Виды договоров страхования убытков от предпринимательской деятельности

Страховая зашита может осуществляться с помощью страхования имущества, гарантирующего компенсацию ущерба от различных стихийных бедствий, катастроф, пожаров, неправомерных действий третьих лиц и т. д.; страхования гражданской ответственности, возмещающего потери предпринимателя в связи с необходимостью покрывать вред, причиненный деятельностью предприятия третьим лицам, и договоров личного страхования, обеспечивающего застрахованным лицам (сотрудникам предпринимателя и самим предпринимателям) получение страхового обеспечения в случаях возникновения потребности в медицинской помощи, утраты ими трудоспособности, выхода па инвалидность, достижения пенсионного возраста и т. п. Однако все вышеуказанные виды страхования обычно выводят за рамки страхования предпринимательской деятельности как особой разновидности страховой деятельности и относят к страхованию имущества, страхованию ответственности или личному страхованию. Но в то же время данные виды страхования можно рассматривать и как виды страхования предпринимательских рисков в широком смысле, поскольку они позволяют предпринимателям решать те или иные проблемы, возникающие в процессе их деятельности. страхование предпринимательских рисков следует определить как страхование предпринимателем риска убытков и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. По условиям договоров страхования страховщики принимают на себя обязательства произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентами страхователя, являющимися кредиторами по сделке; принятие нормативных актов или иные действия органов власти, ухудшающие положение страхователя; участие страхователя в судебных спорах и т. д. В таком понимании страхование предпринимательских рисков можно именовать также страхованием финансовых рисков и отнести его к одной из подотраслей имущественного страхования. Виды данного страхования, как и в других подотраслях страхования, подразделяются по объектам страхования и страховым рискам. Кроме того, их можно разделить в соответствии с тремя известными стадиями кругооборота средств в процессе товарного производства. Первая (денежная) стадия кругооборота средств связана с инвестированием капитала. Страховое обеспечение вложенного капитала осуществляется с помощью страхования инвестиций, кредитов, депозитных вкладов. Страховая защита предпринимателя на второй (производственной) стадии кругооборота средств осуществляется путем проведения страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями, которое обеспечивает защиту от косвенных потерь, связанных с прекращением выпуска продукции, дополнительными затратами по возобновлению производства и др. На третьей (товарной) стадии кругооборота денежных средств, где происходит реализация готовой продукции и ее оплата, осуществляется страхование риска неплатежа по политическим и коммерческим причинам. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности. В соответствии с Гражданским кодексом РФ договоры такого страхования могут заключаться только в пользу самих страхователей. Договоры страхования предпринимательских рисков, выгодоприобретателями по которым являются лица, иные чем страхователь, признаются ничтожными. Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. При этом условия договоров данного страхования нередко предусматривают установление франшизы. В перечень страховых рисков могут входить различные события — от стихийных бедствий до общественно-политических факторов. Специфика страхования обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров. Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В заявлении о страховании он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах,своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

59 страхование от убытков связанных с простоем в производственной деятельности Одним из распространенных видов страхования прямых финансовых потерь является страхование от простоев организации (предприятия). Данный вид страхования выступает по своему содержанию как дополнение к страхованию имущества промышленных предприятий, организаций, фирм различных сфер бизнеса, так как перерывы в производстве и предпринимательской деятельности вызываются в основном гибелью или повреждением основных и оборотных фондов. Поэтому состав страхователей и перечень страховых событий при данном виде страхования одинаковый. В большинстве случаев предприятием (организацией) одновременно заключаются договор на страхование имущества и договор страхования от простоев, что оправдано экономическими интересами субъектов рынка. Таким образом, обязанность страховщика по выплате страховоговозмещения в данном виде страхования чаще всего возникает при наличии следующей цепи событий: 1) пожар или иное предусмотренное договором неблагоприятное событие;2) уничтожение или повреждение имущества в результате воздействия данного события, приведшее к тому, что это имущество не может использоваться по функциональному назначению;3) перерыв в хозяйственной деятельности страхователя из-за уничтожения или повреждения данного имущества.Убытки страхователя в связи со страховым случаем состоят из трех частей:а) текущих расходов, которые в связи с перерывом в деятельности предприятия или организации остаются непокрытыми;б) упущенной прибыли от реализации товаров или от предоставления услуг;в) затрат по сокращению убытков от простоя.При этом основными элементами при расчете размеров ущерба являются текущие расходы и упущенная прибыль. К текущим расходам относятся затраты, которые продолжают осуществляться страхователем в период простоя. Они определяются как сумма расходов, которые страхователь неизбежно вынужден нести в период перерыва в деятельности в соответствии с действующими нормативными актами или заключенными договорами либо для того, чтобы посыле восстановления имущества, поврежденного или уничтоженного в результате страхового случая, в кратчайший срок возобновить прерванную хозяйственную деятельность в том же объеме, как непосредственно перед наступлением страхового случая. При расчете расходов на заработную плату из них вычитают заработную плату работников, переведенных на время простоя на другое место, а также учитывают понижение их фактической оплаты по сравнению с периодом, когда предприятие или организация работали в нормальном режиме. Упущенная прибыль от хозяйственной деятельности — это прибыль, которую страхователь получил бы в течение периода простоя за счет реализации товаров или оказания услуг, если бы хозяйственная деятельность не была прервана. Она возмещается в пределах той суммы, которую страхователь не смог заработать вследствие перерыва в своей деятельности. Для расчета размера упущенной прибыли следует определить величину выручки от реализации продукции или оказания услуг, не полученной в связи с простоем, и умножить ее на норму прибыли. Существенной особенностью страхования от простоя является то, что страховщик ограничивает свою ответственность максимальным (гарантийным) сроком. Гарантийный срок ответственности представляет собой максимальный период остановки хозяйственной деятельности у страхователя, за убытки вследствие которой несет ответственность страховщик. Максимальный период ответственности обычно составляет срок от трех месяцев до двух лет. Страхование, условия которого предусматривают обязанность страховщика возмещать убытки вплоть до наступления коммерческой готовности страхователя войти в режим нормального функционирования, называется полным страхованием от перерывов. Если же условия договора ограничивают срок ответственности страховщика за убытки только периодом восстановления самого производства, то такое страхование носит название «страхование от основных убытков». Договором страхования обычно предусматривается, что страховщик не выплачивает страхового возмещения при непродолжительных перерывах в деятельности страхователя Такое ограничение выполняет роль условной франшизы. Обычно не возмещаются убытки за перерыв в деятельности предприятия, длящийся до 14 рабочих дней. В то же время в ряде случаев минимальный срок простоя может быть короче. При заключении договоров страхования страховщики осуществляют инспекцию предприятия для оценки степени страхового риска. В частности, выясняется то, как соблюдаются правила безопасности, условия эксплуатации оборудования, Заключение осуществляется ли его сервисное обслуживание, договора способно ли предприятие быстро провести восстановительные работы или заменить вышедшее из строя оборудование, имеются ли возможности для перевода части работ в другое место. Если договор заключается в отношении отдельных видов оборудования, то определяется степень его относительной важности (т. е. насколько снизится уровень выпуска продукции, если данное оборудование не сможет работать). Размер тарифных ставок в данном страховании устанавливается индивидуально по каждому договору и зависит от отрасли, вида и условий деятельности, схем производственного процесса, характеристики оборудования, наличия сервисного или гарантийного обслуживания, применяемых систем безопасности, возможностей быстрого восстановления деятельности и других факторов.

Дата добавления: 2015-08-10