Страховой тариф: сущность и факторы, влияющие на его состав.

Страховой тариф – тарифная ставка, ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Выражается в процентах или рублях со 100 рублей страховой суммы.

Страховой платеж определяется на основе страхового тарифа (тарифной ставки).

Тарифная ставка – цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору. Совокупность тарифных ставок по конкретному виду страхования носит название страхового тарифа.

Принципы расчета тарифных ставок:

1.Эквивалентность взаимоотношений страховщика и страхователя: совокупный размер тарифной ставки должен быть достаточен для формирования страховых фондов и последующих страховых выплат из них.

2.Достаточность страховых тарифов

3.Стабильность их размеров

4.Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки и состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка – выражает цену страхового риска и непосредственно создает фонд выплат страхователя. Если бы страхование не носило вероятностного характера то сумма собранных нетто-ставок была равна страховым выплатам, возмещениям.

Нагрузка – покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхования, а так же включает в себя отчисления в запасные фонды и прибыль страховой организации (оплата труда и отчисления во ВБФ, формирование доп.резервных фондов, отчисления на проведение превентивных мероприятий, планируется прибыль).

Величина страхового тарифа должна быть достаточной для:

-Покрытия ожидаемых претензий

-Создания страховых резервов

-Покрытие издержек страховой компании на ведение дел

-Обеспечения определенного размера прибыли

На размер нетто-ставки влияют:

-Вероятность наступления страхового случая

-Ожидаемая тяжесть страхового случая (выплата/страховая сумма)

Нетто-ставка состоит из 2 частей: основной части и рисковой надбавки. Нетто-ставка исчисляется в зависимости от следующих факторов: возраст и пол страхователя; вид, размер, срок выплаты страхового обеспечения; срок и период уплаты страховых взносов; срок действия договора; плановая норма доходности.

Основной материал для расчета страхового тарифа – таблицы смертности, средней продолжительности жизни.

Т.к. в расчетах высока доля отклонений количества страх случаев от их среднего значения, нетто-ставку разделяют на основную и рисковую, на рисковую надбавку оказывает влияние гарантия безопасности альфа-гамма - требуемая вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на страховые выплаты по всем страховым случаям (в расчетах обычно = 0,95).

Дата добавления: 2015-07-16