Читайте также:
|
|
1.1. Понятие кредитной банковской системы
Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов (парабанки).
Банковскую систему составляют банковские учреждения, а парабанковскую – все остальные кредитно-финансовые учреждения, в т.ч. специализированные и почтово-сберегательные институты.
В свою очередь, банковская система включает в себя эмиссионные и неэмиссионные банки.
Эмиссионные банки – это банки, обладающие правом эмиссии денег (как правило, в каждой стране существует такой банк). Неэмиссионные банки подразделяются на коммерческие и специализированные (инновационные, инвестиционные, ипотечные, ссудосберегательные и т.д.).
Ядро финансово-кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный Банк (эмиссионный) страны, выполняющий функции управления и организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства.
В парабанковскую систему входят специализированные кредитно-финансовые институты и почтово-сберегательная система. К специализированным кредитно-финансовым институтам относятся лизинговые фирмы, ломбарды, страховые общества, пенсионные фонды, инвестиционные компании, клиринговые центры.
Прямое и непосредственное воздействие, регулирование, контроль и надзор ЦБ выполняет только по отношению к банковским учреждениям, а также иным институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющих лицензию ЦБ. На остальные звенья кредитной системы ЦБ оказывает влияние только в отдельных случаях, а в большинстве только опосредованное воздействие, проявляющееся во взаимосвязи кредитных и финансовых операций различных секторов рынка кредитно-финансовых услуг.
В зависимости от того, насколько строго регламентируется и лицензируется банковская деятельность, выделяется два типа организации кредитного дела:
· специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, и не разрешается проведение классических банковских операций специализированным кредитно-финансовым институтам;
· универсальное кредитное дело, которое дает возможность всем видам кредитных учреждений осуществлять различные типы кредитно-финансовых услуг.
Банки – особый вид предпринимательской деятельности, связанный с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением.
Функции банков в условиях рынка:
· посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталами;
· посредничество в платежах;
· мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
· создание кредитных орудий обращения.
Классические банковские операции:
ü привлечение средств на расчетные и текущие счета и в срочные вклады;
ü предоставление аккумулированных средств в ссуду на условиях платности, срочности и возвратности;
ü осуществление расчетов.
1.2. Одно- и двухуровневые банковские системы
В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы выделяют два типа построения банковской системы: одноуровневая и двухуровневая.
Одноуровневая банковская система предполагает наличие и преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные организации, включая ЦБ, находятся на одной иерархической ступени, выполняя однотипные функции по расчетно-кредитному обслуживанию клиентуры. Такой тип банковской системы характерен для экономики слаборазвитых стран, а также для стран с тоталитарным и командно-административным режимами управления.
Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали – это отношения подчиненности между ЦБ как руководящим и управляющим центром и низовыми звеньями: коммерческими и специализированными банками. По горизонтали – это отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом ЦБ остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов: для коммерческих, специализированных банков и правительственных структур. Причем преобладающей является функция банка банков и управление деятельностью банковских учреждений.
1.3. Виды кредитных учреждений, их характеристика, назначение и функции
Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства. Он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег и платежных средств. Деятельность банка складывается из выполняемых им операций и предоставляемых им услуг, которые имеют следующие специфические свойства:
q Будучи денежно-кредитным институтом, банк оказывает услуги преимущественно в денежной форме.
q Эти операции и услуги носят коммерческий характер.
q Практически все операции и услуги банка возникают на добровольной основе.
q Операции и услуги можно разделить на банковские, дополнительные и небанковские.
Особенность банка состоит в том, что с позиции законодательства он становится таковым только в том случае, если выполняет три классические банковские операции одновременно.
Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает ему функционировать как специфическому предприятию (институту). С этой точки зрения структура банка включает в себя четыре основных блока:
v Банковский капитал как специфический капитал, освободившийся от промышленного и торгового капитала, как капитал, существующий преимущественно в заемной форме и находящийся постоянно в движении.
v Второй блок охватывает банковскую деятельность, отличающуюся от деятельности других предприятий и институтов характером своего продукта.
v Третий блок состоит из особой группы людей, имеющих специфические знания в области банковского дела и управления банком.
v Четвертый блок можно назвать производственным (техника, здания, инфраструктура).
С учетом анализа специфики банка, его структуры и основы банк можно определить как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной форме.
Классификация банков
Банки различают:
1. По праву эмиссии: эмиссионные и неэмиссионные.
2. По характеру выполняемых операций: универсальные и специализированные. Универсальность означает тип деятельности, неограниченной по количеству операций, по отраслям народного хозяйства, по составу обслуживаемой клиентуры, по регионам. Универсальный банк больше тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с кредитованием какой-либо отрасли или группы предприятий.
3. По типу собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.
4. По масштабам деятельности: банковские консорциумы, крупные, средние и мелкие банки.
5. По сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, международные и национальные. К региональным банкам относятся те, которые обслуживают главным образом местных клиентов. К ним можно отнести и муниципальные банки, обслуживающие потребности одного региона или города.
Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимосвязи с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банка. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внешний и внутренний. Первый обеспечивает его взаимодействие с внешней средой, второй – стабильность банка изнутри. К элементам внутренней инфраструктуры относятся:
ü законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения и перечень выполняемых им операций;
ü внутренние правила совершения операций;
ü построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных и т.д.
Стартовым началом деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы. В дополнение к ним банки самостоятельно формируют свою методическую базу и в случае отсутствия нормативной базы Банка России по тем или иным операциям также самостоятельно решают эти проблемы.
Дата добавления: 2015-07-17; просмотров: 142 | Нарушение авторских прав
<== предыдущая страница | | | следующая страница ==> |
CОДЕРЖАНИЕ | | | Тема 2. Банк России и его место в банковской системе |