Кредитная система государства, ее роль и структура.

Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых учреждений,функционирующих в рамках законодательства и обслуживающих экономические отношения в денежно-кредитной форме.

Кредитная система включает банковскую систему и небанковские кредитно-финансовые организации. Все входящие в неё учреждения можно разделить на 3 группы: 1) центральный банк; 2) коммерческие банки; 3) специализированные кредитные институты.

Банк – финансовая организация, которая сосредотачивает временно свободные денежные средства и предоставляет их во временное пользование, выступает посредником во взаимных платежах и расчетах между организациями и учреждениями, регулирует денежное обращение. В настоящее время почти во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская си­стема имеет 2 уровня. Первый уровень представлен централь­ным банком. Второй уровень включает коммерческие банки (ча­стные и государственные).

Функции центрального банка: 1) денежно-кредитное регулирование, организация межбанков­ских расчетов и кассового обслуживания коммерческих бан­ков; 2) осуществление эмиссии денег и организация их обращения; 3) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредит­ных учреждений; 4) обеспечение кредитования коммерческих банков и осуществ­ление контроля за их деятельностью; 5) контроль за открытием филиалов и представительств ино­странных банков на территории государства; 6) валютное регулирование и др.

Инструменты центрального банка: 1) устанавливает норму обязательных резервов для коммерче­ских банков; 2) проводит операции на открытом рынке (купля-продажа го­сударственных ценных бумаг); 3) устанавливает ставку рефинансирования.

Коммерческие банки – кредитные учреждения универсального типа. Функции: 1) принимают и размещают денежные вклады; 2) привлекают и предоставляют кредиты; 3) производят расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Они могут быть универсальными и специализированными. К разновидностям коммерческих банков относятся: 1) инвестиционные (специализируются на аккумуляции денеж­ных средств на длительные сроки и предоставление долго­срочных ссуд); 2) ипотечные (осуществляют кредитные операции по привлече­нию и размещению средств на долгосрочной основе под за­лог недвижимого имущества).

Банковские операции – комплекс взаимосвязанных действий (сделок) банков и клиентов, производимых от имени банка с учетом исключительного права банков на эти операции.

Виды банковских операций: 1) в пассивные – направлены на привлечение денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организа­циями; 2) активные - операции по размещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов для получения прибыли и поддер­жания их ликвидности.

Банковская система – организованная совокупность банков страны, функционирующих во взаимосвязи и взаимозависимос­ти друг с другом.

Виды банковской системы: 1) централизованная – система, которая существовала в усло­виях административно-командной экономики; ее характер­ной чертой являлась монополия на банковское дело, госу­дарство выступало собственником банков; 2) рыночная – основана на различных формах собственности. Для нее характерна децентрализованная система управле­ния и разграничение ответственности между банками и госу­дарством по их обязательствам; 3) одноуровневая – для нее характерно расположение банков на одной иерархической ступени; между ними не существу­ет разделения функций и отношений соподчиненности, только горизонтальные связи; 4) двухуровневая – включает центральный банк и коммерческие банки. Существует в настоящее время в большинстве стран.

Банковское законодательство – совокупность нормативных правовых актов, регулирующих возникающие при осуществле­нии банковской деятельности отношения и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений, принципы банковской деятельно­сти, правовое положение субъектов банковских правоотношений, а также определяющих порядок создания, деятельности, регист­рации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансо­вых организаций.

33. Банковская система: сущность, функции, структура.

Банковская система – организованная совокупность банков страны, функционирующих во взаимосвязи и взаимозависимос­ти друг с другом.

Виды банковской системы: 1) централизованная – система, которая существовала в усло­виях административно-командной экономики; ее характер­ной чертой являлась монополия на банковское дело, госу­дарство выступало собственником банков; 2) рыночная – основана на различных формах собственности. Для нее характерна децентрализованная система управле­ния и разграничение ответственности между банками и госу­дарством по их обязательствам; 3) одноуровневая – для нее характерно расположение банков на одной иерархической ступени; между ними не существу­ет разделения функций и отношений соподчиненности, только горизонтальные связи; 4) двухуровневая – включает центральный банк и коммерческие банки. Существует в настоящее время в большинстве стран.

В большинстве стран мира в настоящее время существует двухуровневая банковская система. На первом уровне находится центральный (эмиссионный) банк. На втором уровне – система коммерческих банков.

Функции банковской системы: 1) аккумуляция временно свободных денежных средств; 2) предоставление свободных денежных средств во временное распоряжение; 3) создание кредитных денег; 4) кредитное регулирование; 5) денежная эмиссия; 6) эмитирование (выпуск) ценных бумаг.

Функции центрального банка: 1) разработка и реализация денежно-кредитной политики;2)эмиссия и изъятие из обращения денег (центральные банки наделены монопольным правом выпуска банкнот);3)хранение золотовалютного резерва страны и обязательных резервов коммерческих банков;4)ведение финансовых операций правительства;5)предоставление кредита коммерческим банкам.

Функции коммерческих банков: 1)прием и хранение депозитов вкладчиков;2)выдача средств со счетов и выполнение перечислений;3)размещение аккумулированных денежных средств путем выдачи кредитов, покупки ценных бумаг и т.д.

Банковские операции – комплекс взаимосвязанных действий (сделок) банков и клиентов, производимых от имени банка с учетом исключительного права банков на эти операции.

Виды банковских операций: 1) в пассивные – направлены на привлечение денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организа­циями; 2)активные – операции по размещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов для получения прибыли и поддер­жания их ликвидности.

Кредитные сделки осуществляются на основе следующих принципов: 1) срочности и возвратности; 2) целевого назначения; 3) обеспеченности; 4) платности.

Виды процентных ставок: 1) ставка основная процентная – процентная ставка, по кото­рой коммерческие банки предоставляют ссуды своим наибо­лее кредитоспособным клиентам; 2) ставка процентная базовая – наименьшая процентная став­ка по кредитам, предоставляемая коммерческими банками надежным и крупным компаниям, кредитоспособным кли­ентам; 3) ставка процента подлинная – ставка процента, учитываю­щая регулярные выплаты основной суммы кредита; 4) ставка процентная фиксированная – процентная ставка, ко­торая не изменяется с течением времени или под влиянием каких-либо условий и др.

При предоставлении ссуды банк заключает договор с заемщи­ком. Взависимостиот обеспечения различают: а) гарантированные ссуды (обеспеченные, выдаваемые под залог); б) негарантированные ссуды (необеспеченные). По срокам погашения: а) срочные ссуды (срок погашения которых наступил); б) отсроченные (срок погашения которых отнесен банком на более поздний период – пролонгированные ссуды); в) просроченные (ссуды, не возвращенные в установленные срок). По характеру погашения: а) погашаемые единовременным взносом; б) в рассрочку.

Коммерческие банки влияют на предложение денег, посколь­ку они способны создавать новые деньги, используя имеющиеся депозиты.Центральный банк обязывает коммерческие банки опреде­ленную часть своих депозитов сохранять в качестве обязатель­ных резервов, которые должны содержаться либо в виде кассо­вой наличности, либо на его счетах. Он также определяет в процентах объем обязательных резервов. Такой процент назы­вается резервной нормой (нормы обязательного резервирова­ния). Разница между всеми резервами банка и обязательными есть избыточные резервы. Именно их объем определяет возмож­ности создания денег банковской системой. Процесс создания кредитных денег продолжается до тех пор, пока практически вся сумма первоначального депозита не будет использована в качестве обязательных резервов. Возможности создания денег определяются нормой обяза­тельных резервов (например, она составляет 10 %; чем она больше, тем меньше денег будет создано). Теоретически при норме резервов 10 % каждая вложенная в банк единица приведет к десятикратному увеличению количества денег. И наоборот, каждая изъятая из банка денежная единица обус­ловит десятикратное сокращение денежной массы, т.е. имеет место мультипликационный эффект.

Банковский (депозитный)мультипликатор m: m=1/rr×100%, где rr – норма обязательных резервов. Банковский мультипликатор показывает, во сколько раз изменится величина денежной массы, если величина депозитов коммерческих банков изменится на одну единицу.

Дата добавления: 2015-07-26