II. Права и обязанности сторон по кредитному договору.

Сторонами договора являются кредитор и заемщик. Гражданское законодательство не содержит каких-либо ограничений относительно тех субъектов, которые могут выступать в качестве заемщика по кредитному договору. Заемщиками могут быть как физические, так и юридические лица.

Кредитором может быть банк либо небанковская кредитная организация.

При заключении кредитного договора, одним из основных условий его действительности, является соблюдение сторонами формы договора.

Договор считается заключенным в письменной форме путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор, имеющими на то право.

Еще одним вариантом соблюдения письменной формы договора является обмен документами посредством почтовой, телеграфной, факсимильной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Кредитный договор заключается путем составления единого документа, подписываемого сторонами. Несоблюдение письменной формы договора лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания, но при этом стороны имеют право предоставлять иные письменные доказательства, подтверждающие наличие договорных отношений.

Для кредитного договора законодательством установлено, что несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

Содержание кредитного договора – совокупность его условий, включая права и обязанности участников кредитных отношений. Целью кредитного договора является передача заемщику в собственность определенной денежной суммы с условием возврата той же суммы и уплаты процентов.

Обязанность кредитора в кредитном договоре – предоставление наличных или безналичных средств заемщику.

Предоставление кредита юридическим лицам возможно только путем зачисления его суммы на банковский счет заемщика. В отношении физических лиц предоставление кредита возможно как наличными деньгами, так и путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика.

Кредит может предоставляться и в виде кредитной линии, т.е. банк обязуется предоставить в будущем клиенту денежные средства в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без каких бы то ни было специальных переговоров.

Обязанность заемщика состоит в возврате полученного кредита и уплате процентов.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена вовремя.

Вторым случаем, когда банк вправе отказать в выдаче кредита и потребовать досрочного возврата уже выданного кредита, является нецелевое использование кредита.

Заемщик не может быть принужден к получению кредита, поэтому он вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. При этом заемщик обязан уведомить кредитора о своем отказе в сроки, установленные договором.

В результате заключения кредитного договора заемщик обязан принять кредит, вернуть кредит в установленный договором срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения, не уклоняться от банковского контроля.

С момента предоставления кредита заемщик обязан вернуть его сумму банку. Надлежащее исполнение заемщиком этой обязанности заключается в соблюдении им условий о сроке возврата кредита и способе возврата кредита.

Кредит должен быть возвращен в срок, установленный договором. Досрочный возврат кредита заемщиком - юридическим лицом возможен только с согласия кредитной организации. Досрочный возврат кредита заемщиком – физическим лицом возможен в соответствии с ГК. При этом заемщик обязан предупредить кредитную организацию о возврате денег не позднее, чем за 30 дней до даты возврата.

Возврат банку суммы кредита и выплата % по нему заемщиком – юридическим лицом производится только в безналичном порядке. Возврат кредита заемщиком – физическим лицом может быть произведен, как в наличном, так и безналичном порядке. Допускается погашение кредита путем заключения соглашения о зачете встречных однородных требований.

Погашение обязательств по кредиту третьими лицами за заемщика возможно только с согласия банка.

По общему правилу за пользование кредитом заемщик уплачивает %. Общепринятой единицей измерения % являются годовые %.

Фактически заемщик производит уплату % только за период пользования денежными средствами. % начисляются со дня, следующего за днем получения кредита и по день возврата кредита. В расчет принимаются все календарные дни периода.

Сроки выплаты % определяются сторонами в кредитном договоре.

% могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, одновременно с погашением суммы кредита либо в иные сроки, установленные договором. Начисление % банком производится ежемесячно в последний календарный день месяца.

Изменение размера % по кредитному договору возможно по соглашению сторон. Но часто в кредитных договорах предусматривается право банка на одностороннее увеличение %.

В настоящее время в РФ формируется система информации о заемщиках в виде совокупности кредитных историй, хранящихся в Бюро кредитных историй.

Кредитная история – информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа или кредита, которая хранится в бюро кредитных историй.

Кредитная история физического или юридического лица состоит из трех частей:

· Титульная часть – содержит информацию о субъекте кредитной истории: ФИО/наименование, паспортные данные ф.л., место нахождения ю.л., ИНН, страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). В отношении ю.л. могут содержаться сведения о реорганизации;

· Основной части – содержит информацию об обязательствах заемщика: сумма кредита или займа на дату заключения договора, срок исполнения обязательства в полном объеме, сроки уплаты %, информация о фактическом исполнении обязательств со стороны заемщика, в т.ч. о погашении кредита за счет предоставленного обеспечения, информация о судебных спорах;

· Дополнительная (закрытая) – содержит информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории.

На основании информации, содержащейся в кредитной истории, принимается решение о выдаче кредита или займа.

Дата добавления: 2015-07-16