Экономическая сущность страхования. Страховой интерес. Классификация отраслей и видов страхования.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страховой интерес.

Законодатель определяет следующее:П. 1 ст. 930 ГК РФ – договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества

Структура страхового интереса: интерес в сохранении имущества и наличие правовой связи лица с имуществом (закон, иной правовой акт, договор или доверенность).

Интерес бывает действительный и формальный(юридический).Оптимальны вариант – их совпадение. Приоритет за действительным страховым интересом, но на практике преимущественно применяется формальный страховой интерес. Примеры: Списанные суда. Дома, расположенные на территории, отведенной под новое строительство.

Существуют теории страхового интереса:

1) Абсолютная:

 Рассматривает страховой интерес как центральную категорию страхования – «без интереса нет страхования»

 Распространяет требование о наличии страхового интереса на все виды договоров страхования

 Серьезно ограничивает свободу договора страхования:

 препятствует заключению целого ряда договоров (договора страхования имущества в пользу арендатора, договора страхования предмета залога в пользу банка, договора личного страхования в пользу юридического лица

 Создает дополнительные условия для освобождения страховщика от обязанности по страховой выплате, способствует другим нарушениям интересов слабейшей стороны сделки

 Фактически исключает возможность заключения договоров облигаторного перестрахования

 Придавая категории страхового интереса значение основания страхования, предполагает жесткие последствия отсутствия страхового интереса – ничтожность страховой сделки (жесткое толкование п. 2 ст. 930 ГК РФ)

2) Функциональная:

 Цель применения категории страхового интереса – только в защите страховщика от страхового мошенничества гражданско-правовыми средствами

 Страховой интерес может быть определен по формальным основаниям только при страховании имущества

 В других видах договоров страхования не применяется, т.к. его там невозможно достоверно установить

 Отсутствие страхового интереса – оспоримая сделка

Страхование противоправных интересов не допускается.Формальное толкование – любые интересы, не соответствующие закону и иным нормативным актам. Это не соответствует подходу законодателя, т.к.:

законом разрешено страхование деликтной и договорной ответственности хотя ответственность – это наказание за совершенное гражданское правонарушение.

Классификация. В мире существуют разные подходы к решению этого вопроса: Жизнь – «не жизнь»; Рисковое – нерисковое страхование; Имущественное страхование (страхование имущества), страхование гражданской ответственности, личное страхование.

Единого подхода к классификации видов страхования пока не выработано. Классификация может быть легальной (законом предложена) или доктринальной (наукой,отдельными учеными,страх.объединениями). В России сегодня две легальные классификации: - гл. 48 ГК РФ;- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ЗоОСД).(23 вида)

В основе классификации, регламентированной ГК РФ, лежит вид договора страхования. Соответственно страхование классифицируется на личное и имущественное. Одновременно ГК РФ подразделяет страхование на Добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет классификацию страхования по трем направлениям: по форме страхования; по объекту страхования; в целях лицензирования. По форме выделяется два вида страхования: добровольное страхование и обязательное страхование.

По объекту страхования выделяются: личное страхование; страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование; страхование имущества; страхование гражданско-правовой ответственности; страхование предпринимательских рисков.

Важно также учитывать цель классификации – так для законодательного регулирования имеет смысл отказаться от выделения в самостоятельные виды договоров страхования договора страхования договорной ответственности и договора страхования предпринимательского риска, хотя в качестве страховых продуктов они, безусловно, должны иметь место.

9. Гражданско-правовое регулирование договора страхования. Государственный страховой надзор. Общие вопросы договора страхования.

Широко распространенный ошибочный подход, когда во главу угла ставятся нормы стандартных правил страхования.

Тоже неверный подход, когда в качестве базового закона рассматривается Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Такие подходы могут привести к серьезным юридическим ошибкам на практике, т.к. имеет место значительно количество противоречий между нормами разных законодательных актов.

Система регулирования:

 Гл.48 ГК РФ

 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

 Другие законы об обязательных видах страхования;

 Нормы о страховании в иных законах;

 Глава ХV КТМ РФ

Страховой надзор осуществляется ЦБ РФ,включает в себя:

1)лицензирование деятельности и ведение реестра субъектов стр. дела.

2) контроль за соблюдением страхового законодательства, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности.

3) выдачу в течение 30 дней разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов.

4) принятие решения о назначении временной администрации,о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)".

Общие вопросы договора страхования. Признаки договоров:

Поименованные, двусторонние, возмездные, в основе – реальные (могут быть преобразованы в консенсуальные), алеаторные (рисковые), фидуциарные (доверительные), Каузальные в отличие от абстрактных сделок.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенные условия – это условия, без согласования которых договора не может быть.

Существенными являются условия:

- о предмете договора;

- условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные для договоров данного вида;

- условия, которые названы в законе или иных правовых актах как необходимые для договоров данного вида;

- условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

 Предмет договора;

 При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая)

3) о размере страховой суммы

4) о сроке действия договора

 При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая)

3) о размере страховой суммы

4) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ)

 Условие о сроке и порядке уплаты страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ)

Договор страхования должен заключаться в письменной форме. Нарушение этого требования влечет недействительность договора..Договор страхования может быть заключен путем составления одного либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Это не сам договор (кроме случаев, когда он подписан обеими сторонами), а документ, подтверждающий его заключение. Служит подтверждением соблюдения требования о письменной форме.

Дата добавления: 2015-08-09