Общие подходы к регулированию деятельности страховых посредников в зарубежных странах

Модель регулирования страхового посредничества, так же как и регулирования самих страховых операций, зависит от действующей в стране системы права ("англоамериканской" или "континентальной"), а также от специфики национального страхового рынка. Причем повсеместно деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.

В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Кроме того, преобладающим типом посредников в этих странах являются страховые агенты, а деятельности брокеров (наиболее "регулируемого" типа посредников) придается второстепенное значение.

В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры (маклеры). Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом, регулируемыми в рамках федерального законодательства.

В рамках англо-американской правовой системы регулированию страхового посредничества уделяется большее внимание. Однако не все регулирующие нормативные акты принимаются на государственном уровне. Значительная часть регулирующих функций передана объединениям страховых посредников, имеющим статус общественных или саморегулируемых организаций.

В Великобритании сформирована высокоразвитая система государственного регулирования страховых посредников, где каждый страховщик, обращающийся за лицензией в орган страхового надзора, представляет документы, определяющие возможность привлечения предполагаемых посредников, проекты договоров с ними и т.п. Дальнейшие взаимоотношения компании с посредниками (и агентами, и брокерами) отражаются в ее финансовой отчетности. Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 г., которому государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности принимает участие ряд саморегулируемых и общественных организаций, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п. В Великобритании с целью защиты прав страхователей действует ряд правил, которых нет в других странах.

Во-первых, брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке.

Во-вторых, страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность.

В-третьих, в некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе Регистрационного совета действуют комитет по расследованиям и дисциплинарный комитет, в задачи которых входят выявление фактов нарушений со стороны брокеров прав своих клиентов и применение к брокерам санкций, вплоть до запрета, осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.

Во Франции, страховая система которой занимает промежуточное положение между британской и континентальной моделями, применяются иные методы регулирования деятельности страховых посредников. Как и в Германии, государственное участие в контроле за их деятельностью минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность, осуществляемая в рамках законодательства, контролируется только самими привлекающими их страховщиками. Брокеры, заключающие около 20% всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.

В США при относительной независимости института посредничества крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельными участниками страхового рынка. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества, в частности, осуществляется на уровне штатов. Каждый штат выдает страховым брокерам свои лицензии и может потребовать от брокера обеспечить предоставление финансовых гарантий в виде денежных средств в уполномоченном банке. Общими для всех штатов являются следующие элементы государственного регулирования деятельности страховых посредников:

· агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договоры страхования, но и продолжают вести обслуживание клиентов после вступления договоров страхования в силу, обеспечивая получение страховых премий, изменение условий договоров страхования в необходимых случаях, подготовку нужных документов при наступлении страховых случаев и возобновлении договоров страхования;

· брокеры вправе работать одновременно с несколькими страховыми компаниями, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

Дата добавления: 2015-08-13