Страхование как предмет правового регулирования. принципы страхового права

Страхование имеет огромное значение для финансовой системы любой страны мира, преследуя цель оградить от случайных, но вероятных потерь население и организации.

Необходимым условием возникновения страховых отношений является имущественная заинтересованность населения и организаций в обеспечении своих материальных потребностей, связанных с наступлением случайных, но вероятных событий. Нанесение ущерба имущественным интересам населения и организаций может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего им имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из владения этим имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) в следствии случайных, но вероятных событий. Следует отметить, что действующее законодательство не допускает страхование следующих интересов:

· противоправных интересов;

· убытков от участия в играх, лотереях и пари;

· расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников.

Ущерб, нанесенный имущественным интересам населения и организаций, может быть вызван разными причинами: от халатности самого собственника и до действительно непредвиденных обстоятельств. Возможность наступления таких непредвиденных обстоятельств называются рисками. Наличие риска является вторым необходимым условием возникновения страховых отношений.

Естественно предположить, что любой человек или любая организация заинтересованы в существовании источников компенсации понесенных потерь, поэтому можно говорить о существовании специального страхового интереса, обусловленного имущественным интересом собственника в связи с возможным нанесением ему имущественного ущерба. Обеспечить потребности населения и организаций в страховой защите призваны специальные организации - страховщики.

Страховое дело — особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов (премий), образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. При этом под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать особый процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесенного ущерба. Ключевым моментом в таких отношениях является уплата страхового взноса (премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.

Однако это не означает, что при недостатке собранных страховых взносов страховщик свободен от компенсации ущерба, нанесенного хозяйствующему субъекту. Особенность страхового дела как вида предпринимательства заключается именно в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру ущерб, в том числе и за счет собственных источников.

Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии компенсации ущерба со стороны страховщиков.

Страховое дело связано с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов — страхователей — путем перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков. Такое перераспределение возможно только в отношении рисков — случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Из-за случайности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Например, трудно предположить возможность проведения страхования на случай наступления 1 января или астрономического восхода солнца. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что в свою очередь не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.

Страхование связано с компенсацией ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Таким образом, говоря о страховании как системе экономических (финансовых отношений), следует выделить следующие его основные признаки:

· случайный, но вероятный характер появления имущественных потребностей, для обеспечения которых осуществляется страхование;

· создание специального фонда денежных средств (страхового фонда) для обеспечения данных имущественных потребностей;

· целевое использование средств страхового фонда на покрытие и недопущение имущественных потребностей, на случай которых осуществляется страхование;

· замкнутость перераспределение средств страхового фонда среди лиц, участвовавших в его образовании;

· возвратность средств страхового фонда лицам, участвовавшим в его образовании, при наступлении событий, на случай которых осуществлялось страхование, в размере достаточном для покрытия их потребностей.

Действующее законодательство выделяет четыре основные вида страхования:

· Страхование имущества, объектом которого является заинтересованность собственника или иного владельца вещи в сохранении ее стоимости. Страхование имущества возможно только при наличии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества.

· Страхование юридической ответственности. Действующее законодательство выделяет две разновидности страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору. Страхование ответственности по договору допускается только в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования ответственности по договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

· Страхование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

· Личное страхование, объектом которого являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица.

Кроме перечисленных основных видов действующее законодательство предусматривает пять специальных видов, к которым относятся:

· медицинское страхование;

· пенсионное страхование;

· страхование вкладов;

· морское страхование;

· страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

Значение выделения специальных видов страхования состоит в том, что к ним общие положения о страховании применяются в субсидиарном порядке, то есть, если иное не предусмотрено специальным законом.

Страхование является предметом регулирования различных отраслей права. Так, собственно страховые отношения регулируются нормами гражданского права. Отношения, складывающиеся в процессе осуществления страхового надзора, составляют предмет административного права. Финансовым же правом регулируются отношения по поводу обязательного страхования и обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.

Принципы страхового права. В основе страхового права лежат общеправовые принципы, а также принципы гражданского права. Однако для него характерно наличие и специальных принципов, среди которых следует отметить:

· недопущение страхования противоправных интересов;

· недопущение неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя) за счет страховщика;

· приоритет добровольного страхования перед обязательным.

Противоправными признаются те интересы граждан и организаций, реализация которых влечет причинение вреда действующему правопорядку. Договоры страхования, заключенные в целях обеспечить такие интересы, являются ничтожными.

Неосновательное обогащение страхователя (выгодоприобретателя) за счет страховщика может иметь место в том случае, когда при заключении договора страхования страхователь (выгодоприобретатель) не имеет страхового интереса, т.е. наступление страхового случая не повлечет для него возникновения имущественных потребностей, которые могли бы быть обеспечены с помощью страхования. Договоры, заключенные страхователем без наличия страхового интереса, также являются недействительными.

Граждане и организации должны самостоятельно определять те свои потребности, которые могли бы быть обеспечены с помощью страхования. Поэтому преобладающим должно быть добровольное страхование. Однако существует ряд интересов, имеющих большое общественное значение, в обеспечении которых заинтересованно государство. В этих случаях на страхователей возлагается обязанность заключить договор страхования на условиях определенных законом (обязательное страхование). Следует отметить, что тем не менее обязательное страхование является исключением и может осуществляться только в случаях специально установленных федеральным законом.

Дата добавления: 2015-07-25