАММА (MoneyGram) - это срочный перевод денег телеграммой по всему миру без открытия счета в банке и всего за 15 минут. Систему денежных переводов "Маниграмм" организовала Американская компания MoneyGram International Limited, которая отделилась от Western Union, имеет более 35 000 отделений в более чем 138 странах мира. В России, странах СНГ и Балтии Money Gram работает с 1996 года.
КОНТАКТ (CONTACT) - это Российская международная система денежных переводов и платежей физических лиц без открытия счета в банке. Система денежных переводов и платежей КОНТАКТ (Contact) организована Акционерным Коммерческим Банком "Русславбанк" в 2000 году, который и является клиринговым центром системы Contact. Она охватывает уже более 80 стран мира, а количество пунктов превышает 28 000.
ЮНИСТРИМ (UNIStream) - это международная система срочных денежных переводов физических лиц. Российская компания "Юнистрим" начала функционировать на рынке денежных переводов с 2001года. Основным держателем акций OAO КБ "Юнистрим" является АКБ "Юниаструм Банк". Сеть АКБ "Юниаструм Банк", состоит из 32 филиалов, 81 дополнительного офиса и 70 операционных касс, дочерних компаний за рубежом и более 180 партнеров в России, странах СНГ, Балтии и дальнего зарубежья. Система функционирует в 90 странах мира, и имеет более 22000 пунктов обслуживания.
АНЕЛИК (Аnelik) - это Российская система денежных переводов физических лиц без открытия банковского счета, и основана она 10 лет назад. Центром системы "АНЕЛИК" является Коммерческий Банк "Анелик РУ" (ООО). Система Аnelik R объединяет 20 000 пунктов в более чем 90 странах мира.
КиберДеньги - это современная система денежных переводов Почты России (электронные деньги), она популярна благодаря полному охвату территории Российской Федерации и распространению на ближнее и дальнее зарубежье. Сегодня Почта России - это серьезный конкурент банковской системы России, по переводу денежных средств физических лиц.
БЛИЦ - это срочные денежные переводы Сбербанка России без открытия клиенту счета. Услуга физическим лицам осуществляются Сбербанком России с 1 февраля 2006 г Сбербанк России, имеет разветвленную сеть, и располагает более 3500 пунктами по приему и выдаче срочных переводов денег. Срочные денежные переводы осуществляются между структурными подразделениями Сбербанка России, расположенными только на территории России.
ЛИДЕР - международные денежные переводы осуществляемые НКО "ВМТ" (Москва). Расчетным центром системы ЛИДЕР выступает ООО КБ "ИНКРЕДБАНК" (Москва). Система ЛИДЕР работает с 2003 года, охватывает 13 стран, 589 городов, и имеет около 2000 пунктов приема/отправления денег.
МИГОМ (MIGOM) - это Российская программа проведения неторговых денежных переводов физических лиц без открытия счета на пространстве СНГ и стран Балтии, организатором которой стал КБ "Европейский Трастовый Банк", имеет свидетельство на товарный знак. Сегодня на территории стран СНГ функционирует уже более 2 500 пунктов обслуживания клиентов по системе переводов "МИГОМ"
Все эти системы направлены на то, чтобы предоставляет физическим лицам услуги по осуществлению платежей в пользу других физических лиц, а также в пользу юридических лиц. Ниже приведены основные условия, предлагаемые банками по этим системам:
| Система/условия | Скорость перевода* | Валюта переводов | Тарифы | Ограничения в переводах | бесплатные услуги |
| ВЕСТЕРН ЮНИОН | за считанные минуты | рубли, доллары США | Разные - по шкале | не более 5000 долларов США | нет |
| МАНИГРАММА | не более 15-20 минут | в любой удобной валюте | от 3 до 5% | 10 000,00 долларов США | нет |
| КОНТАКТ | Скорость доставки: от 1 минуты. | в рублях, долларах США, Евро | 2% (по России в рублях); 3% ($ - зарубежье) | не более 5000 долларов | Точное место получения |
| ЮНИСТРИМ | 10 - 15 минут | в рублях, долларах или евро | от 1 - 2% | не более 5000 долларов США | |
| АНЕЛИК | 3-24 банковских часов | в рублях, долларах США | от 1,5-3%, 4% | не более 5000 долларов США | |
| КиберДеньги | От 2 дней, до 2 недель | В рублях | Разные - по шкале | от 10 000 руб. до 150 000 руб. | уведомление |
| БЛИЦ | не более одного часа | В рублях | 1,75%,но не менее 100 руб. и не более 2000 руб. | До 500 000 рублей | платная услуга - по телефону проинформировав получателя денежного перевода по просьбе отправителя |
| ЛИДЕР | 10-15 минут, до 2-х банковских дней | в рублях РФ, Долларах США, ЕВРО | от 1,5 - 4% | не более чем на 5000 USD | до 20 слов по e-mail-уведомление |
| МИГОМ | 5-10 минут | в рублях, долларах США | от 2% до 3% | не более чем на 5000 USD | уведомления получателю по электронной почте |
*следует учитывать разницу часовых поясов в разных странах мира и регионах.
Табл. Характеристики основных систем денежных переводов.
Статистика денежных переводов в/из РФ в табл.
|
| Примечания: | 1 Денежные переводы, осуществленные через системы: Anelik, BLIZKO, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Travelex Worldwide Money Ltd, UNIStream, Western Union, АзияЭкспресс, АЛЛЮР, Быстрая Почта, Гута Спринт, Золотая Корона, ЛИДЕР, а также через Почту России. |
| 2 Отрицательное сальдо означает превышение сумм денежных переводов из Российской Федерации над суммами переводов в Российскую Федерацию. |
Табл. Трансграничные переводы, осуществленные через системы денежных переводов и Почту России
Дата добавления: 2015-07-17; просмотров: 163 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая страница | | | следующая страница ==> |
| ТЕМА 8. Межбанковские расчеты. | | | ТЕМА 9. АКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА. Банковское кредитование |