Понятие страхового правоотношения. Субъекты и участники страхового правоотношения 5 страница

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии; документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

2) учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;

3) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

4) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалифи-кацию страхового брокера – индивидуального предпринимателя.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.

При положительном решении ФОСН о выдаче страховщику лицензии один экземпляр правил страхования (со штампом лицензирующего органа, в котором указывается номер лицензии и дата ее выдачи) и структуры тарифов по видам страхования возвращается вместе с лицензией страховщику.

За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности (в том числе по новым видам страхования для страховой организации) взимается лицензионный сбор в федеральный бюджет. В соответствии с п. 4 постановления Верховного Совета РФ «О введении в действие Закона РФ «О страховании» лицензионный сбор за выдачу лицензии взимается в размере
1 000 руб.

В настоящее время налогообложение абсолютно всех организаций осуществляется по единым правилам, которые действуют в соответствии с частями первой и второй Налогового кодекса РФ. Это относится и к налогообложению страхования в Российской Федерации.

Особенность налогообложения страховых организаций касается формирования страховых резервов за счет уплаченной страхователями страховой премии. При этом возникает вопрос о том, является ли страховая премия, полученная страховщиком, его собственностью, или же созданные из нее страховые резервы представляют собственные средства страхователей, находящиеся в управлении страховой организации.

Договор страхования представляет собой двухстороннюю сделку по оказанию страховщиком платной финансовой страховой услуги стороне страхователя. Договор страхования создает обязательство, предусматривающее встречное его исполнение в течение определенного договором срока (ч. 1 ст. 929, ч. 1 ст. 328, ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

Страхователь, уплачивая страховую премию (взнос) страховщику, прекращает свое право собственности на соответствующую часть имущества в денежной форме (ч. 1 ст. 235 ГК РФ). Страховщик же согласно ч. 3 ст. 213 ГК РФ становится собственником полученной суммы стра-ховой премии. Однако, став собственником страховой премии, страховщик не может нецеле-направленно вопреки законодательству использовать основную часть полученной суммы, т.е. нетто-премию, в силу требований правовых норм ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (о страховых резервах и фондах страховщиков), ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ,
а также конкретного обязательства по договору страхования. То же самое предписывает и норма
ч. 2 ст. 209 ГК РФ, согласно которой «собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц...». То есть страховщик, ставший собственником полученной за страхование нетто-премии, в интересах стра-хователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) в соответствии с законодательством впра-ве направлять ее лишь на формирование страховых резервов (при регламентировании их размеще-ния) и страховые выплаты при наступлении страховых случаев. В связи с этим при расчете налого-облагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками из их выручки (по поступлениям страховых премий) вычитаются отчисления в страховые резервы. И только после окончания сро-ков действия договоров страхования и исполнения страховщиком обязательств по ним не исполь-зованные на страховые выплаты суммы страховых резервов учитываются при налогообложении в доходах в виде «сумм возврата страховых резервов, отчисленных в предыдущие периоды».

Статьей 32.8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрены следующие основания для прекращения деятельности субъекта страхового дела: его заявление, решение суда, решение органа страхового надзора об отзыве лицензии.

Лицензия отзывается в случае неустранения в установленный срок субъектом страхового дела нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для ограничения или приоста-новления действия лицензии, а также в случае, если субъект страхового дела не приступил к осу-ществлению деятельности в течение 12 месяцев со дня получения лицензии или не осуществляет ее.

Решение об отзыве лицензии направляется субъекту страхового дела. При необходимости копии такого решения направляются в соответствующие органы исполнительной власти.

Действие лицензии прекращается со дня опубликования решения об отзыве лицензии в печатном органе, определенном органом страхового надзора.

Субъект страхового дела, в отношении которого принято решение об отзыве лицензии, обязан принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении своей деятельности.

Право субъекта страхового дела на осуществление деятельности прекращается со дня опубликования в средствах массовой информации решения об отзыве лицензии.

В случае неисполнения субъектом страхового дела требований закона о прекращении своей деятельности в случае отзыва лицензии орган страхового надзора вправе обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

Законодательством установлены особые правила банкротства организаций-страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей.

В содержащемся в гл. VIII Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" § 4 "Банкротство страховых организаций" предусмотрено приоритетное удовлетворение требований кредиторов, в роли которых выступают страхователи. С этой целью установлена внутренняя очередность удовлетворения требований кредиторов, отнесенных к пятой очереди (так называемых "других кредиторов"). Среди тех, кто оказался в этой очереди, впереди других удовлетворяются требования кредиторов по договорам обязательного личного страхования, во вторую очередь – кредиторов по иным договорам обязательного страхования, в третью – требования застрахованных, выгодоприобретателей, страхователей по договорам личного страхования и только в четвертую – всех прочих кредиторов, которые отнесены указанным Законом (ст. 106) и ПС (ст. 64) к пятой очереди. К гарантиям страхователей можно отнести и то, что при принятии арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все заключенные организацией-банкротом договоры страхования, по которым не наступил страховой случай, прекращаются. При этом за страхователем признается право требовать возврата ему той части выплаченной страховой премии, которая пропорциональна разнице между сроком действия договора страхования и сроком, в течение которого действовал договор. К этому следует добавить, что страхователи по договорам страхо-вания, по которым наступил страховой случай, сохраняют право требовать выплаты причита-ющейся им страховой суммы. Гарантией страхователям служит и то, что продажа имущественного комплекса страховой организации-банкрота возможна только при принятии покупателем (в этой роли должна выступать непременно страховая организация) на себя всех договоров страхования, по которым страховой случай не наступил, до момента признания страховой организации банкротом. Такой порядок означает переход к покупателю всех прав и обязанностей по заключенным страховщиком-банкротом договорам, по которым страховой случай не наступил.

Под государственным регулированием страхования понимается система направлений и используемых в них методов воздействия государства на процессы страхования материальных, нематериальных ценностей юридических, физических лиц, деятельности страховых компаний, их посредников и других контрагентов страховщиков для обеспечения прав и интересов страхователей и страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Государственное регулирование страхования осуществляется, в основном, в форме государственно-властных предписаний для участников страхового рынка и государственных органов регулирования и контроля, включая Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.

Такие предписания государства, воздействующие на поведение субъектов страховых отношений, представляют не что иное, как нормы страхового права. Следовательно, нормы стра-хового права представляют важнейший инструментарий государственного регулирования страхо-вания. Однако страховая деятельность страховщиков включает в себя не только осуществление страховой защиты имущественных интересов юридических, физических лиц, формирование, распределение и эффективное использование страховых резервов, но также и взаимодействие страховщиков с посредниками, ФОНСД и другими государственными органами. Поэтому значи-тельная часть отношений страховщика, обусловленных его страховой деятельностью, не отно-сится к страховым отношениям, а представляет совокупность иных (нестраховых) отношений в сфере страхования.

Определенная часть нестраховых отношений страховщика (в частности, со страховыми агентами, брокерами, перестраховщиками, с исследовательскими, консультационными фирмами) полностью и во всех аспектах регулируется нормами гражданского права. Остальная же часть нестраховых отношений регулируется нормами административного и финансового права.

Следовательно, в широком смысле понимания государственное регулирование охватывает все виды общественных отношений, действующих в сфере страхования. Существует и более узкое понимание государственного регулирования как совокупности определенных нормативных актов, их правовых норм, устанавливающих направления и методы действий государственных органов регулирования и контроля страховой деятельности (прежде всего ФОНСД), а также регулирующих и оценивающих деятельность страховщиков по ряду показателей финансовой устойчивости, платежеспособности и др.

Здесь целесообразно рассмотреть государственное регулирование страхования в более узком его понимании, которое и определяет его место в воздействии на ограниченную часть отношений в сфере страхования.

Можно выделить следующие основные направления государственного регулирования страхо-вания: государственный надзор за страховой деятельностью; обеспечение финансовой устой-чивости и платежеспособности страховых организаций; пресечение монополистической деятель-ности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке; общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций; прямое участие государства в становлении и развитии страховой защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Указанные направления достаточно тесно взаимосвязаны между собой. Однако присущие им специфические методы воздействия на отношения субъектов и процессы страхования и финан-сово-хозяйственной деятельности страховщиков обусловливают необходимость отдельного их рассмотрения.

Государственный надзор за страховой деятельностью страховщиков осуществляется согласно ч. 1 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в целях соблюдения страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регули-руемых страховым законодательством, обеспечения защиты прав и законных интересов страхо-вателей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет орган страхового надзора. До августа 1996 г. им являлась Федеральная служба по надзору за страховой деятель-ностью (Росстрахнадзор), образованная Указом Президента РФ № 439 от 9 апреля 1993 г.
"О приведении указов Президента Российской Федерации в соответствие с Законом Российской Федерации "О страховании". Росстрахнадзор был самостоятельным органом, входившим в систему органов исполнительной власти. Затем Росстрахнадзор упразднен Указом Президента РФ № 1177 от 14 августа 1996 г. "О структуре федеральных органов исполнительной власти" и его функции переданы Министерству финансов РФ, в котором образован департамент страхового надзора.

Указом Президента РФ от 9.03.2004 г. № 314 (ред. от 20.05.2004 г.) «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» образована Федеральная служба страхового над-зора, которой переданы функции страхового надзора Министерства финансов Российской Феде-рации. Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов РФ.

Функции и права федерального органа надзора за страховой деятельностью (ФОНСД), представленные в ч. 4 и 5 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяют и методы, применяемые в надзорной и регулирующей деятельности этого государственного органа.

Страховой надзор включает в себя:

– лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

– контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платеже-способности;

– выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

– разработку и утверждение в соответствии с настоящим Законом нормативных и методиче-ских документов по вопросам деятельности субъектов страхового дела;

– обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфе-ре страхового дела.

Обеспечение указанных функций Федеральной службой страхового надзора осуществляется посредством возложения следующих обязанностей на субъектов страхового дела:

– представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финан-совом положении;

– соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа стра-хового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;

– представлять по запросам органа страхового надзора информацию, необходимую для осу-ществления им страхового надзора (за исключением информации, составляющей банковскую тайну).

В проверках деятельности страховых организаций и принятии решений по их результатам ФОНСД руководствуется Положением о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Минфина РФ от 17.07.2001 г. № 52н. Предписанием является письменное указание Минфина РФ и/ или территориального органа страхового надзора, обязывающее стра-ховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок. Предписание дается стра-ховщику за нарушение требований Закона «Об организации страхового дела в РФ», в том числе:

– осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков в соответствии с указанным Законом;

– несоблюдение установленных правил формирования и размещения страховых резервов;

– нарушение установленных требований о представлении в Минфин РФ и/или территориаль-ный орган страхового надзора отчетности;

– непредставление в срок документов, затребованных Минфином РФ и/или территориальным органом страхового надзора;

– установление факта представления в Минфин РФ и/или территориальный орган страхового надзора недостоверной информации;

– несообщение в установленный срок в Минфин РФ об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии (с представлением подтверждающих документов); иные нарушения.

Предписание направляется страховщику, а при необходимости его копия направляется соответствующим органам исполнительной власти. Страховщик обязан в установленный срок представить в Минфин РФ (территориальный орган страхового надзора) документы, подтвержда-ющие устранение выявленных нарушений.

Представление страховщиком этих документов является основанием для признания предписания исполненным. Об исполнении (снятии) предписания сообщается страховщику. При представлении в документах недостоверной информации страховщиком, которая выявляется в последующем органом страхового надзора, ранее признанное исполненным предписание считается неисполненным. Об этом также сообщается страховщику.

В случае невыполнения в установленный срок предписания ФОНСД вправе ограничить или приостановить действие лицензии до устранения всех нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры всех видов страхования по определенным видам страховой деятельности или на опре-деленной территории. При этом страховщик обязан выполнять обязательства по действующим договорам страхования.

Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры всех видов страхования (перестрахования). При этом по ранее заключенным договорам страхования (перестрахования) страховщик исполняет принятые обязательства до истечения их срока.

О принятом ФОНСД решении сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу в письменной форме и публикуется в печати.

Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших основанием для ограничения или приостановления дей-ствия лицензии, является необходимым условием для принятия ФОНСД решения о возобновлении действия лицензии.

Непредставление страховщиком в установленный срок документов, подтверждающих устранение страховщиком нарушений, послуживших причиной для ограничения или приоста-новления действия лицензии, является основанием для принятия решения об отзыве лицензии.

Отзыв лицензии влечет за собой:

– прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;

– исключение юридического лица из единого Государственного реестра страховщиков и объ-единений страховщиков.

Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензии сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу в письменной форме и публикуется в печати.

Согласно ст. 31 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке осуществляется деятельностью Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (федерального антимонопольного органа) и его терри-ториальных органов в соответствии с антимонопольным законодательством.

Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций гарантирует страховую защиту имущественных интересов юридических и физических лиц путем применения определенных методов и осуществляется посредством:

1) установления минимально допустимой величины уставного капитала страховщиков. Осно-вой финансовой устойчивости страховых организации являются, как указано в ч. 1 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования; собственные средства; перестрахование.

Нормы ч. 2 и ч. 3 ст. 25 этого Закона устанавливают минимально необходимые размеры оплаченного в денежной форме уставного капитала на день подачи страховой организацией документов в ФОНСД для получения лицензии. Эти размеры приведены выше;

2) контроля за формированием и размещением страховых резервов. Этот метод также направ-лен на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 рассматриваемого Закона для обеспечения выполнения принятых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством РФ, образуют из полученных страховых взносов (страховых премий) необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию. В анало-гичном порядке страховщики вправе создавать и резерв предупредительных (превентивных) мероприятий (РПМ).

Состав, назначение и методы расчета страховых резервов устанавливаются Правилами фор-мирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 18.03.1994 г. № 02-02/04124. В соответствии с этими Правилами страховщики разрабатывают и утверждают свои Положения о порядке формирования технических резервов и Положения о порядке формирования и использовании резерва предупредительных мероприятий.

Аналогичным образом на основании Правил формирования страховых резервов по страхо-ванию жизни, утвержденных ФОНСД, страховщики разрабатывают свои положения о формиро-вании и использовании страховых резервов по страхованию жизни. При отсутствии у страховщика такого Положения Разъяснениями Росстрахнадзора № 09/02-16р/02 от 27.12.1994 г. рекомендуется применять для расчета страховых резервов по страхованию жизни метод, изложенный в Разъяснениях (в ред. письма Росстрахнадзора от 5.04.1995 г. № 09/2-12р/02 и от 24.04.1995 г.).

Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты (ч. 3 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Нормой ч. 4 ст. 26 указанного Закона страховщикам предоставляется право инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства. Инвестирование (размещение) страховых резервов регулируется Правилами размещения страховщиками страховых резервов, утвержденными приказом Минфина РФ от 22.02.1999 г. № 16н. Под размещением страховых резервов согласно данным Правилам следует понимать активы страховщика, принимаемые в покрытие страховых резервов, перечень которых приведен в этом документе. При этом в Правилах предписывается размещать страховые резервы, руководствуясь принципами диверси-фикации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Для соблюдения этих принципов Прави-лами размещения страховых резервов установлены требования к структуре активов, принимаемых в покрытие страховых резервов.

Общий государственно-финансовый контроль за деятельностью страховых организаций осуществляется в отношении всех других хозяйствующих субъектов и представляет собой налоговый, валютный, банковский, таможенный контроль.

Налоговый контроль осуществляется в соответствии с установленными правомочиями Министерством РФ по налогам и сборам, его территориальными подразделениями, Федеральной службой налоговой полиции и ее территориальными органами.

Основными направлениями налогового контроля являются:

– выявление состояния бухгалтерского учета и оценка его соответствия действующим норма-тивным правовым актам, инструкциям, методическим указаниям и Положению о бухгалтерском учете;

– определение правильности установления налогооблагаемой базы и применяемых льгот по уплате различных видов налогов и сборов;

– проверка правильности расчетов размеров уплачиваемых страховщиком налогов и сборов;

– проверка соблюдения страховой организацией установленных сроков уплаты налогов и сборов в бюджеты разных уровней и во внебюджетные фонды.

Валютный контроль осуществляется со второго полугодия 2000 г. Департаментом валютного контроля Минфина РФ, Центральным банком России (ЦБР) и уполномоченными им коммер-ческими банками, а также Государственным таможенным комитетом (ГТК) и его под-разделениями в соответствии с положениями об этих государственных органах и Законом РФ
«О банках и банковской деятельности», Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Объектами валютного контроля являются валютные ценности: иностранная валюта; ценные бумаги в иностранной валюте; драгоценные металлы; природные драгоценные камни.

Основными направлениями валютного контроля являются:

1) соблюдение страховщиками, получившими разрешение ЦБР на право заключать договоры страхования с расчетами между сторонами в иностранной валюте, Положения о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, утвержденного приказом ЦБР от 15.12.1995 г. № 32;

2) проверка оснований, условий и сроков получения (предоставления) финансовых кредитов в иностранной валюте на срок не более 180 дней;

3) проверка правильности расчетов в иностранной валюте между российскими страховщиками (перестрахователями) и иностранными перестраховщиками;

4) установление правильности осуществления международных переводов в иностранной валюте в РФ и из РФ в виде дивидендов, процентов (доходов) по инвестициям (в том числе в ценные бумаги в иностранной валюте), кредитам и прочим операциям;

5) соблюдение российского законодательства по прямым инвестициям в иностранной валюте в уставные капиталы других организаций, фирм, а также по портфельным инвестициям (в ценные бумаги).

Банковский контроль в отношении страховых организаций осуществляется ЦБР и ком-мерческими банками в соответствии с Законом РФ от 2.12.1990 г. № 395-1 (в ред. от 3.02.1996 г.) «О банках и банковской деятельности» и Законом РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» (СЗ РФ. – 2002. –№ 28. – Ст. 2790).

Основными направлениями банковского контроля являются:

1) проверка соблюдения страховщиками требований Положения о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, связанных с ними расчетов страхователей и страховых организаций;

2) установление законности распоряжений страховщиков по операциям на их валютных счетах;

3) соблюдение страховыми организациями установленных лимитов наличных денег в кассе и по расчетам наличными деньгами.

Таможенный контроль в отношении страховых организаций осуществляется Государ-ственным таможенным комитетом и его подразделениями в соответствии с Таможенным кодексом РФ от 18.06.1993 г. № 5221-1 (с последующими изменениями и дополнениями), Законом РФ от 9.10.1992 г. № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле».

Основными направлениями таможенного контроля деятельности страховщиков являются:

1) проверка правильности составления таможенных деклараций, содержащих сведения о перемещаемых через таможенную границу грузов, товаров;

2) соблюдение страховщиками условий и размеров уплаты таможенных пошлин и сборов;

3) соблюдение страховыми организациями установленного порядка расчетов по экспортно-импортным операциям.

Проведение антимонополистической деятельности, осуществление соответствующих мероприятий и пресечение недобросовестной конкуренции на страховом рынке объективно необходимы. Монополистическая деятельность и недобросовестная конкуренция на российском страховом рынке устанавливаются разными способами и проявляются в определенных формах.

Наиболее распространенными способами установления монополии в сфере страховых услуг являются следующие:

1) недопущение, ограничение или устранение деятельности других страховых организаций на территории субъекта РФ, кроме одной, в которой администрацией области (края) или Прави-тельством республики предписывается страховать свои имущественные интересы (риски) всем хозяйствующим субъектам;

2) создание своей страховой компании предприятиями, организациями, входящими в финан-сово-промышленную группу, концерн, другое объединение хозяйствующих субъектов, которые могут осуществлять страхование всех рисков только в этой страховой компании;

3) разделение емкости рынка страховых услуг региона по сговору между ограниченным числом страховых компаний.

Монополистическая деятельность предопределяет недобросовестную конкуренцию. Кроме того, недобросовестная конкуренция отдельных страховых компаний проявляется:

– в завышении или занижении страховых тарифов на территории, где доминирует одна страхо-вая компания;

– в недобросовестной рекламной деятельности страховщиков, представляющих условия стра-хования, не соответствующие их реальным финансовым возможностям или умаляющие условия страховой защиты других страховых организаций.

Дата добавления: 2015-08-05