Сущность коммерческого банка, его функции и операции.

Коммерческий банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

-привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

-размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности, возвратности;

-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, сущность деятельности коммерческого банка заключается с том, что:

1)банки по определению являются универсальными финансовыми институтами, а не одно кредитное учреждение универсальностью не обладает, т.к. они являются узко специализированными;

2)банки обеспечивают оборот платежными средствами, что препятствует внутреннюю взаимосвязь с расчетными, кредитными, кассовыми операциями;

3)банки располагают возможностями повышения кредиторского вложения в определенной мере независимо от наличных резервов;

4)в данной деятельности принимают участие не только коммерческие, но ЦБ;

5)исключительная прерогатива банков реализуется в 2-х группах операций: прием денег во вклады – депозиты; выдача денежных кредитов. Именно эти операции являются решающими, т.к. их проведение означает снижение либо повышение денежной массы, т.е. сжатие или эмиссию денег.

Коммерческие банки выполняют следующие функции:

1.Мобилизация временно свободных средств и превращение их в капитал;

2.Кредитование государства, предприятия, населения;

3.Выпуск кредитных денег;

4.Осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

5.Эмиссионно-учредительная функция;

6.Консультирование и предоставление финансовой информации.

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

-пассивные операции (привлечение средств);

-активные операции (размещение средств);

-активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции

Пассивные операции – операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних

Источниками собственного капитала являются: акционерный капитал; резервный капитал; страховые резервы; не распределенная прибыль; выпуск долгосрочных ценных бумаг различного типа, привлеченные и заемные средства.

Активные операции – операции, посредством которых банки раз­мещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибы­ли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка отно­сятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приоб­ретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансиро­вание и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйствен­ной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.

44.Страховая защита, её содержание, сущность, способы осуществления.

Страховая защита (в широком смысле) - экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с возмещением потерь, наносимых общественному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими ЧС.

Страховая защита (в узком смысле) - совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам (урожаю, имуществу, жизни, здоровью и доходам граждан).

Эк. категория страховой защиты состоит из 2 элементов: страховой защиты мат. благ и рабочей силы (жизни, здоровья, имущества граждан).

Страховая защита – цель страхования. С другой стороны, страхование – способ страховой защиты. Страхование - более узкое понятие.

Рисковый характер общественного производства и взаимодействия общества и природы порождает необходимость предупреждения и устранения разрушительных последствий, возмещения причиненного ущерба. Возникает особая категория страховой защиты.

Экономическая категория страховой защиты состоит из 2 элементов: страховой защиты мат. благ и рабочей силы (жизни, здоровья, имущества граждан).

Особенности страховой защиты характеризуются объективными и субъективными признаками.

Объективные признаки:

-Случайный характер наступления страхового случая

-Реальность нанесенного ущерба как имуществу, так жизни и здоровью

-Необходимость предупреждения отрицательных последствий, их устранение

Субъективные признаки: связаны с необходимостью участников отношений: гос-ва, физ.и юр.лиц к осуществлению страхования и обеспечению бесперебойности производственного процесса. Именно бесперебойность воспроизводственного процесса должно обеспечиваться страхованием, что позволит гос-ву увеличивать рост ВВП, одним из факторов которых является страховая защита всех участников. Страховой фонд формируется как из прибыли юр.лиц., т.е. прибавочная стоимость продукта как из з/пл работников, т.е. путем перераспределения национального дохода общества.

В целях страховой защиты общественного производства необходимо выделение части ВНП и формирование из неё страхового фонда – совокупности страховых натуральных и денежных запасов. Страховой фонд складывается из части з/п и из части прибавочного продукта (прибыли). Может формироваться за счет материальных, натуральных и денежных средств. Источники формирования: платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе.

Основные организационные формы страховых фондов: государственные, самострахования,страховых компаний.

Для обеспечения страховой защиты могут требоваться различные меры по ограничению рисков. Важное место занимают меры компенсационного характера. Источником для компенсационных выплат выступают страховые фонды, которые могут формироваться одним из трёх методов:

1.Централизованный способ – связан с прямым законодательным выделением из НД резервных фондов в натуральной и денежной форме за счет общегосударственных средств.

2.Децентрализованный резервный фонд (самострахование) формируется предприятием за счет внутренних резервов, прибыли и предназначены для покрытия различных убытков, связанных с недостатком собственных оборотных средств. Этот способ малоэффективен, т.к. требует значительных изъятий оборотных средств из хоз.деятельности.

3.Страхование (смешанный) – страховой фонд создается за счет объединения взносов юридических и физических лиц и находится в управлении спец. страховых организации.

Дата добавления: 2015-07-16