Читайте также:
|
Строительные риски и их классификация
Страхование строительных рисков – эффективная защита капитального строительства
Структурная перестройка и развитие российской экономики стимулировали рост капитального строительства, особенно в сферах жилья, промышленности и транспортной инфраструк-туры (магистралей, мостов, тоннелей, метрополитенов и т. п.).
В настоящее время Россия, по данным Международной ассоциации страховщиков технических рисков (IMIA), занимает 13-е место в мире по объемам страхования строительно-монтажных работ (СМР). Этот результат можно считать достойным положительной оценки, учитывая, что еще 15 лет назад страхование строительных рисков в России практически отсутствовало. Строительная активность вызвала значительное увеличение спроса на страховые услуги и ответное развитие страхования. Складывается устойчивая тенденция увеличения объемов страхования, создается нормативная и правовая база страховой деятельности, определяющая отношения страховых компаний с объектами и субъектами страхования.
Залог стабильности работы
Страхование капитального строительства обладает рядом особенностей, а именно: для него характерна вероятность рисков, ведущих к особо крупным ущербам, обусловленным высокой стоимостью возводимых объектов, нарастанием стоимости объекта по мере реализации проекта, сложностью взаимосвязей участников строительства в рамках контрактов и субконтрактов (генерального подрядчика, подрядчиков, субподрядчиков и т. д.), порождающей высокий уровень неопределенности, а также значительным влиянием природных факторов на темпы и качество строительного производства и т. д.
Российские страховые компании успешно решают многие практические задачи страхования. Современный подход к управлению рисками экономическими методами состоит в организации взаимодействия между страховыми и производственными структурами при реализации масштабных инновационных проектов строительства. Важным условием строительства крупных объектов является страхование сложного, а часто уникального оборудования, а также системная защита строительного производства от многих видов риска. Во многих областях строительного производства и в ряде регионов страхование является неотъ-емлемой частью контрактных требований для строительных фирм и залогом свое-временного и качественного выполнения производственной программы. Кроме того, страхование позволяет повысить финансовую устойчивость строительных компаний несмотря на их зависимость от природных и техногенных факторов, влияющих на сроки и смету строительства.
Застрахован, значит защищен
Строительные риски часто сопряжены с тяжелыми последствиями уже на строительно-монтажной стадии проекта. Значительная часть всех рисков и, соответственно, условий страхования непрерывно изменяется в процессе строительства в связи с тем, что:
- возрастает стоимость возводимого объекта и, соответственно, потенциальный размер возможных ущербов;
- по мере строительства могут уточняться и совершенствоваться конструктивно-технологические решения;
- непрерывно изменяется организационная структура производства, меняются исполнители отдельных работ;
- производственные мощности (механизмы и работники) перемещаются к строящимся объектам зачастую на весьма значительные расстояния;
- после завершения строительства на стадии послепусковых гарантийных обязательств возрастает риск ущерба от превышения эксплуатационных нагрузок и воздействий.
Все вышеперечисленные факторы с одной стороны вызывают необходимость постоянного мониторинга состояния объекта и соответствующих ему рисков, а с другой — требуют выстраивания такого страхового механизма, присущего только капитальному строительству, который бы учитывал ключевые особенности отрасли.
Перечисленные особенности строительства необходимо учитывать при оценке рисков, формировании тарифов и определении условий страхования: страховых сумм, лимитов ответственности, франшиз и т. п. Страховая компания должна владеть научной методикой оценки рисков, располагать собственной справочно-информапионной базой статистики о происшествиях на однородных строительных объектах и связанных с ними ущербах, проводить предстраховую экспертизу и оперативно расследовать причины ущербов для принятия обоснованных решений по выплате страхового возмещения.
Как показывает опыт одного из лидеров страхования СМР в России, Страхового общества «ГЕФЕСТ», обеспечение эффективной и реальной страховой защиты строительного объекта возможно только на основе глубокого знания особенностей строительного производства, что требует от страховой компании специализации именно по строительным рискам. В стране в настоящее время работает около 900 компаний, из которых десятая часть работает в нашем регионе и только немногим более 10 компаний из них могут профессионально страховать строительные риски. Поэтому надо быть очень внимательными при выборе страховой компании и обращать внимание в первую очередь на ее опыт работы в конкретном сегменте рынка.
Страхуйтесь комплексно
В соответствии с концепцией страхового сопровождения, необходимо организовать комплексные договоры страхования таких объектов и организаций с выделением пусковых строительных комплексов. Для комплексного страхового обслуживания строительных организаций необходимы следующие виды страхования:
- строительно-монтажных работ (СМР),
- гражданской ответственности при выполнении СМР,
- профессиональной ответственности строителей,
- послепусковых гарантийных обязательств,
- экологических рисков,
- строительной техники и оборудования на строительной площадке,
- коллективного страхования работников от несчастных случаев.
Страхование СМР покрывает прямой материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате событий, произошедших на территории страхования. Оно позволяет при аварии или повреждении восстановить объекты незаконченного строительства, строительные конструкции и материалы, инженерные коммуникации и складские помещения, строительную технику и оборудование. В основу страхования СМР положены наиболее прогрессивные продукты: «страхование всех строительных рисков» (Con-tractors all risks — CAR) и «страхование всех монтажных рисков» (Erection all risks— EAR).
В рамках защиты от строительных рисков могут быть застрахованы: строительные и монтажные работы, стройматериалы и конструкции, расходы на зарплату, перевозку, таможенные сборы и пошлины, гражданская ответственность строителей перед третьими лицами, послепусковые гарантийные обязательства подрядчика, а также строительные машины, оборудование и коллектив работников предприятия от несчастных случаев.
Комплексная защита строительно-инвестиционной деятельности обеспечивается с помощью страховых операций, которые классифицируются и применяются не только по видам страхования и деятельности, но и по стадиям реализации проекта. Преимущества комплексного страхования заключается в том, что предприятие передает все свои риски и тем самым обеспечивает свою финансовую устойчивость. К тому же стоимость комплексного страхования всегда дешевле, чем сумма отдельных полисов.
Клиентами страховых компаний по страхованию строительно-монтажных рисков могут быть как подрядные организации, так и заказчики. Подрядчики в силу закона несут ответственность за случайную гибель или повреждение сооружаемого объекта до момента его передачи заказчику. У заказчика есть свои страховые интересы, например, наличие страховой защиты не только на время строительства объекта, но и на период его сдачи эксплуатирующим организациям, возможность замены подрядчиков или разбивка объекта на несколько лотов. Поэтому правильный выбор страхователя можно сделать лишь с учетом конкретной ситуации. Страхователь (если он является заказчиком) может назначить генпод-рядчика или любых его субподрядчиков выгодоприобретателем (получателем страхового возмещения) по договору. Что касается страхования гражданской ответственности строителей перед третьими лицами, а также строительной техники, машин и механизмов от поломок, послепусковых гарантийных обязательств, то здесь страхователем, как правило, выступает подрядчик.
О тарифах…
В страховании строительных рисков не существует единых тарифов, каждый строительный проект тарифицируется индивидуально. Что касается принципов ценообразования, то (в общем случае) чем крупнее и масштабнее объект, чем сложнее процесс его строительства в технологическом и организационном отношении, тем тариф выше. Он зависит также от степени сложности природно-климатических и гидрогеологических условий строительства. Особенно это относится к строительству линейно-протяженных объектов (дорог, мостов, эстакад, тоннелей, магистральных трубопроводов и т.п.) и гидротехнических сооружений (дамб, плотин, портовых сооружений). Что касается зданий, то при их страховании тариф может быть выше в случае реализации нетипового (экспериментального) проекта и применения новых строительных технологий. Обобщая, можно сказать, что размер тарифов на страхование устанавливается на основании следующих параметров: сложность проекта, виды работ, используемая техника, условия строительства, сроки работ, численность занятого персонала, его профессионализм и квалификация.
Тарификация по отдельным рискам требует наличия специальной методологической и статистической базы. Только обладая исчерпывающими знаниями специфики строительного дела и научно-методической базой страхования СМР, страховая компания в состоянии предложить строителям по-настоящему эффективную страховую защиту, адекватные ставки страховой премии и обоснованную оценку полученного ущерба.
Стоимость комплексного страхования для среднего по размерам строительного объекта обычно не превышает 1% его сметной стоимости, а в случае с типовыми зданиями — и того ниже (не более 0,5%). Однако все зависит от сложности и сроков проведения работ, а также от местоположения стройки. Одно дело строительство типовых зданий, другое — гидротехнических сооружений, высоковольтных линий электропередачи, трубопроводов или транспортных объектов, каждый из которых уникален, а известные технологии приходится модифицировать даже в процессе строительства. В этих случаях тариф может быть 2% и более. Сложность в том, что в этом виде страхования не существует единых тарифов, каждый строительный проект тарифицируется индивидуально. Для оценки риска и определения стоимости страхования строительной компании придется предоставить страховщику детальную техническую и финансовую информацию о строительном проекте.
Подводя итоги, хочется отметить, что страхование будет действительно работать эффективно только в том случае, если оно защищает от реальных и вполне конкретных рисков, специфичных для конкретных объектов, и подразумевает серьезные выплаты. Только фактические выплаты могут убедить в целесообразности обеспечения страховой защиты. Так что развитию рынка страховых услуг в первую очередь способствуют не принуждение, а объективные оценки и факты, совместная партнерская работа страховщиков и строителей.
Понятие «Риск» и их классификация.
Понятие "риск" неразрывно связано с хозяйственной деятельностью человека и насчитывает столько же лет, сколько существует цивилизация.
Его существование связано с невозможностью во многих случаях со 100% уверенностью предвидеть наступление тех или иных событий, которые могут не зависеть от наших желаний, действий, поступков. Несмотря на то, что риск присутствует практически во всех сферах человеческой деятельности, точно сформулировать его определение достаточно сложно.
В общем смысле под риском понимают возможность наступления некоторого неблагоприятного события, влекущего за собой возникновение различного рода потерь (например, получение физической травмы, потеря имущества, ущерб от стихийного бедствия и т.д.).
Предпринимательская деятельность, осуществляемая в жестких условиях рыночной экономики, также не является исключением. Будет ли устойчивым спрос на новую продукцию? Какова будет стоимость акций через определенный промежуток времени? Сможет ли заемщик в срок вернуть кредит? Наступит или нет страховой случай? Точные ответы на эти и многие другие вопросы часто не могут быть известны наперед. Риск бизнеса в условиях рынка - своеобразная плата за свободу предпринимательской деятельности.
В зависимости от степени детализации и выбранного подхода могут быть сформулированы различные определения предпринимательского риска. Одним из наиболее распространенных является подход, согласно которому риск интерпретируется как возможность отклонения фактических результатов проводимых операций от ожидаемых (прогнозируемых). Чем шире диапазон возможных отклонений, тем выше риск данной операции.
При этом под результатом операции обычно понимают ее доходность (норму дохода), т.е. сумму полученных доходов, исчисленную в процентном отношении к сумме произведенных затрат.
Сформулируем важнейшее правило, на котором базируются стратегии принятия решений в условиях риска в сфере бизнеса.
Риск и доходность изменяются в одном направлении: чем выше доходность, тем, как правило, выше риск операции. В свою очередь, чем выше риск, тем большую норму доходности требуют инвесторы.
В процессе реализации инвестиционного проекта могут возникать следующие виды рисков:
Рассмотрим каждое из перечисленных направлений с двух позиций: во-первых, с точки зрения истоков, причин возникновения данного типа риска, во-вторых, обсудим гипотетические негативные последствия, вызванные возможной реализацией данного риска.
В области финансирования проект может быть рисковым, чему способствуют:
В качестве причин возникновения финансового риска про екта можно назвать:
Перечисленные причины могут привести к росту процентной ставки, удорожанию финансирования, а также росту цен и услуг по контрактам на строительство.
Нехватку средств для обслуживания долга могут вызвать:
Меры по снижению финансовых рисков могут включать в себя:
Маркетинговые риски возникают по следующим причинам:
Они могут привести к отсутствию необходимых доходов, достаточных для погашения кредитов, невозможности реализовать (сбыть) продукцию в нужном стоимостном выражении и в намеченные сроки. Результатом их проявлений являются:
Технические риски могут быть вызваны следующими причинами:
Недофинансирование проекта, срыв сроков его реализации и возврата вложенных средств возникают на основе:
Основные последствия политических рисков проявляются в следующем:
Юридические риски могут возникать вследствие:
Экологические риски возникают вследствие:
Строительные риски можно разделить на две части:
Риски категории "А" приносят материальный ущерб стро ительству, увеличивая его стоимость. Их причины вызваны:
Рисками категории "Б" являются:
Могут возникать также специфические риски, которые присущи именно данному проекту.
По уровню потерь риски подразделяются на следующие группы:
Строительство — одна из важнейших и наиболее сложных отраслей. Длительность и сложность строительного процесса обусловливают необходимость страхования от всевозможных рисков. В этой статье речь пойдет о страховании строительных рисков и о судебном урегулировании страховых споров в этой области.
В России в отличие от других стран страхование строительных рисков не является обязательным. Некоторые политики, считая его необходимым, выступают с законодательной инициативой по принятию парламентом субъекта Российской Федерации закона об обязательном страховании строительных рисков. Однако каждый раз такая инициатива не находит поощрения, поскольку в соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) обязательное страхование может быть установлено только федеральным законом (принятым Государственной Думой РФ, но не законодательным органом субъекта).
Например, на Украине в начале 2005 г. парламент принял Закон «О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью», в соответствии с которым каждый застройщик должен иметь договор обязательного страхования строительно-монтажных работ, ответственности за нарушение сроков строительства и нанесение морального и материального ущерба, за некачественное исполнение строительно-монтажных работ.
В ряде субъектов Федерации пытаются принять закон о добровольном страховании в сфере строительства. Например, в Законодательное Собрание Санкт-Петербурга в данный момент внесен проект закона «О страховании рисков ответственности инвестора (застройщика) по договорам долевого участия в строительстве и реконструкции объектов недвижимости в Санкт-Петербурге». Тем не менее некоторые специалисты отмечают, что данный законопроект носит рекомендательный характер, поэтому принятие такого закона не решит проблему необходимости обязательного страхования строительно-монтажных рисков.
Несмотря на отсутствие властного предписания по обязательности страхования строительных рисков многие добросовестные строительные компании понимают, что страхование — неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса, которая позволяет не только возместить внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство.
Страховые отношения в области строительства регулируются ГК РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ». Кроме того, письмом Минстроя РФ от 30 августа 1996 г. N ВБ-13-185/7 рекомендованы «Методические материалы по страхованию строительных рисков», которые содержат «Правила страхования строительно-монтажных рисков», «Правила страхования профессиональной ответственности строителей», Методические рекомендации «Положение о проведении предстраховой экспертизы по оценке риска», Методические рекомендации «Положение о порядке оценки ущерба при наступлении страхового случая», Методические рекомендации «Управление рисками при выполнении строительных работ». Хотя эти материалы не носят обязательного характера, они могут быть использованы при оценке ущерба, при управлении строительными работами. Правила страхования могут быть утверждены страховщиком и приложены к договору страхования. В этом случае согласно ст. 943 ГК РФ правила будут обязательными для сторон. Надо отметить, что к указанным методическим материалам следует относиться со здравой долей критики, поскольку отдельные их положения не соответствуют ГК РФ. Например, в ст. 2.1 «Правил страхования строительно-монтажных рисков» сказано, что в соответствии с этими Правилами могут быть застрахованы строительные и монтажные работы. Однако согласно ГК РФ объектом страхования могут быть имущество, ответственность, иные имущественные интересы, жизнь и здоровье граждан, но не работы и услуги, поскольку это понятия из другой области права.
Объекты страхования в сфере строительства
Объектом страхования в сфере строительства являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ (СМР).
По договору страхования подрядчиком (или заказчиком) могут быть застрахованы строительные материалы и конструкции, монтируемое оборудование, оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.д.), гражданская ответственность перед третьими лицами; объекты, находящиеся на стройплощадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику; строительные машины и оборудование: землеройная техника и оборудование, дорожно-строительная техника, строительная техника и оборудование для проведения СМР, закрепленная на объекте строительства.
Наиболее частым случаем страхования в этой области является страхование ответственности за вред, причиненный другим лицам, особенно при реконструкции зданий. Это связано с тем, что предусмотреть риски в данном сегменте очень сложно, так как трудно определить состояние грунтов под реконструируемым зданием, что является одной из главных проблем при выполнении ремонтных работ.
Кроме того, уже на начальном этапе строительства можно застраховать сам строящийся объект. Так как согласно ст. 741 ГК РФ риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик, страхование объекта строительства, как правило, производится подрядчиком.
Страхование ответственности строителя перед своими контрагентами за несвоевременную сдачу объекта в эксплуатацию, некачественное выполнение строительных работ и т.п. относится к страхованию ответственности по договору, которое возможно, только если это предусмотрено законом. В отношении ответственности подрядчика в законе такого не предусмотрено, хотя целесообразность подобного нововведения трудно переоценить. Отметим, что не все страховщики знают о том, что страхование договорной ответственности возможно только при прямом указании закона, и часто заключают с подрядчиками договоры страхования такой ответственности. Подобный договор в случае рассмотрения в суде может быть оценен как ничтожный в силу ст. 168 ГК РФ о сделке, не соответствующей закону.
Строительные риски
Строительные риски — целый комплекс рисков, возникающих при СМР. Риски гибели или повреждения объекта строительства, строительного оборудования, механизмов, имущества других лиц возникают уже на начальном этапе строительства, и поэтому целесообразно их страховать.
Строительный риск, по поводу которого заключается договор страхования, должен соответствовать общим условиям, предъявляемым к страховому риску — предполагаемому событию, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления, то есть о его наступлении не может быть заранее известно. Но при этом риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой — невозможным. В противном случае страхование теряет рисковый характер.
Страхование в сфере строительства может осуществляться, в частности, от следующих рисков:
— пожар, взрыв, попадание молнии, падение летательных аппаратов;
— смерч, ураган, буря, тайфун;
— сход снежных лавин, сель;
— наводнение, паводок, ливень;
— обвал, оползень, просадка грунта, подтопление грунтовыми водами;
— землетрясение;
— противоправные действия третьих лиц, кража, разбой;
— авария инженерных сетей (водопровод, канализация, тепло- и электроснабжение);
— неосторожные действия самих работников при проведении СМР;
— ошибки при монтаже;
— обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями;
— любые другие внезапные и непредвиденные события на стройплощадке.
Поскольку риск является предполагаемым, а не реальным событием, он может иметь различные степени вероятности наступления и повлечь за собой различные по размеру убытки, поэтому страховщик перед заключением договора согласно ст. 945 ГК РФ имеет право на оценку риска.
Причины возникновения страховых споров.
В сфере строительного страхования, как и в любой другой области, возникают споры. В основном это споры между страховыми компаниями и выгодоприобретателями. Необходимо отметить, что выгодоприобретатель в ряде случаев не совпадает со страхователем в одном лице. Такая ситуация возникает, например, в случае страхования ответственности за ущерб, причиненный третьему лицу. Здесь страхователем будет потенциальный причинитель вреда, а выгодоприобретателем — третье лицо, которому потенциально может быть причинен вред. В этой ситуации именно выгодоприобретатель имеет право на выплату страхового возмещения, и именно он согласно ст. 931 ГК РФ вправе предъявить требование о выплате непосредственно страховщику.
На практике в большинстве случаев страховые споры возникают из-за того, что страховые организации при наступлении страхового случая требуют от страхователя предоставления документов, которые не предусмотрены договором и законодательством о страховании. Если же эти документы не предоставляются, страховщик отказывает в выплате страхового возмещения. Такие действия страховой компании неправомерны, поскольку она может требовать только документы, указанные в договоре. Кроме того, страховщик часто затягивает процесс рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения. Выгодоприобретатель, выждав все сроки, предусмотренные договором и законом, обращается в суд с требованием к страховой компании о выплате компенсации.
В ряде случаев споры возникают по поводу действительности договоров страхования ввиду отсутствия законного интереса у выгодоприобретателя. Требование о наличии у страховщика законного интереса вытекает из основного принципа имущественного страхования «Нет законного интереса — нет страхования», который закреплен в ст. 930 ГК РФ. Это означает, что страхователь (или выгодоприобретатель, если он отличен от страхователя должен иметь законный интерес в сохранении страхуемого имущества. Законным же интересом, в свою очередь, признается интерес, основанный на законном титуле — праве собственности, договоре аренды, лизинга и т.д. Проще говоря, чтобы застраховать оборудование, нужно быть либо его собственником, либо законным владельцем (арендатором, лизингополучателем), либо иметь иной законный интерес. Так, например, постороннее лицо не может заключить договор страхования, согласно которому при повреждении здания Большого театра ему выплачивается страховое возмещение, поскольку у него нет законного интереса в сохранении данного здания (он не является ни собственником здания, ни владельцем), хотя интерес ценителя архитектуры вполне может присутствовать.
Зачастую страховая компания заключает договор с лицом, не имеющим законного интереса в сохранении страхуемого имущества. Например, договор страхования строительного объекта заключается не со строительной организацией, а с одним из инвесторов строительного процесса. С экономической точки зрения интерес инвестора в сохранении объекта строительства налицо, однако с юридической — это не всегда так. Если инвестор, финансируя строительство здания, обладает при этом правом залога на строящийся объект либо является собственником, в этом случае он будет признан надлежащей стороной в договоре страхования, поскольку обладает законным интересом (это вытекает из договора залога либо из права собственности).
Но если инвестор не является ни залогодержателем в отношении строящегося здания, ни собственником, ни иным законным владельцем, суд может признать, что и законного интереса у этого инвестора нет, а следовательно, и договор страхования является недействительным. Недействительный же договор не влечет никаких юридических последствий, кроме возврата всего полученного. Такие последствия очень выгодны страховой компании, но не страхователю, поскольку, как правило, страховая компания вспоминает о том, что у ее клиента нет страхового интереса, только после наступления страхового случая. Компания подает в суд иск о недействительности договора страхования и после вынесения решения суда возвращает клиенту уплаченные им страховые премии, разумеется, без начисления каких-либо процентов за пользование ими. Клиент же остается со своими убытками, возникшими от наступления страхового случая.
Но в некоторых случаях недобросовестно ведут себя и сами страхователи, страхующие строительный объект от риска, который в действительности уже наступил. Это противоречит правилу ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» о том, что событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события. Страховщики, узнавшие о подобном недобросовестном поведении своих контрагентов, подают иск в суд с требованием признать такой договор ничтожным на основании вышеуказанной статьи Закона об организации страхового дела и, как показывает практика, выигрывают иски.
Следующей причиной судебных споров из договоров страхования является несвоевременное уведомление страховой компании страхователем (выгодоприобретателем) о наступлении страхового случая. Дело в том, что согласно ст. 961 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить о факте наступления страхового случая страховщику, в противном случае у страховой компании есть право отказать в выплате страхового возмещения. Точные сроки для уведомления ГК РФ не устанавливаются, поэтому, как правило, такой срок содержится в договоре. Если этот срок пропущен, страховая компания в возмещении отказывает. Если же такой спор рассматривается судом и установлено, что в договоре нет условия о сроке уведомления, суд по своему усмотрению решает в каждом конкретном случае вопрос о соблюдении страхователем (выгодоприобретателем) требования о незамедлительном уведомлении при наступлении страхового случая.
Кроме того, страхователь в силу ст. 959 ГК РФ обязан уведомить страховщика об изменении существенных обстоятельств, имевших место в период действия договора страхования. В случае неисполнения страхователем этой обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.
Пример. Клиент (генеральный подрядчик) заключил договор страхования строительного оборудования, при этом было указано, что оборудование находится у субподрядчика. В период действия договора страхования генеральный подрядчик расторгнул договор субподряда и заключил новый, при этом оборудование было передано новому субподрядчику, о чем страховщик не был поставлен в известность. При наступлении страхового случая страховая компания узнала о том, что оборудование находилось у нового субподрядчика, и обратилась в суд с требованием расторгнуть договор страхования на основании п. 3 ст. 959 ГК РФ.
Случаем возникновения судебного спора может явиться также внесение в договор или в правила страхования <3> неправомерных положений. Например, клиент обратился в юридическую компанию с просьбой помочь разрешить спор из договора страхования имущества, находящегося на строительной площадке. Клиент (строительный подрядчик) застраховал строительное оборудование (строительные машины и механизмы), находящееся на стройплощадке, от строительно-монтажных рисков.
При наступлении страхового случая (повреждение машин и подъемного крана вследствие его падения на стройплощадке) строитель обратился в страховую компанию за страховой выплатой. Однако после расследования обстоятельств падения крана было установлено, что неисправность, приведшая к падению крана, могла быть обнаружена при его освидетельствовании органом технадзора. Владелец не представил кран на освидетельствование перед установкой, хотя обязан был это сделать. Авария, таким образом, произошла вследствие грубой неосторожности страхователя. По этой причине страховщик в выплате отказал, ссылаясь на свои правила страхования, которые предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем, даже если в остальном соответствует всем признакам страхового случая, указанным в правилах.
Тем не менее суд удовлетворил исковое требование строительного подрядчика о выплате ему страхового возмещения, поскольку положения правил страхования, содержащие условие об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, являются ничтожными, так как противоречат требованиям ст. 963 ГК РФ, которая говорит о том, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (выгодоприобретателя). Если при наступлении страхового случая имеет место грубая неосторожность, страховщик может быть освобожден от выплаты только законом. Как видно, освобождение от выплаты не может быть предусмотрено договором или правилами страхования.
В действительности же причинами страховых споров могут явиться самые разные обстоятельства — от неисполнения страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая до недобросовестного поведения самого страхователя. Избежать судебных споров достаточно трудно, но все же это можно попытаться сделать уже на стадии заключения договора. Для этого необходимо:
1) точно определить в договоре имущество (с точными характеристиками), подлежащее страхованию, если речь идет о страховании строительного оборудования, механизмов, строительного объекта и др.;
2) определить в договоре характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
3) определить в договоре страховую сумму (сумму, в пределах которой выплачивается страховое возмещение), при этом она не может быть больше стоимости страхуемого имущества, поскольку в части превышения этой стоимости договор будет являться ничтожным. Страховая сумма объекта строительства определяется на основании утвержденной сметы, которая проверяется экспертами страховой компании;
4) убедиться в наличии страхового интереса у страхователя (или выгодоприобретателя, если они не совпадают в одном лице);
5) обеспечить соответствие положений договора страхования и Правил страхования нормам законодательства о страховании — гл. 48 ГК РФ и Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
И наконец, если договор заключен и вступил в силу, при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) должен незамедлительно уведомить страховую компанию об этом факте, желательно в письменной форме с отметкой служащего страховой компании о принятии на копии уведомления.
В большинстве случаев истцом в страховом споре является не страховая компания, а страхователь (или выгодоприобретатель). Причины возникновения споров мы описали в предыдущей статье. Теперь рассмотрим вопрос о судебном разбирательстве по искам страхователей.
Судебное урегулирование споров
Возможность урегулирования споров во внесудебном порядке
Итак, если страховая организация отказала в выплате страхового возмещения либо значительно пропустила сроки выплаты страхового возмещения, сначала следует попытаться урегулировать спор во внесудебном порядке. Например, можно направить страховщику письмо с проектом искового заявления, в котором будет указано, что если страховая компания не выплатит страхователю причитающееся страховое возмещение, то исковое заявление будет направлено в суд. В ряде случаев такие действия помогали клиентам стимулировать страховую компанию к мирному разрешению спора. Но если страховая компания и после этого никак не отреагировала, то следует обращаться в суд. Если страхователь (выгодоприобретатель) является юридическим лицом, занимающимся предпринимательской деятельностью, а, как правило, это так, поскольку речь идет о строительных организациях, то такой страховой спор рассматривается в арбитражном суде соответствующего субъекта. При этом следует обратить внимание на срок исковой давности. Под исковой давностью понимается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Это означает, что по истечении срока исковой давности лицу, обратившемуся в суд, в иске может быть отказано на основании пропущенного срока и заявления ответчика о пропуске. Судья по своей инициативе не уполномочен применять правило об исковой давности, но если ответчик заявляет об этом, то, как правило, в иске истцу отказывают. Общий срок исковой давности устанавливается в три года, но из этого правила есть исключения. Так, исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет два года (ст. 966 ГК РФ). Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В страховом споре по иску страхователя этим днем, например, может быть день, когда страховая компания должна была выплатить, но не выплатила страховое возмещение. Если же двухгодичный срок пропущен по уважительным причинам, то его можно восстановить путем подачи ходатайства в суд о восстановлении срока исковой давности. Однако следует учесть, что суд признает причину уважительной в исключительных случаях, по обстоятельствам, тесно связанным с личностью лица, и если они произошли в течение последних шести месяцев срока исковой давности. Поэтому если страхователем является не физическое лицо, а организация, то шансы на восстановление срока невелики.
Обращение в арбитражный суд
Для обращения в арбитражный суд необходимо собрать комплект документов, который будет основой доказывания и первым шагом на пути к успешному разрешению дела.
Страховые споры различны, однако практически все они возникают по поводу невыплаты или неполной выплаты страхового возмещения. Для того чтобы добиться присуждения требуемой выплаты, необходимо доказать суду:
а) наличие договора страхования;
б) действие договора страхования на момент наступления страхового случая;
в) уплату страховой премии (платы за страхование);
г) факт наступления страхового случая;
д) убытки, возникшие с наступлением страхового случая;
е) относимость договора страхования к данному событию (иначе говоря, охватывает ли договор страхования произошедший случай);
ж) факт своевременного уведомления страховой компании о наступлении страхового случая.
В случае если истец не обладает какими-либо доказательствами и знает, что такое доказательство находится у ответчика или третьего лица, то он должен одновременно с подачей искового заявления представить письменное ходатайство суду об истребовании соответствующего документа у конкретного лица.
Истец, помимо выплаты страхового возмещения, имеет право требовать начисления процентов в размере ставки рефинансирования Банка России на сумму страхового возмещения с момента, когда страховая организация должна была произвести, но не произвела страховые выплаты. Такое право основывается на ст. 395 ГК РФ и поддерживается Высшим Арбитражным Судом в информационном письме от 28 ноября 2003 г. N 75.
Кроме того, истец также вправе потребовать возмещения ему за счет ответчика расходов по проведению оценки ущерба и уплате государственной пошлины. Все требования также излагаются в исковом заявлении.
Предъявление страховой компанией встречного иска
Если истец собрал все надлежащие доказательства и грамотно изложил свою позицию в исковом заявлении, то в самом процессе он только является в судебное заседание и отстаивает занимаемую им позицию. Однако может случиться так, что ответчик (страховая компания) подаст встречный иск против истца. В этом случае истец ни в коем случае не должен вести себя пассивно.
Встречный иск — это не просто позиции ответчика по конкретному спору, это самостоятельное требование к истцу.
Если страховые компании и предъявляют встречные иски, то чаще всего о признании договора страхования недействительным или незаключенным по тем или иным основаниям. Например, отсутствие законного интереса на стороне страхователя (выгодоприобретателя), о котором мы говорили ранее, отсутствие полномочий у лица, подписывающего договор страхования, и т.п. Другие встречные иски страховая компания может предъявить гораздо реже, поскольку требовать чего-либо от страхователя, как правило, нет оснований.
В случае принятия судом встречного иска, копии определения о принятии искового заявления к производству направляются всем лицам, участвующим в деле, не позднее следующего дня после дня его вынесения. Если истец узнает о наличии встречного иска уже в судебном заседании, он должен иметь в виду, что у него есть право на заблаговременное уведомление о принятии встречного иска, поэтому ему следует ходатайствовать перед судом об отложении дела для подготовки мотивированного отзыва на соответствующее встречное исковое заявление.
Такой мотивированный отзыв должен быть составлен в письменной форме и содержать возражения на встречное исковое заявление. Если встречный иск содержит требования о признании договора страхования недействительным, а это наиболее распространенное требование в такого рода делах, то в отзыве необходимо отразить свою позицию по поводу действительности данного договора и приложить к отзыву необходимые доказательства. Например, если страховая компания доказывает, что у страхователя (выгодоприобретателя) отсутствует законный интерес в сохранении застрахованного имущества, ответчик по встречному иску представляет все имеющиеся у него документы, подтверждающие наличие такого интереса, например свидетельство о праве собственности на объект незавершенного строительства, договор аренды строительного оборудования, договор лизинга оборудования, договор купли-продажи используемых материалов для строительства, то есть документы, свидетельствующие о правовом отношении страхователя к застрахованному имуществу. Если же страховая компания пытается признать договор незаключенным ввиду неуплаты страховой премии (согласно ст. 957 ГК РФ договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, если в самом договоре не предусмотрено иное), то следует предоставить платежные документы, подтверждающие факт уплаты.
Отзыв на встречное исковое заявление страхователь направляет в арбитражный суд, с приложением документов, подтверждающих направление копий отзыва и прилагаемых к нему документов, лицам, участвующим в деле. Отзыв направляется в арбитражный суд и лицам, участвующим в деле, заказным письмом с уведомлением о вручении в срок, обеспечивающий возможность ознакомления с ним до начала судебного заседания.
Процессуальные права и обязанности сторон.
Для участия в судебном разбирательстве сторонам в споре предоставляются определенные процессуальные права и обязанности.
Общие процессуальные права и обязанности изложены в ст. 41 Арбитражного процессуального кодекса РФ (далее — АПК РФ), согласно которой истец и ответчик имеют право знакомиться с материалами дела, заявлять отводы суду, представлять доказательства и знакомиться с доказательствами, представленными другими лицами, участвующими в деле, до начала судебного разбирательства, участвовать в исследовании доказательств, задавать вопросы другим участникам арбитражного процесса, заявлять ходатайства, делать заявления и объяснения арбитражному суду, приводить свои доводы по всем возникающим в ходе рассмотрения дела вопросам.
Права и обязанности, указанные выше, возникают у сторон с момента наделения их процессуальным статусом лица, участвующего в деле. Таковой статус у истца возникает с момента обращения в суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав, у ответчика — с момента предъявления к нему иска.
Приведенный перечень закрепляет общие для всех лиц, участвующих в деле, права и обязанности. Вместе с тем в других статьях АПК РФ за истцом закреплены права на изменение предмета или основания, увеличение или уменьшение размера исковых требований, полный или частичный отказ от иска. Ответчик вправе признать иск полностью или в части, предъявить встречный иск. Стороны имеют право в порядке, предусмотренном АПК РФ, заключить мировое соглашение или передать дело на разрешение третейского суда.
Из вышеупомянутых процессуальных прав мы бы хотели прокомментировать права истца на изменение основания или предмета иска, изменение размера исковых требований, а также право сторон на заключение мирового соглашения.
Права истца на изменение предмета и основания иска, изменение размера исковых требований предусмотрены АПК РФ для исправления ошибок истца. Так, если истец в своем исковом заявлении потребовал взыскать с ответчика определенную сумму в счет понесенных им убытков, а впоследствии выяснилось, что сумма убытков оказалась больше, истец может увеличить размер своих исковых требований путем заявления в судебном заседании об этом. Вместе с устным заявлением необходимо представить суду письменное заявление с расчетом новой суммы, подлежащей взысканию с ответчика, а также с доказательствами, подтверждающими новый размер требований.
Пример: строительная организация обратилась в суд с требованием выплаты ей страхового возмещения в размере стоимости застрахованного строительного материала, погибшего вследствие пожара. В период судебного разбирательства строительная организация выяснила, что в день пожара на строительной площадке находилось большее количество строительного материала, чем указывалось в акте. Были собраны необходимые доказательства и подано заявление об увеличении исковых требований. По окончании судебного разбирательства суд удовлетворил требования истца с учетом увеличения суммы, которая подлежала взысканию со страховой компании.
Изменение предмета спора означает качественную замену предмета спора. Например, истец вместо одного объекта недвижимости указал по ошибке другой. При изменении предмета основание иска (обстоятельства и нормы, на которых истец основывает свои требования) должно оставаться неизменным. И наоборот, при изменении основания предмет иска менять нельзя.
Истец и ответчик имеют право на заключение мирового соглашения (ст. 139 АПК РФ). Мировое соглашение может быть заключено сторонами на любой стадии арбитражного процесса и при исполнении судебного акта (в отличие, например, от реализации права истца на изменение предмета иска и пр., которое можно осуществить до вынесения судебного решения, но не на стадии исполнения решения).
Мировое соглашение заключается в письменной форме и должно содержать согласованные сторонами сведения об условиях, о размере и о сроках исполнения обязательств друг перед другом или одной стороной перед другой.
В мировом соглашении могут содержаться условия об отсрочке или о рассрочке исполнения обязательств ответчиком, об уступке прав требования, о полном или частичном прощении либо признании долга, о распределении судебных расходов и иные условия, не противоречащие федеральному закону.
Такое мировое соглашение утверждается арбитражным судом, в производстве которого находится дело. В случае если мировое соглашение заключено в процессе исполнения судебного акта, оно представляется на утверждение арбитражного суда первой инстанции по месту исполнения судебного акта или в арбитражный суд, принявший указанный судебный акт.
Если стороны готовы идти на компромисс и близки к разрешению спора миром, то заключение мирового соглашения будет наилучшим выходом из создавшегося конфликта, т.к. сэкономит время истца и ответчика и затраты на ведение дела в суде. Мировое соглашение, утвержденное судом, имеет силу судебного решения, и в случае нарушения одной из сторон положений соглашения оно исполняется в принудительном порядке.
Пример: клиент (истец) и ответчик в ходе судебного разбирательства пришли к мировому соглашению, в соответствии с которым клиент получал ¾ от страхового возмещения в течение 15 дней после утверждения мирового соглашения, а от остальной части возмещения и начисленных процентов на сумму страхового возмещения отказывался. Мировое соглашение было утверждено арбитражным судом и исполнено ответчиком в добровольном порядке согласно указанным срокам. Такой исход событий полностью отвечал интересам клиента, которому необходимо было возместить свои убытки как можно быстрее, не дожидаясь вынесения судебного решения (как известно, дело может рассматриваться в суде в течение нескольких лет).
Порядок обжалования решения суда.
После рассмотрения дела по существу арбитражный суд выносит решение по основному и встречному искам. Если та или иная сторона не согласна с решением, она может его обжаловать.
Процесс обжалования происходит поэтапно в порядке прохождения нескольких инстанций: апелляционной, кассационной, надзорной. Для обжалования необходимо составить жалобу (в жалобе приводятся доводы относительно незаконности решения), уплатить государственную пошлину в размере 1000 руб., направить копии жалобы лицам, участвующим в деле. Срок для обжалования в апелляционную инстанцию составляет один месяц со дня вынесения решения судом первой инстанции (таким образом, решение первой инстанции еще не вступает в силу, поскольку срок вступления в силу равен одному месяцу со дня вынесения), для обжалования в кассационную инстанцию — двум месяца со дня вступления в силу обжалуемого решения, для обжалования в порядке надзора — три месяца со дня вступления в силу обжалуемого решения.
На жалобу, так же как и в первой инстанции, можно представить отзыв с возражениями, но встречный иск может быть заявлен только в первой инстанции.
Практика показывает, что при малейшем сомнении в беспристрастности судьи, который рассматривает дело, а также в законности вынесенного им решения целесообразно обжаловать такое решение в вышестоящей инстанции. Нередко в апелляционной или кассационной инстанции судьи выносят иное, более справедливое и законное, решение.
Итак, юристы нашего Центра (адвокаты Москвы, Московской области) предлагают своим клиентам следующие услуги:
— консультирование устное, письменное, письменные заключения (консультация юристов в офисе, адвокат с выездом к клиенту, юрист on-line — бесплатные вопросы юристу на сайте, в форуме);
— юридическая консультация (VIP), в том числе VIP бесплатная юридическая консультация на сайте и непосредственно по электронной почте постоянным клиентам и новым клиентам, пришедшим по рекомендации;
— проверка документов, договоров, исковых иных заявлений, жалоб по всем юридическим вопросам, связанных с недвижимостью, строительством, по спорам юридических лиц;
— составление адвокатом, профессиональным юристом документов, договоров, исковых иных заявлений, жалоб;
— полное сопровождение сделки, включая страхование рисков, оценки имущества,
убытков, защита прав граждан при заключении договоров по приобретению имущества (в т.ч. недвижимости);
— представление адвокатом интересов в судах всех инстанций;
— юрисконсульт по обслуживанию юридических лиц (предприятий, организаций) — разовые юридические консультации, постоянное юридическое обслуживание;
— исполнительное производство;
— другие юридические услуги по жилищному праву, жилищным спорам, гражданским делам, хозяйственным, налоговым спорам.
Дата добавления: 2015-10-16; просмотров: 123 | Нарушение авторских прав
| <== предыдущая страница | | | следующая страница ==> |
| Модель Портера-Лоулера | | | Тема 10. Управление конфликтами |