Правовые особенности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Правовые, организационные и экономические основы обязательного страхования граждан-ской ответственности владельцев транспортных средств определяются Законом РФ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Законом).

Правовыми особенностями страхования гражданской ответственности владельцев транспорт-ных средств являются всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Не допускается использование на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Обязательное страхование гражданской ответственности вла-дельцев транспортных средств обеспечивает ограниченное возмещение вреда, причиненного жиз-ни, здоровью или имуществу потерпевших. Его пределы установлены Законом (ст. 3 Закона).

Детальная регламентация страхования гражданской ответственности владельцев транс-портных средств. Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования (ст. 5 Закона).

В качестве страхователей выступают лица, владеющие автотранспортным средством на праве собственности или ином титуле (в силу договора аренды, на основании доверенности и др.). Перечень страховых рисков, порядок выплаты страхового возмещения и его размер, а также другие условия определяются в конкретном договоре путем их согласования сторонами. Владельцы транспортных средств обязаны в соответствии с Законом и за свой счет в качестве страхователей страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (ч. 1 ст. 4 Закона).

При возникновении права владения транспортным средством (приобретение его в собст-венность, получение в хозяйственное ведение или оперативное управление, по праву аренды, на основании доверенности на право управления транспортным средством или распоряжения соот-ветствующего органа о передаче данному лицу транспортного средства) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 5 дней после возникновения права владения (ч. 2 ст. 4 Закона). Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев:

1) когда обязанность по страхованию гражданской ответственности владельца транспортного средства выполнена за него в соответствии с Законом иным лицом – страхователем (ч. 4 ст. 4 Закона);

2) нераспространения обязанности страховать гражданскую ответственность на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распро-страняются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ транспортных средств;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ (ч. 3 ст. 4).

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ (ч. 1 ст. 6 Закона). Страховым случаем является наступление гражданской ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (ст. 6 закона «О страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

К страховым случаям не относится возникновения ответственности вследствие:

а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

г) загрязнения окружающей природной среды;

д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;

и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллек-туальной собственности;

л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в ч. 2 ст. 6 Закона случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответст-вии с законодательством РФ (ч. 2 ст. 6 Закона). Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, – 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего (ст. 7).

Страховые тарифы по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств (или их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ в соответствии с настоящим Законом. При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно пред-назначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим (нетто-премия), не может быть менее 80 % страховой премии. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее 6 месяцев (ст. 8 Закона). Срок действия договора обязательного страхования, установленный Законом, составляет 1 год. Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии (в соответствии с действующими на момент ее уплаты страховыми тарифами) на следующий год не более чем на 30 дней (ч. 1 ст. 10 Закона). Договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, должны заключаться на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.

По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответ-ственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев (ч. 2 ст. 15 Закона).

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца, крепящийся на транспортном средстве. Документом, удостоверяющим обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства, является страховой полис (ч. 3 ст. 15 Закона).

Законом (ст. 16 Закона) предусматривается право граждан заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только указанными страхователем водителями и/или сезонное использование транспортного средства
(в течение 6 или более определенных указанными договорами месяцев в календарном году). При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства в письменной форме заявляет страховщику об ограниченном использовании транспортного средства. В стра-ховом полисе указываются в этом случае водители, допущенные к управлению транспортным средством, и/или предусмотренный договором период его использования.

Страховая премия по такому договору определяется с применением коэффициентов, преду-смотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональ-ные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и/или предусмот-ренный договором обязательного страхования период его использования (ч. 2 ст. 9 Закона).

В период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное исполь-зование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и/или об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис и вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.

При наступлении страхового случая страхователь, являющийся участником дорожно-транспортного происшествия, обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована граждан-ская ответственность владельцев этого транспортного средства. Такая обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя (ч. 1 ст. 11 Закона). Страхователь обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом о случае причинения вреда при использовании транспортного средства, который может повлечь гражданскую ответственность. При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда (ч. 2 ст. 11 Закона).

Потерпевший, имеющий намерение воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая (ч. 3
ст. 11 Закона). Положения Закона, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причи-ненного им при использовании транспортных средств иными лицами (ч. 4 ст. 11 Закона).

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с нормами гл. 59 ГК РФ (ст. 1083–1085, 1089, 1094 ГК РФ). Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего (ч. 4 ст. 12 Закона).

В случае причинения вреда страховым случаем имуществу потерпевшего он для получения страховой выплаты обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (в срок не более 5 дней, если иной срок не согласован с потерпевшим) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

При невозможности по данным осмотра и независимой экспертизы представленных потер-певшим поврежденного имущества или его остатков достоверно установить наличие страхового случая и размера убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого был причинен вред имуществу потерпевшего и/или назначить независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования (ч. 2 и 3 ст. 12 Закона). Потер-певший вправе самостоятельно организовать экспертизу поврежденного имущества или его остатков, если страховщик не сделал этого в указанный выше срок.

Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования (ч. 4 и 5 ст. 12 Закона). Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования (ч. 6 ст. 12 Закона).

Для выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства. Правила проведения этой экспертизы, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профес-сиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников утверждаются Правительством РФ или в установленном им порядке (ч. 7 ст. 12 Закона).

Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда, направляется страховщику или его представителю в субъекте РФ, уполномоченному страхов-щиком на рассмотрение указанных требований и осуществление страховых выплат. Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех представителей в субъектах РФ, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе (ч. 1
ст. 13 Закона).

Страховщик обязан рассмотреть заявление потерпевшего о страховой выплате, приложенные к нему документы и произвести страховую выплату в течение 15 дней со дня их получения либо направить ему мотивированный отказ. По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произ-вести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда (ч. 2 с т. 13 Закона).

Страховые выплаты за период действия договора обязательного страхования выплачиваются в пределах страховой суммы, указанной в договоре. При причинении страховым случаем вреда нескольким потерпевшим и превышении их требований над страховой суммой по договору обязательного страхования страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к общей сумме их требований (ч. 3 ст. 13 Закона).

Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных Законом и/или договором обязательного страхования. В соответствии со ст. 14 Закона страховщик вправе предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:

– вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

– вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

– указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

– указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

– указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущен-ного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхова-ния с условием использования транспортного средства только указанными в договоре водителями);

– страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный этим договором).

За неисполнение владельцами транспортных средств обязанности по обязательному страхо-ванию гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства законодательством РФ предусматривается их ответственность.

В частности, Законом РФ от 25.04.2002 г. № 41-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в законодательные акты РФ в связи с принятием Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривается: в отношении транспортных средств, владельцы которых не исполнили данную обязанность, не проводится государственный технический осмотр и регистрация в соответствии с Законом РФ от 10.12.1995 г. № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» (п. 3 ст. 16); управление транс-портным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями – влечет наложение административного штрафа в размере трехкратного минимального размера оплаты труда в соответствии со ст. 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях; неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответ-ственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, – влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда (ст. 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях).

Кроме того, в соответствии с ч. 6 ст. 4 Закона владельцы транспортных средств, риск которых не застрахован в форме обязательного и/или добровольного страхования, возмещают вред, причи-ненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законода-тельством. Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств не исключает обязательного страхования и осуществляется дополнительно (п. 5 ст. 4 Закона). Владельцы транспортных средств могут (помимо страхования своей гражданской ответственности) страховать добровольно:

а) случаи недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц;

б) случаи наступления ответственности, не относящиеся к страховому риску по обязательному страхованию. Это 11 вариантов, когда случай страхового риска не страхуется по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренные п. 2 ст. 6 Закона.

Дата добавления: 2015-08-05