Организация кредитования на потребительские нужды

В Республике Беларусь при наличии соответствующей лицензии Национального банка коммерческий банк вправе размещать денежные средства от своего имени и за свой счет в форме кредита на условиях возвратности, платности и срочности.

Основным документом, регламентирующим порядок выдачи кредитов, является Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года № 226 (в редакции Постановления Национального банка Республики Беларусь от 04.07.2011 года № 105).

Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым коммерческим банком Республики Беларусь разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком и условиями выдачи кредитов, сроками его погашения, порядком определения правоспособности и платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя, порядком контроля за целевым использованием предоставленных кредитов и т.д.

Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется в соответствии с действующим законодательством, правилами предоставления в ЗАО «Сомбелбанк» кредитов физическим лицам, другими локальными нормативными правовыми актами в филиале, уставом банка, решениями уполномоченных органов управления (должностных лиц) банка.

Основные виды и условия предоставляемых банком кредитов физическим лицам, специальные программы кредитования устанавливает Правление банка.

Кредиты физическим лицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды, в том числе на приобретение автомобилей.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

Кредиты предоставляются:

- в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, как правило, открытый в банке; либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;

- путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю;

- другими способами, не противоречащими действующему законодательству Республики Беларусь.

Конкретный способ предоставления кредита определяется уполномоченным органом (уполномоченным лицом) банка при принятии решения о предоставлении кредита.

Кредиты предоставляются в белорусских рублях либо в иностранной валюте (как правило, в долларах США и ЕВРО).

Кредитование путем открытия кредитной линии осуществляется с установлением предельного размера единовременной задолженности и максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств.

Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита.

Кредитополучателями могут выступать дееспособные физические лица – граждане Республики Беларусь либо лица, проживающие и зарегистрированные (прописанные) в Республике Беларусь, в возрасте от 18 до 60 лет. Кредитование физических лиц с иными возрастными параметрами, требованиями к гражданству может осуществляться по решению Кредитного комитета банка, Комитета по кредитным операциям с физическими лицами банка.

Правоспособность кредитополучателя проверяется путем установления (подтверждения) личности физического лица на основании одного из следующих документов:

- паспорт гражданина Республики Беларусь;

- вид на жительство [12].

Оценка кредитоспособности (платежеспособности) потенциального кредитополучателя производится специалистами подразделения по кредитованию физических лиц в ходе личной беседы с кредитополучателем и/или анализа предоставленных документов по следующим направлениям:

- отсутствие визуальных признаков неблагонадежности кредитополучателя;

- наличие обязательств по возврату кредитов (займов), наличие обязательств по договорам поручительства (гарантии);

- имущественное положение (наличие денежных активов, недвижимости, автотранспорта);

- доход кредитополучателя (источники получения доходов и их стабильность, тенденции роста получаемых доходов).

- наличие иждивенцев.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в учреждение банка следующие документы:

– документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);

– заявление-анкету кредитополучателя, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения банка;

– справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три меся­ца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Если кредитополучатель и (или) поручители получают заработную плату или пенсию в учреждении банка, для определения платежеспособности кредитополучателем и (или) поручителями предоставляются выписки со счетов за три последних месяца, заверенные подписью начальника операционного отдела учреждения банка. Пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержании, а в случае наличия других доходов, справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержании за последние три месяца. Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, предоставляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь – плательщика единого налога. Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.

Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы, проверяет правильность и полноту представленных документов, определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и поручителя, рассчитывает размер кредита, информирует кредитополучателя о применении плавающей процентной ставки, условиях погашения кредита, а также об ответственности за неис­полнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств, составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и формирует кредитное досье.

Документы кредитного досье проверяются службами безопасности и юридической по вопросам, входящим в их компетенцию. Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба, на основе результатов проведенных проверок, оформляют письменное заключение. Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения банка при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье кредито­получателя.

До заключения кредитного договора анализируется платежеспособность кредитополучателя и его поручителей, с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Для определения платежеспособности кредитополучателя изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном и т.д. Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода. Банк также не вправе принимать в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50% чистого дохода.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. При недостаточной платежеспособности кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. Как правило, в расчет принимаются доходы родственников кредитополучателя, а также доходы других поручителей, с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителя (ей). Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов рассчитывается по формуле 2.1 [12]:

(2.1)

где П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам;

Д – среднемесячный доход кредитополучателя;

Р – среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5. Аналогичным образом анализируется платежеспособность поручителей, при этом расчет позволяет определить их необходимое количество.

Предоставляемые учреждениями банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму обязательства по кредитному договору. Кредитополучатель может предоставить банку несколько форм обеспечения возврата кредита: поручительство физических лиц, залог имущества кредитополучателя либо третьего лица, поручительство или гарантии юридических лиц, другие виды обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

Договор поручительства составляется кредитным работником учреждения банка, либо оформляется нотариально. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору могут заключаться договоры о залоге. При этом залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан застраховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования.

После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета, работник службы кредитования населения оформляет два экземпляра кредитного договора и договоры обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Кредитный договор действует с момента его заключения в письменной форме и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Условия кредитного договора определяются для каждого кредитополучателя индивидуально, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной. Банк должен предложить клиенту тот вид кредита и те условия погашения, которые в наибольшей степени отвечают характеру сделки.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

- о сумме кредита с указанием валюты кредита;

- о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

- о размере процентов за пользование кредитов и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;

- о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства;

- о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Выдача кредитов физическим лицам осуществляется единовременно либо путем открытия кредитной линии. Конкретные сроки выдачи кредита устанавливаются в кредитном договоре.

После оформления документов на выдачу кредита первые экземпляры документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитный договор, договор о залоге, договора поручительства, помещаются в кредитное досье кре­дитополучателя. Вторые экземпляры до­кументов передаются кредитополучателю.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре. Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту, как правило, произво­дятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начи­ная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включитель­но). Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом также уплачиваются, начиная с 5 по 20 число (включительно) следующего месяца после получения кредита.

В случае расчета процентов за пользование кредитом от остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом, при первом платеже, уп­лачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого пла­тежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолжен­ности за время от предыдущего платежа.

Расчет и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита (в основном по кредитам на строительство, реконструкцию и приобретение индивидуальных жи­лых домов (квартир) предоставляемым гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий).

Для расчета ежемесячной суммы процентов применяется формула (2.2):

(2.2)

где П – ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредитному договору;

ПП – количество месяцев пользования кредитом;

ПМ – количество платежных месяцев.

Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную за весь период пользования кредитом сумму процентов необходимо разделить на количество платежных месяцев.

Погашение кредита и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств кредитополучателя на основании его платежных инструкций, дебетовой пластиковой карточкой через инфокиоски, либо путем внесения наличных денежных средств. При этом погашение кредитов и уплата процентов за пользование ими производится в валюте предоставленного кредита.

Суммы платежей по кредитам и процентам, не внесенные кредитополучателем в срок, установленный в кредитном договоре, относятся на счета по учету просроченной задолженности на следующий рабочий день после истече­ния срока платежа. При нарушении обязательств по возврату кредита и (или) упла­те процентов за пользование кредитом, кредитополучатель в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и (или) неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.

Как показало исследование, в ЗАО «Сомбелбанк» порядок выдачи кредитов физическим лицам строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, выдача кредита и т. д. По своей сути он полностью соответствует требованиям банковского законодательства Республики Беларусь.

Дата добавления: 2015-08-13