II. Элементы договора банковского вклада.

Из определения договора банковского вклада следует, сторонами договора являются банк и вкладчик. Общее правило о договоре банковского вклада не содержит каких-либо специальных требований по отношению к вкладчикам.

Банки обеспечивают сохранность вкладов, несут обязанности своевременного исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Право привлечения во вклады ФЛ и ЮЛ возникает у банка только после получения соответствующей лицензии.

Договор должен быть заключен в письменной форме. Он заключается в двух экземплярах, один из которых передается вкладчику. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным банковским законодательством.

Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

Если соглашением сторон не предусмотрено иное, то заключение договора банковского вклада с гражданином производится с помощью сберегательной книжки.

Договором может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберкнижки на предъявителя.

Именная служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада, может существовать наряду с договор банковского вклада и не является ценной бумагой.

Сберкнижка – ценная бумага, предоставляющая владельцу все права по договору банковского вклада. Но осуществить эти права вкладчик может при предъявлении книжки. В сберкнижке должны быть указаны наименование и место нахождения банка, № счета, суммы всех денежных средств зачисленных и списанных со счета, сумма начисленных процентов, остаток средств на счете.

Все операции по счету возможно осуществить при предъявлении сберкнижки.

Если именная сберкнижка утрачена, то банк не освобождается от обязанности по договору банковского вклада. По требованию вкладчика банк обязан выдать дубликат сберегательной книжки.

В случае утраты сберегательной книжки на предъявителя, банк освобождается от обязательств по договору банковского вклада до того времени, пока права вкладчика по данной книжке не будут восстановлены в судебном порядке.

Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумм вклада и проценты по нему в любом учреждении банка. Держателем может быть только ФЛ.

Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная по своему содержанию со сберегательным сертификатом, держателем которой являются ЮЛ.

Срок обращения депозитных сертификатов не может быть больше 1 года, а сберегательного - не более 3 лет.

Сертификаты могут быть срочными и на условиях до востребования.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты: 1 - наименование депозитный или сберегательный сертификат, 2 основание выдачи, 3 - дата внесения депозита, вклада, 4 - размер депозита или вклада,5 - обязательство банка вернуть сумму депозита или вклада, 6 - дата востребования держателя сертификата внесенных им денег, 7 - процентная ставка банка, 8 - сумма процентов, 9 - наименование и адрес банка-эмитента, 10 - имя или наименование приобретателя сертификата (для именных сертификатов), 11- подписи двух лиц, уполномоченных банком на совершение такого рода сделок, скрепленное печатью банка.

Отсутствие в тексте сертификата какого-либо из этих реквизитов влечет его недействительность.

Сертификаты могут быть именные и на предъявителя.

Передача сертификата на предъявителя производится путем простого вручения.

Передача именного сертификата производится путем заключения договора об уступке прав требования.

По требованию вкладчика - ФЛ, банк обязан, а по просьбе ЮЛ банк вправе, если иное не предусмотрено договором до оговоренной даты, возвратить срочный вклад, оформленный депозитным или сберегательным сертификатом.

При этом вкладчику выплачиваются проценты, установленные по вкладу до востребования, если иной размер процентов не установлен текстом самого сертификата.

Срок в договоре банковского вклада может быть определен указанием на конкретную дату, указанием на период времени или на какое -либо событие, которое должно произойти.

После заключения договора и получения от вкладчика оговоренной суммы на банк возлагаются обязанности:

1 - вернуть сумму вклада в порядке, установленном договором

2 - выплатить вкладчику проценты за весь период пользования денежными средствами

3 - предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада

Возврат вклада осуществляется банком в порядке, установленном условиями договора. ФЛ вклад может быть возвращен либо в наличной, либо в безналичной форме. Вкладчику ЮЛ возврат вклада производится только в безналичном порядке.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада либо ее часть по первому требованию вкладчика ФЛ. ЮЛ может вернуть свой вклад досрочно, только если это предусмотрено условиями договора..

Банк уплачивает вкладчику проценты на сумму вклада, в порядке, определяемом договором банковского вклада. Если в договоре не указан размер % банк обязан выплатить вкладчику проценты в размере существующей в месте жительства или месте нахождения вкладчика ставки банковского процента на день уплаты банком вкладчику суммы вклада. По вкладам, внесенным на условиях до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку.

Решение об увеличении процентной ставки может не доводиться до сведения вкладчиков, а об уменьшении должно быть доведено до сведения вкладчика и вступает в силу по истечении одного месяца со дня извещения.

ГК не допускает возможности одностороннего уменьшения банком процентной ставки по срочным вкладам, заключенным с ФЛ.

Вознаграждение по договору банковского вклада устанавливается в % годовых, но они начисляются банком за каждый день пользования денежными средствами.

День передачи банку суммы вклада и день выдачи суммы вклада вкладчику не включаются в период для начисления процентов.

Порядок и сроки выплаты процентов по договору банковского вклада определяются в тексте договора. Если в договоре не определены условия начисления и выплаты % то начисления % производится ежеквартально и сумма начисленных процентов прибавляется к сумме вклада.

Возврат вклада граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов.

С 23.12.2003 года в РФ вступил в действие закон о страховании вкладов ФЛ в банках РФ.

Основной задачей является создание системы страхования вкладов ФЛ в банках РФ. В состав участников систем входят вкладчики, банки, агентство по страхованию вкладов и ЦБ. Вкладчики - выгодопреоретатели, банки - страхователи, агентство - страховщик. Для страхования вклада вкладчик не заключает какого-либо договора страхования.

Страхованию не подлежат 1 - вклады граждан, размещенные на банковских счетах ФЛ, используемых ими для ведения предпринимательской деятельности.

2 Вклады, размещенные на условиях до востребования

3 Вклады, переданные ФЛ в доверительное управление

4 вклады, размещенные в находящихся за пределами РФ филиалах российских банков.

Страхование производится за счет средств банков, принимающих вклады. Сумма возмещения по вкладу составляет не более 700 тысяч рублей.

Право требования вкладчика га возмещение по вкладам возникает при отзыве у банка лицензии либо в случае введения ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Дата добавления: 2015-07-16