Страхование ответственности за причинение вреда

Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Объектом страхования внедоговорной ответственности выступают имущественные интересы страхователя (или иных ответственных лиц), связанные с его обязанностью возместить причиненный его действиями вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшего.

Можно выделить следующие особенности договора страхования ответственности за причи-нение вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц.

В договоре страхования риска деликтной ответственности застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ). Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК РФ, а страховщику в связи с изменением одного из существенных условий договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ) предоставлены возможности, предусмотренные ст. 959 ГК РФ. В качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает неизвестное лицо, поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая). По этой причине данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

Выгодоприобретатель вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только в трех случаях:

– обязательности данного страхования;

– наличия специального указания закона;

– установления его права в самом договоре страхования (п. 4 ст. 931 ГК РФ).

Во всех остальных случаях требовать предоставления страхового возмещения может лишь сам страхователь. Подобное ограничение вряд ли является оправданным, поскольку страхователь, получивший страховое возмещение, обязан в силу императивного предписания закона передать его выгодоприобретателю в полном объеме и безусловно.

Суброгация в договоре страхования ответственности за причинение вреда недопустима по следующим причинам. Во-первых, сам страхователь, как причинитель вреда, остается субъектом внедоговорного обязательства, существующего между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до возмещения разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК РФ) в соответствии с принципом полного возмещения причиненного вреда (абз. 1 п. 1 ст. 1064 ГК РФ).

Во-вторых, при допущении суброгации данный принцип обязывал бы страхователя к двойной выплате: уплате страховой премии и возмещению потерпевшему (выгодоприобретателю) ущерба, не покрытого страховым возмещением, и суброгационным выплатам страховщику. Это влечет, с одной стороны, отрицание (или, по крайней мере, искажение) рискового характера любого страхования, а с другой неосновательное обогащение страховщика. Ввиду невозможности опреде-ления точного размера страхового интереса в договоре страхования внедоговорной ответ-ственности страховая сумма определяется сторонами по их свободному усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ). В каждом конкретном договоре стороны устанавливают предельную сумму возмещения – лимит принимаемых на себя страховщиком обязательств по страховым выплатам при наступлении страхового случая (лимит ответственности).

Основу правового обеспечения страхования ответственности за причинение вреда состав-ляют: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Гражданский кодекс РФ; Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни; Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ; Правила размещения страховщиками страховых резервов; Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств; Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и некоторые другие нормативные акты. Кроме того, существенное значение в регулировании имущественного страхования имеют международные соглашения (договоры, конвенции), подписанные СССР, РФ или не подписанные, но обязательные к применению в межгосударственных связях.

Положения указанных ниже международных соглашений не распространяются на внутрироссийские маршруты транспортных средств. Например, Российская Федерация является участницей Римской Конвенции (1952 г.) «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли». В силу требований этой Конвенции эксплуатация иностранных воздушных судов без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли не допускается. Страховой полис (сертификат) должен находиться на борту воздушного судна или его копия должна быть представлена в государственный орган управления гражданской авиацией страны, над территорией которой осуществляются полеты.

Римской Конвенцией устанавливаются максимальные лимиты ответственности эксплуатанта воздушного судна за вред, причиненный им третьим лицам на поверхности земли, в зависимости от взлетного веса воздушного судна. Например, лимит ответственности на каждое воздушное судно составляет при взлетном весе: до 1 000 кг – 500 000 золотых франков (з.ф); от 1 001 кг до
6 000 кг – 500 000 плюс 400 з.ф за 1 кг свыше 1 000 кг; от 6 000 до 20 000 кг – 2 500 000 плюс 250 з.ф за 1 кг свыше 6 000 кг. Лимиты ответственности авиаперевозчика являются основанием для установления страховой суммы по договорам обязательного страхования гражданской ответ-ственности эксплуатантов воздушных судов.

Согласно Варшавской Конвенции (1929 г. с поправками, дополнениями, внесенными Гааг-ским протоколом 1955 г., Мальтийским соглашением 1976 г.) «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок», авиаперевозчик несет ответственность за вред, причиненный пассажиру, его багажу, имуществу грузовладельца, а также за опоздания при перевозке. Лимиты ответственности авиаперевозчика за причинение вреда жизни, здоровью пассажира, применяемые при международных авиаперевозках, в зависимости от участия стран в дополнительных соглашениях (протоколах) к Варшавской Конвенции составляют 10, 20 или
75 тыс. долларов США на одного пассажира. Лимит ответственности за гибель (уничтожение) или повреждение 1 кг багажа или перевозимого груза установлен в размере 20 долларов США.
За гибель (уничтожение) или повреждение предметов, вещей на руках пассажира лимит ответ-ственности авиаперевозчика составляет 400 долларов США на одного пассажира.

В авиаперевозках между странами-членами СНГ с 1995 г. действует Варшавская Конвенция (с дополнениями) с лимитами ответственности за гибель (уничтожение), утрату или повреждение имущества: за 1 кг багажа или груза – 250 з.ф. или 17 единиц СПЗ (специальных прав заимствования, содержащих расчетную единицу, принятую Международным валютным фондом), что составляет примерно 20 долларов США; за предметы, вещи на руках пассажира – 5 000 з.ф или 332 единицы СПЗ (примерно 400 долларов США).

Указанные выше лимиты ответственности авиаперевозчика служат базовыми величинами для установления страховой суммы при заключении договоров страхования гражданской ответст-венности эксплуатантов воздушных судов. На внутренние авиаперевозки РФ Варшавская Конвенция не распространяется.

С 1953 г. действует международное соглашение о страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, не допускающее пребывание автотранспортных средств иностранных государств на территории данной страны без страхового полиса, предусматри-вающего страховое возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц на территории иностранного государства. Система страхования ответственности в соответ-ствии с этим соглашением называется «Зеленая карта» (по цвету страхового полиса размером
148 × 210 мм), охватывает около 40 стран. В частности, участниками данного международного соглашения являются 18 западноевропейских стран, 7 ближневосточных, 4 африканских, 10 быв-ших соцстран (Болгария, Венгрия, Польша, Румыния, Чехия, Югославия, Албания, нынешние Македония, Словакия, Хорватия), а также Эстония из бывших союзных республик СССР.

В настоящее время действует также Конвенция о договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам – КДП Г (Женева, 1956 г. и протокол к Конвенции от 5.07.1978 г.), определяющая условия возникновения и объем гражданской ответственности автоперевозчика при международных автоперевозках грузов. КДП Г предусматривает ограничение ответственности автоперевозчика 25 золотыми франками (что равно 1,7 СПЗ или примерно 2 доллара США) за 1 кг погибшего или поврежденного груза.

Для автоперевозчиков стран, подписавших протокол Конвенции, установлено ограничение ответственности в размере 8,33 единицы СПЗ (примерно 10 долларов США) за 1 кг погибшего или поврежденного груза. Эти лимиты ответственности также являются основанием для определения страховой суммы при заключении договоров страхования гражданской ответственности авто-перевозчика при международных перевозках грузов автотранспортом.

Страховым случаем является любой случай причинения застрахованным лицом вреда жизни и здоровью третьего лица (п. 2 ст. 963 ГК) или невиновное причинение вреда имуществу. Освобож-дение страховщика от выплаты страхового возмещения при умышленном причинении вреда имуществу продиктовано, учитывая характер нарушенных благ, необходимостью максимального обеспечения интересов потерпевшего. Превращение в этом случае страхования деликтной ответственности в инструмент освобождения от последствий собственного виновного поведения исключается применением суброгации (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

Сторонами договора страхования имущественной ответственности за причинение вреда выступают страховщик и страхователь. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо являются участниками страхового правоотношения. Выгодоприобретатель является непременным участни-ком рассматриваемого вида страхового правоотношения. Это положение определяется природой страхования ответственности, которое возможно исключительно в пользу третьих лиц. Выгодо-приобретатель не может быть определен договором страхования ответственности за причинение вреда и не может быть заменен иным лицом, так как его вступление в правоотношение определяется наступлением страхового случая, а не сторонами.

Застрахованным лицом при страховании ответственности за причинение вреда может выступать как страховщик, так и иное лицо, интерес которого застрахован. В качестве страхов-щика может выступать исключительно страховая организация – юридическое лицо, имеющее раз-решение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК РФ). Страхователем является любое физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес.

Страховщик и страхователь по договору страхования ответственности за причинение вреда обладают общими для имущественного страхования правами и обязанностями, с учетом специфики договора. Важнейшей обязанностью страховщика является своевременная и полная выплата в случаях, предусматриваемых условиями страхования, страхового возмещения и страхо-вых сумм. Обязанностью страховщика при наступлении страхового случая является возмещение страхователю все произведенные им необходимые расходы по предотвращению и уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая. Страховщику принадлежит право на оценку страхового риска (ст. 945 ГК РФ).

Обязанности страхователя являются: уплата страховой премии, что составляет важнейшую обязанность страхователя; обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ); обязанность незамедлительного сообщения страховщику о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ).

Обязанностями страхователя при возникновении страхового случая являются: своевременное заявление о факте страхового события в страховую организацию, а в необходимых случаях –
в правоохранительные и другие заинтересованные органы; дача сведений об обстоятельствах, связанных с фактом наступления страхового ущерба, а также позволяющих определять размеры убытков от него.

Дата добавления: 2015-08-05