Литературный обзор. Торпищев Тимур

Торпищев Тимур

Россия, Иркутская область, г. Иркутск

Муниципальное бюджетное образовательное учреждение дополнительного образования детей «Центр детского технического творчества»,

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение «Лицей ИГУ», 9 класс

Научная статья

Введение

Как сохранить свои деньги? Решение этой извечной проблемы является генеральной целью нашей работы. Если не полное решение, то хотя бы внесение некоторой ясности, и рассмотрение её некоторых важных аспектов. Так как тема сама по себе огромна, её невозможно раскрыть целиком, не разбивая на части. Данная работа это первая часть вышеназванного проекта, она посвящена проблеме «Как лучше совершить покупку, если не хватает денег?». И мы выбираем из трёх основных способов, которые здесь анализируются.

Итак, первый вариант это кредит, но здесь нас ждёт много подводных камней. Ведь кредит связан с переплатами.

А что, если накопить? Вот и второй вариант. И здесь приходит слово ассоциирующиеся с накоплением, это вклад, и это третий вариант. Нелишне отметить, что в последних двух случаях приобретается не тот товар, который планировался, а аналогичный который будет на тот момент, когда удастся накопить необходимую сумму. Взять кредит, сделать вклад, или просто копить решать вам, но мы вам в этом поможем. (Рис 1)

И так, задачами данного этапа работы являются:

1. Изучение теории по темам «Кредит» и «Вклад».

2. Создание программного продукта для расчетов по кредиту, вкладу и простому накоплению с учётом инфляции.

В дальнейшем, с помощью данной программы предполагается провести несколько серий компьютерных экспериментов, выявить закономерности и сделать ряд выводов.

Основная часть

Литературный обзор

В ходе работы в первую очередь были использованы вузовские учебники ([1] и [2]), из этих источников были получены основные данные по нашей теме. Кроме того, полезным оказался [3], из которого были получены данные по темам «Товар и деньги» и «Бюджет государства и семьи». Благодаря этому была разработана формулы для расчёта приемлемого платежа по долговым обязательствам, или для накопления. По теме «Кредит» данные были взяты из [1] и [2]. Так же некоторые определения, использованные в работе, были взяты из Википедии [7].

Также для создания программы были необходимы формулы для расчета платежа по кредиту, расчету вклада и инфляции. Для этого были привлечены ресурсы Интернета. С помощью [6] была рассчитана формула для аннуитетного способа погашения кредита, так же для этого был использован [7] в котором содержалась альтернативна формула.

Что касается программного продукта, который предполагается сделать в ходе работы, то, в целом, аналогов ему нет, но по отдельным частям её существуют похожие работы, среди них система [8] предоставляющая обширный выбор кредитов по совершенно разным направлениям, и вкладов, но он не позволяет рассчитывать переплату. Существуют сотни кредитных и вкладовых калькуляторов, в некоторых подсчитывается переплата, но комплекса калькуляторов кредита, вклада и «простого» накопления, с возможностью высчитать срок и многое другое, не было найдено, а следовательно работа имеет актуальность и перспективу.

Кредит

Кредит – это денежная, или товарная ссуда, основанная на платности (проценты), возвратности и срочности (установление терминов возврата ссуды). Но мы не будем рассматривать кредит со страниц учебника по банковскому делу. Нам куда важнее аспекты кредитования для простых заёмщиков [6] (Рис 2).

Вообще, основными видами кредита являются (рис 2): банковский кредит; коммерческий кредит; потребительский кредит; международный. Из всего это множества нам, как простым заёмщикам, интересен только потребительский кредит. Так же нас интересует ипотека - это залог недвижимости то есть единственная основная разница между ипотекой и потребительским кредитом это приобретение квартиры под залог той же квартиры. Потребительский кредит – это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заёмщиками являются физические лица — население, а кредиторами — предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

Многие при выборе кредит рассматривают только процентную ставку, и уже на основе этой разнице делают выводы. какой кредит лучше. Но процентная ставка ещё не показатель цены кредита. Реальная стоимость кредит кроме процентной ставки состоит из:

1. Процентной ставки.

2. Комиссии за обязательство.

3. Комиссии за управление.

4. Страховой премии.

5. Различных сборов.

Так же очень важно учесть, каким способом банк предлагает вам погашать кредит. Во всемирной практике банки предлагают около десятка способов начисления процентов и видов процентных ставок. Но в России используются два основных способа погашения кредита. Первый, аннуитетными (равными) платежами. Аннуитетные платежи иногда ещё называют рентными. Второй, дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Дифференцированными платежами так же называются коммерческим.

Ежемесячный аннуитетный платёж — это постоянная сумма, которую заёмщик каждый месяц отдаёт банку. Он складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и начисленных процентов. Первоначально большинство денег уходит на погашение процентов по кредиту и только небольшая часть тратится на погашение долга кредита, но постепенно это соотношение меняется в пользу тела кредита. Именно из-за того, что первоначально бо́льшая часть платежа уходит на погашение процентов, а тело кредита остаётся почти неизменным, переплата больше чем при дифференцированных платежах. Так как проценты начисляются на тело кредита.

Для данного расчёта ежемесячного платежа и переплат по кредит нам понадобится нижеприведённая формула [14].

где, x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P –месячная процентная ставка, N – количество месяцев.

Второй, куда менее популярный среди банков, способ погашения кредитов это дифференцированные платежи. Дифференцированный платёж - это платёж, который постоянно уменьшается. Он состоит из двух частей. Первая это возврат основного долга (тела кредита) и рассчитывается простым делением тела кредита на количество периодов. Для удобства ниже приведена формула:

ТК=СК/КП,

где ТК - сумма возврата основного кредита, СК - сумма кредита (первоначальная), КП - количество периодов(чаще всего месяцев, или дней).

Вторая часть дифференцированного платежа – это процент, начисляемый именно что на оставшуюся непогашенной сумму. Именно эта часть платежа и делает дифференцированный платёж дифференцированным, так как с каждым последующим платежом тела кредита уменьшается, а, следовательно, и уменьшается процент, начисляемый на это тело, из-за этого и сумма дифференцированного платежа падает.

Но встаёт вопрос: как начислять проценты? Если взять кредит под 20% на один год, то начислять проценты на каждый день или же на каждый месяц? Ведь с одной стороны в году 12 месяцев, а с другой 365, или 366 дней. А, следовательно, и разные суммы процентов.

Итак, банки применяют два основных способа начисления процентов. Первый следует из утверждения, что в году 12 месяцев, следовательно, годовые проценты делятся на 12 и высчитываются по формуле [7]:

НП = ОД*ПС/12 где, НП - начисляемый процент, ОД - непогашенная сумма долга, ПС - годовой процент.

Второй следует из постулата, что в году 365/366 дней (следует заметить, что в данном случае используется калькулятор с определённого числа) и рассчитывается по формуле:

НП=ОДхПС*ДМ/365(366) где, НП - начисляемый процент, ОД - непогашенная сумма долга, ПС - годовой процент, ДМ-число дней в месяце для которого идёт расчёт.

Дата добавления: 2015-07-12