Простое накопление

Накопление (в простонародье говорят: «под матрасом») напрямую связано с термином «инфляция». Инфляция — повышение общего уровня цен на товары и услуги. Так как в этом случае деньги «не работают», и под действием инфляции обесцениваться. При инфляции на одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги обесценились — утратили часть своей реальной стоимости. Такая ситуация наблюдается почти по всему миру на протяжении всей истории товарно-денежных отношений.

Так же необходимо знать темпы инфляции [10]:

1.Ползучая (умеренная) инфляция (рост цен менее 10 % в год). Западные экономисты рассматривают её как элемент нормального развития экономики. Простое накопление приемлемо в этом случае.

2.Галопирующая инфляция (годовой рост цен от 10 до 50 %). Она опасна для экономики, требует срочных антиинфляционных мер. Преобладает в развивающихся странах. Накопление в этом случае возможно только на небольшой срок.

3.Гиперинфляция (годовой рост более 50%). Парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к бартерному обмену. Обычно возникает в военные или кризисные периоды. В данном случае будет не до дорогих покупок.

Для расчета простого накопления используется прогнозируемая инфляция. Прогнозируемая инфляция — это инфляция, которая учитывается в ожиданиях и поведении экономических субъектов. Прогноз Центрального банка России на 2013 составляет 7%. [12]

Но так как для расчёта нам необходима месячная процентная ставка, а при делении годовой процентной ставки на 12 и использовании получившихся данных для расчёта, по причине накладывания процента на процент данные сильно искажаются, было принято решение использовать более точную формулу[16]:

Точно такая же формула применяется и для нахождения месячного процента по кредиту и вкаду.

Вклад

Вклад — денежные средства, внесённые физическим или юридическим лицом в финансовое учреждение (в кредитное учреждение, прежде всего в банк) или в предприятие на хранение, в рост или для участия в получении прибыли.

Вклады делятся на два типа [12]:

1. Срочный (именно он и использован в программе). Срочный вклад — банковский вклад, по которому устанавливается определённый срок хранения (от нескольких месяцев до нескольких лет). Такой вклад хранится в банке в размере внесённой суммы и возвращается вкладчику полностью вместе с процентами.[10]

2. До востребования (т.е. можно потребовать деньги банка назад в любой момент). Разумеется, ставки по срочному вкладу всегда будут выше – ведь это те деньги, которые можно заставить работать в вашу же пользу.

Рассматривая вклад, надо обращать внимание на способ начисления процентов:

1. По формулам простых процентов.

(Сумма * %)*Срок

2. По формулам сложных процентов. (Сложный процент это тоже самое, что капитализация. Капитализация - процесс, при котором начисленные проценты не выплачиваются клиенту, а прибавляются к сумме вклада. При следующем начислении расчёт процентов будет производиться от всей суммы вклада с учетом ранее капитализированных процентов [15])

Сумма * (1 + %)^срок

Но в программе был использован алгоритм, при котором процент сам накладывается на процент.

3. С использованием фиксированной, либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора (формула зависит от банка).

Так же для нашей работы важна возможность пополнения, и по этому признаку вклады делятся на:

1. Пополняемый. Пополнение - возможность пополнения первоначально вложенной суммы в течение срока действия вклада.

2. Не пополняемый.

Так же существует деление по возможностям пролонгации (продления) [13] и возможности частичного снятия.

5. Программа «Комплекс калькуляторов»

В соответствии с планом работы, была сделана компьютерная программа, производящая расчёты: возможного платежа на основании вводимых данных, срока кредита, вклада и накопления для совершения покупки, также производится расчёт переплат и потерь.

Интерфейс программы (рис 3):

В колонке исходные данные находятся:

1. Необходимая сумма – стоимость желаемой покупки.

2. Деньги в наличии - финансовые средства возможные для использования как первый взнос кредита, или тело вклада.

3. Доходы семьи - общие доходы семьи в месяц.

4. Прожиточный оптимум - сумма денег достаточная для жизни одного члена семьи без потери уровня жизни в месяц.

5. Количество членов семьи - количество членов семьи (считая себя).

Возможная плата (кнопка) - сумма которую семья может тратить на совершение покупки (погашение кредитных обязательств, пополнение кредита и накопление) в месяц (можно вводить самостоятельно), выводится по формуле:

ВЗ = (ДС — (ПО*КЧС))/2, где ВЗ - Возможная плата, ДС - доходы семьи, ПО - прожиточный оптимум, КЧС - кол-во членов семьи (считая себя)

В колонке «Кредит» находится:

1. Процент по кредиту - процентная ставка по кредиту.

2. Ежемесячная комиссия - ежемесячная комиссия (если указано в договоре).

3. Процент по страховке - процент по страховой выплате (если указано в договоре).

4. Доп. комиссии - дополнительные комиссии, указанные в договоре.

В колонке «Вклад» находится:

1. Процент по вкладу - процентная ставка по вкладу.

2. Аренда - аренда аналога желаемой покупки в случаи накопления и вклада.

3. Инфляции - прогнозируемая инфляция.

При нажатии кнопку «Подсчитать» происходит заполнение всех окон под кнопкой.

Раздел «Копить» (данные по накоплению):

1. Срок – отрезок времени в месяцах, за который при введённых входных данных мы накопим на покупку. Расчёт происходит при помощи цикла, работающего, пока накопленная сумма не станет больше, или равной необходимой суммы, которая в свою очередь каждый месяц растёт на определённый процент.

2. Инфляционные потери - потери, которые понёс человек за счёт того, что приобрёл покупку через некоторое время, когда её цена выросла.

Раздел «Кредит» (данные по кредиту):

1. Срок - отрезок времени, по прошествии которого вы больше не будете должны банку (рассчитывается при помощи формулы аннуитетного кредита).

2. Переплата - за счёт процентов по кредиту

3. Ежемесячная выплата – сумма, которую можно передавать в банк с цель погашения кредита. Меньше, или равна возможной плате, из-за особенностей расчёта по формуле.

Раздел «Вклад» (данные по вкладу):

1. Срок - отрезок времени по прошествии, которого будет достаточно денег на покупку.

2. Инфляционные потери - потери которые понёс человек за счёт того что приобрёл покупку через некоторое время, когда её цена выросла.

6. Эксперименты, проведённые при помощи программы “Комплекс калькуляторов”

Каков максимально допустимый уровень инфляции при накоплении?

Исходя из поставленных целей с помощью программы «Комплекс калькуляторов» (модуля NiI- накопление и инфляции) была проведена серия опытов, задачей которой стало нахождение максимально допустимой инфляции при котором накоплении будет невозможно, при прочих равных условиях.

Для проведения серии экспериментов нам потребовались такие входные данные как:

1. Необходимая сумма. Было выбрано 4 значения необходимой суммы: 50 тысяч, 100 тысяч, 500 тысяч и 1 миллион у.е.

2. Откладываемая сумма. Значения суммы были: 2,5; 5; 10; и 15 тысяч у.е..

На основе серии опытов было получено 16 графиков иллюстрирующих зависимость срока накопления от инфляции, при данных условиях. Исходя из полученных данных, для каждой пары необходимая сумма/ежемесячный платёж был выявлен процент, после которого накопление нецелесообразно по причине того, что накопить, при сохранении данных условий, не представляется возможным.

Для удобства все графики были помещены в сводную таблицу (рис 4), в которой представлены графики для одной из 16 комбинаций условий.

На основе сводной таблиц было замечено, что график зависимости срока накопления то инфляции имеет сходство с экспонентой (графиком показательной функции).

Заключение

В настоящее время выполнены следующие задачи, поставленные в начале работы:

1. Изучены теоретические основы по кредиту, вкладу, накоплению, с учётом инфляции.

2. Сделан первый вариант компьютерной программы на VB-6, позволяющей делать расчеты, необходимые для принятия решения о способе совершения покупки.

3. Проведена первая серия экспериментов, установлены максимально допустимые проценты инфляции, при которой возможно накопление.

Планируется продолжать работу по следующим направлениям:

1. Изучение состояния проблемы в различных странах.

2. Дальнейшее улучшение и усложнение программы.

3. Проведение с помощью программы различных серий математических экспериментов для получения сведений о том, как лучше сделать покупку при различных параметрах.

4. Создание Базы данных по услугам взятия кредита и вложения денег, предоставляемых российскими банками, что должно придать работе большую практическую значимость.

5. Создание на основе этой программы Системы поддержки принятия решений.

Библиографический список:

1. Белоглазова, Галина Николаевна. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учеб. для студ. вузов, обуч. по экон. спец. / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая; Санкт- Петербургский гос. ун-т экон. и фин. - М.: Юрайт: ИД Юрайт, 2011. - 422 с.

2. Общая теория денег и кредита [Текст]: учеб.для студ.вузов,обуч.по напр."Экономика", спец."Финансы и кредит" / Под.ред.Е.Ф.Жукова. - 3-е изд.,перераб.и доп. - М.: Юнити-Дана, 2001. - 423 с.

3. Кравченко А.И Обществознание: учебник для 8 класса общеобразовательных учреждённый-11-е изд.-М:.ООО”ТИД “Русское слово-РС”, 2 010г.-192с.

4. http://lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2007/10/05/30910.shtml

5. http://www.bank-klient.ru/vopros/potreb/?template=27#1

6. http://diletantr.narod.ru/andp.html

7. http://www.platesh.ru/annuitetnie-plateshi/

8. http://uslugi.yandex.ru

9. http://www.courier.com.ru/main/kredit-–-chto-eto.htm

10. http://ru.wikipedia.org

11. http://www.cbr.ru/

12. http://vklad.topinwestor.ru/2011/09/stavki-po-depozitnym-vkladam.html

13. http://www.banki.ru/wikibank/prolongatsiya_vklada/

14. http://www.platesh.ru/annuitetnie-plateshi/

15. http://damoney.ru/finance/slozniy-procent.php

16.http://birga-trade.com/berzon69.html

Дата добавления: 2015-07-12