Сущность и отличительные особенности накопительного и рискового страхования

Основным отличием между накопительными и рисковыми видами страхования является полная определённость (естественная обязательность) наступления страхового события в первом случае (например, после достижения пенсионного возраста) и неопределённость (вероятность) наступления страхового случая во втором (например, в случае пожара, наводнения или ДТП).

Другим важным отличием является разница между суммами премий и возмещений. Для накопительных видов страхования эти различия незначительны (отличаются на сумму инвестиционного дохода – обычно это единицы процентов в год), а для рисковых - отличаются очень сильно (обычно в десятки и сотни раз).

Длительность договора не определяет его принадлежность к рассмотренным видам страхования.

Главное отличие состоит в том, что программа накопительного страхования не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

В чем отличия рисковой и накопительной страховок

Несмотря на то, что оба финансовых продукта называются "страховки", они принципиально отличаются друг от друга. Основные отличия следующие:

1.Рисковая страховка - страховка на год. Накопительная страховка - страховка на десятки лет;

2.Рисковая страховка имеет только функцию защиты от риска; накопительная страховка защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления;

3.Рисковая страховка не предполагает периодических выплат (аннуитетов) после окончания страхования. Накопительная страховка по ее окончании позволяет обеспечить человека ежемесячным выплатами (пенсией) на протяжении определенного срока или пожизненно.

Как работает защита накопительных страховок

Накопительная страховка защищает человека от нескольких рисков. При оформлении страхового полиса для каждого человека в зависимости от нескольких параметров определяется один из центральных параметров полиса накопительного страхования жизни – страховая сумма.

Страховая сумма полиса зависит от взносов, пола, возраста человека, срока, на который выпускается полис, и еще ряда параметров. После выпуска полиса страховая сумма не меняется. Страховщик гарантирует вам, что к моменту окончания вашего страхового полиса на вашем счету накопится сумма, равная страховой (и больше - что чаще всего и бывает).

Кроме того, страховая сумма полиса - это лимит ответственности страховщика по страховым случаем, которые могут случиться с застрахованным в течение действия полиса. Это центральный параметр, который служит для расчета страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Как правило (в отношении конкретных страховок нужно читать договор страхования) накопительные страховки защищают владельцев полисов от следующих рисков:

1. Смерть;

2. Постоянная полная нетрудоспособность;

3. Постоянная частичная нетрудоспособность;

4. Госпитализация;

5. Перелом;

6. Операция.

Рисковое страхование предусматривает осуществление страховых выплат при наступлении определенных событий, которые в нем предусмотрены, например смерти, несчастного случая или инвалидности.

Самым популярным видом рискового страхования является страхование от несчастных случаев. По такому полису гарантируется оплата лечения гражданина в случае причинения вреда его здоровью в результате несчастного случая.

Несчастным случаем называется непредвиденная ситуация, в результате которой застрахованное лицо приобрело инвалидность, потеряло здоровье или жизнь.

Страховые выплаты по договору рискового страхования не производятся в тех случаях, когда гражданин умышленно причинил вред своему здоровью, получил травму или умер, управляя автомобилем или иным транспортным средством в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения, пострадал в результате деятельности, которая заведомо предполагает повышенную опасность для жизни и здоровья для её участников.

В фирмах, которые проявляют заботу о своих сотрудниках, принято приобретать полисы рискового страхования работников, предусматривающие возможность травм и вреда здоровью, которые могут возникнуть на производстве, в ходе выполнения должностных обязанностей. Действие таких полисов не распространяется на круглые сутки, а ограничивается рабочим временем и временем, которое работник тратит на дорогу от дома к месту работы и обратно.

В случае наступления случая, предусмотренного договором рискового страхования, страховая компания осуществляет определенные страховые выплаты застрахованному лицу. В случае смерти или наступления полной нетрудоспособности застрахованному лицу или выгодоприобретателю, указанному в договоре, выплачивается вся страховая сумма. В случае наступления временной нетрудоспособности ежедневно выплачивается установленный договором процент от страховой суммы. Если застрахованное лицо получает инвалидность I группы, то ему выплачивается от 80% до 100% от страховой суммы, инвалидность II группы - 40%-60%, инвалидность III группы – 20%-30%.

Основным отличием рискового страхования от накопительного является то, что, если страховой случай по договору рискового страхования не наступает, то застрахованное лицо не получает никаких выплат по полису, а при накопительном страховании выплата осуществляется по истечении срока договора, даже если страховой случай не наступил.

06 Особенности организации страхования в зарубежных странах В Великобритании Страховой бизнес концентрируется в Лондоне. Личное страхование концентрируется в специализированных страховых компания, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях, осуществляющих продажу недвижимости населению. Категории продавцов: АО, ОВС, дружеские общества, отделения и представительства иностранных компаний. Страховые компании не вправе заниматься иным видом деятельности, чем страхование. Базовая структура Лондонского международного страхового рынка – корпорация Ллойд, представленная более чем 450 синдикатами, которые объединяют андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Договоры страхования заключаются непосредственно страховыми компаниями при посредничестве андеррайтинговых агентств. Около 50% за счет посредников заключаются договора. Законодательную базу составляет Закон о страховых компаниях, страховое законодательство гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС. Функции органа гос. страхового надзора возложены на Департамент торговли и промышленности. Особая структура рынка – Управление по защите страхователей. За счет денежных отчислений всех страховых компаний создается компенсационный фонд страхователям. Обязательное страхование: гражданской ответственности за ущерб третьим лицам, владельцев автотранспортных средств, лиц, которые содержат опасных домашних животных, профессиональной ответственности адвокатов, бухгалтеров, работников атомных станций и др. В Германии Личное страхование занимает около 40% страхового рынка, 12 % - медицинское, имущественное – 48%. Страховое дело разделено на систему государственного социального обеспечения и частный сектор страховых услуг (АО, ОВС, государственные страховые корпорации). Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний.

07 Исторические аспекты развития страх-я в России Страхование в дореволюционный период. 1)Страх-е в России имеет глубокие корни, и первым по времени было морское. Екатерина, проявляла заботу о развитии морской торговли, издала в 1781г. «Устав купеческого водоходства», включающий постановление о морском страхии. От огня начали страховать также во времена ее царствования (Россия считается родиной страх-я от огневых рисков). 2)За короткое время возникли новые страх общ-ва (в 1867г. «Русское»; в 1870г.– «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд»; в 1872г. – «Северное», «Якорь», «Волга»). В 1851г. в акционерных страх общ-вах от огня было застрах-но имущества на 282млн руб., а в 1886г.-на 4 млрд. руб. В 1913г.страх-е от огня проводили 13 АО. Страх-ем занимались «Общ-во русского перестрах-я» и общество «Помощь». Большинство занимающихся страх-ем им-ва производили также страх-е жизни, от несчастных случаев и др.3)В 1864г. было утверждено «Положение о взаимном земском страх-и» с условием, что каждое губернское земство должно вести операции по страх-ю только в своей губернии. Ведающее этим гу­бернское земское собрание определяло тариф страх взносов (пла­тежей, премий), нормы обеспечения; рас­поряжалось страх ср-вами; рассматривало отчеты губернских земских управ и т.д. 4)Крупнейшее страх общ-во «Россия» в 1881г. произв-ло страх-е жизни, капиталов, коллективное, индивидуальное стра­х-е и др. 5)Личное страх-е ориентировалось в основном на состоятельное население. Его осущ-ли 20 орг-ций, среди них специальные ­по страх-ю жизни («Жизнь», «Заботливость», «Генеральное»). Стра­х-е на случай смерти и «дожитие» охватывало только 400 тыс. чело­век, а от несчастных случаев - еще меньше. Жизнь страховали также, сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.6)К 1913г. русские страх общ-ва владели уже значит капиталами (активы составили 374 млн. руб.), играя большую роль в эк-ской жизни страны. На долю российских АО приходилось 63,1% страх взносов, иностр страх компаний - 5,9%. Страх-е в послереволюц период.*Главным управлением гос-го страх-я в СССР был Госстрах. До 1958г. эта система была жестко централизованной, затем ее часть передали в ведение министерств финансов союзных республик. С 1967-го по 1991г. система Госстраха стала союзно-республиканской и возглавлялась Правлением Госстраха, которое подчинялось Минфину СССР. * Страх-е во многом было формальным. В сознании советских людей оно не фигурировало как обязат компонент орг-ции жизни. А ее уклад был таким, что гражданам и в голову не прихо­дило страховать им-во или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деят-ти. * В 1947г. из состава Госстраха СССР выделилось как самост орг-ция Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Значительную роль в развитии страх дела сыграло поста­новление Совета Министров СССР от 30 августа 1984г. «О мерах по дальнейшему развитию гос-го страх-я и повышению ка­ч-ва работы страх органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хоз-ные риски сделались повседневной реальнос­тью для десятков тысяч бизнесменов, как и практика их страх-я. Орг-ция страх дела в РФ. 1)Новую страницу в истории росс страх-я открыли ко­оперативы, которые были страх орг-циями, альтернатив­ными бывшей системе Госстраха. В конце 1988 - начале 1989 гг. их действовало уже около 100. А в феврале 1989г. было создано и первое объединение - Ассоциация советских страх орг-ций (АССО), в которое вошли страх компании России, Украины, Молдавии, Прибалтики. После распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992г. гос и муницип страх пред-тия могли преобразовываться в акционерные страх общ-ва (АСО) зак и откр типов или страх тов-ва с огранич ответ-тью (ТОО), а на базе Госстраха был со­здан Росгосстрах. 2)На 1 января 2000г. в гос-ном реестре зарегистрировано 1532 страх компании, из них 60 с участием иностранных фирм.3)Принятый Верховным Советом Российской Федерации Закон «О страх-и» (подписан Президентом РФ 27 ноября 1992г., № 4015-1, введен в действие 12 января 1993г.), как и действующий с 1997г. ФЗ «Об орг-ции страх дела в РФ», определил общие понятия страх-я и этого вида деят-ти. Он обозначил существенные признаки, объекты страх-я, страх-ка, страх-ля, застрах-го, выгодо­приобретателя и страх посредников. Регламентировал общие требования к договору страх-я, обеспечению фин устойчивости страх-ков, гос-му надзору за страх деят-тью, порядку ли­цензирования страх деят-ти, страх-ю иностр граж­дан и юр лиц, как и лиц без гражданства, на территории РФ. В законе затронуты также вопросы разреше­ния споров и международных договоров.

08 Общая характеристика страхового рынка Страховое хозяйство – совокупность общ-ных отношений в области страх-я, связанных с произ-вом, распред-ем, продажей и потреблением страх услуг. В широком смысле страх рынок представляет собой всю совокуп-ть эк отношений по поводу купли-продажи страх продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страх-ком и страх-лем. Здесь осущ-ся общ-ное признание страх услуги. Обязательным условием существования страх рынка является наличие общ-ной потребности на страх услуги и наличие страх-ков, способных удовлетворить эти потребности. Функционирующий страх рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Стр-ра страх рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и гос-ными страх компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страх рынок, наци (внутренний) и мировой (внешний) страх рынок. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страх услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страх рынок. Внутренним страх рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страх услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страх-ками. Внешним страх рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страх компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страх рынком следует понимать предложение и спрос на страх услуги в масштабах мир хоз-ва. По отраслевому признаку выделяют рынок личного страх-я и рынок имущественного страх-я. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страх-я от несчастных случаев, рынок страх-я домашнего им-ва и т. д. Участниками страх рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страх и перестрах компании. В качестве покупателей выступают страх-ли — физ и юр Посредниками между продавцами и покупателями являются страх агенты и страх брокеры, своими усилиями содействующие заключению до­говора страх-я. Первичным звеном страх рынка является страх-к - страх общ-во или страх компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страх фонда, формируются одни и появляются другие эк отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Особым звеном в функционировании страх выступает гос-во. Гос-во является главным лицом в разработке правил поведения на страх рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страх-ками установленных правил. Специфический товар, предлагаемый на страх рынке, — страх услуга. Виды стоимости: 1)Меновая (выражается в цене на страховую услугу, основу которой составляют общ-но – необходимые затраты связанные с орг-цией страх деят-ти и с расходами на страх выплат).2)Потребительная (выражается в страх интересе страх-ля обеспечить страх защиту различным объектам страх-я и находят свою конкуренцию в объеме страх покрытия, которое представляет страх-к). Цена страх услуги выражается в страх тарифе. Цена услуги конкретного страх-ка зависит от величины и стр-ры его страх портфеля, качества инвестиционной деят-ти, величины управленч расходов, ожидаемой прибыли. Страх услуга может быть представлена на основе договоров (в добр страх-и) или закона (в обязательном страх-и). Купля-продажа страх услуги оформляется заключением договора страх-я, в подтверждение чего страх-лю выдается страх свид-во (полис). Перечень видов стра­х-я, которыми может воспользоваться страх-ователь, представляет собой ассортимент страхо рынка. Основные показатели, характеризующие уровень развития страх отрасли в стране:1)Доля страх премии в ВВП (2%). 2)Степень защищенности имущественных интересов страх-лей от наиболее распространенных рисков. 3)Инвестиционный потенциал страх отрасли, в т.ч. объем инвестиций, привлеченных в эк-ку страны через систему страх-я. 4)Уровень развития страх рынка и степень его интеграции в систему мировой страх деят-ти. 5)Уровень востребованности страх-я как инструмента реализации госпрограмм и повышение их эф-ти. 6)Уровень занятости в страх-и. Основные виды страх деят-ти: прямое страх-е, сострах-е, перестрах-е и взаимное страх-е.

Дата добавления: 2015-08-10