Проблемы связанные с кредитованием физических лиц

Одним из распространенных рисков в банковской деятельности является кредитный риск, связанный с невозвратом кредитополучателем полученных кредитных средств. Для любого коммерческого банка проблемная задолженность по кредитам – весьма серьезная и порой трудноразрешимая задача, в решении которой требуется время и финансовые растраты.

Проблемные кредиты — это кредиты, не погашенные кредитополучателями в сроки, установленные в кредитном договоре. Они отражаются на счетах пролонгированной, просроченной и сомнительной задолженности и представляют собой реально возникший, опознанный кредитный риск [35, с. 222].

Каждой кредитной сделке присущ риск непогашения долга из-за непредвиденных обстоятельств. Проблемы с погашением кредитов могут возникать как в связи с ошибками и недосмотром самого банка, допущен­ными при рассмотрении кредитной заявки, проведении оценки кредитоспособности клиента, разработке условий кредитного договора, в оценке обеспеченности кредита, про­ведении последующего контроля и т. п., так и в связи с неэффективной работой кредитополучателя, а также по при­чинам, не зависящим ни от банка ни от клиента.

Кредитный риск, связанный с несвоевременным возвратом предоставленных бан­ками кредитов и процентов по ним, относится к разряду системных, препятствующих развитию банковской системы. По этой причине Программа развития банковского сектора Республики Беларусь годы относит снижение проблемных кредитов до уровня международных стандартов к первоочередным мерам по оптимизации активов и пассивов банков.

Проблемную ситуацию на кредитном рынке в Республике Беларусь обострила нестабильность мирового финансового рынка, связанная с разразившимся в конце 2008 г. мировым финансовым кризисом.

Возникший в США, он распространился по всему миру, в той или иной степени затронул и ведущие высокоразвитые и развиваю­щиеся страны, а также переходные экономики. Общий ущерб мировой эконо­мики от кризиса уже составил более 1,5 трлн. долл. США [36, с. 18].

В условиях значительного снижения темпов экономического роста, ухудшения финансового состояния кредитополучателей произошло ухудшение качества потребительского кредитного портфеля банковского сектора. Так, объем проблемных кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос за период с 01.01.2011 г. по 01.01.2012 г. на 39 млрд руб., или на 54,3 %. В результате роста проблемных активов произошел рост уровня проблемной задолженности населения. Доля проблемных кредитов населения в кредитной задолженности увеличилась на 0,07 процентных пункта (таблица 3.1).

Таблица 3.1 – Динамика уровня проблемной задолженности населения перед банковской системой, млрд руб.

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
Проблемная задолженность населения	71,8	94,5	111,2	114,8	110,8
Задолженность населения по кредитам	14970,1	15953,5	16864,7	18350,6	20090,5

Примечание – Источник: собственная разработка на материалах [37, с.170].

Негативная тенденция увеличения уровня проблемной задолженности наблюдалась до июля 2011 г., когда ее прирост составил 0,18 процентных пункта, после чего уровень проблемных кредитов стал заметно снижаться и к 01.01.12 г. достиг 0,55 % (рисунок 3.1).

Рисунок 3.1 – Динамика уровня проблемной задолженности физических

лиц перед банками Республики Беларусь, %

Примечание – Источник: собственная разработка на материалах [37, с. 171].

В рассматриваемом периоде проблемная задолженность в белорусских рублях снизилась на 1,4 млрд руб., в то время как в иностранной валюте — увеличилась на 40,4 млрд руб. (таблица 3.2).

В структуре проблемной задолженности физических лиц наибольшую долю занимает задолженность по кредитам в иностранной валюте, на которую по состоянию на 01.01.12 г. приходилось 72,7 % или 80,5 млрд руб. Удельный вес проблемных кредитов в национальной валюте составил 27,3 % или 30,3 млрд руб.

Таблица 3.2 – Динамика проблемной задолженности населения перед банковской системой Республики Беларусь

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12	Отклоне-ние, +/-
млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%
Проблемная задолженность населения в национальной валюте	31,7	44,2	23,8	25,2		25,2	29,4	25,6	30,3	27,3	1,4	-16,9
Проблемная задолженность населения в иностранной валюте	40,1	55,8	70,7	74,8	83,2	74,8	85,4	74,4	80,5	72,7	40,4	+16,9
Всего	71,8	100,0	94,5	100,0	111,2	100,0	114,8	100,0	110,8	100,0	41,8	х

Примечание – Источник: собственная разработка на материалах [37, с. 172].

Стоит обратить внимание, что в анализируемом периоде произошло резкое изменение структуры проблемной задолженности в сторону увеличения на 16,9 процентных пунктов доли валютной составляющей. В то же время удельный вес проблемных кредитов населения в национальной валюте в данный период снизился на 16,9 процентных пунктов.

Распределение проблемной задолженности по регионам Республики Беларусь происходило неодинаково (таблица 3.3).

Проблемная задолженность по кредитам, выданным белорусскими банками физическим лицам, на 1 января 2012 года составила 110,8 млрд. руб. в эквиваленте.

Таблица 3.3 – Динамика и структура проблемной задолженности населения в разрезе регионов Республики Беларусь

Показатель	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%	млрд руб.	%
Брестская область		5,6	3,3	3,5	3,5	3,1	3,6	3,1	8,9	8,0
Витебская область	5,2	7,2	3,2	3,4	4,2	3,8	4,1	3,6	9,6	8,7
Гомельская область	4,8	6,7	3,8	4,0	4,1	3,7	4,4	3,8	11,4	10,3
Гродненская область	3,8	5,3	3,2	3,4	3,4	3,1	3,5	3,0	7,5	6,8
г. Минск	49,2	68,5	77,3	81,8	91,7	82,5	95,5	83,2	59,1	53,3
Минская область	1,5	2,1	1,2	1,3	1,4	1,3	1,1	1,0	7,2	6,5
Могилевская область	3,2	4,5	2,4	2,5	2,8	2,5	2,7	2,4	7,1	6,4
Всего	71,8	100,0	94,5	100,0	111,2	100,0	114,8	100,0	110,8	100,0

Примечание – Источник: собственная разработка на материалах [37, с. 173].

Так, как видно из данных таблицы 3.3, наибольшую долю проблемных кредитов населения формирует г. Минск, на которых по состоянию на 01.01.12 г. приходится 53,3 % совокупной проблемной задолженности физических лиц, или 59,1 млрд руб.

Значительный объем проблемных кредитов приходится на Гомельскую область – 10,3 %, Витебскую область – 8,7 %, Брестскую область – 8 %. Наименьший объем кредитной задолженности приходится на Могилевскую область – 9 %.

Следует обратить внимание на изменение структуры проблемной задолженности в региональном разрезе. Так, в рассматриваемый период увеличение удельного веса произошло по следующим областям:

- Брестская – на 2,4 процентных пункта;

- Витебская – на 1,5 процентных пункта;

- Гомельская – на 3,6 процентных пункта;

- Гродненская – на 1,5 процентных пункта;

- Минская – на 4,4 процентных пункта;

- Могилевская – на 1,9 процентных пункта.

В то же время снижение удельного веса на 15,2 процентных пункта произошло по г. Минску.

Очевидно, что рост проблемной задолженности и ее структура отражают ухудшение финансового положения кредитополучателей. Увеличение проблемной задолженности, в свою очередь, снижает возможности банков по формированию ресурсной базы. Кроме того, возникают сложности с оценкой кредитоспособности кредитополучателей. Многие из них, обращающиеся в банки за кредитом, имеют низкую кредитоспособность. Как следствие, банки вынуждены отказывать таким клиентам в получении кредита.

Характеризуя проблему невозврата кредитов в филиале №606, следует обратить внимание на следующее.

В процессе кредитования банк осуществляет контроль за выполнением условий кредитного договора. Особое внима­ние уделяется своевременности возврата основного долга по кредиту и уплаты процентов за пользование им.

Весь комплекс мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и погашение просроченной задолженности в филиале №606, включает ряд последовательных этапов:

1. Работа по сопровождению и сбору просроченной задолженности на первом этапе:

- осуществление контактов с кредитополучателями посредством телефонной связи с напоминанием о необходимости погашения просроченной задолженности и выявлением причин ее возникновения;

- передача кредитов на основании результатов контактов в Службу безопасности для дальнейшей работы по сбору просроченной задолженности;

- передача кредитов на основании результатов контактов для актуализации контактных данных;

- актуализация контактных данных кредитополучателей на основании первичных документов, в необходимых случаях установление контактов по имеющимся телефонам для подтверждения их актуальности, установление контактных данных другими возможными методами.

2. Работа по сопровождению и сбору просроченной задолженности на втором этапе:

- работа с кредитами группы повышенного риска;

- прочие мероприятия, направленные на добровольное погашение кредитополучателем просроченной задолженности;

- осуществление контактов с кредитополучателем (родственниками, сослуживцами по месту работы) посредством телефонной связи и личных встреч, направленных на выяснение причин образования просроченной задолженности и добровольное погашение кредитополучателем просроченной задолженности;

- проверка фактического наличия, состояния, условий хранения заложенного имущества;

- осуществление контактов с поручителями посредством телефонной связи и личных встреч;

- направление письменных требований кредитополучателю, поручителям о погашении имеющейся задолженности;

- передача кредитов для осуществления мероприятий по подготовке к взысканию просроченной задолженности в судебном порядке.

3. Работа по взысканию просроченной задолженности на третьем этапе:

- предъявление кредита к досрочному взысканию;

- рассмотрение и принятие решения о досрочном взыскании кредита;

- в случае принятия решения о досрочном взыскании кредита –направление кредитополучателю (поручителю) заказным письмом соответствующего уведомления о досрочном взыскании кредита в соответствии с условиями кредитного договора;

- вынос на счета по учету просроченной задолженности всей задолженности по кредиту, начисление пени (неустойки)за несвоевременную уплату платежей в соответствии с условиями договоров;

- взыскание задолженности кредитополучателя в судебном порядке;

- полный расчет задолженности кредитополучателя для взыскания в судебном порядке;

- предъявление иска к кредитополучателю, защита интересов банка в процессе судебного разбирательства;

- направление докладной записки об удовлетворении иска и вступлении решения суда в силу Службу безопасности;

- прекращение начисления процентов по кредиту с даты вынесения судебного постановления о принудительном взыскании долга;

- сопровождение на стадии исполнительного производства. Работа с судебным исполнителем и оказание ему содействия по розыску должника, его имущества – в случае принятия судом мер по обеспечению иска.

Несмотря на принимаемые меры со стороны ЗАО «Сомбелбанк» в части снижения просроченной кредитной задолженности, проблема последней для банка остается до сих пор актуальной (таблица 3.4, рисунок 3.2).

Актуальность данной темы, заключается в том, что в банковской практике проблема просроченной задолженности решается после ее появления. Более конструктивен не ситуационный, а предупреждающий подход предотвращения возникновения просроченной задолженности еще на стадии отбора кредитных заявок. Для покрытия расходов, компенсации прямых убытков и извлечения прибыли банк должен предпринять целый ряд мер, направленных на изменение этой ситуации.

Таблица 3.4 – Динамика просроченной задолженности по ЗАО «Сомбелбанк»

Показатель	01.01.2010 г.	01.01.2011 г.	01.01.2012 г.
млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	уд. вес, %	млн долл. США	уд. вес, %
Проблемные кредиты физических лиц	0,9	0,78	1,19	0,56	1,54	0,8

Примечание – Источник: собственная разработка на материалах ЗАО «Сомбелбанк».

Рисунок 3.2 – Прирост проблемной задолженности ЗАО «Сомбелбанк»

Примечание – Источник: собственная разработка на материалах ЗАО «Сомбелбанк».

Как следует из данных таблицы 3.4, на протяжении 2010-2012 гг. ситуация с проблемными кредитами физических лиц по филиалу №606 несколько улучшилась. Так, по состоянию на 01.01.2011 г. доля проблемных потребительских кредитов составила 0,56% или 1,19 млн долл. США и снизилась по удельному весу к уровню предыдущего года на 0,22 процентных пункта.

Вместе с тем, ситуация резко изменилась в 2012 г. Доля проблемных кредитов за шесть месяцев выросла на 0,24 процентных пункта до 0,8% и сложилась в сумме 1,54 млн долл. США.

Структура проблемной задолженности физических лиц в разрезе предоставленных ЗАО «Сомбелбанком» на рисунке 3.3.

Рисунок 3.3 – Структура проблемной задолженности физических лиц в разрезе предоставленных ЗАО «Сомбелбанком» по состоянию на 01.01.2012 г., %

Примечание – Источник: собственная разработка на материалах ЗАО «Сомбелбанк».

Как следует из данных рисунка 3.3, наибольший удельный вес проблемной задолженности наблюдается по выданным кредитам на потребительские нужды. На данный вид кредитования на 01.01.2012 г. приходилось 0,4% совокупной просроченной задолженности физических лиц. Около 0,2% проблемной задолженности приходится на кредиты, выданные для приобретения автомобилей. На долю экспресс-кредитования и кредитов на приобретение недвижимости приходится по 0,1% соответственно.

В структуре проблемной задолженности физических лиц наибольший удельный вес принадлежит кредитам, выданным в валюте (рисунок 3.4).

Рисунок 3.4 – Структура проблемной задолженности физических лиц в разрезе валют по состоянию на 01.01.2012 г., %

Примечание – Источник: собственная разработка на материалах ЗАО «Сомбелбанк».

На долю валютных кредитов на 01.01.2012 г. приходилось около 64,4% проблемной задолженности. Такая ситуация обусловлена резким снижением курса белорусского рубля по отношению к мировым валютам (доллару США и Евро) в результате проведенной в начале 2009 г. девальвации. В результате доходы населения в долларовом эквиваленте резко снизились, что создало предпосылки для возникновения проблем с погашением валютных кредитов.

Удельный вес проблемной задолженности по кредитам, выданным в белорусских рублях, составляет около 35,6% совокупной просроченной задолженности по ЗАО «Сомбелбанк».

Как видим, проблемы невозврата полученных кредитов являются типичными не только для отдельно взятого коммерческого банка, но и банковской системы в целом.

Несмотря на проделываемую работу по предотвращению просроченной кредитной задолженности, проблема последней для банка остается до сих пор актуальной. Более того, сложившаяся в 2009 г. неблагоприятная ситуация на финансовом рынке Республики Беларусь создала предпосылки для роста проблемных кредитов как по ЗАО «Сомбелбанк»в частности, так и по всей банковской системе страны в целом. В этой связи решение данной проблемы стало одной из задач повышения стабильности банковского сектора экономики нашего государства.

Дата добавления: 2015-08-13