Понятие, общая характеристика и элементы договора банковского счета.

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

2. По своей юридической природе договор банковского счета является:

- консенсуальным;

- возмездным;

- двусторонне обязывающим;

- обязательным к заключению для банка.

Консенсуальность договора означает, что он считается заключенным, а права и обязанности сторон возникшими с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. В процессе исполнения договора у сторон постоянно возникают новые права и обязанности, относящиеся к конкретной банковской операции, например зачислить поступившую сумму, выполнить распоряжение клиента, оплатить услуги банка, но момент заключения договора, возникновение на его основе правового отношения определяется моментом достижения соглашения.

Возмездность договора хотя и не отражена в легальном определении, обусловлена предусмотренной Кодексом обязанностью сторон произвести встречное предоставление, но в отдельных случаях оно может и не предусматриваться.

Так, в соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами. Если договор не предусматривает обязанности клиента оплачивать услуги банка, то данное обстоятельство нисколько не умаляет возмездности договора, поскольку клиент фактически производит встречное предоставление тем, что позволяет банку пользоваться его деньгами, находящимися на счете. ГК РФ предусматривает также уплату банком процентов за пользование денежными средствами клиента (ст. 852).

Авторитетное мнение

При отнесении договора к возмездным или безвозмездным следует принимать во внимание, что стороны получают соответствующий эквивалент в обмен на переданное имущественное благо: банк - право пользования денежными средствами, клиент - услуги банка.

(С.В. Сарбаш)

Двусторонне обязывающий характер договора выражается в том, что у каждой стороны договора возникают как права, так и обязанности, о чем пойдет речь в § 3 настоящей главы.

Обязательность заключения для банка договора банковского счета предусмотрена нормами главы 45 ГК РФ, устанавливающими обязательность заключения договора с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (п. 2 ст. 846 ГК РФ).

Авторитетное мнение

Договор банковского счета не может быть отнесен к публичным договорам.

Квалификация договора банковского счета в качестве публичного автоматически означала бы, что к правоотношениям, складывающимся между банком и владельцем счета, подлежали бы применению все нормы (без изъятий!) о публичном договоре, содержащиеся в ст. 426 ГК, что представляется в принципе невозможным.

(В.В. Витрянский)

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе понудить его к заключению договора.

Судебная практика

П. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета".

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации* (далее - ГК РФ) при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Вместе с тем следует иметь в виду, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абзацем первым пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.

При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абзацем вторым пункта 2 статьи 846 ГК РФ.

3. Стороны договора банковского счета:

- банк;

- клиент (владелец счета).

Отсюда видно, что одна из сторон - банк - является субъектом со специальным статусом, определяемым банковским законодательством. Согласно ФЗ "О банках и банковской деятельности" в качестве банка может выступать только юридическое лицо. На стороне банка вправе выступать и иная кредитная организация, если заключение и исполнение договора банковского счета предусмотрено лицензией.

Со стороны клиента вправе выступать любое правосубъектное лицо, как юридическое, так и физическое.

4. Форма договора подчиняется общим правилам, установленным ст. 161 ГК РФ. С учетом того что в качестве банка всегда выступает юридическое лицо, заключение договора в письменной форме является обязательным.

Предметом договора, отражающим его сущность, являются действия банка, состоящие в открытии счета клиенту и проведении операций по счету. Основные действия, предусмотренные ст. 845 ГК РФ, состоят в приеме и зачислении на счет клиента денежных средств, а также выполнении распоряжений клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета.

Иногда под предметом договора понимают денежные средства, находящиеся на счете клиента. Однако денежные средства не могут быть предметом данного договора, тем более что их на счете в конкретный период времени может и не оказаться. Договор заключается по поводу ряда действий банка, которые и составляют предмет договора.

Авторитетное мнение

Основным элементом предмета договора банковского счета являются предопределяемые целью этого договора действия банка по выполнению распоряжений (поручений) владельца счета о перечислении денежных сумм со счета и проведении иных банковских операций с денежными суммами, находящимися на счете.

(В.В. Витрянский)

В связи с тем что договор банковского счета двусторонне обязывающий, каждая из сторон договора обладает правами и обязанностями.

Обязанности банка:

- проводить предусмотренный договором комплекс операций по счету. Основные операции банка, как указывалось выше, предусмотрены ст. 845 ГК РФ. Наряду с ними договором могут предусматриваться и некоторые другие виды банковских операций, например учет векселей, принятие на инкассо расчетных документов, кредитование счета;

- сохранять банковскую тайну. По общему правилу, банк предоставляет информацию об операциях по счету только самому клиенту (п. 2 ст. 857 ГК РФ). В то же время законодательством предусмотрен ряд изъятий из данного правила, которыми охватывается право ряда государственных органов затребовать информацию о счете. Так, в соответствии со ст. 26 ФЗ от 2.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитными организациями самим клиентам, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, а по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - помимо самих этих лиц - судам, налоговым органам, таможенным органам, Пенсионному фонду РФ, Фонду социального страхования, органам принудительного исполнения судебных актов, органам предварительного следствия;

- уплачивать клиенту проценты за пользование его денежными средствами, находящимися на счете, если такая обязанность предусмотрена договором.

У банка имеются и некоторые другие обязанности, природа которых относится к другим гражданско-правовым договорам (например, кредитование счета, регулируемое правилами о кредите) или к сфере публичного порядка (в частности, обязанность производить списание денежных средств по требованию государственных органов).

Обязанности клиента:

- поддерживать минимальный денежный остаток на счете. Данный остаток определяется договором банковского счета, и в случае, если сумма не будет восстановлена клиентом до минимального уровня в течение месяца со дня предупреждения его банком, договор банковского счета может быть расторгнут судом (п. 2 ст. 859 ГК РФ);

- соблюдать действующие банковские правила. Главным образом это касается порядка оформления расчетных документов, которые могут быть не приняты банком к исполнению, если неверно оформлены, т.е. исполнение данной обязанности является условием, при котором банк принимается за совершение расчетной операции;

- оплатить банку стоимость совершения операций по счету. Эта обязанность возникает в случаях, прямо предусмотренных договором банковского счета.

3. Характеристика исполнения зависит от того, какая именно операция по счету выполняется. В случае если банковская операция состоит в приеме и зачислении денежных средств, то банк обязан зачислять поступившие на счет клиента средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа (ст. 849 ГК РФ).

Судебная практика

П. 4 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета".

Исходя из существа договора банковского счета банк не вправе со ссылкой на положения ГК РФ о зачете (ст.410) не зачислять на расчетный счет поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по кредиту и иным денежным обязательствам.

Аналогичный срок установлен для выполнения распоряжения клиента о выдаче или перечислении денежных средств со счета клиента на основании его распоряжения. При совершении данной операции банк должен прежде всего удостовериться в том, что лицо, предъявившее в банк документ о выдаче или перечислении денежных средств, является клиентом банка или надлежаще уполномоченным им. Данная процедура именуется идентификацией (порядок идентификации, а также перечень документов и сведений, необходимых для идентификации клиентов, установлен ЦБ РФ).

Правовой акт

Положение ЦБ РФ от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями лиц, находящихся у них на обслуживании (клиентов), и выгодоприобретателей при совершении банковских операций и иных сделок"

Банк осуществляет проверку личности лица, предъявившего в банк расчетный документ, и сверяет его подпись с оригиналом подписи, содержащейся в карточке с образцами подписей.

Судебная практика

Абз. 2 п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета".

Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке**, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Распоряжение клиента, адресованное банку, может касаться как совершения конкретной банковской операции (наиболее используемый вариант), так и предоставления третьим лицам права предъявления в банк требования о безакцептном списании денежных средств.

Списание средств со счета может производиться без распоряжения клиента по требованию третьих лиц, в основном государственных органов, в случаях, установленных законодательством. Подробнее об этом см. главу 65 "Расчеты" настоящего учебника.

Кодексом установлено общее правило о списании денежных средств со счета в порядке календарной очередности поступления в банк платежных документов на списание. Это означает, что списание средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание. Данное правило применимо к ситуациям, когда денежных средств клиента достаточно для исполнения всех платежных документов, предъявленных к счету.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех требований списание производится в определенной очередности, установленной Кодексом. Порядок следования очередей установлен в зависимости от степени социальной значимости требований. С учетом этого порядок списания денежных средств определен следующим:

- в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление и выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

- во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

- в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;

- в четвертую очередь списание производится по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

- в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

- в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

При применении норм ГК РФ об очередности списания денежных средств следует иметь в виду, что постановлением Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 N 21-П "По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации и части шестой статьи 15 Закона Российской Федерации "Об основах налоговой системы в Российской Федерации" абзац четвертый статьи 855 ГК РФ, в котором содержится указание на третью очередь, признан неконституционным. Таким образом, в п. 2 ст. 855 ГК РФ остается пять очередей вместо шести, а четвертая, пятая и шестая очереди стали соответственно третьей, четвертой и пятой очередями.

В процессе исполнения договора банковского счета у клиента и банка могут возникать встречные денежные требования друг к другу. В развитие общих положений о зачете (ст. 410 ГК РФ) Кодекс устанавливает возможность одностороннего зачета банком денежных требований банка к клиенту, связанных с кредитованием счета, оплатой услуг банка, и требований клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами. Договором банковского счета может быть исключена возможность одностороннего зачета по данным требованиям.

Порядок исполнения распоряжений клиента зависит от вида расчетной операции - перечисление денежных средств по платежному поручению, расчет по инкассо, по аккредитиву и т.д. Подробнее специфика расчетных операций различных видов освещена в главе 65 настоящего учебника.

4. Вопрос об ответственности по договору банковского счета возникает в основном применительно к банку. Если основанием ответственности клиента перед банком является только неоплата расходов банка на совершение операций по счету, то перечень оснований ответственности банка шире. Неслучайно Гражданский кодекс вообще не содержит никаких положений об ответственности клиента, в то время как ответственности банка посвящена отдельная статья (ст. 856). В данной статье содержатся следующие основания ответственности банка:

- несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

- необоснованное списание банком средств со счета;

- невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств либо их выдаче.

Авторитетное мнение

Стороны вправе установить в договоре банковского счета санкции за нарушение иных обязанностей (например, за несохранность банковской тайны, за непредоставление кредита по счету клиента, несвоевременную уплату процентов за использование средств клиента, за уклонение от оплат банковских услуг и пр.).

(Д.А. Медведев)

Основная мера ответственности - уплата процентов в порядке ст. 395 ГК РФ. Не исключается также и возмещение убытков в части, не покрытой процентами.

Судебная практика

П. 7 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета".

При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору банковского счета с банка на основании общих норм ГК РФ об ответственности (гл.25) могут быть взысканы убытки в части, не покрытой применением иных мер ответственности (статьи 856 и 866 ГК РФ).

П. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета".

Из смысла пункта 3 статьи 401 ГК РФ следует, что лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, не освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, которое наступило вследствие нарушения обязанности со стороны контрагентов должника.

Поэтому судам необходимо иметь в виду, что банк не может быть освобожден от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по выполнению поручения клиента в случае неисполнения обязательства оказывающей соответствующие услуги службой связи.

При этом необходимо исходить из того, что правила об ограниченной ответственности (ст.400 ГК РФ) в данных случаях не применяются, так как ограниченная ответственность в силу статьи 37 Федерального закона "О связи" установлена лишь для соответствующих служб связи, к которым банк не относится.

5. Возможности сторон договора банковского счета по его одностороннему расторжению не одинаковы. Клиент вправе расторгнуть договор в любом случае, ничем не обосновывая свое желание.

Судебная практика

П. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета".

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст.180 ГК РФ).

Что касается банка, то перечень оснований для одностороннего расторжения ограничен двумя исчерпывающе названными в законе случаями (ст. 859 ГК РФ):

- когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

- при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Судебная практика

П. 12 Постановления Пленума ВАС РФ N 5.

В случае расторжения договора банковского счета клиент в соответствии с пунктом 3 статьи 859 ГК РФ вправе требовать от банка перечисления остатка денежных средств или его выдачи. В таких случаях арбитражным судам следует учитывать, что денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

Согласно пункту 3 статьи 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. При этом банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств.

Дата добавления: 2015-07-15