Потребительский ﾠкредит

Согласно ﾠписьму ﾠ№ ﾠ52-Т ﾠ"потребительский ﾠкредит ﾠ- ﾠэто ﾠкредит, ﾠпредоставляемый ﾠбанком ﾠна ﾠприобретение ﾠтоваров ﾠ(работ, ﾠуслуг) ﾠдля ﾠличных, ﾠбытовых ﾠи ﾠиных ﾠнепроизводственных ﾠнужд". ﾠВ ﾠписьме ﾠотмечено, ﾠчто ﾠправо ﾠна ﾠполучение ﾠсвоевременной ﾠ(до ﾠзаключения ﾠкредитного ﾠдоговора), ﾠнеобходимой ﾠи ﾠдостоверной ﾠинформации ﾠзакреплено ﾠфедеральным ﾠзаконодательством ﾠ(ст. ﾠ10 ﾠЗакона ﾠРоссийской ﾠФедерации ﾠ"О ﾠзащите ﾠправ ﾠпотребителей", ﾠст. ﾠ30 ﾠФедерального ﾠзакона ﾠ"О ﾠбанках ﾠи ﾠбанковской ﾠдеятельности"). ﾠК ﾠтакой ﾠинформации ﾠв ﾠтом ﾠчисле ﾠотносятся: ﾠразмер ﾠкредита, ﾠграфик ﾠего ﾠпогашения, ﾠполная ﾠстоимость ﾠкредита ﾠв ﾠпроцентах ﾠгодовых ﾠ(в ﾠрасчет ﾠполной ﾠстоимости ﾠкредита ﾠвключаются ﾠплатежи ﾠклиента ﾠпо ﾠкредиту, ﾠсвязанные ﾠс ﾠзаключением ﾠи ﾠисполнением ﾠкредитного ﾠдоговора, ﾠв ﾠтом ﾠчисле ﾠплатежи ﾠв ﾠпользу ﾠтретьих ﾠлиц, ﾠопределенных ﾠв ﾠкредитном ﾠдоговоре).

Таким ﾠобразом, ﾠпотребительский ﾠкредит ﾠвыделяется ﾠв ﾠотдельный ﾠвид ﾠкредитного ﾠдоговора ﾠв ﾠсвязи ﾠс ﾠтем, ﾠчто ﾠзаемщиком ﾠпо ﾠданному ﾠвиду ﾠдоговора ﾠвыступает ﾠгражданин, ﾠиспользующий ﾠкредитные ﾠсредства ﾠне ﾠдля ﾠпредпринимательской ﾠцели, ﾠа ﾠдля ﾠудовлетворения ﾠсвоих ﾠличных, ﾠсемейных, ﾠдомашних ﾠи ﾠбытовых ﾠпотребностей. ﾠПотребительские ﾠкредиты ﾠможно ﾠклассифицировать ﾠпо ﾠразличным ﾠоснованиям.

По ﾠцелям: ﾠна ﾠинвестиционные ﾠнужды, ﾠобразование, ﾠавтомобильный ﾠкредит ﾠи ﾠиные.

По ﾠтипу ﾠзаемщика: ﾠвыдаваемый ﾠвсем ﾠслоям ﾠнаселения, ﾠстудентам, ﾠмолодым ﾠсемьям ﾠи ﾠт.д.

По ﾠсрокам: ﾠна ﾠдолгосрочные, ﾠсреднесрочные, ﾠкраткосрочные.

Выдавая ﾠпотребительский ﾠкредит, ﾠбанк ﾠв ﾠкачестве ﾠопределяющего ﾠкритерия ﾠплатежеспособности ﾠзаемщика, ﾠпрежде ﾠвсего, ﾠориентируется ﾠна ﾠего ﾠдоход, ﾠиз ﾠкоторого ﾠопределяют ﾠрасчетные ﾠкоэффициенты ﾠдля ﾠкаждого ﾠвида ﾠкредита. ﾠОтказ ﾠбанка ﾠот ﾠвыдачи ﾠкредита ﾠможет ﾠиметь ﾠместо ﾠв ﾠслучае, ﾠесли ﾠпри ﾠпогашении ﾠкредита ﾠиз ﾠзаработной ﾠплаты ﾠзаемщика ﾠнеобходимо ﾠбудет ﾠудерживать ﾠсвыше ﾠ50%.

Следует ﾠиметь ﾠв ﾠвиду, ﾠчто ﾠдоговор ﾠпотребительского ﾠкредита, ﾠзаключенный ﾠиным ﾠсубъектом ﾠ(в ﾠчастности, ﾠтакие ﾠдоговоры ﾠиногда ﾠзаключаются ﾠкрупными ﾠторговыми ﾠсетями), ﾠкроме ﾠбанка, ﾠявляется ﾠничтожным ﾠпо ﾠст. ﾠ168 ﾠГК ﾠРФ ﾠкак ﾠне ﾠсоответствующий ﾠтребованиям ﾠзакона. ﾠВ ﾠэтой ﾠсвязи ﾠторговая ﾠсеть ﾠне ﾠвправе ﾠпродать ﾠбытовую ﾠили ﾠиную ﾠтехнику ﾠпо ﾠкредитному ﾠдоговору ﾠбез ﾠпосредничества ﾠбанка. ﾠЕсли ﾠже ﾠтакое ﾠслучается, ﾠто ﾠс ﾠюридической ﾠточки ﾠзрения ﾠсложившиеся ﾠотношения ﾠследует ﾠпризнать ﾠкуплей-продажей ﾠтовара ﾠв ﾠрассрочку ﾠили, ﾠсогласно ﾠнормам ﾠГражданского ﾠкодекса ﾠРоссийской ﾠФедерации, ﾠпредоставлением ﾠкоммерческого ﾠкредита ﾠ(ст. ﾠ823 ﾠГК ﾠРФ).

В ﾠсвязи ﾠс ﾠтем ﾠчто ﾠсубъектом ﾠпотребительского ﾠкредита ﾠявляется ﾠгражданин, ﾠприобретающий ﾠкредит ﾠна ﾠсвои ﾠличные, ﾠбытовые ﾠнужды, ﾠотношения, ﾠсвязанные ﾠс ﾠпотребительским ﾠкредитом, ﾠпомимо ﾠнорм ﾠГК ﾠрегулируются ﾠспециальным ﾠзаконодательством ﾠо ﾠзащите ﾠправ ﾠпотребителей. ﾠ

В ﾠсоответствии ﾠс ﾠабз. ﾠ8 ﾠст. ﾠ30 ﾠЗакона ﾠо ﾠбанках ﾠи ﾠбанковской ﾠдеятельности ﾠкредитная ﾠорганизация ﾠобязана ﾠопределять ﾠв ﾠкредитном ﾠдоговоре ﾠполную ﾠстоимость ﾠкредита, ﾠпредоставляемого ﾠзаемщику ﾠ- ﾠфизическому ﾠлицу, ﾠа ﾠтакже ﾠуказывать ﾠперечень ﾠи ﾠразмеры ﾠплатежей ﾠзаемщика ﾠ- ﾠфизического ﾠлица, ﾠсвязанных ﾠс ﾠнесоблюдением ﾠим ﾠусловий ﾠкредитного ﾠдоговора. ﾠИз ﾠуказанного ﾠопределения ﾠследует, ﾠчто ﾠуказанный ﾠЗакон ﾠрассматривает ﾠэти ﾠусловия ﾠв ﾠкачестве ﾠсущественных.

Необходимо ﾠотметить, ﾠчто ﾠв ﾠкредитном ﾠдоговоре ﾠневозможно ﾠуказать ﾠперечень ﾠплатежей ﾠзаемщика ﾠ- ﾠфизического ﾠлица, ﾠсвязанных ﾠс ﾠнесоблюдением ﾠим ﾠусловий ﾠкредитного ﾠдоговора, ﾠв ﾠсвязи ﾠс ﾠтем, ﾠчто ﾠна ﾠмомент ﾠсоставления ﾠкредитного ﾠдоговора ﾠи ﾠего ﾠподписания ﾠсторонами ﾠзаемщик ﾠ- ﾠфизическое ﾠлицо ﾠеще ﾠникакие ﾠсвои ﾠобязательства ﾠне ﾠнарушило ﾠи ﾠне ﾠмогло ﾠнарушить, ﾠтак ﾠкак ﾠони ﾠотсутствовали. ﾠСледовательно, ﾠоно ﾠне ﾠосуществляло ﾠникаких ﾠплатежей, ﾠсвязанных ﾠс ﾠтакими ﾠнарушениями, ﾠкоторые ﾠможно ﾠбыло ﾠбы ﾠперечислить ﾠв ﾠкредитном ﾠдоговоре. ﾠКак ﾠследствие, ﾠне ﾠпредставляется ﾠвозможным ﾠуказать ﾠи ﾠразмер ﾠэтих ﾠплатежей, ﾠтак ﾠкак ﾠневозможно ﾠзаранее ﾠопределить ﾠмасштаб ﾠнарушений ﾠусловий ﾠдоговора. ﾠПодобную ﾠинформацию ﾠкредитор ﾠможет ﾠпредоставить ﾠлишь ﾠв ﾠтечение ﾠсрока ﾠдействия ﾠдоговора ﾠи ﾠтолько ﾠс ﾠмомента ﾠнарушения ﾠусловий ﾠдоговора ﾠзаемщиком[48].

Как ﾠправильно ﾠбыло ﾠотмечено ﾠв ﾠлитературе, ﾠрешение ﾠэтих ﾠвопросов ﾠможет ﾠбыть ﾠдостигнуто ﾠпутем ﾠпринятия ﾠспециального ﾠзакона. ﾠОднако ﾠв ﾠ

Дата добавления: 2015-10-16