Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка 1 страница

Система – группа регулярно взаимодействующих и взаимозависящих отдельных составных частей, образующих единое целое. Эта система взаимодействует со средой, ее окружающей, посредством внешних связей, которые ха­рактеризуют как влияние окружения на систему, так и воздейст­вие системы на среду. Т.о., страх рынок представляет диалектиче­ское единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружение. Внутренняя система полностью управляется со стороны страх-ка. Внешняя_система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страх-к может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляе­мых со стороны страх-ка. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее. Внутренняя система содержит управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страх компании. Основные из этих управляемых страх компанией перемен­ных: страх продукты (условия конкретных договоров стра­х-я данного вида), система орг-и продаж страх полисов, гибкая система тарифов, собственная инфрастр-ра страх-ка. К внутренней системе относятся также управляемые страх-ком переменные, не входящие в ядро рыночной системы: людские и фин ресурсы, квалификация персонала страх-ка которые способен вести эффективную коммерческую работу Многое зависит от компетентности руководящего состава страх общ-ва, понимающего цели и задачи рыночной деят-ти страх-ка. Совокупность всех этих факторов определяет политику стра­х компании на рынке, ее имидж, который оказывает суще­ственное влияние на формирование спроса. Немаловажное зна­чение имеет и работа страх-ка по исследованию рынка. Все перечисленные управляемые компоненты взаимосвязаны, т.к. решение по одному из них затрагивает действие других. Страх продукты, с которыми страх-к выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это условия конкретных видов личного и имущест­венного страх-я. В зависимости от условий рынка руково­дство страх компании должно решать, вводить ли новый вид страх-я, изменить ли его условия и т.д. Гибкая система тарифов также является од­ной из основных составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страх-ком. Руководство страх компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка Должны быть также отработаны система льгот­ных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, бонусная система вознаграждений. Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страх услуг, инфрастр-ра страх-ка. Рыночный спрос на страх услуги — один из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деят-ти страх-ка. Мотивировка принятия решений потенциальным страх-лем основывается на следующих эк-ких и психологиче­ских предпосылках:1)человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страх интересы при минимальных фин затратах; прежде чем принять решение о заключении договора страх-я, он изучает все альтернативы для удовлетворения дан­ных страх интересов;2)страх-ль всегда действует рационально; не найдя иде­альной альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптим баланс между своими желаниями и возможно­стями их удовлетворения с учетом лимита денежных ср-в, которыми он располагает для удовлетворения своих стра­х интересов. Важной составляющей внешнего окружения, на которую на­правлено управляющее воздействие страх компании, явля­ется конкуренция. Фактор технического уровня страх компании — осна­щение компьютерной техникой, телефаксами, каналами элек­тронной связи — также относится к внешнему окружению рын­ка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страх-я и всей собственной инфрастр-ры страх-ков (агентств, представительств, филиалов страх компании). К неуправляемым со стороны страх компании состав­ляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страх рынка.

10 Государственное регулирование страхового рынка Страх деят-ть во всех странах находится под надзором гос-ва. Это объясняется значением страх-я в эк-кой и соц жизни общ-ва. Интересы общ-ва в широком развитии страх-я предполагают прямое участие гос-ва в наблюдении за функционированием этой сферы. Эта необходимость определяется двумя обстоятельствами. Первое: гос-во заинтересовано в развитии страх-я, т.к. оно решает важные народнохоз-ные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Второе: страх-ли нуждаются в защите, т.к. они доверяют страх компаниям свои деньги. Поэтому в каждой стране существует законодательство о надзоре за страх орг-циями, в соответствии с которым строится система надзора. Гос-ное регулирование направлено на решение задач, поддерживающих соц. стабильность общественных отношений и реализуется по следующим направлениям:1)определение социально значимых рисков и выбор формы организации страховых отношений; 2)формирование полноценного, регулируемого страхового рынка, основанного на сочетании предпринимательских интересов страховщиков и обеспечении их финн. устойчивости и платежеспособности для бесперебойного осуществления страх. выплат по договорам страхования; 3)определение полномочий и функций госоргана страхового надзора и наделение его системой властных полномочий для соблюдения страхового законодательства всеми субъектами страхового рынка; 4)формирование системы антимонопольного регулирования в целях защиты конкурентоспособности на страховом рынке; 5)установление налоговых стимулов для развития страховых отношений в приоритетных для эк., соц. стабильности видов страхования; 6)правовое обеспечение страховой деятельности. Госнадзор за страх деят-тью осущ. Фед. огранном страх надзора и его территориальными подразделениями. Основные полномочия: 1)лицензирование деят-ти субъектов страх дела, 2)аттестация страх актуариев, ведение ед. реестра субъектов страх дела и объединений, 3)осуществление контроля за соблюдением страх законодат-ва: предварительный (на стадии допуска субъектов на страх рынок) и текущий (проверка деят-ти на местах, проверка инф-ции, представленной субъектами). Основные направления проверок: соблюдение платежеспособности страх-ков, правильность ведения бух. учета и составления бух. отчетности соблюдение требований об осуществлении инвестиционной деят-ти методики формирования страх резервов, а также контроль за ценообразованием. 1.Регулирование деят-ти иностр. уч. на страх рынке. 2.Разработка нормативных актов. Антимонопольное регулирование осуществляется в рамках реализации ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». В большей степени данное направление представлено определением доминирующего положения уч. рынка страх. услуг. Наличие доминирующего положения не является нарушением антимонопольного законодат-ва, но служит основанием для проведения систематического мониторинга за деят-тью страх-ков со стороны антимонопольных служб. Доминирующее положение рассчитывается как доля оборота, представленного страх-ком страх услуг в общем объеме предоставленных услуг всеми страх-ками, функционирующими на страх рынке. (Доминирующее положение – если доля на Фед. уровне > 10%, на региональном > 25%.) Системный мониторинг за деят-тью осуществляется на основе Приказа от 31 марта 2003г № 86 н «Об утверждении методических рекомендаций по порядку проведения анализа и оценки состояния конкурентной среды на рынке фин. услуг». Основные показатели для оценки деят-ти участников страх рынка: 1)размер собственных средств, в т.ч. уст кап-ла,2)сумма собранной страховой премии,3)количество заключенных договоров страхования,4)объем страховых выплат,5)объем страховых резервов.

11 Правовое регулирование страховой деятельности в РФ Страховое законодательство – совокупность юридических норм, регулирующих страх. правоотношения. Структура страх. правоотношений:1.Гражданские правоотношения: между страх-лем и страх-ком по поводу заключения, действия и исполнения договора страх-я. 2.Административные: между страх орг-циями, посредниками и органами страх. Надзора, а также с др. гос. службами по поводу осуществления страх деят-ти. 3.Финансовые: между страх компаниями, органами страх. надзора, фискальными орг-циями по поводу формирования и использования страх резервов, получения страх. премии и осуществления страх выплат. Система страхового законодательства включает:1)Системообразующие нормативные акты о страх-и, которые представлены ГК, регламентирующим договорные отношения в сфере страх-я, устанавливаются организационно- правовые формы и определяется единый порядок создания предприятий, в т.ч. и страховых; ФЗ «Об организации страх дела на территории РФ», который регулирует орг-цию страх деят-и и определяет полномочия органов страх надзора. 2)ФЗ об обязательном страх-и. 3)Указы Президента, Постановления Правительства и Приказы Минфина, которые регламентируют прежде всего финансовые основы страховой деятельности (например, правила размещения страх резервов, соблюдение соотношения активов и обязательств страх-ка, порчядок формирования страх резервов). 4)Нормативные акты фед. органов страх надзора, регламентирующих страх и фин сторону деят-ти страх-ка.5)Международные соглашения и договоры (например, Протокол о создании общего страхового рынка государств Евразийского Экономического Сообщества). Основные проблемы страхового законодательства: *Не имеет встроенной системы, предполагающей соответствие конституционных принципов, иерархию законодательства и иных нормативных актов по видам и содержанию. *Отсутствует единообразное, четкое и исчерпывающее регулирование договорных отношений. *Страховое законодательство не обеспечивает необходимое для осуществление контроля регулирование. *Отсутствие ФЗ о принципах осуществления обязательного страхования, которое устанавливало бы ед. требования порядка организации, условия проведения отдельных видов страхования. Перспективы страхового законодательства связывают с разработкой и принятием Страхового Кодекса РФ.

12 Категории продавцов страховой услуги Основными продавцами страх услуги являются страх-ки, перестрах компании, ОВС, страх пулы и посредники – брокеры и агенты. Страх-ики – юр. лица, имеющие лицензию на осуществление страх деят-ти, либо в сфере рискового страх-я, либо – жизни. Страх деят-ть в РФ признается коммерческой, страх орг-ции могут быть образованы в форме ХО, ХТ, ПК, ГУП и МУП. Им запрещено заниматься производственной, банковской и торгово - посреднической деятельности. Они могут быть образованы с участием иностранного капитала, его доля не должна превышать 49%, если более им запрещено заниматься обязательными видами страхования, страхованием жизни, имущественных интересов гос. и муниципальных организаций, обязательным государственным страхованием, имущественным страхованием, связанным с осуществлением поставок или выполнением работ для гос. нужд. Доля иностранного капитала не должна превышать 25% на страховом рынке. Иностранный инвестор должен не менее 15 лет осуществлять страховую деятельность и не менее 2 лет участвовать в деятельности страховых компаний, созданных в РФ. Определенные требования государство предъявляет к допуску российских страховщиков на рынок. Основное условие к размеру УК и форме его формирования. Минимальный размер 30млн. руб. повышающий и понижающий коэффициенты устанавливают для разных видов страхования (рисковое = 1, жизни = 2, перестрахование = 4). ОВС - форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. ОВС преимущественно создаются в форме потребительских кооперативов. Деятельность ОВС регулируется ФЗ РФ «О взаимном страховании». Общество могут образовывать от 5 до 2000 физ. лиц, либо 3-500 юр лиц. Только сфера имущественного страхования. Страховой пул – не юр. лицо, некоммерческая организация, созданная на основе солидарной ответственности участников, по обязательствам возникающих по договорам страхования и перестрахования. Страховые агенты – физ. или юр лица, которые от имени и по поручению страховщика реализуют и обслуживают договоры страхования. Страховые брокеры – физ. лицо, зарегистрированное в качестве, ИП или юр. лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.

13 Характеристика крупнейших страховщиков в РФ. (по 5ти) Отличительной особенностью отечественного страхового рынка является увеличение капитализации страховщиков за счет сокращения их численности, высокая степень монополизации страхового рынка 10кой крупнейших страховых компаний.Росгосстрах Росгосстрах – крупнейшая в России страховая компания, которая оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка. Группа компаний «Росгосстрах» представляет собой вертикально интегрированный холдинг. Он состоит из ОАО «Росгосстрах», 3 региональных, 7 межрегиональных универсальных страховых компаний, ООО «СК "РГС-Жизнь"», занимающейся страхованием жизни и негосударственным пенсионным обеспечением, а также ООО «РГС-Медицина», осуществляющей операции по обязательному медицинскому страхованию. Росгосстрах – единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России. В компании Группы входит порядка 3000 агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков. Общая численность работников системы Росгосстраха превышает 97 тыс. человек, в том числе более 60 тыс. агентов. Управление Группой, разработку стратегии и методологии осуществляет Холдинговая компания «Росгосстрах». Российская государственная страховая компания имеет богатую историю и многолетний успешный опыт работы. Образованная в феврале 1992 года, она стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем Росгосстраха. В июле 2003 года после поэтапной приватизации пакет в 75 процентов минус одна акция ОАО "Росгосстрах" приобрели отечественные инвесторы. Государство по-прежнему сохраняет блокирующий пакет акций, что обеспечивает компании дополнительную надежность. Кроме того, через участие в деятельности Росгосстраха как системообразующей компании государство воздействует на формирование целой отрасли экономики страны. По страхованию физических лиц: Медицинское страхование, Страхование имущества, Страхование жизни, Социальное страхование, Страхование от несчастных случаев, Автострахование, Ипотечное страхование, Страхование в туризме, Титульное страхование, Страхование яхт и катеров, Страхование животных. Росгосстрах предлагает специальные страховые программы по обязательному и добровольному страхованию от несчастных случаев. По страхованию юридических лиц: Социальная защита персонала предприятий, Страхование имущества, Страхование жизни, Страхование от несчастных случаев, Страхование автотранспорта, Страхование грузов, Страхование морских и речных судов, Страхование воздушных судов, Страхование яхт и катеров, Страхование ответственности, Страхование сельскохозяйственных рисков, Титульное страхование. Ингосстрах Открытое страховое акционерное общество (ОСАО) «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. За этот период «Ингосстрах» из скромного управления, входящего в Министерство финансов СССР, превратился в крупнейшую страховую компанию России с разветвленной региональной сетью. Сегодня это универсальный страховщик федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям. Высокая деловая репутация «Ингосстраха» подтверждена российским рейтинговым агентством «Эксперт РА», в очередной раз присвоившим компании высочайший рейтинг A++. Впервые рейтинг А++ компания получила в 2002 году.Сегодня клиенты Ингосстраха – это крупнейшие промышленные предприятия, организации-участники внешнеторговой деятельности, транспортные и торговые фирмы, банки, представительства транснациональных организаций. Большинство из них сотрудничают со страховщиком на протяжении многих лет. «Ингосстрах» предоставляет полный спектр страховых услуг. Обеспечивать комплексную защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют лицензии на осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование. Таким образом, физические и юридические лица могут застраховать в «Ингосстрахе» имущество, ответственность перед третьими лицами, свою репутацию, отдых и многое другое (ф л: ОСАГО, Автострахование, страхование имущества, добровольное медицинское страхование, страхование путешествующих, страхование от несчастных случаев, страхование жизни, страхование яхт и катеров, ипотечное страхование; юр л: страхование имущества, ответственности, автотранспорта, агропромышленное страхование, страхование торговых кредитов, фин институтов, рисков информационных систем, грузов, транспортных операций, морских рисков, добровольное мед страхование,страхование от несчастных случаев, космических рисков и тд).Ответственность перед клиентами по полной сумме возможных убытков ОСАО «Ингосстрах» несет благодаря высокой финансовой устойчивости, значительным объемам собственных средств компании и надежным перестраховочным программам. В числе партнеров по перестрахованию — ведущие международные компании: Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикаты Lloyd’s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re и др.Услуги «Ингосстраха» доступны на всей территории РФ благодаря широкой региональной сети, включающей 83 филиала. Офисы компании действуют в 220 городах России. Кроме этого, компании с участием капитала «Ингосстраха» работают в странах ближнего и дальнего зарубежья. Международная страховая группа «ИНГО» объединяет в своем составе страховые компании, в капитале которых «Ингосстрах» контролирует более 50 %. На сегодняшний день членами ИНГО являются 9 компаний за рубежом и 8 компаний на территории РФ. Шесть представительств «Ингосстраха» осуществляют свою деятельность на территории стран ближнего и дальнего зарубежья. Офисы компании работают в Азербайджане, Казахстане, Узбекистане, Украине, Индии, Китае.«Ингосстрах» играет весьма заметную роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование правовой базы национального страхования. Компания входит в ряд профессиональных организаций и пулов: Союз Российских судовладельцев; Международный союз морского страхования, Швейцария; Российский союз автостраховщиков; Международный союз авиационных страховщиков, Лондон; Международная ассоциация страховщиков технических рисков, Великобритания; Ассоциация страховщиков ответственности за причинение вреда в области промышленной безопасности; Ассоциация российских международных автомобильных перевозчиков; Всероссийский союз страховщиков; Российский союз промышленников и предпринимателей; Торгово-Промышленная Палата (ТПП РФ), Российский ядерный страховой Пул и др. РОСНО Группа компаний РОСНО является одной из крупнейших страховых групп в России. В нее входят универсальная страховая компания федерального уровня ОАО СК «РОСНО» и ее дочерние компании: «РОСНО МС», «РОСНО Центр», СК «Медэкспресс», «Альянс РОСНО Управление активами» и «Allianz Украина».Акционером РОСНО является ведущий международный страховой концерн Allianz SE (владеет 99,4% акций).Страховые полисы и договоры ГК РОСНО имеют более 17 млн. человек и свыше 50 тыс. предприятий и организаций.ОАО СК «РОСНО» создано в 1991 г. и является одной из крупнейших российских универсальных страховых компаний. В распоряжении ее клиентов более 130 видов добровольного и обязательного страхования. Региональная сеть РОСНО насчитывает 100 филиалов, объединенных по территориальному признаку в 7 дирекций, и 300 агентств во всех субъектах РФ.В 1996 году компания завершила переход на международные стандарты бухгалтерской и финансовой отчетности (МСФО). А в 2006 году РОСНО стало первой страховой компанией на российском рынке, публично представившей результаты своей деятельности на основе международных стандартов.РОСНО является одним из лидеров российского страхового рынка по объему капитализации. Капитал компании на 100% состоит из собственного акционерного капитала, что обеспечивает дополнительную финансовую надежность и устойчивость. Уставный капитал — 1 281 201 тыс. руб. Собственные средства — 7 098 145 тыс. руб., страховые резервы — 19 611 465 тыс. руб. (по состоянию на 31.12.2008).РОСНО имеет качественную облигаторную перестраховочную защиту принимаемых рисков. Партнеры компании по перестрахованию — Allianz, Hannover Re, SCOR, Munich Re, Swiss Re, крупнейшие российские перестраховочные компании. РОСНО также сотрудничает с брокерскими агентствами корпорации Lloyd’s. РОСНО — участник 17 страховых пулов, член многих профессиональных и отраслевых объединений, а также Международной, Российско-британской, Российско-американской палат и Торгово-промышленной палаты РФ.В 2007 году международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service присвоило РОСНО рейтинг финансовой устойчивости страховщика по международной шкале на уровне Baа1. Прогноз рейтинга — «стабильный». Одновременно с этим рейтинговое агентство Moody’s Interfax присвоило РОСНО рейтинг Ааа.ru по национальной шкале.В национальном рейтинге страховых компаний России, проводимом рейтинговым агентством «Эксперт РА», РОСНО седьмой год присваивается наивысший рейтинг А++ «Исключительно высокий уровень надежности». При определении рейтинга в 2008 году рейтинговое агентство впервые распространило данную оценку на Группу компаний (ОАО СК «РОСНО» и СК «РОСНО-МС»). В 2007 году РОСНО первой среди российских страховых компаний обеспечила соответствие информационной безопасности основных бизнес-процессов международным требованиям. Система управления информационной безопасностью компании прошла сертификационный аудит на соответствие требованиям стандарта ISO/IEC 27001:2005.Ф л: Автострахование, Страхование имущества, Добровольное медицинское страхование, Ипотечное страхование, Страхование от несчастных случаев, Страхование путешественников, Страхование животных, Страхование ответственности.Юр л: страхование предприятий по всем видам риска, услуги личного и имущественного страхования. СОГАЗ За 15 лет СОГАЗ прошел путь от небольшого отраслевого страховщика до мощной страховой группы, оказывающей самое серьезное влияние на состояние экономики страны. И если по итогам 1994 года СОГАЗ занимал 75 место среди страховщиков, располагал 8 филиалами и штатом в 300 человек, то сейчас уже 4000 сотрудников работает в 450 подразделениях по всей России. В 2007 году «СОГАЗ» вошел в тройку лидеров страхового рынка, что стало свидетельством серьезного прорыва в развитии Группы и ее перехода на качественно новый уровень. А по итогам 1–ого полугодия 2008 года СОГАЗ вышли на первое место среди всех страховых компаний по объемам сборов в сегменте добровольных видов страхования и намерены сохранить эту позицию. Из года в год СОГАЗ подтверждает репутацию финансовой организации с высокой степенью надежности. Сегодня Группа является абсолютным лидером по личному страхованию и двукратно опережает отечественный рынок по темпам роста страховых взносов в целом по всем видам. Корпоративные клиенты: страхование предприятий нефтяной, атомной и газовой отраслей, Страхование ж/д транспорта, Страхование морских рисков, Страхование авиационных и космических рисков, Страхование Федеральных адресных инвестиционных программ и Национальных проектов, Страхование предприятий агропромышленного комплекса, Страхование среднего и малого бизнеса, Перестрахование, Обязательное медицинское страхование.Для частных: ряд программ для защиты транспорта, имущества, финансовой устойчивости и тд. РЕСО-Гарантия РЕСО-Гарантия – универсальная страховая компания, созданная в 1991 году. Компания имеет лицензию на 102 вида страховых услуг и перестраховочную деятельность.РЕСО-Гарантия предоставляет широкий спектр услуг по страхованию физических и юридических лиц. Приоритетными направлениями деятельности являются автострахование (КАСКО и ОСАГО), добровольное медицинское страхование, страхование имущества физических и юридических лиц, ипотечное страхование, страхование туристов, страхование от несчастных случаев и др. Накопительное страхование жизни предлагает дочерняя компания "Общество страхования жизни "РЕСО-Гарантия".РЕСО-Гарантия - агентская компания, в ней работают свыше 19 тысяч агентов. Филиальная сеть – одна из крупнейших в России – включает в себя более 900 филиалов и офисов продаж во всех регионах России. Продуктами и услугами РЕСО-Гарантия пользуются около 5 млн клиентов - организаций и частных лиц.Партнерами РЕСО-Гарантия по перестраховочным программам являются компании Hannover Re, SCOR, Munich Re, Swiss Re, синдикаты Lloyd's.В 2007 году РЕСО-Гарантия признана победителем общенационального конкурса "Народная марка/Марка №1 в России". В том же году компании присвоен индивидуальный рейтинг надежности НРА: "ААА" - максимальный уровень надежности". В ноябре 2008 г. РЕСО-Гарантия вошла в топ-40 списка "The Best Russian Brands 2008".В январе 2009 года рейтинговое агентство "Эксперт РА" присвоило рейтинг надежности ОCАО "РЕСО-Гарантия" на уровне А++ "Исключительно высокий уровень надежности". Частным клиентам: ОСАГО, КАСКО, страхование Жизни, Туристов, имущества, Ипотеки, Медицинское страхование, от Несчастных случаев. Корпоративным: Автотранспорт, Грузоперевозки, Медицина, Несчастный случай, Имущество, Ответственность, Финансовые риски, Строительство, Суда, Самолёты, Опасные объекты.

14 Организация и принципы деятельности обществ взаимного страхования Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. ОВС преимущественно создаются в форме потребительских кооперативов. Деятельность ОВС регулируется ФЗ РФ «О взаимном страховании». Общество могут образововать от 5 до 2000 физ лиц, либо 3-500 юр лиц. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям — членам ОВС принадлежат все активы компании. Высшим органом ОВС является общее собрание его членов. Общее собрание избирает правление для оперативного руководства страховым делом и ревизионную комиссию, которая проверяет работу правления и докладывает результаты проверки общему собранию пайщиков ОВС. Если объем собранной страховой премии значительно превысил суммы выплат страхового возмещения и перекрывает расходы на ведение дела и отчисления в запасные и резервные фонды ОВС, то указанная сумма превышения доходов над расходами может быть распределена между участниками ОВС пропорционально внесенному паю. Таким образом, при заключении договора страхования в ОВС страхователь вносит авансовый платеж (страховую премию) и не знает, какую сумму ему придется внести дополнительно до конца года. Чтобы устранить эту неопределенность, некоторые ОВС обычно устанавливают ограничение ответственности своих членов в пределах шестикратной нормы обычного взноса.. Основные источники формирования страхового фонда общества:- вступительные взносы, которые покрывают расходы, связанные с уставной деятельностью; - дополнительные взносы, которые могут привлекаться для покрытия убытков общества; - страховая премия, уплачиваемая участниками общества; - добровольные взносы и пожертвования, инвестиционный доход; - заемные средства. Превышение доходов над расходами ОВС идет в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток средств может быть распределен в форме дивиденда между пайщиками или в форме уменьшенной суммы страховой премии, подлежащей уплате в следующем году.

15 Саморег. Организац (Объединение страх-ков и страх-лей. Особенности орг-ции и функционирования страх пулов) На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Страховой пул – некоммерческая организация, созданная на основе солидарной ответственности участников по обязательствам, возникшим по договорам страхования и перестрахования. Особая форма объединения страховщиков. Создается для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников пула. Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач. Пул создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения. Пулы могут создаваться во всех видах предпринимательской деятельности, но более всего они получили распространение в страховании. Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует цели: - преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков и возможность принятия на страхование крупных и опасных рисков; - обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; - гарантии страховых выплат клиентам. В страховых пулах страхуются риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики, гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и т.д. Как правило, участие в пуле является одним из условий допуска страховых компаний к страхованию перечисленных и подобных рисков. Страховые пулы действуют на принципах сострахования или перестрахования. Большинство крупных пулов за рубежом совмещают в себе оба эти принципа. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида страхования, которые затем делятся в установленных пропорциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним, и каждый член пула несет соответствующую долю ответственности в ущербах при наступлении страховых случаев. В перестраховочных пулах участники занимаются самостоятельно первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул. Функционируют также региональные страховые пулы, создаваемые инициативными страховщиками для увеличения страховой емкости регионального страхового рынка и удержания в регионе по возможности большей части страховых премий. Состраховочный пул. Перестраховочный пул.

Дата добавления: 2015-08-10