Система страхового обеспечения. Франшиза и предел собственного удержания.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследуемого имущества не входит.

Систему ответственности – это соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. это степень возмещения.

В правилах имущественного страхования обычно используются 5 методов возмещения убытков:

1.По системе пропорциональной ответственности: оно означает неполное или частичное страхование объекта, когда страховое возмещение равно приблизительно доле убытка, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Используется наиболее часто при страховании имущества всех отраслей. Возмещение=убыток фактический*(страховая сумма по договору/действительная стоимость объекта).

В=Уф*(Сс/Сд).

2.По системе обеспечения первого риска: когда все убытки не выше страховой суммы возмещаются, а убытки сверх страховой суммы считаются незастрахованными. Предусматривает выплату возмещения и в размере резерва, но в пределах страховой суммы. Риск в пределах страховой суммы называется первым, а ущерб сверх страховой суммы – второй риск, но он не компенсируется вообще. Используется при страховании имущества личного транспорта.

3.По действительной стоимости: данная стоимость определяется как фактическая на день заключения договора, при этом страховое возмещение равно величине ущерба, но не более действительной стоимости.

4.По первичной (восстановительной стоимости): т.е. страховое возмещение за объект равно стоимости нового имущества соответствующего вида (износ не учитывается).

5.По системе предельного обеспечения (предельной ответственности), когда возмещение убытка ограничивается определенными в договоре минимальными и максимальными величинами (эта система встречается редко). Используется в перестраховании, иногда в сельскохозяйственном страховании.

Применение систем франшиз и скидок в страховании.

Франшиза – это неоплачиваемая часть ущерба может быть выражена в %-х или абсолютной сумме. Обязательно должна быть предусмотрена в договоре страхования. Делается соответствующая запись: свободно от X-процентов или Х-суммы.

Франшиза бывает:

1. Условная (не вычитаемая) – это освобождение страховщика от ответственности возмещать ущерб, если он не превышает установленную сумму франшизы. Если ущерб превышает франшизу, то страховщик осуществляет его полное покрытие.

2. Безусловная (вычитаемая) – ущерб возмещается во всех случаях за минусом франшизы.

Франшиза так же бывает:

1.Добровольная

2.Принудительная франшиза вводится страховщиком без согласия страхователя и не влияет на размер страховой премии (из-за введения франшиз уменьшается фактическая страховая сумма и из-за этого страховой платеж).

Условная франшиза, добровольная франшиза выбирается страхователем для уменьшения размера страховых платежей (страховой премии), т.к. страховая премия уменьшается с учетом размера франшизы.

Синонимом франшизы в России является термин " собственное удержание страхователя ". Имеется в виду, что страхователь при заключении договора, передает страховой компании не весь риск полностью, а некоторую его часть оставляет у себя "на собственном удержании".

Дата добавления: 2015-07-16