Регулирование деятельности страховых посредников в сфере международного страхова ния

Начиная с середины 50-х гг. XX столетия деятельность посредников вышла за рамки национальных страховых рынков и стала приобретать международные масштабы (особенно показателен в этом отношении пример брокеров Ллойдс, работающих практически по всему миру). Как следствие, возникла потребность в создании межгосударственных организаций, регулирующих деятельность страховых посредников.

В 1937 г. была создана Европейская ассоциация страховых посредников (BIPAR), в которую вошли национальные ассоциации профессиональных страховых посредников (агентов и брокеров). Штаб-квартира BIPAR находится в Париже, постоянно действующий секретариат — в Брюсселе. Ее миссия — содействие созданию на территории Европы благоприятного режима регулирования деятельности страховых посредников, действующих в условиях справедливой конкуренции и обеспечивающих необходимую защиту интересов страхователей. Основные задачи BIPAR — содействие развитию национальных ассоциаций страховых посредников, координация их деятельности, участие в разработке страхового законодательства, оказание помощи в международных контактах страховых посредников и др. В BIPAR входят национальные ассоциации из 26 стран, объединяющие около 250 тыс. профессиональных страховых посредников и посреднических организаций, которые ведут операции по всему миру.

Нарастание темпов глобализации и включение порядка осуществления посреднической деятельности по страхованию в число национальных обязательств стран, вступающих в ВТО, потребовало более тесной кооперации между профессиональными страховыми посредниками на мировом рынке страхования. В этих целях в 1999 году была создана Международная Федерация страховых посредников, объединившая более чем 100 национальных ассоциаций из более чем 80 стран мира, представляющая более чем 400 тыс. страховых посредников. Основными целями федерации являются: представление интересов страховых посредников в международных организациях, на международных форумах; обмен информацией в условиях глобального страхового рынка; устранение неоправданных барьеров осуществления посреднической деятельности; принятие во всех странах мира справедливого и компетентного государственного регулирования посреднической деятельности в страховании.

В последние годы национальное законодательство разных стран приобретает все больше общих черт. Особенно этому способствует европейская интеграция в рамках ЕС. Здесь приняты межгосударственные нормативные акты, основными из которых в области регулирования страхового посредничества являются Директива ЕС "О посредниках" № 77/92/СЕЕ 1976 г., Рекомендации комиссии по страховым посредникам № 92/ 48/СЕЕ от 18.12.91 г. и др.

Перечисленные документы имеют огромное значение для унификации законодательства стран ЕС в области страховой посреднической деятельности, однако они не могут считаться всеобъемлющими, поскольку Директива носит, скорее, постановочный характер, а Рекомендация не носит обязательного характера.

В настоящее время регулирование деятельности страховых посредников содержит следующие основные положения:

· Обязательна регистрация страховых брокеров;

· Руководство компании, выступающей страховым посредником, должно включать в себя достаточное количество людей, имеющих соответствующее образование и опыт работы не только в страховании, но и в тех областях, посредничеством в страховании которых занимается компания. Кроме того, лица, намеревающиеся заниматься страховой посреднической деятельностью в качестве брокера, должны подтвердить доказательства хорошей профессиональной репутации, отсутствие в связи с их предшествующей деятельностью объявлений их банкротом, имеющие надлежащую юридическую форму в соответствии с правилами страны, где такая деятельность осуществлялась;

· Во многих странах законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки. Однако содержание этих требований различно; например, минимальные сроки профессионального обучения могут составлять от двух недель до нескольких месяцев. На органы страхового надзора (совместно с общественными и саморегулируемыми организациями страховщиков и посредников) возлагаются функции контроля за профессиональной подготовкой и повышением квалификации посредников. Утверждаются программы учебных курсов, квалификационные требования, порядок проведения экзаменов и т.п. Как правило, от получения специальной подготовки могут быть освобождены лица, имеющие продолжительный стаж работы в сфере страхового посредничества;

· Независимость страховых брокеров, предполагающая отсутствие каких бы то ни было правовых или экономических связей между страховым брокером и страховщиком, с которым заключается договор страхования, или участие в капитале такого страховщика или каких бы то ни было организаций, которые посредством такого участия могут оказать влияние на независимость страхового брокера при осуществлении им профессиональной деятельности;

· Независимые посредники должны сообщать страхователям всю информацию, которая может повлиять на их выбор страховщика, а также поставить страхователя в известность обо всех его существующих юридических и экономических связях со страховыми компаниями. Кроме того, ежегодно независимые страховые посредники должны предоставлять в органы страхового надзора страны местонахождения их головной конторы список страховых компаний, с которыми были заключены договора страхования. Это дает возможность органам страхового надзора отслеживать наличие соглашений между страховыми компаниями и посредниками, которые ставят клиента в невыгодные условия, что гарантирует защиту потребителей страховых услуг.

· Страховые посредники должны иметь страховое покрытие или другую аналогичную гарантию покрытия своей ответственности за профессиональную небрежность, любой страховой брокер обязать заключить договор страхования гражданской ответственности или иметь иные финансовые гарантии на случай причинения имущественного вреда сторонам договора страхования в результате допущенного упущения, небрежности или ошибки.

· Органы страхового надзора стран ЕС должны вести регистр всех независимых страховых посредников, агенты могут включаться в индивидуальные регистры компаний.

· Независимый страховой посредник должен располагать достаточным капиталом, уровень которого, равно как и форма, устанавливается каждой страной-членом ЕС индивидуально. Национальный страховой надзор должен принять документы, регламентирующие капитализацию страховых посредников в том случае, если они исполняют функции по получению и перечислению страховых премий от страхователей в пользу страховщиков.

Цель введения особенного государственного регулирования деятельности страховых брокеров — обеспечить их экономическую независимость как самостоятельных участников страхового рынка и субъектов предпринимательской деятельности. Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в "своих" компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера зарубежные органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживать динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п.

Директивами установлено, что такие аспекты деятельности страховых посредников, как финансовые гарантии, покрытие профессиональной ответственности, условия регистрации и некоторые другие, регулируются законодательством страны, где фактически осуществляется посредническая деятельность, а не страны нахождения головной конторы. В соответствии с этим страховые посредники, желающие учредить филиал за пределами своей страны, или осуществлять транснациональные операции, должны получить от органов страхового надзора страны местонахождения своей головной конторы сертификат, обеспечивающий доказательство профессионализма и хорошей репутации, переслать сертификат в интересующую страну, и в дальнейшем подчиняться ее законодательству. Таким образом, для страховых посредников не была введена система единой лицензии и система контроля только со стороны государства местонахождения головной конторы.

Дата добавления: 2015-08-13