Финансовый кризис в мировой экономике и в вашем кармане, или почему государство не может обеспечить своим гражданам финансовое благополучие

Многие с надеждой ожидают изменений в мировой политике и экономике. На мой взгляд, они понапрасну теряют время.

Я считаю, что проще измениться самому, чем ждать, пока изменятся наши лидеры и существующие системы.

Р. Кийосаки «Заговор богатых»

1.1. Мировой финансовый кризис: кто виноват?

Мы живем в период перманентного мирового финансового кризиса, и, конечно, это оказывает свое влияние на наше финансовое положение и психологическое состояние. Кроме того, кризис переживает украинская экономика, и причины этого кризиса не только внешние.

Финансовый кризис, на каком бы уровне он не проявлялся, означает только одно – нет денег. Нет денег – у правительств многих стран; нет денег – у предприятий, как крупных, так и мелких; нет денег – у людей. Кстати сказать, сегодня нет денег не только у тех, кто считает себя бедным, нет денег и у тех, кто еще недавно считался (а может, и продолжает считать себя) состоятельным, а то и богатым. Иногда формула «нет денег» приобретает вид «деньги вроде бы есть, но на них мало что купишь». Это означает инфляцию или обесценивание денег. А бывает и так, что и денег нет, и цены растут.

В чем же причины современного финансового кризиса, как с ним бороться? Если отбросить наукообразную заумь и объяснить все четко и ясно, то надо сказать, что мировой финансовый кризис вызывается двумя причинами:

1) «порчей денег», то есть выпуском в обращение денег, за которыми не стоит реальный товар (товар на рынке или золото в казначействе);

2) «жизнью в долг», то есть за счет использования чужих денег, взятых в займы на время (в заем, в кредит).

Портить деньги люди умели с давних лет. Еще цари, императоры и прочие властелины старались расплатиться со своим войском, чиновниками и обслугой не золотом и серебром, а медью. Эту же медь под страхом репрессий «втюхивали» купцам. Сегодня в период электронных денег порча денег осуществляется очень просто: дефицит Госбюджета (а практически у всех стран бюджеты составляются с дефицитом) финансируется эмиссией, то есть зачислением на счета казначейства несуществовавших до этого денег. Эмиссию осуществляют Центральные банки государств, реальная власть которых огромна.

Эмиссия ведет к «ползучей» инфляции, постоянно превращая деньги в «простые бумажки». Эмиссия способствует кризису, но вызывает его все же не она. Абсолютным кошмаром для экономики стала кредитная экспансия. Что обычно делают люди, если очень-очень хотят что-нибудь купить, а денег у них нет? Просят деньги в займы у тех, у кого они есть. А деньги, как известно, всегда можно взять в банке, в коммерческом банке. Банкиры очень любят заемщиков, так как те платят им проценты по кредитам, а банки, главным образом, живут за счет этих процентов. Чем больше денег взяли в кредит, тем выгоднее банку. Сегодня в кредит берут все обычные люди, частные предприниматели и, наконец, правительства стран. Всем не хватает денег.

Кризис 2008-2009 годов, буквально потрясший мировую экономику, был, главным образом, вызван «мыльным пузырем» ипотечного и потребительского кредитования.¹ Банки направо и налево раздавали кредиты всем желающим построить или купить недвижимость, а также обзавестись тем, что влезает в эту недвижимость (мебель, электроника и т. п.). Вокруг этих кредитов вырос еще один «пузырь» – «пузырь» ценных бумаг (деривативов), призванных обслуживать эти долги. Да, именно так, деньгами стали права требования на возврат долга. Развилась целая индустрия «продажи» кредитов. Люди, именующие себя специалистами в сфере финансового и ипотечного кредитования, наперебой предлагали гражданам кредиты «на самых выгодных условиях», а в любом супермаркете электроники или автосалоне сидели представители банков, которые предлагали заплатить за покупку не своими, а банковскими деньгами.

У читателя, наверное, возник справедливый вопрос: а откуда у банков столько денег? В ответе на этот вопрос тоже кроется причина кризиса. С некоторых пор, точнее с 30-х годов прошлого века, банки получили право давать кредиты на суммы, превышающие суммы при­влеченных депозитов, то есть, по сути дела, банки получили право выпускать деньги под обязательства заемщиков возвратить их с процентами. О том, как работает такая система, мы расскажем в главе 5 настоящей книги, сейчас же зададимся другим вопросом: почему правительства, предприятия, люди брали деньги в долг, не заботясь о том, как их отдавать?

Все дело в жадности, беспечности и финансовой безграмотности. Как пишет Роберт Кийосаки: «Ослепленные жадностью и легким кредитованием люди не замечали или игнорировали предостерегающие сигналы, которые становились все более явными».

Кризис грянул в 2008 году. «Долговая пирамида»

¹ Ипотечное кредитование – это кредитование под залог недвижимости, а потребительское кредитование – под залог купленных товаров.

обрушилась. Кредиты перестали возвращать, ряд крупных банков обанкротился, прекратилось кредитование. Производственные предприятия, привыкшие пополнять оборотные средства за счет кредитов, сократили производство и зарплату, уволили многих сотрудников. Люди, оставшись без зарплаты, стали меньше покупать. Падение производства превратилось в обвал. В странах, вынужденных осуществлять закупки за доллар, а Украина относится к таким странам, возник дефицит долларов – в результате курс национальной валюты обвалился.

Руководители крупнейших стран мира стали думать, что делать, и решили «лечить подобное подобным». Создали специальные гос. конторы по выкупу «плохих кредитов», то есть вместо пропавших денег напечатали новые, выдали финансовую помощь коммерческим банкам, увеличили госзаказы. В итоге кризис постепенно перешел в рецессию.

Конечно, не только «пирамида кредитования» вызвала кризис. Во многом его причиной стала громоздкая и неповоротливая система бюджетного финансирования и социального обеспечения. Эта система параллельно с банковскими кредитами «накачивала экономику» деньгами, зачастую тоже заемными. Такая «накаченная» экономика требовала увеличения производства металла, химии, нефти, газа, возникли невиданные доселе индустрия, фармакология, косметика, бытовая химия, бытовая техника и электроника, туризм и шоу-бизнес, а также реклама и питаемый ею медиа–бизнес. Возникли целые армии людей со странными профессиями, которые, не производя никакого полезного продукта, тем не менее, не особо напрягаясь физически, имели неплохие деньги, – инспекторы, регистраторы, аудиторы, маркетологи, мерчендайзеры, менеджеры, провайдеры. А число юристов, экономистов, бухгалтеров превысило число слесарей, токарей, свинарок и комбайнеров. Вот уж действительно: «один с сошкой – семеро с ложкой».

Если смотреть еще глубже, то причина кризиса в интервенционистской модели экономики, основанной на учении Джона Мейнарда Кейнса, которую сегодня применяют большинство как развитых, так и не очень развитых стран Запада и Востока. Суть этой модели, если упростить ее «до безобразия», состоит в том, чтобы «накачивать» экономику деньгами за счет эмиссии и дешевых кредитов и на этих «дутых» деньгах обеспечивать создание рабочих мест (у всех должна быть работа) и финансировать социальные программы, ограничивая при этом конкуренцию в пользу «своих».

В период кризиса увеличилось число проклятий в адрес капитализма, который якобы неизбежно порождает кризис, вновь повысился интерес к учению Карла Маркса, проповедовавшему замену стихийной рыночной экономики на планируемую государством экономику. На самом деле, кризис вызывается не стихией рынка, а именно государственным вмешательством в экономику, которое госчиновники всех рангов именуют госрегулированием. Экономику европейских стран, Японии и США сегодня можно назвать капиталистической очень условно.

Для капиталистической экономики характерно наличие свободного рынка и частной собственности. Судите сами, разве собственность олигархов, которые давно стали частью государственной власти, можно считать частной? Что же касается рынка, то предприниматели знают, как трудно попасть на него «новому игроку», продающему действительно хороший товар.

Современный кризис не является крушением капитализма, как обычно говорят сторонники государственного регулирования экономики. Современный кризис вызван тем, что «капитализма мало», и тем, что государство, возомнившее себя всемогущим, повсюду вмешивается в естественные экономические процессы. При этом многие люди, как в постсоветских странах, так и на Западе, продолжают считать, что с помощью госрегулирования можно избежать кризиса и обеспечить людям социальную защиту. Увы, это заблуждение, порождающее у людей беспочвенные надежды на государственную помощь.

В Украине к общемировым проблемам добавляются свои. Главной среди них является «люмпенско-олихархический» характер общества, в котором несколько процентов населения обладают основной долей богатства, а остальная часть населения не просто бедна (бедный живет плохо, но за свои деньги), а нищенствует, то есть живет за счет средств государства – пособий, в том числе по безработице, субсидий, разного рода льгот и государственных пенсий. Такой характер общества разрушает общественную мораль, порождает чувство безысходности и безвыходности.

Конечно, Украина переживала и более тяжелые времена, переживет и нынешние. Но нам жить сегодня, а значит, надо снижать зависимость от внешних условий.

При этом стоит отметить, что личный финансовый кризис может возникнуть у каждого из нас не только в условиях мирового или национального кризиса, но и в условиях подъема мировой и национальной экономики.

Причиной такого кризиса могут стать болезнь, травма, пожар, стихийное бедствие, смерть одного из супругов, потеря работы или утрата бизнеса. И, наконец, кризисом всегда является выход на пенсию. Выход на пенсию не только понижает социальный статус человека, изменяет круг общения, но и приводит к существенному снижению доходов.

В современной жизни кризис неизбежен, предотвратить его можно только частично, а вот предусмотреть, спланировать свои финансы на случай кризиса можно. (Заметим, что главной причиной кризиса является так называемое государственное управление экономикой, а правильнее сказать – вмешательство государств в экономические процессы, но поскольку государства не собираются отказываться от этого «управления», то и кризис неизбежен.)

Раз уж заговорили о личных проблемах человека (болезнь, травма, пенсия), то никак нельзя забывать еще об одной причине финансового кризиса – о демографическом кризисе.

Дата добавления: 2015-08-05