Кредиты, ﾠдоговор ﾠкредитования ﾠсчета, ﾠонкольный ﾠкредит

Существующее ﾠразнообразие ﾠкредитных ﾠдоговоров ﾠможет ﾠклассифицироваться ﾠпо ﾠразличным ﾠоснованиям. ﾠИсходя ﾠиз ﾠособенностей ﾠсубъектного ﾠсостава ﾠкредитного ﾠдоговора, ﾠвыделяют ﾠего ﾠследующие ﾠвиды: ﾠбюджетные ﾠкредиты, ﾠкредиты ﾠБанка ﾠРоссии, ﾠмежбанковские ﾠкредиты, ﾠсиндицированные ﾠкредиты, ﾠпотребительские ﾠкредиты, ﾠипотечные ﾠкредиты. ﾠОсобое ﾠместо ﾠв ﾠсистеме ﾠкредитных ﾠправоотношений ﾠзанимает ﾠиностранный ﾠкредит, ﾠт.е. ﾠкредит, ﾠпредоставляемый ﾠроссийскому ﾠгосударству ﾠили ﾠдругим ﾠхозяйствующим ﾠсубъектам ﾠиностранными ﾠгосударствами, ﾠиностранными ﾠюридическими ﾠи ﾠфизическими ﾠлицами, ﾠа ﾠтакже ﾠмеждународными ﾠорганизациями[45].

Бюджетные ﾠкредиты.

Данный ﾠкредит ﾠпредоставлялся ﾠне ﾠкредитными ﾠорганизациями, ﾠа ﾠпублично-правовыми ﾠобразованиями ﾠ- ﾠРоссийской ﾠФедерацией, ﾠее ﾠсубъектами, ﾠмуниципальными ﾠобразованиями ﾠ- ﾠза ﾠсчет ﾠсредств ﾠсоответствующего ﾠбюджета, ﾠто ﾠесть ﾠсвоей ﾠказны. ﾠТакие ﾠкредиты ﾠназывались ﾠв ﾠзависимости ﾠот ﾠтого, ﾠкто ﾠпредоставлял ﾠкредит, ﾠгосударственными ﾠили ﾠмуниципальными ﾠ(использовалось ﾠтакже ﾠобщее ﾠназвание ﾠ- ﾠпубличные ﾠкредиты). ﾠТермин ﾠ"публичный" ﾠотображает ﾠдва ﾠсвойства ﾠэтого ﾠкредита. ﾠПервое ﾠ- ﾠсубъектами ﾠкредита ﾠвыступают ﾠпубличные ﾠобразования: ﾠРоссийская ﾠФедерация, ﾠсубъекты ﾠФедерации, ﾠмуниципальные ﾠобразования. ﾠВторое ﾠ- ﾠкредиты ﾠосуществляются ﾠв ﾠ"публичных ﾠинтересах", ﾠт.е. ﾠв ﾠинтересах ﾠобщества ﾠ(в ﾠрамках ﾠсоответствующей ﾠтерритории).

В ﾠтаких ﾠслучаях ﾠдоговор, ﾠзаключенный ﾠна ﾠпредоставление ﾠкредита, ﾠвсегда ﾠносил ﾠстрого ﾠцелевой ﾠхарактер, ﾠпри ﾠэтом ﾠгосударственным ﾠи ﾠмуниципальным ﾠунитарным ﾠпредприятиям ﾠбюджетные ﾠкредиты ﾠмогли ﾠпредоставляться ﾠи ﾠна ﾠбеспроцентной ﾠоснове ﾠ(ст. ﾠ77 ﾠБК ﾠРФ[46]). ﾠТакой ﾠкредит ﾠпредоставлялся ﾠна ﾠосновании ﾠкредитного ﾠдоговора ﾠс ﾠгосударственным ﾠорганом, ﾠуполномоченным ﾠна ﾠэто.

В ﾠсоответствии ﾠс ﾠизменениями, ﾠвнесенными ﾠЗаконом ﾠ2007 ﾠг. ﾠ№ ﾠ63-ФЗ, ﾠпонятие ﾠ"бюджетный ﾠкредит" ﾠприобрело ﾠновое ﾠсодержание. ﾠРанее ﾠбюджетный ﾠкредит ﾠв ﾠст. ﾠ6 ﾠКодекса ﾠопределялся ﾠкак ﾠформа ﾠфинансирования ﾠбюджетных ﾠрасходов, ﾠкоторая ﾠпредусматривает ﾠпредоставление ﾠсредств ﾠюридическим ﾠлицам ﾠили ﾠдругому ﾠбюджету ﾠна ﾠвозвратной ﾠи ﾠвозмездной ﾠосновах. ﾠВ ﾠсоответствии ﾠс ﾠдействующей ﾠредакцией ﾠст. ﾠ6 ﾠКодекса ﾠбюджетный ﾠкредит ﾠ- ﾠэто ﾠденежные ﾠсредства, ﾠпредоставляемые ﾠбюджетом ﾠдругому ﾠбюджету ﾠбюджетной ﾠсистемы ﾠРФ, ﾠюридическому ﾠлицу ﾠ(за ﾠисключением ﾠгосударственных ﾠ(муниципальных) ﾠучреждений), ﾠиностранному ﾠгосударству, ﾠиностранному ﾠюридическому ﾠлицу ﾠна ﾠвозвратной ﾠи ﾠвозмездной ﾠосновах.

В ﾠнастоящее ﾠвремя ﾠбюджетный ﾠкредит ﾠрассматривается, ﾠпрежде ﾠвсего, ﾠкак ﾠисточник ﾠфинансирования ﾠдефицита ﾠбюджета. ﾠСоответственно, ﾠЗаконом ﾠ2007 ﾠг. ﾠ№ ﾠ63-ФЗ ﾠст. ﾠ76 ﾠи ﾠ77 ﾠБК ﾠРФ ﾠпризнаны ﾠутратившими ﾠсилу, ﾠа ﾠв ﾠгл. ﾠ13 ﾠКодекса ﾠвключена ﾠст. ﾠ93.2, ﾠсогласно ﾠп. ﾠ1 ﾠкоторой ﾠбюджетные ﾠкредиты ﾠюридическим ﾠлицам, ﾠв ﾠтом ﾠчисле ﾠиностранным ﾠюридическим ﾠлицам, ﾠмогут ﾠпредоставляться ﾠтолько ﾠза ﾠсчет ﾠцелевых ﾠиностранных ﾠкредитов ﾠ(заимствований) ﾠв ﾠслучае ﾠреструктуризации ﾠобязательств ﾠ(задолженности) ﾠюридических ﾠлиц ﾠпо ﾠранее ﾠполученным ﾠбюджетным ﾠкредитам, ﾠа ﾠтакже ﾠв ﾠслучаях, ﾠустановленных ﾠгл. ﾠ15 ﾠКодекса. ﾠБюджетный ﾠкредит ﾠможет ﾠбыть ﾠпредоставлен ﾠтолько ﾠпри ﾠусловии ﾠпредоставления ﾠзаемщиком ﾠобеспечения ﾠисполнения ﾠсвоего ﾠобязательства ﾠпо ﾠвозврату ﾠуказанного ﾠкредита, ﾠуплате ﾠпроцентных ﾠи ﾠиных ﾠплатежей, ﾠпредусмотренных ﾠсоответствующим ﾠдоговором ﾠ(соглашением), ﾠза ﾠисключением ﾠслучаев, ﾠкогда ﾠзаемщиком ﾠявляется ﾠРоссийская ﾠФедерация ﾠили ﾠсубъект ﾠРоссийской ﾠФедерации.

Особенности ﾠпредоставления ﾠюридическим ﾠлицам ﾠбюджетных ﾠкредитов ﾠза ﾠсчет ﾠсредств ﾠцелевых ﾠиностранных ﾠкредитов ﾠ(заимствований) ﾠустановлены ﾠст. ﾠ93.5 ﾠБюджетного ﾠкодекса ﾠРФ. ﾠСогласно ﾠуказанной ﾠстатье ﾠбюджетные ﾠкредиты ﾠза ﾠсчет ﾠсредств ﾠцелевых ﾠиностранных ﾠкредитов ﾠ(заимствований) ﾠмогут ﾠпредоставляться ﾠРоссийской ﾠФедерацией ﾠсубъектам ﾠРоссийской ﾠФедерации, ﾠмуниципальным ﾠобразованиям ﾠи ﾠюридическим ﾠлицам. ﾠПредоставление ﾠбюджетных ﾠкредитов ﾠосуществляется ﾠв ﾠсоответствии ﾠс ﾠпрограммой ﾠгосударственных ﾠвнешних ﾠзаимствований ﾠРоссийской ﾠФедерации, ﾠв ﾠкоторой ﾠотражаются ﾠцели ﾠпредоставления ﾠбюджетного ﾠкредита, ﾠсумма ﾠпредоставляемого ﾠбюджетного ﾠкредита, ﾠсрок ﾠкредитования, ﾠконечный ﾠполучатель ﾠбюджетного ﾠкредита. ﾠОснования, ﾠпорядок ﾠпредоставления, ﾠиспользования ﾠи ﾠвозврата ﾠбюджетных ﾠкредитов ﾠза ﾠсчет ﾠсредств ﾠцелевых ﾠиностранных ﾠкредитов ﾠ(заимствований) ﾠустанавливаются ﾠусловиями ﾠсоответствующих ﾠдоговоров.

Кредиты ﾠБанка ﾠРоссии.

Кредиты ﾠБанка ﾠРоссии ﾠследует ﾠотличать ﾠот ﾠгосударственных ﾠкредитов. ﾠХотя ﾠБанк ﾠРоссии ﾠи ﾠявляется ﾠгосударственным ﾠучреждением ﾠособого ﾠрода, ﾠоднако ﾠкредиты ﾠЦБ ﾠРФ ﾠпредоставляет ﾠне ﾠот ﾠимени ﾠгосударства, ﾠа ﾠот ﾠсобственного ﾠимени. ﾠВ ﾠсоответствии ﾠс ﾠп. ﾠ3 ﾠст. ﾠ4 ﾠФЗ ﾠ"О ﾠЦентральном ﾠбанке ﾠРФ ﾠ(Банке ﾠРоссии)" ﾠБанк ﾠРоссии ﾠявляется ﾠкредитором ﾠпоследней ﾠинстанции ﾠдля ﾠкредитных ﾠорганизаций, ﾠорганизует ﾠсистему ﾠих ﾠрефинансирования. ﾠПри ﾠэтом ﾠформа, ﾠпорядок ﾠи ﾠусловия ﾠрефинансирования ﾠустанавливаются ﾠсамим ﾠЦентральным ﾠбанком ﾠРФ ﾠ(ст. ﾠ40).

В ﾠсоответствии ﾠс ﾠтакими ﾠполномочиями ﾠБанком ﾠРоссии ﾠутверждено ﾠПоложение, ﾠзакрепляющее ﾠправила ﾠпредоставления ﾠкредитов. ﾠПо ﾠПоложению ﾠЦБ ﾠРФ ﾠот ﾠ4 ﾠавгуста ﾠ2003 ﾠг. ﾠ№ ﾠ236-П ﾠо ﾠпорядке ﾠпредоставления ﾠБанком ﾠРоссии ﾠкредитным ﾠорганизациям ﾠкредитов, ﾠобеспеченных ﾠзалогом ﾠ(блокировкой) ﾠценных ﾠбумаг ﾠкредиты ﾠБанка ﾠРоссии ﾠпредоставляются ﾠбанкам ﾠв ﾠвалюте ﾠРоссийской ﾠФедерации ﾠна ﾠусловиях ﾠобеспеченности, ﾠсрочности, ﾠвозвратности ﾠи ﾠплатности. ﾠПри ﾠэтом ﾠобеспечением ﾠкредитов ﾠявляется ﾠзалог ﾠценных ﾠбумаг, ﾠкоторые ﾠдолжны ﾠотвечать ﾠопределенным ﾠтребованиям ﾠ(п. ﾠ3.7): ﾠвключены ﾠв ﾠломбардный ﾠсписок, ﾠутверждаемый ﾠБанком ﾠРоссии, ﾠучитываются ﾠна ﾠсчете ﾠдепо, ﾠпринадлежат ﾠбанку ﾠна ﾠправе ﾠсобственности, ﾠне ﾠобременены ﾠдругими ﾠобязательствами ﾠбанка, ﾠи ﾠв ﾠотношении ﾠих ﾠотсутствуют ﾠспоры ﾠи ﾠпредъявленные ﾠв ﾠустановленном ﾠпорядке ﾠтребования.

По ﾠданному ﾠПоложению ﾠ(п. ﾠ1.1) ﾠБанком ﾠРоссии ﾠвыдается ﾠтри ﾠвида ﾠкредитов.

1. ﾠВнутридневной ﾠкредит ﾠ- ﾠкредит ﾠБанка ﾠРоссии, ﾠпредоставляемый ﾠпри ﾠосуществлении ﾠплатежа ﾠс ﾠосновного ﾠсчета ﾠбанка ﾠсверх ﾠостатка ﾠденежных ﾠсредств ﾠна ﾠданном ﾠосновном ﾠсчете ﾠбанка.

2. ﾠКредит ﾠовернайт ﾠ- ﾠкредит ﾠБанка ﾠРоссии, ﾠпредоставляемый ﾠбанку, ﾠв ﾠконце ﾠдня ﾠработы ﾠподразделения ﾠрасчетной ﾠсети ﾠБанка ﾠРоссии ﾠ(уполномоченный ﾠрасчетной ﾠнебанковской ﾠкредитной ﾠорганизацией) ﾠ- ﾠв ﾠконце ﾠвремени ﾠприема ﾠи ﾠобработки ﾠрасчетных ﾠдокументов, ﾠпредъявленных ﾠк ﾠбанковским ﾠсчетам ﾠклиентов ﾠБанка ﾠРоссии ﾠв ﾠсумме ﾠнепогашенного ﾠбанком ﾠвнутридневного ﾠкредита.

3. ﾠЛомбардный ﾠкредит ﾠ- ﾠкредит ﾠБанка ﾠРоссии, ﾠпредоставляемый ﾠбанку ﾠпо ﾠего ﾠзаявлению ﾠна ﾠполучение ﾠломбардного ﾠкредита ﾠпо ﾠфиксированной ﾠпроцентной ﾠставке ﾠили ﾠзаявке ﾠна ﾠучастие ﾠв ﾠломбардном ﾠкредитном ﾠаукционе.

Внутридневные ﾠкредиты ﾠпредоставляются ﾠв ﾠтечение ﾠдня ﾠработы ﾠподразделения ﾠрасчетной ﾠсети ﾠБанка ﾠРоссии/уполномоченной ﾠРНКО ﾠ(в ﾠпериод ﾠвремени ﾠприема ﾠи ﾠобработки ﾠрасчетных ﾠдокументов, ﾠпредъявленных ﾠк ﾠбанковским ﾠсчетам ﾠклиентов ﾠБанка ﾠРоссии/уполномоченной ﾠРНКО). ﾠКредиты ﾠовернайт ﾠпредоставляются ﾠна ﾠ1 ﾠрабочий ﾠдень. ﾠЛомбардные ﾠкредиты ﾠпредоставляются ﾠна ﾠсроки, ﾠустанавливаемые ﾠБанком ﾠРоссии ﾠи ﾠпубликуемые ﾠв ﾠ"Вестнике ﾠБанка ﾠРоссии".

Предоставление ﾠкредитным ﾠорганизациям ﾠкредитов ﾠосуществляется ﾠБанком ﾠРоссии ﾠпо ﾠрезультатам ﾠкредитного ﾠаукциона, ﾠпроводимого ﾠкак ﾠпроцентный ﾠконкурс ﾠзаявок ﾠкредитных ﾠорганизаций ﾠна ﾠучастие ﾠв ﾠкредитном ﾠаукционе ﾠс ﾠиспользованием ﾠСистемы ﾠэлектронных ﾠторгов ﾠЗАО ﾠ"Московская ﾠмежбанковская ﾠвалютная ﾠбиржа" ﾠв ﾠсоответствии ﾠс ﾠее ﾠправилами. ﾠБанком ﾠРоссии ﾠтакже ﾠутверждено ﾠПоложение ﾠо ﾠпорядке ﾠпредоставления ﾠБанком ﾠРоссии ﾠкредитным ﾠорганизациям ﾠкредитов, ﾠобеспеченных ﾠактивами ﾠили ﾠпоручительствами, ﾠ№ ﾠ312-П ﾠот ﾠ12 ﾠноября ﾠ2007 ﾠг., ﾠпо ﾠкоторому ﾠактивами ﾠявляются ﾠвекселя ﾠили ﾠправа ﾠтребования ﾠпо ﾠкредитным ﾠдоговорам, ﾠа ﾠтакже ﾠвыпуски ﾠоблигаций.

Межбанковские ﾠкредиты.

Возможность ﾠзаключать ﾠмежбанковские ﾠкредитные ﾠдоговоры ﾠзакрепляет ﾠст. ﾠ28 ﾠЗакона ﾠо ﾠбанках ﾠи ﾠбанковской ﾠдеятельности, ﾠпо ﾠкоторой ﾠкредитные ﾠорганизации ﾠна ﾠдоговорных ﾠначалах ﾠмогут ﾠпривлекать ﾠи ﾠразмещать ﾠдруг ﾠу ﾠдруга ﾠсредства ﾠв ﾠформе ﾠвкладов ﾠ(депозитов), ﾠкредитов, ﾠосуществлять ﾠрасчеты ﾠчерез ﾠсоздаваемые ﾠв ﾠустановленном ﾠпорядке ﾠрасчетные ﾠцентры ﾠи ﾠкорреспондентские ﾠсчета, ﾠоткрываемые ﾠдруг ﾠу ﾠдруга, ﾠи ﾠсовершать ﾠдругие ﾠвзаимные ﾠоперации, ﾠпредусмотренные ﾠлицензиями, ﾠвыданными ﾠБанком ﾠРоссии.

Синдицированный ﾠкредит.

Синдицированный ﾠкредит ﾠпредоставляется ﾠодному ﾠзаемщику ﾠнесколькими ﾠбанками. ﾠТакие ﾠкредиты ﾠне ﾠявляются ﾠсамостоятельной ﾠформой ﾠкредитного ﾠдоговора, ﾠа ﾠоформляются ﾠрядом ﾠдоговоров, ﾠначальным ﾠиз ﾠкоторых ﾠявляется ﾠдоговор ﾠмежду ﾠбанками ﾠ- ﾠучастниками ﾠсиндицированной ﾠсделки, ﾠпредусматривающий ﾠцели, ﾠсостав ﾠучастников ﾠи ﾠправа ﾠи ﾠобязанности, ﾠквоты ﾠресурсов ﾠи ﾠдр.

Кредитные ﾠотношения ﾠмежду ﾠкредиторами ﾠи ﾠзаемщиком ﾠрегулируются ﾠобычным ﾠкредитным ﾠдоговором, ﾠв ﾠкотором ﾠуказываются ﾠцели, ﾠна ﾠкоторые ﾠвыдается ﾠкредит, ﾠобеспечение, ﾠвалюта, ﾠпроцентные ﾠставки ﾠи ﾠиные ﾠусловия, ﾠпо ﾠкоторым ﾠдостигается ﾠсоглашение ﾠмежду ﾠсторонами. ﾠБанк-организатор ﾠпомимо ﾠпредусмотренных ﾠпроцентов ﾠполучает ﾠтакже ﾠвознаграждение ﾠза ﾠорганизацию ﾠи ﾠруководство ﾠсиндицированной ﾠсделкой. ﾠУчастие ﾠкредитных ﾠорганизаций ﾠв ﾠподобных ﾠсделках ﾠсвязано ﾠс ﾠограниченностью ﾠсобственных ﾠресурсов, ﾠа ﾠтакже ﾠс ﾠвысоким ﾠи ﾠнеопределенным ﾠриском ﾠпо ﾠразличным ﾠсделкам ﾠзаемщиков, ﾠимеющих ﾠпотребности ﾠв ﾠпредоставлении ﾠбольших ﾠсумм ﾠкредитов.

Договор ﾠкредитования ﾠсчета.

Стороны ﾠвправе ﾠвключить ﾠв ﾠдоговор ﾠбанковского ﾠсчета ﾠусловие ﾠо ﾠпредоставлении ﾠбанком ﾠкредита ﾠпри ﾠвременном ﾠотсутствии ﾠсредств ﾠна ﾠсчете ﾠклиента ﾠ(овердрафт), ﾠесли ﾠтакое ﾠусловие ﾠне ﾠпротиворечит ﾠспециальному ﾠправовому ﾠрежиму ﾠконкретного ﾠсчета. ﾠТак, ﾠсогласно ﾠст. ﾠ850 ﾠГК ﾠРФ ﾠв ﾠслучаях, ﾠкогда ﾠв ﾠсоответствии ﾠс ﾠдоговором ﾠбанковского ﾠсчета ﾠбанк ﾠосуществляет ﾠплатежи ﾠсо ﾠсчета, ﾠнесмотря ﾠна ﾠотсутствие ﾠденежных ﾠсредств ﾠ(кредитование ﾠсчета), ﾠбанк ﾠсчитается ﾠпредоставившим ﾠклиенту ﾠкредит ﾠна ﾠсоответствующую ﾠсумму ﾠсо ﾠдня ﾠосуществления ﾠтакого ﾠплатежа.

Права ﾠи ﾠобязанности ﾠсторон, ﾠсвязанные ﾠс ﾠкредитованием ﾠсчета, ﾠопределяются ﾠправилами ﾠо ﾠзайме ﾠи ﾠкредите ﾠ(глава ﾠ42), ﾠесли ﾠдоговором ﾠбанковского ﾠсчета ﾠне ﾠпредусмотрено ﾠиное. ﾠНапример, ﾠовердрафт ﾠне ﾠможет ﾠбыть ﾠпредоставлен ﾠпо ﾠтранзитному ﾠвалютному ﾠсчету.

При ﾠэтом ﾠв ﾠбольшинстве ﾠслучаев ﾠусловие ﾠоб ﾠовердрафте ﾠможет ﾠбыть ﾠвключено ﾠв ﾠдоговор ﾠбанковского ﾠсчета ﾠбез ﾠкаких-либо ﾠограничений. ﾠКредит ﾠсчитается ﾠпредоставленным ﾠсо ﾠдня ﾠсовершения ﾠбанком ﾠтакого ﾠплатежа. ﾠВ ﾠтаких ﾠслучаях ﾠу ﾠбанка ﾠобразуется ﾠдебетовое ﾠсальдо, ﾠт.е. ﾠпревышение ﾠразмера ﾠиспользованных ﾠденежных ﾠсредств ﾠнад ﾠимеющимися ﾠна ﾠсчете, ﾠсумма ﾠкоторого ﾠучитывается ﾠне ﾠна ﾠрасчетном ﾠсчете ﾠклиента, ﾠа ﾠна ﾠспециально ﾠоткрываемом ﾠссудном ﾠсчете. ﾠТаким ﾠобразом, ﾠособенностью ﾠкредитования ﾠпо ﾠовердрафту ﾠявляется ﾠто, ﾠчто ﾠотношения ﾠбанка ﾠи ﾠзаемщика ﾠпри ﾠнедостатке ﾠденежных ﾠсредств ﾠна ﾠсчету ﾠзаемщика ﾠрегулируются ﾠдоговором ﾠбанковского ﾠсчета, ﾠкредитный ﾠже ﾠдоговор ﾠявляется ﾠдополнением ﾠк ﾠнему. ﾠПри ﾠовердрафте ﾠобязательно ﾠопределяется ﾠлимит ﾠсредств, ﾠв ﾠпределах ﾠкоторого ﾠбанк ﾠоплачивает ﾠтребование, ﾠсумму ﾠлимита ﾠкаждый ﾠбанк ﾠопределяет ﾠсамостоятельно.

Кредитование ﾠсчета, ﾠпри ﾠкотором ﾠбанк ﾠпредоставляет ﾠклиенту ﾠ(заемщику), ﾠимеющему ﾠдебетовое ﾠсальдо, ﾠсредства ﾠдля ﾠпогашения ﾠденежных ﾠобязательств, ﾠназывается ﾠовердрафтом ﾠ(п. ﾠ2.2 ﾠПоложения ﾠЦБ ﾠРФ ﾠо ﾠпорядке ﾠпредоставления ﾠ(размещения) ﾠкредитными ﾠорганизациями ﾠденежных ﾠсредств ﾠи ﾠих ﾠвозврата ﾠ(погашения) ﾠот ﾠ31 ﾠавгуста ﾠ1998 ﾠг. ﾠ№ ﾠ54-П).

Одним ﾠиз ﾠвидов ﾠтакого ﾠкредитования ﾠявляется ﾠконтокоррент. ﾠКонтокоррентный ﾠкредит ﾠпредоставляется ﾠзаемщику ﾠпо ﾠединому ﾠактивно-пассивному ﾠсчету ﾠи ﾠпредставляет ﾠсобой ﾠсочетание ﾠссудного ﾠи ﾠрасчетного ﾠсчетов. ﾠТакой ﾠкредит ﾠпредоставляется, ﾠкогда ﾠу ﾠзаемщика ﾠвозникает ﾠпотребность ﾠв ﾠкредитовании ﾠразрыва ﾠв ﾠкругообороте ﾠтекущих ﾠактивов. ﾠТо ﾠесть ﾠпри ﾠнехватке ﾠу ﾠзаемщика ﾠденежных ﾠсредств ﾠдля ﾠоплаты ﾠтекущих ﾠплатежей ﾠему ﾠвыдается ﾠкредит.

П. ﾠ15 ﾠПостановления ﾠПленума ﾠВАС ﾠРФ ﾠот ﾠ19 ﾠапреля ﾠ1999 ﾠг. ﾠ№ ﾠ5 ﾠ"О ﾠнекоторых ﾠвопросах ﾠпрактики ﾠрассмотрения ﾠспоров, ﾠсвязанных ﾠс ﾠзаключением, ﾠисполнением ﾠи ﾠрасторжением ﾠдоговоров ﾠбанковского ﾠсчета"[47] ﾠпредусмотрено, ﾠчто ﾠв ﾠслучаях, ﾠкогда ﾠв ﾠсоответствии ﾠс ﾠдоговором ﾠбанковского ﾠсчета ﾠбанк ﾠосуществляет ﾠплатежи ﾠсо ﾠсчета, ﾠнесмотря ﾠна ﾠотсутствие ﾠна ﾠнем ﾠденежных ﾠсредств ﾠ(кредитование ﾠсчета), ﾠбанк ﾠсчитается ﾠпредоставившим ﾠклиенту ﾠкредит ﾠна ﾠсоответствующую ﾠсумму ﾠсо ﾠдня ﾠосуществления ﾠтакого ﾠплатежа. ﾠПри ﾠэтом ﾠуказанный ﾠдоговор ﾠдолжен ﾠрассматриваться ﾠкак ﾠсмешанный ﾠ(п. ﾠ3 ﾠст. ﾠ421 ﾠГК ﾠРФ). ﾠОн ﾠобъединяет ﾠэлементы ﾠдоговора ﾠбанковского ﾠсчета ﾠи ﾠкредитного ﾠдоговора. ﾠСоответственно, ﾠк ﾠправоотношениям ﾠсторон ﾠсогласно ﾠп. ﾠ2 ﾠст. ﾠ850 ﾠГК ﾠ ﾠРФ ﾠприменяются ﾠправила ﾠо ﾠзайме ﾠи ﾠкредите ﾠ(гл. ﾠ42 ﾠГК ﾠРФ).

В ﾠсвязи ﾠс ﾠего ﾠвысоким ﾠкредитным ﾠриском ﾠовердрафт ﾠпредоставляется ﾠнаиболее ﾠнадежным ﾠклиентам. ﾠТиповыми ﾠусловиями ﾠдоговора ﾠовердрафта ﾠявляются ﾠмаксимальный ﾠобъем ﾠпредоставленных ﾠсредств, ﾠпроцентная ﾠставка ﾠза ﾠпользование ﾠэтими ﾠсредствам ﾠи ﾠусловия ﾠпогашения ﾠовердрафта.

Онкольный ﾠкредит.

Онкольный ﾠкредит ﾠпредставляет ﾠсобой ﾠобеспеченный ﾠзалогом ﾠценных ﾠбумаг ﾠбессрочный ﾠдоговор ﾠоб ﾠоткрытии ﾠкредита ﾠв ﾠпределах ﾠопределенной ﾠсуммы, ﾠкоторой ﾠклиент ﾠможет ﾠпользоваться ﾠчастями. ﾠОнкольный ﾠкредит ﾠ(англ. ﾠon ﾠcall ﾠ- ﾠпо ﾠзвонку) ﾠпредоставляет ﾠзаемщику ﾠправо ﾠпользоваться ﾠкредитом ﾠбанка ﾠсо ﾠспециально ﾠоткрытого ﾠсчета. ﾠЗаемщик ﾠимеет ﾠправо ﾠзанимать ﾠденьги ﾠдо ﾠопределенной ﾠсуммы. ﾠВ ﾠто ﾠже ﾠвремя ﾠбанк ﾠимеет ﾠправо ﾠв ﾠнужный ﾠмомент ﾠв ﾠодностороннем ﾠпорядке ﾠпрекратить ﾠкредитование ﾠи ﾠпотребовать ﾠвозврата ﾠвзятых ﾠвзаймы ﾠденежных ﾠсумм. ﾠВ ﾠонкольном ﾠкредите ﾠвыдача ﾠденежных ﾠсредств ﾠобеспечивается ﾠзалогом ﾠценных ﾠбумаг, ﾠпринадлежащих ﾠзаемщику. ﾠОбычно ﾠкредит ﾠвыдается ﾠпутем ﾠоткрытия ﾠспециального ﾠссудного ﾠсчета, ﾠпо ﾠкоторому ﾠтакже ﾠпроисходит ﾠпогашение ﾠкредита ﾠи ﾠуплата ﾠпроцентов.

Особенность ﾠтакого ﾠкредитования ﾠзаключается ﾠв ﾠтом, ﾠчто ﾠклиент ﾠвправе ﾠне ﾠпользоваться ﾠправом ﾠтребования ﾠкредита, ﾠа ﾠкредитная ﾠорганизация ﾠпри ﾠэтом ﾠможет ﾠпотребовать ﾠуплаты ﾠпроцентов, ﾠесли ﾠэто ﾠпредусмотрено ﾠдоговором. ﾠКроме ﾠтого, ﾠкредитор ﾠв ﾠлюбой ﾠмомент ﾠможет ﾠзакрыть ﾠсчет ﾠи ﾠпотребовать ﾠуплаты ﾠвсей ﾠсуммы ﾠдолга.

Дата добавления: 2015-10-16