Сострахование и перестрахование как методы управления рисками в страховой компании.

Сотрудничество страховых организаций с целью наилучшего обеспечения страховой защиты является одним из важнейших принципов организации страхового дела. В настоящее время такое сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования.

Сострахование – при котором двое или более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные полисы. В договоре должны быть предусмотрены права и обязанности каждого страховщика, если они не выделены то страховщики несут солидарную ответственность.

При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта. При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельный страховой полис исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю.

В состраховании в последнее время получили распространение страховые пулы. По этому виду сострахования участники (члены) пула передают по соглашению между собой риски сверх сумм собственного удержания в общий фонд (общий котел). Таким образом, каждый участник пула как бы дважды отвечает за соответствующий риск: во-первых, как независимый страховщик и, во-вторых, как участник пула. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) создается его участниками временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом.

Таким образом, сострахование является одной из форм обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.

Перестрахование – система отношений при котором страховщик передает полностью или частично принятый на себя риск др.страховщикам.

Перестрахование могут осуществлять специализированные страховщики (перестраховочные общества), либо страховые компании. Условия для страховой компании для перестраховочных операций: УК=120млн. и лицензия зарегистрированная с правом перестрахования.

Функции перестрахования:

- сокращение риска связано с возможными отклонениями фактических размеров выплат от расчетных (прогнозируемых) и за счет этого получение убытков по некоторым видам страхования путем перестрахования убытки снижаются

- расширение возможности: страховщик может принимать на себя крупные и опасные риски, а так же реализовывать новые виды страхования

- функция сбалансированности: позволяет путем перестрахования формировать сбалансированный портфель договоров

- функция фин.устойчивости: перестрахование обеспечивает рентабельность страховых операций, стабильность результатов деятельности и как результат фин.устойчивость страховщика.

Формы перестрахования:

Факультативное перестрахование — перестрахование на индивидуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов. Перестраховщик высылает страховым организациям перестраховочный слип – это документ в котором рассмотрены условия факультативного перестрахования и сделано приглашение в нем участвовать.

Облигаторное — обязательная форма автоматического перестрахования всего страхового портфеля страховщика. Данный договор обязывает передать определенные доли риска по всем принятым рискам на страхование, заключается на неопределенное время и может быть расторгнут на согласовании уведомления о расторжении принятой одной из сторон.

Факультативно-облигаторное - страховщик-цедент может передавать риски любой согласованной категории, а перестраховщик обязан все их принять на перестрахование. Т.обр. цедент может провести антиселекцию риска в страховом портфеле и отдать на перестрахование самые небезопасные риски.

В зависимости от роли цедента и перестраховщика перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в принятии рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассивное — в передаче рисков перестраховщикам или приобретении страховых.

Дата добавления: 2015-07-16