В том случае, если ипотека возникает в силу закона, то данные сведения вносятся органом государственной регистрации.

Указание на то, что имущество, являющееся предметом ипотеки, обременено правом пожизненного пользования, аренды, сервитутом, иным правом либо не обременено никаким из подлежащих государственной регистрации прав третьих лиц на момент государственной регистрации ипотеки.

Включение в закладную сведений о наличии иных обременений направлено, в первую очередь, на защиту прав кредитора – залогодержателя и последующих владельцев закладной, которые должны понимать риски, могущие возникнуть при обладании данной ценной бумагой.

Подпись залогодателя и, если он не является должником, также подпись должника по обеспеченному ипотекой обязательству.

Каждый документ, составляемый любым лицом, приобретает юридическую силу, когда на нём есть все необходимые атрибуты, в том числе подпись составителя. Это относится и к закладной. Закладная должна быть подписана залогодателем и, если он не является должником, также подпись должника по обеспеченному ипотекой обязательству (с указанием фамилии, имени и отчества подписывающих закладную и даты подписания).

Сведения о государственной регистрации ипотеки.

Указание даты выдачи закладной залогодержателю и даты выдачи закладной ее владельцу, если осуществлялись аннулирование закладной и составление новой закладной с указанием даты аннулирования предыдущей закладной.

После оформления закладной и внесения необходимых сведений о регистрации права и ипотеки государственным регистратором на закладной проставляется дата выдачи закладной первоначальному залогодержателю. Закладная должна быть подписана государственным регистратором и удостоверена печатью органа государственной регистрации с изображением Государственного Герба Российской Федерации.

Закладная как именная ценная бумага является самостоятельным инструментом, позволяющим её владельцу решать свои вопросы по получению удовлетворения только на основании этого документа. Несмотря на то, что закладная является производным инструментом из кредитного договора или иного денежного обязательства и договора об ипотеке, после выдачи её первоначальному залогодержателю она приобретает статус приоритета по отношению к договорам. Это означает, что для приобретателя закладной устанавливается аксиома, согласно которой при несоответствии закладной договору об ипотеке или договору, обязательство из которого обеспечено ипотекой, верным считается содержание закладной, за исключением случая, если ее приобретатель в момент совершения сделки знал или должен был знать о таком несоответствии. Это правило не распространяется на случаи, когда владельцем закладной является первоначальный залогодержатель.

Закладная получила широкое распространение среди банков, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование, потому что она удобна в обращении, особенно при передаче прав по ней. На практике это выглядит так: банк, занимающийся ипотечным жилищным кредитованием, ставит обязательным условием перед выдачей кредита составление закладной. После государственной регистрации права собственности и ипотеки банк становится законным владельцем закладной, при этом его права удостоверяются закладной. По истечении определенного периода банк накапливает так называемый «пул» закладных и продает их. Это позволяет банку привлекать дополнительные денежные средства на последующую выдачу кредитов. При этом происходит смена залогодержателя.

Сегодня отношения в сфере ипотечного кредитования приобретают для России огромное значение, т.к. ипотека обеспечивает защиту интересов кредитора, что в свою очередь, способствует развитию кредитных отношений. Благодаря этому увеличивается рост объема кредитов, за счет чего увеличивается скорость оборота денежных средств, что благотворно влияет на развитие всей денежной системы России и способствует укреплению рубля как национальной валюты.

Для того, чтобы более эффективно реализовывать интересы сторон ипотечных отношений и придать им гибкость, законодатель предусмотрел возможность оформления закладной, которая является именной ценной бумагой, вытекающей из договора ипотеки и оформляемой на его основе.

Закладная, являясь именной ценной бумагой, может по желанию залогодержателя стать сама предметом оборота. Это обеспечивается за счет возможности передачи прав по закладной другому лицу посредством передаточной записи. Этот фактор также имеет огромное положительное значение для развития экономики, т.к. за счет оборота закладных, в конечном итоге, увеличивается оборот инвестиций, что благотворно влияет на развитие инвестиционного климата.

Таким образом, закладная должна оформляться в строгом соответствии с требованиями Закона об ипотеке, неправильное оформление закладной может повлечь её недействительность. Порядок оформления закладной должен строго соответствовать требованиям Закона об ипотеке. Передача закладной должна осуществляться также в строгом соответствии с требованием Законом об ипотеке путем внесения в неё передаточной записи. После полного погашения залогодателем своих обязательств по договору ипотеки, он должен в обязательном порядке истребовать от залогодержателя закладную во избежание её передачи вместе с правами по ней, что может ущемить права лица получившего закладную.

Закладная является одной из самых защищенных в правовом отношении ценных бумаг, что делает её эффективным инструментом в развитии кредитных отношений.

Основные виды ипотечных кредитов:

- кредит под залог имеющейся недвижимости;

- социальная ипотека;

- ипотека молодой семье;

Кредит под залог имеющейся недвижимости - это самый популярный вид ипотечных кредитов. Иначе о нем говорят, что это ломбардный вид кредитования. При котором заемщик продает имеющуюся у него собственность или вносит ее в качестве залога при необходимости получения ссуды. В ситуации когда заемщик желает продать имеющееся жилье для последующего приобретения нового и более дорогого жилья, банки предлагают оформлять кредит под залог имеющегося жилья для покупки нового с последующей продажей существующего.

Таким образом, продав старое помещение, погашается основная часть задолженности. Так и получается, что с начала покупается новое и только затем продается старое. На продаже старого имущества выделяется несколько месяцев. Тем не менее целесообразнее будет совершать обе сделки за один день. Для этого стоит подыскать подходящую новую квартиру и найти покупателя на старую. Получится что обе сделки проходят одновременно и заключаются в один день. Как показывает практика, то именно так и происходит.

Однако бывает так, что заемщик не имеет возможности подтвердить свой доход, но есть возможность оставить под залог ранее приобретенное имущество. В такой ситуации банк может оформить сделку с использованием старого имущества в роли дополнительного залога. Таким образом, оформляется кредит на небольшую сумму, которая будет направлена на первоначальный взнос по кредиту на покупку нового жилья. Препятствовать данной сделке будет факт прописки несовершеннолетних детей в квартире.

Под социальным ипотечным кредитованием подразумеваются такие виды ипотечных кредитов, которые способствуют обеспечению жильем социально незащищенных граждан и людей, которые находятся в очереди на получение квартиры. К таким лицам относятся те кто признан нуждающимся в улучшении жилищных условий. К первому виду социальной ипотекиотносится тот кредит, где первый взнос оплачивает городской бюджет, а срок на погашение длится от 3 до 30 лет. Для второго типа характерно предоставление жилья по его себестоимости, то есть без рыночных надбавок.

Ипотека молодым семьям стала ключевой развязкой проблем, которые связаны с приобретением доступного жилья. Хотя банки все же лишний раз перестраховываются и поэтому процентные ставки по кредиту очень велики. Но все же многочисленные виды ипотечных кредитов позволяют найти выход из сложившейся ситуации. А именно это и отсрочки по платежам, связанные с рождением ребенка или с необходимостью ремонта.

К тому же если ребенок уже есть то предлагается первый взнос в размере 10% от стоимости. А так же разрабатываются специальные виды ипотечных кредитов для тех, кто не имеет больших накоплений, но имеет перспективу развития по карьерной лестнице. Основной положительный момент - это возможность получения ипотеки с 18 лет.

Дата добавления: 2015-08-09