Виды кредитования физических лиц

В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов физических лиц. Например, по мнению отдельных экономистов, кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские, которые в свою очередь, могут быть классифицированы по субъектам кредитных отношений, целевому характеру, видам обеспечения, способу и условиям предоставления, срокам и способам погашения и т.д. [22, с. 65].

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- потребительские кредиты, предоставляемые кредитополучателям непосред­ственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду кредитополучателя различают кредиты, предоставляемые [23, с. 104]:

- всем слоям населения;

- различным социальным группам;

- группам кредитополучателей, различающихся по уровню доходов и пла­тежеспособности и т.д.

В зависимости от качества и достаточности обеспечения по кредитному договору, кредиты подразделяются на три группы: обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные – кредиты, имеющие обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства), перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права), реализация которого не вызывает сомнений и реальная стоимость которого достаточна для погашения всей суммы кредита и процентов по нему.

Кредиты физическим лицам предоставляются при наличии обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде залога движимого и недвижимого имущества, поручительства, гарантии, гарантийного депозита денег и др. Сегодня, предоставляя кредиты физическим лицам, банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, – это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковского кредита.

Недостаточно обеспеченные – кредиты, имеющие частичное обеспечение, предусмотренное группой обеспеченных кредитов и по стоимости превышающее 70 процентов размера кредита с учетом процентов по нему; обеспеченные гарантийным депозитом денежных средств в белорусских рублях или ограниченно конвертируемой валюте (если валюта гарантийного депозита не совпадает с валютой актива); кредиты, по которым риск их невозврата (непогашения) застрахован банком.

Необеспеченные – кредиты, не имеющие обеспечения в виде высоко ликвидного залога либо у которых реальная стоимость обеспечения составляет менее 70 процентов от размера кредита и процентов по нему и (или) возможность его реализации сомнительна [24, с. 223].

По способу предоставления кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют следующим образом:

- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

- среднесрочные (сроком от одного года до 3 – 5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 5 лет) [25, с. 102].

В настоящее время в республике в связи с общей экономической нестабильностью деление кредитов физическим лицам по срокам носит условный характер. Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты классифицируются на:

- краткосрочные (со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно);

- долгосрочные (со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) [12].

В зависимости от целевого назначения потребитель­ские кредиты различаются:

- на потребительские нужды;

- инвестиционные;

- для покупки товаров или оплаты услуг;

- на развитие личных хозяйств;

- целевые кредиты отдельным социальным группам и др.

По методам погашения кредиты бывают: срочные, отсроченные (пролонгированные), просроченные, досрочно погашаемые.

В составе кредитов на потребительские нужды наибольшее распространение получили кредиты на приобретение транспортных средств, а также предметов домашнего имущества: бытовой техники, мебели. Получают развитие кредиты на такие цели, как лечение, оплату затрат по обучению, отдых и туризм и другие.

В составе инвестиционных или, иными словами, кредитов на финансирование недвижимости относятся кредиты на строительство, реконструкцию, приобретение и ремонт индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков, строительство и приобретение гаражей и т.п.

Следующая группа объединяет кредиты для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты услуг: рассрочка платежей за товары длительного пользования, прокат некоторых предметов потребления.

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся кредиты на покупку сельскохозяйственной техники; приобретение взрослого скота, его мо­лодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений [26, с 243].

Ряд кредитов носят ярко выраженный социальный характер. Такие кредиты являются целевыми и ориентированы на отдельные социальные группы (малообеспеченные граждане, молодые семьи, студенты и выпускники учебных заведений). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач – улучшение малообеспеченными семьями своих жилищных условий, укрепление и улучшение быто­вых условий молодых семей, закрепление на рабочих местах выпускников учебных заведений, ока­зание материальной помощи студентам. Выдача таких кредитов регламентируется Указами Президента Республики Беларусь и предусматривает более льготные условия кредитования: низкая процентная ставка, более длительный срок кредитования, относительно не­сложный порядок оформления кредита.

Основополагающими документами, направленными на льготное кредитование граждан являются Указы Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 года № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретения жилых помещений», от 10.09.1996 года №358 «О мерах по улучшению жилищных условий молодежи», от 27.11.2000 года № 631 «О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям граждан», от 17.12.2002 года № 616 «О предоставлении гражданам Республики Беларусь кредита на льготных условиях для оплаты первого высшего образования, получаемого в высших учебных заведениях государственной собственности на платной основе», от 6 июля 2009 г. №371 «О льготном потребительском кредитовании».

По методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассроч­ки платежа, и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным перио­дическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частя­ми на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность [27, с. 156].

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и кредитополучателем – пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает кредит в банке[28, с. 126].

В Беларуси в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобрета­ют товары длительного пользования (холодильники, стиральные ма­шины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа[29, с. 278].

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвен­ного простотой организации кредитного процесса, что позволяет вы­яснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организо­вать действенный контроль за его использованием и погашением. Од­нако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд насе­ления позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым органи­зациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позво­ляют с большей степенью достоверности определить кредитоспособ­ность юридического лица, возможности погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на ста­дии погашения кредита. С точки зрения клиента важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности в нем (в торго­вой организации при покупке товаров длительного пользования, на­пример, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита и т.д. [22, с. 36].

Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками способствуют методы продажи и харак­тер спроса на товары длительного пользования. Значи­тельная доля покупателей приобретает вещь под финансовые обязательства, и эта практика поощряется рознич­ными организациями, которые предлагают товары в кре­дит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торг­овые организации не всегда располагают денежными сред­ствами, чтобы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту покупателю, они сами обращаются за кредитами в банки. Коммерческими банками практикуются различные методы кредитования торговых организаций под товары, проданные в кредит. Так, в банковской практике известны такие методы как «полное право обратного требования», «отсутствие права обратного тре­бования» и «выкуп».

При первом методе торговые орга­низации дают полную гарантию по всем обязательствам продажи в кредит, т.е. берут на себя все права кредитополучателя: по срокам погашения, сумме возврата, проценту и т. д. Такой метод связан с меньшим риском для банков и он преимущественно развит в республике. Метод «без права обратного требования» предполагает, что обязательства кредитополучателя по товарам, проданным в кредит, продаются торговыми организациями коммерческим банкам и по­следние берут на себя риск, связанный с погашением этих кредитов покупателями товаров в кредит. Естественно, что при этом методе банк учитывает обязательства по ставкам (процентам за кредит) более высоким, чем при методе «с полным правом обратного требования».

Если финансовое положение торговой организации устойчиво – может применяться метод «выкупа» [30, с. 147]. Это разновидность соглашения с ограниченным правом торг­овой организации обратного требования обязательств кредитополучателей у банка или без такового, по которым торговая организация может выкупить часть непогашенных обяза­тельств у банка при определенных условиях.

Исследование классификации потребительских кредитов позволило сформулировать следующие выводы.

Кредитные учреждения предоставляют разнообразные виды потребительских кредитов, основными классификационными признаками которых являются следующие: субъекты кредитной сделки, целевое направление, виды обеспечения, способ предоставления, сроки и методы погашения и т.д. В современной банковской практике выделяют следующие виды потребительских кредитов: обеспеченные, недостаточно обеспеченные, необеспеченные, разовые, возобновляемые, предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, на потребительские нужды, инвестиционные, для покупки товаров или оплаты услуг, на развитие личных хозяйств, целевые кредиты отдельным социальным группам и др.

Кредиты физическим лицам – это ниша, где банки могут зарабатывать, а население – повысить качество жизни. Что касается Республики Беларусь, то кредитование физических лиц имеет исключительно важное значение для общего успеха проводимой в стране экономической реформы, поскольку способствует снижению инфляции, росту доходов бюджета, стабилизации денежного обращения, решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики.

Наиболее вос­требованными банковскими услу­гами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств: увеличивается доля рас­ходов на приобретение товаров длительного пользования, недви­жимость, обучение, туризм и дру­гие дорогостоящие товары и услу­ги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, по­вышает спрос населения на кре­дитные банковские продукты и ус­луги.

Снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по креди­там, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков также обусловили активи­зацию процесса кредитования на­селения в республике. Об этом сви­детельствует устойчивая тенден­ция роста объемов кредитной за­долженности физических лиц, которая буде рассмотрена в рамках дальнейшего исследования.

2 Действующая практика кредитования физических лиц на потребительские нужды в ЗАО «Сомбелбанк»

Дата добавления: 2015-08-13