Принципы расчета страховой премии в рисковом страховании. Основная нетто-ставка и рисковая надбавка.

Страховая премия - это цена страховой услуги, суть в снятии финансовых последст-вий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае наступления страхо-вого случая.

Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы:

покрывать ожидаемые претензии в течении страхового периода;

покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;

обеспечить размер прибыли.

Страховая премия состоит из четырёх элементов:

1) НЕТТО-премия

2) рисковая надбавка

3)нагрузка на покрытие расходов страховой компании

4)надбавка на прибыль

НЕТТО-ставка - это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов.

Нагрузка - это оплата расходов страховщика, включая: заработную плату; аренду; комиссионные;

Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли.

Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании - стои-мость страхования имущества, в страховании жизни - страховая сумма.

Страховой тариф - это отношение величины премии к базе.

Степень страхования риска связана с конкретным объектом и объёмами страховой от-ветственности.

Экономическое содержание и функции перестрахования. Виды и формы. Основные методы перестрахования: факультативный и облигаторный.

Сущность перестрахования тесно связана со страхованием. Перестрахование обязано своим возникновением именно развитию страховых операций. В самом характере страхования заложены объективные предпосылки и необходимость проведения операций по перестрахованию.

Существуют две основные теории о перестраховании:

 Классическая – перестрахование представляет собой повторное страхование страховщиком в качестве перестрахователя застрахованного им риска (определение перестрахования, которое было дано английским судьей Лордом Менсфилдом при рассмотрении конкретного спора в 1807 году)

 Более поздняя – перестрахование это страхование долга страховщика, т.е. его обязательства по страховой выплате.

Перестрахование – в соответствии с п. 1 ст. 967 ГК РФ это страхование страховщиком у другого страховщика риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы по заключенному им основному договору страхования.

Согласно ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" важным условием обеспечения финансовой устойчивости страховой компании является система перестрахования.

Значение перестрахования в современном мировом страховом рынке Ермасов С.В. связывает с выполнением следующих функций:

1. Предоставление дополнительной финансовой емкости (капитала) для принятия прямым страховщиком рисков на страхование;

2. Вторичное перераспределение принятого на страхование риска (рисков);

3. Обеспечение сбалансированности результатов деятельности страховщика за каждый отчетный год;

4. Защита годового баланса страховщика;

5. Участие в налоговом планировании прямого страховщика;

6. Предоставление условий для накопления активов прямым страховщиком;

7. Влияние на улучшение показателей платежеспособности прямого страховщика;

8. Предоставление ликвидных активов для быстрого урегулирования убытков прямым страховщиком при наступлении страховых случаев с застрахованными рисками.

По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахования могут быть: факультативными или облигаторными.

При факультативном, К такой форме перестрахования обращаются при страховании отдельных крупных рисков. Принимая решение о принятии на себя обязательств, страховщик должен позаботиться о перестраховочной защите в достаточном объеме. Страховщик, в случае необходимости перестрахования, сам выбирает, кому из перестраховщиков передать риск в перестрахование, в свою очередь перестраховщик решает, принять ли часть риска, какую перестраховочную емкость предоставить и на каких условиях.

Заключая договор облигаторного перестрахования, прямой страховщик заранее определяет, какие риски и в каком объеме будут переданы в перестрахование. Риски, соответствующие заранее определенным условиям, передаются автоматически в перестрахование.

В зависимости от преследуемой цели первичного страховщика при передаче риска в перестрахование, возникли различные виды перестрахования: пропорциональное, непропорциональное.

Подвиды:

—квотное - эксцедент сумм;

—эксцедент убытка — эксцедент убыточности.

7. Медицинское страхование. Добровольное и обязательное медицинское страхование. Формирование страхового фонда в медицинском страховании.

Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности, призванная гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в гос. и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.).

Медицинское страхование осуществляется в двух видах – обязательном (ОМС) и добровольном (ДМС).

ОМС является составной частью Государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Для финансирования расходов населения по медицинскому обслуживанию предназначен Фонд ОМС (федеральный и территориальные). Формируется за счет:

 части страховых взносов предприятий, организаций, учреждений и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности на обязательное медицинское страхование в размерах, устанавливаемых Федеральным Собранием РФ;

 ассигнований из федеральных и региональных бюджетов на выполнение программ обязательного медицинского страхования;

 добровольных взносов юридических и физических лиц;

 доходов от использования временно свободных финансовых средств фондов.

В качестве страховщиков при осуществлении ОМС выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, являются:

1) для неработающих граждан (пенсионеры, безработные, бомжи) – муниципальные органы самоуправления и администрации республик, областей, городов и т.д.;

2) для работающих граждан – предприятия, учреждения, организации, АО, фирмы, и т.д., т.е. хозяйствующие субъекты.

ДМС – относится к личному страхованию,обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС. Страховая медицинская организация разрабатывает программу ДМС, включающую перечень видов медицинских услуг, гарантируемых застрахованному в соответствии с договором ДМС. Договор ДМС заключается между страхователем и страховой компанией и, согласно которому, в обмен на уплаченную страховую премию страховщик обязуется оплачивать медицинские расходы страхователя согласно договорным условиям. Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии (государственное разрешение на осуществление определенных видов деятельности и услуг) лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Страховое покрытие по ДМС определяется: 1) либо твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного; 2) либо перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения; 3) либо перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.

---

Дата добавления: 2015-08-09