Источники страхового права. Законы и иные правовые акты как источники гражданского права

К источникам страхового права относятся: нормативные правовые акты, обычаи делового оборота, судебные прецеденты, акты международного права. Основными источниками страхового права являются нормативные правовые акты.

Страховое законодательство представляет собой единую систему нормативных правовых актов, обеспечивающих регулирование всех общественных отношений (страховых и нестраховых) в сфере страхования. Большинство из этих нормативно-правовых актов имеют комплексный характер, которые распространяют свое регулирующее действие как на страховые отношения, так и на отношения иной отраслевой принадлежности.

Поэтому и страховое законодательство является комплексной подотраслью гражданского законодательства.

Если гражданское законодательство включает ГК РФ и федеральные законы (ч. 2 ст. 3 ГК РФ), то страховое законодательство имеет значительно более широкий по видам состав нормативных правовых актов.

В страховом законодательстве представлено большое количество различных законов Российской Федерации, регулирующих с той или иной степенью полноты общественные отношения в сфере страхования (страховые и другие отношения). Основополагающими из них являются: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (бывший Закон РФ «О страховании») и ГК РФ в части гл. 48. В связи с принятием второй части ГК РФ регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования осуществляется нормами гл. 48 ГК РФ. Поэтому в соответствии с Законом РФ от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» гл. 2 Закона РФ «О страховании» исключена, а название его было заменено на действующее в настоящее время.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» содержит нормы, регулирующие страховые отношения, и нормы административного, финансового права, которые регулируют другие (нестраховые) отношения в сфере страхования. Поэтому данный Закон является комплексным нормативно-правовым актом. И преобладающая часть нормативных правовых актов страхового законодательства также имеет комплексный характер.

Подзаконные нормативные акты в регулировании отношений в сфере страхования занимают весьма значительное место. К подзаконным нормативным актам страхового законодательства относятся предписания, изданные в виде указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, ведомственные нормативные акты.

Ведомственные нормативные акты (и в первую очередь нормативные акты федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью), регулирующие отно-шения в сфере страхования, преобладают в общем объеме подзаконных актов. Ведомственные акты издаются в форме положений, правил, инструкций, приказов, писем, распоряжений, разъяснений и др.

Правовые последствия влекут только зарегистрированные в Минюсте РФ и официально опубликованные ведомственные нормативные правовые акты.

Из зарегистрированных в Минюсте РФ и официально опубликованных в последние годы наиболее важных ведомственных актов, регулирующих общественные отношения в сфере страхования, можно назвать, например, следующие.

1. Правила размещения страховщиками страховых резервов (утверждены Приказом Минфина РФ от 22.02.1999 г. № 16н, зарегистрированы в Минюсте РФ 2.04.1999 г. № 1744).

2. Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено Приказом Минфина РФ от 16.05.2000 г. № 50н, зарегистрировано в Минюсте РФ 13.07.2000 г. № 2305).

3. Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ (утверждено Приказом Минфина РФ от 17.07.2001 г.
№ 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 4.09.2001 г. № 2924).

4. Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утверждено Приказом Минфина РФ от 2.11.2001 г.
№ 90н, зарегистрировано в Минюсте РФ 21.12.2001 г. №3112).

Значительное количество нормативных правовых актов было принято Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором, действовавшим до конца
1996 г.) еще до Указа Президента РФ от 23.05.1996 г. № 763, которые еще не регистрировались в Минюсте, но публиковались в различных изданиях. Их роль в регулировании общественных отношений в сфере страхования трудно переоценить. Среди таких нормативных актов необходимо указать, в частности, следующие.

1. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ (утверждены прика-зом Росстрахнадзора от 19.05.1994 г. № 02-02/08).

2. Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни (утверждены Приказом Росстрахнадзора от 18.03.1994 г. № 02-02/04). Приказом Минфина РФ от 11.06.2002 г. № 514 (зарегистрирован в Минюсте РФ 16.07.2002 г. № 3584) утверждены новые Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни.

3. Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою дея-тельность на территории РФ (утверждено приказом Росстрахнадзора от 9.02.1995 г. № 02-02/03).

От нормативных правовых актов страхового законодательства следует отличать индиви-дуальные правовые акты, принимаемые в сфере страхования. Индивидуальные правовые акты не содержат норм, предписания которых подлежат выполнению всеми субъектами общественных отношений или определенной их категорией, а посвящаются разрешению конкретного дела (спора) или деятельности отдельного лица. Такими индивидуальными правовыми актами являются, например, отзыв лицензии страховщика, предусмотренный решением федерального органа надзора за страховой деятельностью, или решение суда по конкретному страховому спору.

В страховой деятельности применяются также локальные нормативные правовые акты, регулирующие внутренние (корпоративные) отношения страховых организаций. Важнейшими локальными нормативными актами, регулирующими непосредственно страховые отношения, являются стандартные (типовые) правила страхования страховщиков, утвержденные ими размеры страховых тарифов и их структура по видам (подвидам) страхования.

Правила страхования определяют общие порядок и условия страхования данного вида (напри-мер, страхования имущества граждан или гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.), права и обязанности субъектов страховых правоотношений, их юридическую ответственность.

Правила страхования, являющиеся локальными нормативно-правовыми актами, должны соответствовать действующему законодательству.

Примерные правила страхования, разрабатываемые объединениями страховщиков (ВСС,
РСС и др.) или федеральным органом надзора за страховой деятельностью, имеют рекомен-дательный характер и преследуют цель – установление единого методологического подхода в разработке страховщиками своих правил страхования соответствующих видов. Положения примерных правил страхования становятся обязательными после включения их в правила страхо-вания страховой организации. Например, приказом Росстрахнадзора от 20.06.1996 г. № 02-02/17 одобрены и рекомендованы к применению Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.

Вторым источником страхового права является «обычай делового оборота». В статье 5 ГК РФ дается определение понятия обычая делового оборота: «Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательский деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе». Как пример применения обычая делового оборота в добровольном страховании от несчастных случаев можно привести широко применяемый страховщиками порядок оценки вреда, причиненного застрахованному лицу страховым случаем, по количеству дней временной нетрудоспособности и выплаты страхового обеспечения, исходя из этой оценки и установленного правилами (договором) страхования размера выплачиваемого ежедневного пособия в рублях или в процентах от страховой суммы (при наличии определенного ограничения).

Третий источник страхового права – судебный прецедент – в российской страховой практике не нашел какого-либо заметного применения.

Однако он находит достаточно широкое применение, например, в Англии, США и некоторых западноевропейских странах (Германия, Швейцария).

Согласно ст. 15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы. Если между-народным договором установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены законом РФ, то применяются правила международного договора. В данном случае имеются в виду различного рода международные пакты о правах человека, конвенции, соглашения, ратифицированные РФ.

В регулировании страховых отношений международные конвенции, соглашения занимают значительное место, прежде всего, в страховании транспортных средств, отправляющихся за границу, ответственности перевозчиков грузов и пассажиров, имущества за причинение им вреда в процессе доставки до пункта назначения, а также в медицинском страховании лиц, выезжающих за рубеж. Положения этих соглашений распространяются на граждан РФ, пребывающих за границей. К таким международным правовым актам, в частности, относятся следующие.

1. Римская Конвенция «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» (Рим, 7 октября 1952 г.).

2. Варшавская Конвенция «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок» (Варшава, 12 октября 1929 г.; Гаагский протокол к Конвенции 1955 г.; Мальтийское соглашение по изменению лимитов ответственности 1976 г.).

3. Международное соглашение (Универсальный договор «Об обязательном страховании граж-данской ответственности владельцев автотранспортных средств» от 1 января 1953 г. (дополнения от 29.06.1984 г., Женева).

4. Конвенция «О договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам» (Женева, 1956 г.) и протокол к Конвенции от 5.07.1978 г.

Нормативно-правовые акты, составляющие гражданское законодательство, будучи федераль-ными, вступают в силу одновременно на всей российской территории. При этом по общему правилу они не имеют обратной силы и применяются лишь к тем отношениям, которые возникли после введения акта в действие (п. 1 ст. 4 ГК).

Федеральный характер страхового законодательства предопределяет его действие на всей территории РФ. Ограничение территориального действия правил, регулирующих имущественный оборот, может вводиться лишь федеральным законом и только в случаях, когда это необходимо для обеспечения безопасности, защиты жизни и здоровья людей, охраны природы и культурных ценностей (абз. 2 п. 3 ст. 1 ГК).

Правила страхового законодательства распространяются на соответствующие отношения российских граждан, юридических лиц и публично-правовых образований.

В соответствии со ст. 34 Закона «Об организации страхового дела в РФ» иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.

Дата добавления: 2015-08-05