Совершенствование работы по организации кредитования физических лиц

Рассмотрим некоторые мероприятия, которые позволят усовершенствовать работу по организации кредитования населения.

К числу первых отнесем развитие системы банкострахования.

Анализ современного состоя­ния отечественного сектора фи­нансовых услуг свидетельствует о назревшей необходимости разви­тия совместных программ банков и страховых организаций (банкострахования) в области страхова­ния жизни, которые являются привлекательными и выгодными как для банковских учреждений, так и для страховщиков.

Модель банкострахования су­ществует с 1920-х годов. Термин «банкострахование» впервые по­явился во Франции в конце 70-х годов XX века в качестве опреде­ления продажи страховых услуг через банковскую сеть. Сегодня под этим термином понимают рас­пространение страховых продук­тов через банк, а банковским стра­ховщиком называют организа­цию, которая может удовлетво­рить потребности клиента и в стра­ховании, и в банковских услугах.

В экономической литературе некоторых стран встречается и бо­лее широкое определение банкост­рахования: вовлечение банков, сберегательных банков и строи­тельных обществ (касс) в произ­водство, маркетинг и распространение страховых продуктов.

Концепция банкострахования заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещения страховых и банковских продук­тов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же кли­ентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнера. Характер интеграции конкретных учреждений, услуг, каналов их распространения, вну­тренних финансовых ресурсов мо­жет быть при этом самым различ­ным и описывается широким диа­пазоном разнообразных соглаше­ний между банками и страховщи­ками [38, с. 59].

Реализация совместных про­грамм осуществляется, как прави­ло, силами сотрудников банков и в основном в помещениях банков. При этом используется то обстоя­тельство, что клиенты банков или те, кто желает ими стать, посеща­ют банк для проведения перегово­ров и оформления документов. Поэтому банкострахование подра­зумевает непосредственное вовле­чение сотрудников банков, кон­тактирующих по роду своей дея­тельности с клиентами, в процесс заключения договоров страхова­ния. Степень участия таких со­трудников может быть различной: от самостоятельного заключения договора и его возобновления до представления сотрудникам стра­ховой компании информации о го­товности клиента банка к перего­ворам.

Перспективность совместных страховых программ демонстриру­ют многие европейские страны, где банкострахование является ос­новным каналом реализации про­грамм по страхованию жизни. В странах с вековой страховой исто­рией, как, например, Великобри­тания или Германия, доля плате­жей по программам страхования жизни, реализуемым через банко­страхование, составляет 13 и 19 процентов соответственно.

Расширение спектра услуг пу­тем реализации совместных со страховыми компаниями продук­тов позволяет банкам:

- привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потреб­ности постоянных клиентов;

- получить дополнительную прибыль за счет комиссионного вознаграждения как продавцу страховых продуктов;

- расширить набор услуг при обслуживании клиентов и полу­чить дополнительные конкурент­ные преимущества для продвиже­ния собственных программ;

- сформировать положитель­ный имидж банка.

С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные ка­налы продажи страховых полисов. При реализации совместных про­грамм у страховых компаний по­является возможность использо­вать базу данных о клиентах бан­ков, а также снизить расходы на распространение страхового про­дукта.

В рамках системы банкострахо­вания сегодня страховые компа­нии предлагают целый комплекс услуг для защиты как получателя кредита, так и банковского учреж­дения, его предоставившего. Од­ним из видов страхования, связан­ным с выдачей кредита, является страхование жизни и трудоспособ­ности кредитополучателя.

Кредитное страхование жизни предоставляет застрахованному лицу, являющемуся одновременно кредитополучателем по кредитному догово­ру, страховую защиту в течение всего срока погашения кредита. В случае смерти застрахованного ли­ца или при получении им инва­лидности страховая компания вы­плачивает банку оставшуюся сум­му задолженности по кредиту. Та­кой вид страхования, с одной стороны, позволяет банку получить погашение кредита не залоговым имуществом, а денежными средст­вами, а с другой стороны, снять с себя социальные проблемы, возни­кающие при отчуждении залогово­го имущества.

Для кредитополучателя преимущество заключается в возможности погасить обязательства перед банком за счет страховой организации в слу­чае получения инвалидности и в освобождении от ответственности наследников — в случае смерти.

Страхование жизни получателя кредита — это страхование с убы­вающей страховой суммой. Иначе говоря, страховая сумма уменьша­ется до тех пор, пока в конце срока страхования она не станет равной нулю. При заключении договора она устанавливается исходя из ве­личины кредита и определяется вне зависимости от того, на какую сумму кредитополучатель хотел бы застрахо­вать свою жизнь. Страховая сумма равна либо сумме кредита, либо сумме кредита с процентами за его использование, рассчитанными за весь срок действия кредитного до­говора.

Заключить договор страхова­ния жизни кредитополучателя может любое физическое лицо старше 18 лет или юридическое лицо, кроме ин­валидов и лиц, страдающих серь­езными заболеваниями.

Страховой тариф зависит от многих факторов, например, воз­раста и пола застрахованного.

Для изучения принимаемого на страхование риска многие страхо­вые компании (например, россий­ские) предлагают клиентам запол­нить анкету, в которой должна быть представлена полная и досто­верная информация о состоянии здоровья, роде занятий и хобби, что, в свою очередь, также влияет на тариф. Повышающий коэффи­циент может применяться, если застрахованный страдает опреде­ленными заболеваниями, а также если его профессия или хобби свя­заны с высоким риском.

Страховым случаем по догово­ру страхования жизни кредитополучателя является смерть или наступление инвалидности в течение срока действия договора. При этом стра­ховым случаем не признается смерть от заболевания, диагностированного до заключения догово­ра, а также смерть, наступившая в результате управления транс­портным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Следует также обра­тить внимание на то, что за пред­ставление недостоверной инфор­мации договор страхования мо­жет быть признан недействитель­ным [38, с. 60].

Порядок уплаты взносов обыч­но выбирает сам кредитополучатель из возможных вариантов: делать взносы ежемесячно, ежеквартально, еже­годно или единовременно. Страхо­вой полис можно приобрести как в самой страховой компании, так и в банке при оформлении кредита.

На белорусском страховом рынке реализация подобных сов­местных проектов в области стра­хования жизни является скорее исключением, чем правилом, что объясняется рядом причин.

Одна из них — степень разви­тия банковского и страхового сек­тора. В настоящий момент финан­совый сектор Беларуси только под­ходит к тому уровню, который позволяет реализовывать доста­точно сложные проекты, такие, как банковское страхование.

Кроме того, при реализации совместных проектов в области страхования жизни более заинте­ресованной стороной являются страховщики, в то время как пе­ред банками встает вопрос: предо­ставлять такую возможность стра­ховщикам или нет?

Анализ условий реализации данных проектов говорит о том, что страховой продукт должен быть простым, понятным и, что очень важно, качественным, пре­дельно прозрачным в отношении условий выплат страховых возмещений. Поэтому только отдельные белорусские страховщики, обладающие достаточным опытом работы и имеющие квалифицированный персонал, могут предложить по­добные продукты.

Даже при наличии сдерживаю­щих факторов программы страхо­вания жизни кредитополучателя в нашей республике все же существуют. Государственным страховым предприятием «Стравита» разра­ботана страховая программа «Защищенный кредит». Она учитыва­ет все необходимые условия дого­вора страхования и кредитного до­говора, тем самым позволяя защи­тить интересы как получателя кредита, так и банковского уч­реждения. Процедура оформле­ния договора страхования доста­точно проста и требует от кредитополучателя только оформления заявления о страховании. Стоимость догово­ра страхования позволяет приоб­ретать его широкому кругу потре­бителей. Например, для «защиты» кредита в размере 10 000 долла­ров США, полученного сроком на 5 лет мужчиной в возрасте 35 лет, необходимо будет уплачивать еже­месячно 8,3 доллара США в экви­валенте.

Таким образом, преимущества программ банкострахования оче­видны. Они позволяют кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат кредита стра­ховым предприятием вместо обра­щения в пользу банка заложенно­го имущества или уплаты задол­женности поручителем. Банк, в свою очередь, упрощает процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличивает объемы ак­тивных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств.

В целом существующие пробле­мы банкострахования преодолимы в ближайшей перспективе. Разви­тие же кредитного страхования жизни позволит банковскому и страховому сектору значительно расширить перечень предоставляе­мых услуг, повысить их привлека­тельность и получить новые возможности роста.

Следующим мероприятием в снижении кредитных банковских рисков, связанных с просроченной задолженностью населения по кредитам, является создание бюро кредитных историй.

В настоящее время Нацио­нальным банком Республики Бе­ларусь осуществляются мероприя­тия по реализации положений Закона Республики Беларусь «О кредитных историях», вступившего в силу 21 августа 2009 г., в том числе приводятся в соответ­ствие с ним нормативные право­вые акты, а также дорабатывается программно-технический ком­плекс системы «Кредитное бюро», введенный в эксплуатацию в 2007 г.

Создание института бюро кре­дитных историй в Республике Бе­ларусь обусловлено двумя основ­ными причинами:

- необходимостью дальнейше­го развития инфраструктуры бан­ковского сектора, обеспечивающей повышение эффективности его функционирования;

- необходимостью повышения информативности и эффективнос­ти надзора за банковской деятель­ностью, в том числе путем созда­ния возможностей использования сведений, хранящихся в базе дан­ных бюро кредитных историй На­циональным банком.

Кроме того, функционирование данного института направлено на снижение кредитных рисков, а также на укрепление платежной дисциплины физических и юриди­ческих лиц путем повышения их заинтересованности в надлежащем исполнении обязательств перед банками [39, с. 45].

Институт бюро кредитных ис­торий в той или иной форме суще­ствует в большинстве стран мира. Первоначально он создавался с це­лью предоставления кредитным и другим организациям возможнос­ти обмена на постоянной основе сведениями о кредитоспособности своих клиентов, а также получе­ния дополнительных сведений, со­держащихся в кредитной истории клиентов. Основными принципа­ми организации деятельности бю­ро кредитных историй, действую­щих в большинстве стран мира, являются:

- законодательное регулиро­вание процесса формирования кре­дитных историй и порядка предо­ставления сведений, входящих в ее состав;

- предоставление права полу­чения сведений, входящих в со­став кредитной истории, в разумные сроки, по приемлемой цене и удобным способом;

- ограничение степени рас­крытия сведений, входящих в со­став кредитной истории, и круга пользователей таких сведений;

- обеспечение достоверности сведений, входящих в состав кре­дитной истории, и права на оспа­ривание недостоверных сведений, входящих в состав кредитной ис­тории, на своевременное внесение в нее необходимых изменений и на судебную защиту в случае несанк­ционированного использования таких сведений;

- удаление сведений из кре­дитной истории по истечении установленного срока;

- наличие права получения информации о пользователях све­дений, входящих в состав кредит­ной истории;

- нейтральность сведений, входящих в состав кредитной ис­тории.

Используемые названия и орга­низационные формы бюро кредит­ных историй различны. Наиболее часто встречаются следующие наи­менования: бюро кредитных исто­рий, кредитное бюро, кредитный регистр, регистр кредитов (кредит­ных рисков). Согласно исследова­нию Всемирного банка, проведен­ному в 1999-2001 гг., в мире на­считывалось более 40 государственных бюро кредитных историй. В еще большем количестве стран существуют частные бюро кредит­ных историй. Со времени проведе­ния исследования государствен­ные бюро кредитных историй по­явились и в других странах, так, например, на постсоветском прост­ранстве — в Латвии (2003 г.) и Ар­мении (2005 г.), в свою очередь, частные бюро кредитных историй были созданы в Казахстане (2004 г.) и России (2005 г.). По форме организации государствен­ных бюро кредитных историй наи­большее распространение получи­ли кредитные регистры, функции по ведению которых, как правило, возлагаются на центральные (на­циональные) банки либо органы банковского надзора [40, с. 35].

Как отмечалось выше, кредит­ный регистр создается преимуще­ственно на базе центрального (на­ционального) банка или органа банковского надзора. При этом до­ступ к кредитным историям, хра­нящимся в кредитном регистре обычно получают банки (для уп­равления своими рисками) и орга­ны банковского надзора (для вы­полнения возложенных на них функций). Кредитный регистр яв­ляется важным источником ин­формации для органа банковского надзора, который позволяет опера­тивно получать в удобном для него порядке, виде и необходимом объ­еме сведения для осуществления эффективного надзора.

Частные бюро кредитных исто­рий в отличие от кредитных регис­тров создаются исключительно как коммерческие организации, специализирующиеся на формиро­вании кредитных историй, предо­ставлении кредитных отчетов и со­путствующих услуг. Они учрежда­ются банками, банковскими ассо­циациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредит­ных карт, крупными торговыми сетями либо являются независи­мыми коммерческими компания­ми [41, с. 26]. Частные бюро кредитных ис­торий в первую очередь ориенти­рованы на работу с банками и ком­мерческими организациями и со­бирают сведения для их нужд и в необходимом им объеме. В связи с этим в частных бюро кредитных историй аккумулируется значи­тельно больший объем информа­ции, чем в государственных.

Следует отметить, что принци­пы создания и деятельности государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных исто­рий различны. К наиболее сущест­венным отличиям функциониро­вания государственных кредит­ных регистров и частных бюро кредитных историй следует отнес­ти то, что работа частных бюро кредитных историй строится на принципе добровольности пред­ставления сведений (юридические и физические лица предваритель­но дают согласие на включение сведений о них в базы данных бю­ро), а государственных кредитных регистров — на принципе обязательности (сведения представля­ются в силу требований законодательства). Именно поэтому в боль­шинстве стран государственные кредитные регистры создаются и функционируют параллельно с ча­стными бюро кредитных историй [39, с. 46].

В Республике Беларусь перво­начально предполагалось созда­вать частные бюро кредитных ис­торий. Соответствующие нормы содержались в проекте Закона Рес­публики Беларусь «О распростра­нении информации о деловой репутации юридических и физичес­ких лиц», который был подготов­лен в 2004 г. и внесен в Палату представителей Национального со­брания Республики Беларусь. Од­нако данный проект не был под­держан. Одной из основных причин отклонения названного зако­нопроекта стало отрицательное от­ношение депутатов к представле­нию сведений, входящих в состав кредитной истории, частным бюро кредитных историй, так как такие сведения в своем большинстве со­ставляют банковскую или иную охраняемую законом тайну.

Работа по созданию бюро кре­дитных историй началась весной 2006 г., когда в Национальном банке была создана рабочая груп­па, перед которой стояла задача разработать концепцию проекта Закона Республики Беларусь «О кредитном бюро». К июлю 2006 г. концепция была готова, и Нацио­нальный банк выступил с инициа­тивой подготовки соответствующе­го законопроекта.

Одновременно руководством Национального банка было приня­то решение, оказавшееся, как по­казало дальнейшее развитие собы­тий, стратегически верным, — ис­пользуя положения действовавше­го в то время Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1995 г. № 209 «О мерах по регули­рованию банковской деятельности в Республике Беларусь», согласно которому банки обязаны были со­общать Национальному банку о выданных кредитах на сумму свы­ше 10 тыс. долл. США, и положе­ния концепции проекта Закона «О кредитном бюро», создать при На­циональном банке структуру, которая выполняла бы ряд функций государственного кредитного реги­стра по сбору и предоставлению сведений о таких кредитах, и ис­пользовать полученный практиче­ский опыт при подготовке соответ­ствующего законопроекта. Для этого рабочей группой в оператив­ном порядке была разработана мо­дель функционирования бюро кре­дитных историй при Националь­ном банке, которая легла в основу действующего в настоящее время порядка формирования кредитных историй и представления кредит­ных отчетов. Расчетный центр На­ционального банка разработал программно-технический ком­плекс — автоматизированная ин­формационная система представ­ления и получения сведений о кре­дитах (АИС КБ), и с мая 2007 г. банки начали представлять в На­циональный банк в систему «Кре­дитное бюро» сведения о кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 тыс. долл. США. Факти­чески данные меры позволили еще до принятия Закона «О кредитных историях» создать в Республике Беларусь институт бюро кредит­ных историй.

Основными итогами работы си­стемы «Кредитное бюро» являют­ся: за семь месяцев 2009 г. Нацио­нальным банком было предостав­лено банкам всего лишь 1500 кре­дитных отчетов, в 2010 г. — 13 243, а за первые пять месяцев 2010 г., после того как в состав кредитных историй начали пред­ставляться сведения обо всех вы­данных кредитах, — 59 188. В мае 2011 г. вероятность нахождения кредитного отчета составила 65%. Необходимо отметить, что программно-технический комплекс системы «Кредитное бюро» позво­ляет предоставлять кредитные от­четы в режиме реального времени (on-line). Стоимость одного кре­дитного отчета для банка состав­ляет 1300 или 1800 бел. руб. без учета предоставляемых скидок. Показатели наполняемости систе­мы «Кредитное бюро» приведены в таблице 3.5.

Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена рядом исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем 1 млн. справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на ссуды всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8 % всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», т.е. погашались бы не вовремя или не погашались вовсе.

Таблица 3.5 - Показатели наполняемости системы «Кредитное бюро» Национального банка за 2009-2011 гг.

	1 июля 2009 г.	1 января 2010 г.	1 июля 2010 г.	1 января 2011 г.	1 апреля 2011 г.	1 июня 2011 г.
Количество кредитных историй, в том числе:	95 013		168 816	210 325	1 791 055	1 951 279
юридических лиц		18 082	20 311	22 179	24 042	24 412
физических лиц	78 199		148 505	188 146	1 767 013	1 926 867
Количество кредитных договоров	-	-	-	-	-	3 488137

Примечание – Источник [39, с. 46].

Несмотря на то, что Нацио­нальным банком сформирована методология деятельности, связан­ной с формированием кредитных историй и предоставлением кре­дитных отчетов, а также создана соответствующая инфраструктура, пока можно говорить о создании при Национальном банке кредит­ного регистра, а не бюро кредит­ных историй.

Однако вопрос о создании част­ных бюро кредитных историй не потерял своей актуальности. Как показывает мировой опыт и ре­зультаты деятельности института бюро кредитных историй в Респуб­лике Беларусь, успешное создание и деятельность частных бюро кре­дитных историй возможны только при активном содействии и под­держке банков, которые выступа­ют основными источниками фор­мирования и пользователями кре­дитных историй. Участие банков в создании такой организации будет свидетельствовать об их заинтересованности в функционировании частного бюро кредитных исто­рий, а также обозначит перспективы его развития. Кроме того, это позволит банкам влиять на реше­ния, принимаемые органами уп­равления частного бюро кредитных историй при определении це­новой политики и направлений развития с целью соответствия их потребностям банков.

Следует также отметить, что наличие соответствующего про­граммно-технического обеспече­ния и инфраструктуры является важным условием эффективного функционирования частных бюро кредитных историй. Возможным способом уменьшения финансовых и временных затрат, связанных с его созданием и обеспечением со­ответствующими программно-тех­ническими средствами, является также участие в качестве соучре­дителей частного бюро кредитных историй разработчиков програм­много обеспечения, поставщиков оборудования и информационных услуг.

В настоящее время в состав кредитной истории включаются сведения о шести видах договоров, заключаемых банками с субъектами кре­дитной истории, — кредитный до­говор, договор, содержащий усло­вия овердрафтного кредитования, договоры займа, залога, поручи­тельства и гарантии [39, с. 48].

Стоит отметить, что про­деланная Национальным банком работа по созданию бюро кредит­ных историй получила высокую оценку международных финансо­вых организаций. В исследовании Всемирного банка и Международной финансовой корпорации «Ве­дение бизнеса-2011» (Doing Business 2011), опубликованного в сентябре 2011 г., индекс охвата кредитной информации (доступ­ность информации через бюро кре­дитных историй) в Республике Бе­ларусь был оценен по шкале 5 из 6 возможных (таблица 3.6).

Таблица 3.6 - Показатели индекса охвата кредитной информации на начало 2011 г.

Индекс охвата кредитной информации	Частные бюро кредитных историй	Государственное бюро кредитных историй	Индикатор
Предоставляются данные по физическим и юридическим лицам	Нет	Да
Предоставляется как позитивная (например, о размере займа и соблюдении схемы его погашения), так и негативная (например, о просроченных платежах, количестве и сумме неосуществлен­ных платежей и банкротств) кредитная информация	Нет	Да
Предоставляется информация, полученная от розничных торговых предприятий, организаций, предоставляющих коммерческие кредиты, поставщиков коммунальных услуг, а также финансовых учреждений	Нет	Нет
Предоставляются данные за предшествующий период, превышающий 2 года	Нет	Да
Предоставляются данные о займах, сумма которых не превышает 1 % от дохода на душу населения. Реестр должен охватывать не менее 1 % взрослого населения страны	Нет	Да
В соответствии с законодательством кредитополучатели имеют право доступа к своей кредитной информации в крупнейшем реестре страны	Нет	Да

Примечание – Источник [39, с. 49].

Как видно из приведенной таб­лицы, не был оценен критерий, учитывающий предоставление ин­формации, полученной от рознич­ных торговых предприятий, орга­низаций, поставщиков комму­нальных услуг и т.д. Однако сле­дует отметить, что при создании Национальным банком системы «Кредитное бюро», а также при подготовке Закона «О кредитных историях» не ставилась цель обес­печить решение названных задач. Данные вопросы планировалось решать поэтапно. В настоящее вре­мя источниками формирования кредитных историй являются только банки, регулирование деятельности которых относится к компетенции Национального бан­ка. Аналогичные нормы определе­ны и в Законе «О кредитных исто­риях». В то же время предоставле­ние информации, полученной от розничных торговых предприя­тий, организаций, поставщиков коммунальных услуг, не совсем правильно было бы связывать с де­ятельностью по формированию кредитных историй и предоставле­нию кредитных отчетов, которую осуществляет в настоящее время Национальный банк. Выполнение «шестого критерия» необходимо связывать с созданием в Республи­ке Беларусь частного бюро кредит­ных историй. Кроме того, успеш­ное решение данных задач зависит в первую очередь от органов госу­дарственного управления, подчи­ненных Правительству Республи­ки Беларусь, которые регулируют деятельность организаций рознич­ной торговли, жилищно-коммунального хозяйства, операторов телефонной связи. Их позиция и активное участие в организации предоставления информации ука­занными организациями имеют определяющее значение.

Однако несмотря на проделан­ную работу, по нашему мнению, перспективами дальнейшего раз­вития института бюро кредитных историй в Республике Беларусь являются два основных направле­ния: первое — выполнение ком­плекса организационно-техничес­ких мероприятий, направленных на приведение созданной Национальным банком системы «Кредитное бюро» в соответствие с тре­бованиями Закона «О кредитных историях», а также расширение возможностей этой системы; вто­рое — создание частных бюро кре­дитных историй.

Реализация положений Закона «О кредитных историях» требует значительных усилий как со сто­роны Национального банка, так и со стороны банков. Национально­му банку необходимо переработать методологию формирования кре­дитных историй и предоставления кредитных отчетов, разработать порядок и технологию предостав­ления кредитных отчетов для пользователей кредитных исто­рий, не являющихся банками, а также доработать программно-тех­нический комплекс системы «Кре­дитное бюро». В свою очередь, бан­кам необходимо доработать автоматизированно-информационные системы для организации пред­ставления в систему «Кредитное бюро» сведений о договорах займа, залога, гарантии и поручительст­ва, а также уточнить (получить) сведения о субъектах кредитных историй, с которыми заключены такие договоры. Учитывая, что, по предварительным оценкам, коли­чество договоров залога, поручи­тельства и гарантии значительно превышает количество кредит­ных договоров (по состоянию на 1 июня 2010 г. в системе «Кредит­ное бюро» хранились сведения о 3 488 137 кредитных договорах), а также то, что в отдельных банках не велись базы данных по указан­ным договорам, им необходимо очень ответственно подойти к ре­шению названных вопросов.

Вместе с тем очевидно, что эф­фективность работы системы «Кредитное бюро» зависит от ее функциональных возможностей, а также от того, как эти возможнос­ти будут использоваться банками и Национальным банком. Повышение эффективности системы ви­дится путем решения следующих задач.

Во-первых, требует развития аналитическая составляющая программно-технического ком­плекса системы «Кредитное бю­ро». В настоящее время приходит­ся констатировать невозможность получения из данной системы статистических и аналитических све­дений. Сжатые сроки создания системы «Кредитное бюро» и ее дора­ботки в связи с изменением зако­нодательства, ограниченные ре­сурсы Национального банка не позволяли оперативно решить эту задачу. Появление аналитических и статистических данных в кре­дитных отчетах существенно сни­зит их объем, сделав более инфор­мативными, простыми и удобны­ми в работе. Кроме того, появится возможность получать аналитиче­ские и статистические сведения не только в отношении конкретного субъекта кредитной истории, но и в разрезе банковской системы, от­дельных банков, регионов (страна, область, район) [39, с. 50].

Во-вторых, необходимо изме­нить отношение банков к инфор­мации, получаемой из системы «Кредитное бюро».

К сожалению, ряд банков до настоящего времени не приступи­ли к работе с системой в части по­лучения кредитных отчетов, не­смотря на то, что сведения, храня­щиеся в системе «Кредитное бю­ро», являются действенным инструментом по проведению адекват­ной оценки банком финансового состояния клиента, идентифика­ции (выявления) и измерения (оценки) кредитного риска, а так­же его мониторинга.

В отдельных банках использу­ется практика, когда доступ к кре­дитным отчетам предоставляется только сотрудникам службы безо­пасности. При этом доступ к ним других работников банка, обеспе­чивающих управление и контроль за управлением кредитным риска­ми, сознательно ограничивается. Основными целями создания сис­темы «Кредитное бюро» и приня­тия Закона «О кредитных истори­ях» являлись снижение кредит­ных рисков и повышение эффек­тивности работы банков (эти цели определены и в преамбуле Закона «О кредитных историях») [41, с. 27]. Исполь­зование кредитных отчетов для обеспечения экономической безо­пасности банков является сопутст­вующей задачей, решение которой не должно подменять основное на­значение получаемой банками информации из системы «Кредитное бюро». Кредитные службы, под­разделения по управлению и кон­тролю за рисками, внутреннего контроля, служба внутреннего ау­дита — вот те подразделения бан­ка, которые должны иметь доступ к кредитным отчетам.

Кроме того, актуально стоит вопрос о развитии банками своих систем управления рисками и сис­тем внутреннего контроля, с тем чтобы информацию из кредитных отчетов возможно было интегриро­вать в соответствующие автомати­зированные информационные сис­темы (базы данных) и использо­вать для целей риск-менеджмента, внутреннего контроля и внутрен­него аудита, а также для принятия стратегических и управленческих решений.

В-третьих, необходимо повы­сить статус и функциональные возможности подразделения На­ционального банка, отвечающего за работу системы «Кредитное бюро» (в настоящее время это от­дел кредитных историй Специализированного управления Нацио­нального банка). Поскольку функ­ции по обеспечению деятельности системы «Кредитное бюро» в на­стоящее время разделены между различными подразделениями На­ционального банка (Главное уп­равление банковского надзора — методология формирования кре­дитных историй и предоставления кредитных отчетов (разработчик Закона «О кредитных историях»); Расчетный центр — разработка и сопровождение программно-тех­нического комплекса системы «Кредитное бюро»; Главное управ­ление информационных техноло­гий — техническое обеспечение работы этой системы; Специализи­рованное управление — методоло­гия представления банками сведе­ний, разработка форм кредитных отчетов и исполнение функции ад­министратора системы «Кредитное бюро», взаимодействие с пользова­телями и субъектами кредитных историй), считаем, что их необхо­димо сконцентрировать в одном подразделении, непосредственно занимающемся выполнением функции по формированию кре­дитных историй и предоставлению кредитных отчетов. Сосредоточе­ние этих функций позволит суще­ственно повысить оперативность решения задач, стоящих перед си­стемой «Кредитное бюро», и каче­ство предоставляемой информа­ции, а также создаст условия для разработки и внедрения новых продуктов и технологий, отвечающих потребностям Национального банка и банков.

По вопросу о создании в Рес­публике Беларусь частных бюро кредитных историй следует отме­тить, что Национальным банком уже сделаны первые шаги в этом направлении. Принято решение о подготовке проекта концепции закона, предусматриваю­щего возможность создания и дея­тельности в республике частных бюро кредитных историй. Подго­товка указанного законопроекта должна создать условия для реше­ния следующих задач:

- определить порядок создания и деятельности частных бюро кредитных историй;

- расширить перечень лиц, вы­ступающих в качестве источни­ков формирования кредитной истории, и, как следствие, уве­личить перечень договоров, сведения о которых включают­ся в состав кредитной истории;

- определить возможность вклю­чения в состав кредитной исто­рии качественной информации, в том числе финансовой отчет­ности;

- решить вопрос об осуществле­нии сверки баз данных частных кредитных бюро с базами дан­ных государственных органов;

- предоставить право частным бюро кредитных историй ока­зывать клиентам сопутствую­щие услуги, в том числе вы­ставлять рейтинговую оценку субъекту кредитной истории.

Таким образом, можно заключить следующее. В целях совершенствования работы по организации кредитования населения и снижения кредитных рисков, связанных с невозвратом предоставленных банками кредитов, автором были предложены следующие мероприятия:

- развитие в Республике Беларусь системы банкострахования;

- развитие бюро кредитных историй.

Реализация первого мероприятия позволит кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат кредита страховым предприятием вместо обра­щения в пользу банка заложенно­го имущества или уплаты задол­женности поручителем. Банк, в свою очередь, упрощает процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличивает объемы ак­тивных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств.

Развитие бюро кредитных историй создаст предпосылки для более эффективной работы по оценке кредитоспособности клиентов банка, что обеспечит снижение кредитных банковских рисков, связанных с проблемой возвратности предоставленных кредитов. Данное обстоятельство позволит значительно упростить процедуру получения кредитов.

Заключение

На основе результатов, полученных при проведении исследования по теме дипломной работы, можно сформулировать следующие выводы и предложения.

Как показывает мировой опыт, потребительское кредитование населения, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Главная цель, стоящая перед банками Республики Беларусь, заключается в том, чтобы совместными усилиями законодательной и исполнительной власти, Национального Банка Республики Беларусь и коммерческих банков сформировать развитой банковский сектор, соответствующий международным представлениям о современном банковском бизнесе, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах, активно содействующий экономическому развитию Республики Беларусь.

Исследование и анализ теоретических и практических аспектов потребительского кредитования, а также ситуации на рынке кредитования физических лиц в Республике Беларусь позволили сформулировать следующие выводы.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Субъектами кредитных отношений являются, как правило, физические лица (кредитополучатели) и в роли кредиторов выступают банки, небанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может также существовать посредник, например, торговая организация.

Необходимость потребительского кредита вызвана следующими факторами:

- потребительский кредит в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов;

- использование потребительского кредита в розничной торговле повышает активность работы организаций, реализующих товары, подверженные влиянию сезонных колебаний спроса;

- кредитование физических лиц имеет большое социальное значение, так как с помощью потребительского кредита может быть решен целый комплекс социально-экономических задач: наиболее полное удовлетворение потребностей населения в промышленных товарах, предметах бытового, хозяйственного назначения и услугах; улучшение жилищных условий; повышение уровня жизни населения; проведение эффективной демографической политики;

- потребительский кредит не только способствует повышению уровня жизни населения, но и оказывает воздействие на развитие экономики страны в целом. Через кредитный механизм денежные сбережения населения вновь поступают в процесс обращения, поддерживая непрерывность общественного воспроизводства, содействуя его расширению и, следовательно, возрастанию национального дохода страны.

Кредитные учреждения предоставляют разнообразные виды потребительских кредитов, основными классификационными признаками которых являются следующие: субъекты кредитной сделки, целевое направление, виды обеспечения, способ предоставления, сроки и методы погашения и т.д.

Кредитование населения осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. К принципам кредитования отно­сятся: возвратность кредита, срочность кредитования, обес­печенность, платность, целевая направленность.

Кредитование физических лиц в Республике Беларусь в современных условиях осуществляют практически все коммерческие банки. Рассматривая потребительское кредитование в посткризисный период, выявляются следующие тенденции: кредитная задолженность физических лиц в период 01.01.11 – 01.01.12 гг. имеет положительную динамику. В структуре кредитной задолженности на долю физических лиц приходится около 25 %. Наибольший объем выданных кредитов физическим лицам приходится на ОАО «АСБ Беларусбанк». В структуре кредитной задолженности физических лиц преобладают кредиты, выданные в белорусских рублях, удельный вес которых в совокупной массе потребительских кредитов увеличился в рассматриваемый период и на 01.01.2011 г. составил 89%. Данная тенденция явилась следствием введенного Национальным банком страны запрета на выдачу валютных кредитов населению. Предпринятые меры государственного воздействия на кредитную сферу, выразившиеся в снижении Национальным банком ставки рефинансирования, создали предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц, что сделало их более привлекательными для населения.

В анализируемом периоде произошло ухудшение качества потребительского кредитного портфеля банковского сектора. Объем проблемных кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос за период с 01.01.2010 г. по 01.01.2011 г. на 39 млрд руб., или на 54,3 %. Негативная тенденция увеличения уровня проблемной задолженности наблюдалась до июля 2010 г., когда ее прирост составил 0,18 процентных пункта, после чего уровень проблемных кредитов стал заметно снижаться и к 01.01.11 г. достиг отметки 0,55 %. В структуре проблемной задолженности физических лиц наибольшую долю занимает задолженность по кредитам в иностранной валюте, на которую по состоянию на 01.01.11 г. приходилось 72,7 % или 80,5 млрд руб. Произошло резкое изменение структуры проблемной задолженности в сторону увеличения на 16,9 процентных пунктов доли валютной составляющей. В то же время удельный вес проблемных кредитов населения в национальной валюте в данный период снизился на 16,9 процентных пунктов.

Кредитная политика ЗАО «Сомбелбанк» направлена в большей степени на удовлетворение кредитных потребностей физических лиц. Их доля в структуре выданных кредитов по филиалу составляет около 65,2%. Более того, в анализируемый период отмечается увеличение удельного веса кредитов населения на 11 процентных пункта.

Исследование показало, что наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов банка принадлежит кредитам на потребительские нужды. Значительные объемы занимают кредиты населению на приобретение автомобилей и недвижимости.

В рассматриваемый период отмечается увеличение количества заключенных потребительских кредитных договоров в 2,14 раза. Наибольшее количество договоров было заключено по программе экспресс-кредитования – 47,7%. Значительное количество договоров было заключено по кредитам на потребительские нужды – 40,6%.

Одним из распространенных рисков в банковской деятельности является кредитный риск, связанный с невозвратом кредитополучателя полученных кредитных средств. Для любого коммерческого банка проблемная задолженность по кредитам – весьма серьезная и порой трудноразрешимая задача, в решении которой требуется время и финансовые растраты.

Проблемы невозврата полученных кредитов являются типичными не только для отдельно взятого коммерческого банка, но и банковской системы в целом. Кредитный риск, связанный с несвоевременным возвратом предоставленных бан­ками кредитов и процентов по ним, относится к разряду системных, препятствующих развитию банковской системы.

Несмотря на проделываемую работу по предотвращению просроченной кредитной задолженности, проблема последней для банка остается до сих пор актуальной. Более того, сложившаяся в 2009 г. неблагоприятная ситуация на финансовом рынке Республики Беларусь создала предпосылки для роста проблемных кредитов как по ЗАО «Сомбелбанк» в частности, так и по всей банковской системе страны в целом. В этой связи решение данной проблемы стало одной из задач повышения стабильности банковского сектора экономики нашего государства.

В целях совершенствования работы по организации кредитования населения и снижения кредитных рисков, связанных с невозвратом предоставленных банками кредитов, автором были предложены следующие мероприятия:

- развитие в Республике Беларусь системы банкострахования;

- развитие бюро кредитных историй.

Реализация первого мероприятия позволит кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат кредита страховым предприятием вместо обра­щения в пользу банка заложенно­го имущества или уплаты задол­женности поручителем. Банк, в свою очередь, упрощает процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличивает объемы ак­тивных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств.

Развитие бюро кредитных историй создаст предпосылки для более эффективной работы по оценке кредитоспособности клиентов банка, что обеспечит снижение кредитных банковских рисков, связанных с проблемой возвратности предоставленных кредитов. Данное обстоятельство позволит значительно упростить процедуру получения кредитов.

Реализация данных мер должна способствовать обеспечению устойчивого развития и повышению эффективности банковской системы Республики Беларусь.

Дата добавления: 2015-08-13