Личное страхование. Сущность и классификация видов, условия страхования.

Определенные элементы такого страхования усматривают еще в древнем Риме, в частности в «погребальных клубах», куда делались периодические взносы, а клубы организовывали и оплачивали похороны.

Как вид страхования появилось позже имущественного страхования (насчитывает чуть более 300 лет – Англия, конец ХVII века).

В Российской Федерации развито слабо (высокая инфляция, неуверенность в страховых компаниях, низкий уровень дохода у подавляющего большинства населения)

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (п. 1 ст. 4 ЗоОСД РФ)

Договоры личного страхования – публичные (ч. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Страховщики обязаны заключить такой договор с каждым, кто обратится с таким заявлением.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Классификация:

 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

 2) пенсионное страхование:

 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

 4) страхование от несчастных случаев и болезней;

 5) медицинское страхование (п.1 ст. 32.9. ЗоОСД РФ)

Субъектный состав:

- страхователь (любое юрид или физич лицо, может застраховать свое здоровье, жизнь или жизнь/здоровье иных физич.лиц)

-выгодоприобретатель (право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Фактически, застрахованное лицо в этом случае в силу закона является выгодоприобретателем. Поэтому следует признать некорректной норму п. 2 ст. 9 ЗоОСД о страховой выплате застрахованному лицу.

- Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ)

Законодат.регулир-ие

Предмет договора личного страхования (ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ)

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы – определяется по соглашению сторон договора

4) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ) – годовые, долгосрочные

5. Экономическое содержание и функции перестрахования. Виды и формы. Основные методы перестрахования: факультативный и облигаторный.

Перестрахование — это независимый вид страхования. Цель перестрахования заключается в защите страховщика от возможных финансовых потерь, которые ему придется нести по собственным договорам страхования, если он не защитится перестрахованием. Объем защиты в каждом случае определяется договором перестрахования. С помощью перестрахования страховщик может увеличить емкость своего страхового портфеля посредством заключения договоров прямого страхования по рискам, превышающим по своей полной стоимости его финансовые ресурсы. Благодаря перестрахованию страховая компания поддерживает необходимое равновесие в своей деятельности, которая постоянно находится под угрозой многих факторов. К таким факторам относятся и случайные колебания в развитии убыточности, и вероятность катастроф, способных причинить колоссальный убыток, особенно в ситуации кумуляции убытка, когда страховщик несет ответственность по многочисленным страховым полисам из-за одного события. Между страхователем и перестраховщиком не возникают правоотношения. В этом заключается основное различие между перестрахованием и сострахованием.

Проявление любой экономической категории происходит в ее функциях, перестрахование не является исключением из правила, и поэтому, рассматривая сущность перестрахования необходимо рассмотреть его функции.

Перестрахование имеет собственные отличительные функции:

1. Вторичное разделение риска.

2. Формирование специализированного перестраховочного фонда денежных средств.

3. Участие в возмещении ущерба.

Формы перестрахования:

—факультативное

—облигаторное.

Виды перестрахования:

—пропорциональное

—непропорциональное.

Подвиды:

—квотное - эксцедент сумм;

—эксцедент убытка — эксцедент убыточности.

Понятие «форма перестрахования» характеризует характер взаимооотношений между страховщиком и перестраховщиком и отражает наличие взаимных обязательств сторон в течение всего срока действия договора перестрахования по передаче и принятию рисков в перестрахование по определенному виду страхования, тогда как понятие «вид перестрахования» отражает технические особенности расчета взаимных обязательств страховщика и устанавливают правила определения соответствующей доли риска, переданной в перестрахование, перестраховочной премии и оплаты перестраховщиком убытков по договору.

Однако приведенная выше структура была бы неполной в отсутствие новых форм организации перестраховочных отношений, к которым в первую очередь следует отнести альтернативное перестрахование.Тогда современная структура перестраховочных отношений может быть представлена следующим образом:

Факультативный метод передачи риска в перестрахование считается самым простым Факультативное перестрахование осуществляется практически за одним большим риском Это-дент имеет право определять, какой риск, в каком объеме и на как ких условиях можно перестраховать, т.е. цедент самостоятельно устанавливает свою долю содержания страхового риска Этот метод предполагает также свободу цессионария, который может принять или отклонить предложения цедента, он может также внести свои предложения об условиях перестрахования страхового риска

Используя факультативный метод перестрахования, цедент имеет возможности заключать договоры на страхование рисков, значительно превышающих его экономические возможности возместить убытки (при наступлении с страхового события), добиваясь при этом сбалансирования страхового портфеля цедента, который может самостоятельно выбирать и передавать в перестрахование только самые крупные по объему или опасные риски Ц е положительные аспекты факультативного метода

К негативным аспектам внедрения факультативного метода перестрахования относятся:

- значительные затраты, которые может осуществить цедент при определении тарифов по страхованию отдельного страхового риска;

- значительные затраты, связанные с подготовкой и предоставлением информации цессионарию о собственном страховой портфель;

- обязательство передать часть риска перестраховщику до начала ответственности цедента за этот риск;

- вероятность того, что перестраховщик через различные каналы ретроцессии может взять на себя чрезмерную ответственность за один и тот же страховой риск, что приводит к чрезмерному росту обязательств од ного перестраховщик.

К факультативного метода перестрахования прибегают в следующих случаях:

1) когда определенный страховой риск нельзя перестраховать другими методами;

2) когда риск слишком велик и выходит за пределы лимитов действующих договоров перестрахования;

3) когда страховая компания (цедент) желает передать часть риска, находящегося на ее собственном страховом содержании

Облигаторный (договорной) метод перестрахования обязывает цедента передать перестраховщику в пределах определенной доли все риски одного характера, взятые на страхование в той или иной стране, например, риски пожара и косвенные ризы ики Передача таких частиц рисков перестраховщику осуществляется только тогда, когда страховая сумма превышает законодательно определено собственное содержание страховщика.

Собственно содержания (Retention) - это размер риска, который страховщик оставляет на своей ответственности Риски (или части их), превышающие этот размер, передаются в перестрахование

Перестраховщик по условиям этого вида договора обязуется взять все эти риски в перестрахование, не имея возможности контролировать ни тарификацию, ни выплаты по ликвидации убытков

Этот вид договора заключается на неопределенный срок с правом его расторжения Договор очень выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически покрываются перестраховщиком

Облигаторное перестрахование дешевле факультативного Оно предусматривает установление между цедентом и цессионарием отношений полного взаимного доверия Передача рисков происходит в рамках юридического докум мента - договора, который имеет ряд положений, практически идентичных для всех стран мирту.

Если договор страхования заключен с условием перестрахования, об этом делается оговорка в перестраховочном договоре

Как правило, договор перестрахования вступает в силу 31 января Другую дату может быть установлен в случае создания страхового общества или открытия новой отрасли за год

Дата добавления: 2015-08-09